高校大學生“校園貸”問題與對策研究

胡建新 孫富莉

一、大學生“校園貸”現狀

世界上首家網絡借貸平臺于2005年在英國成立，此后在互聯網金融的影響下世界各國不斷成立網絡借貸平臺，2007年拍拍貸的成立標志網絡借貸平臺正式進入中國，在金融政策調整和小額貸款需求不斷擴大的背景下迅速發展。“校園貸”作為網絡借貸的一部分，在發展的同時由于我國法律法規不健全，征信體系不完善，政府監管不到位等原因出現了不同程度的問題，陸續出現“騙貸”、“裸貸”、“連環貸”等現象，不但給校園秩序帶來影響，也為我國經濟的發展埋下了隱患。

二、大學生“校園貸”存在的問題

（一）對于學生個人而言，大部分的“校園貸”的年化貸款利率是在10%-25%之間，遠高于銀行的貸款利率，部分平臺打出“低利率、低風險”的標語以吸引大學生使用校園貸，但是加上手續費之類的一系列額外費用，其利率仍高于銀行貸款利率，無形之中增加了還貸的利息，造成大學生難以及時歸還貸款。以此同時，與此同時，在貸款時，貸款平臺需大學生本人的提供身份證、聯系電話、擔保人聯系方式等個人信息，這些信息很容易被不法分子利用，大學生以及與大學生有關的人員可能會面臨電話詐騙或者信息盜用的風險。

（二）對家庭而言，參與“校園貸”的大學生家庭條件普遍一般，家長只提供剛好滿足基本生活所需的費用，而大學生是一個年輕的群體，容易受到攀比心理的影響，因此在生活費不夠的情況下，就容易超前消費。國家助學貸款的覆蓋面有限，打著“低風險，低利率”的校園貸正好是大學生的首選。部分大學生由于缺乏規劃，消費無節制，很容易造成逾期無法還貸現象，部分大學生因為沒有穩定的收入來源，無法及時還貸，不敢告訴父母，只能不斷向同學求助或者向其他的平臺貸款以償還之前的借款，拆東墻補西墻，最后陷入高利貸的陷阱。家長作為學生的監護人，自然而然地成為最后的還款人，還款的任務最后由家庭承擔，給家庭帶來沉重的債務負擔。

（三）對學校而言，由于大學生都是在校住宿