互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式分析

楊成芳

摘要：近幾年來，我國的信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速的發(fā)展，在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)也開始向著金融行業(yè)進(jìn)行滲透，不僅拓寬了資金需求和供給的渠道，而且提高了企業(yè)進(jìn)行融資的效率，打破了金融壟斷的一種局面，創(chuàng)新了服務(wù)模式，開創(chuàng)了金融服務(wù)領(lǐng)域的一些新局面。對于企業(yè)的發(fā)展來說，資金是非常重要的，我國的一些小微企業(yè)在發(fā)展的過程，需要通過改變?nèi)谫Y模式來融合時(shí)代背景，使自身的發(fā)展模式得到創(chuàng)新。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)融資模式進(jìn)行相關(guān)的分析和探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融背景 小微企業(yè) 融資模式 分析探討

我國的小微企業(yè)具有規(guī)模比較小，產(chǎn)業(yè)比較少，在經(jīng)營過程中風(fēng)險(xiǎn)比較高的特點(diǎn)，在我國傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的過程中一般會比較輕視這種企業(yè)類型。在我國互聯(lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)的有機(jī)融合的新背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的產(chǎn)品成本比較低，數(shù)據(jù)流通率比較大，建立的平臺比較寬廣，其得到了快速的成長。在這個(gè)過程中，國內(nèi)一些小微企業(yè)需要利用這些特點(diǎn)來改革，不僅要改變運(yùn)營模式，還要改變?nèi)谫Y模式，這是對企業(yè)進(jìn)行改革的一個(gè)重點(diǎn)。小微企業(yè)需要抓住這個(gè)機(jī)遇，迎接其中的挑戰(zhàn)，來進(jìn)行更好的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

（一）信貸互聯(lián)網(wǎng)

信貸互聯(lián)網(wǎng)金融模式的門檻比較低，其交易方式比較靈活，交易模式也比較簡單。一些投資者可以通過一些比較大的平臺，來采用信用貸款的方式將資金貸款給借款人。在這個(gè)過程中，第三方的一些企業(yè)就會對借款人的一些信息進(jìn)行詳細(xì)的了解。其中包括一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和具體的經(jīng)營情況，以及未來行業(yè)發(fā)展的趨勢和企業(yè)自身的經(jīng)營情況，從而為雙方提供一個(gè)相對來說比較安全的交易平臺。這種方式使得我國目前的融資成本降到了最低，而且也為社會的一些閑散資金和投資者拓寬了渠道，相應(yīng)的債權(quán)人可以通過進(jìn)行一些小額的借貸，通過多個(gè)債務(wù)人的借貸使貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。而且因?yàn)橄嚓P(guān)的第三方平臺企業(yè)對雙方都有所了解，可以使這種融資方式變得更加安全。

（二）阿里

阿里小貸金融平臺由阿里巴巴集團(tuán)創(chuàng)立，主要是針對一些小微企業(yè)和自由創(chuàng)業(yè)者來提供一些小額的信貸服務(wù)，其通過一些阿里巴巴、淘寶、支付寶等電子商務(wù)的交易平臺來進(jìn)行相關(guān)的交易。其信用分析方式主要是通過對一些小微企業(yè)相關(guān)的歷史交易數(shù)據(jù)、企業(yè)個(gè)人信用記錄、客戶對企業(yè)的評價(jià)，以及企業(yè)的納稅情況進(jìn)行綜合性的分析，并且對其中的所有數(shù)據(jù)進(jìn)行云計(jì)算。

通過分析這些小微企業(yè)的信用情況，來準(zhǔn)確的評估小微企業(yè)的經(jīng)營能力和還款能力，從而為其提供小額的貸款服務(wù)。目前我國的阿里小貸已經(jīng)為近百萬家小微企業(yè)提供了貸款服務(wù)。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，這種模式對于貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制能力更高，而且可以將資金的使用成本降到最低，可以滿足很多小微企業(yè)的融資需求。

（三）眾籌

對于眾籌金融模式來說，是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要是指發(fā)起人通過互聯(lián)網(wǎng)和一些社交網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行一些籌款項(xiàng)目的發(fā)布，從而面向社會公眾進(jìn)行資金的籌集。在這個(gè)基礎(chǔ)上，發(fā)起人可以將產(chǎn)品和一些股權(quán)作為投資的回報(bào)。因?yàn)楸娀I平臺擁有多重身份，可以對出資人的利益進(jìn)行維護(hù)，并且對項(xiàng)目的發(fā)起人進(jìn)行監(jiān)督，同時(shí)保證融資環(huán)境的安全。

二、融資風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)槲覈壳耙恍┗ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)過于依賴系統(tǒng)性的分析，大多是利用云計(jì)算來進(jìn)行小微企業(yè)數(shù)據(jù)指標(biāo)的計(jì)算，并且通過建立一些模型來對相關(guān)的指標(biāo)進(jìn)行量化分析，從而對分析結(jié)果進(jìn)行綜合性的評估。在這個(gè)過程中，因?yàn)槲覈慕?jīng)濟(jì)環(huán)境容易發(fā)生變化，但是分析出來的指標(biāo)無法及時(shí)的適應(yīng)這些變化，會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

（二）缺乏完善的監(jiān)管體系

對于我國目前的一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，是一種新興的產(chǎn)業(yè)，在發(fā)展的同時(shí)也存在很多問題。在對其進(jìn)行監(jiān)管的過程中，工作人員無法適應(yīng)這種發(fā)展趨勢，對一些具體內(nèi)容也無法進(jìn)行有效的監(jiān)管，且監(jiān)管工作比較復(fù)雜，專業(yè)性比較強(qiáng)，對于一些資金的流通和支付安全以及個(gè)人信息的管理方面，都存在著一定的問題。相關(guān)部門也沒有建立完善的監(jiān)管制度來進(jìn)行規(guī)定，也沒有相關(guān)的法律法規(guī)來對其進(jìn)行約束，使其產(chǎn)生了極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前的背景下，小微企業(yè)進(jìn)行融資的過程中會產(chǎn)生一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楹芏嘈∥⑵髽I(yè)都是通過一些平臺來進(jìn)行融資，在這個(gè)過程中沒有過多的約束，所以很多小微企業(yè)如果突然破產(chǎn)或者無法進(jìn)行還款時(shí)，相關(guān)的企業(yè)也無法對其進(jìn)行有效的預(yù)判，那么只能由這些第三方產(chǎn)業(yè)來承擔(dān)全部的損失。而且現(xiàn)在小微企業(yè)可以向多個(gè)金融企業(yè)進(jìn)行融資，從而提高了信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、小微企業(yè)的融資建議

在當(dāng)前的背景下，小微企業(yè)在進(jìn)行融資的過程中，需要做到借貸雙方在信息方面的及時(shí)溝通，并且要通過進(jìn)行宣傳來獲取更多的融資機(jī)會。小微企業(yè)應(yīng)該通過改善自身的經(jīng)營管理模式，來改善自身的信用狀況，通過提高融資的資質(zhì)，來獲得更多的資金支持。在這個(gè)基礎(chǔ)上，小微企業(yè)還應(yīng)該培養(yǎng)一些復(fù)合型的專業(yè)人才，通過人才的培養(yǎng)來掌握相關(guān)的知識，從而更好的應(yīng)對融資挑戰(zhàn)。

結(jié)語：綜上所述，對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)的發(fā)展來說，這種背景無疑是有利于小微企業(yè)的發(fā)展的，而且還可以有效的改變小微企業(yè)融資比較困難的問題。但是因?yàn)槲覈鹑诋a(chǎn)業(yè)起步比較晚，其中存在的很多問題都不利于金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對于小微企業(yè)自身來說，需要通過改革來適應(yīng)這個(gè)時(shí)代背景，才能保證企業(yè)能夠進(jìn)行順利的發(fā)展，對于國家來說也要對其實(shí)行相關(guān)政策的保障，從而使小微企業(yè)能夠在這個(gè)背景下加快融資模式的轉(zhuǎn)變。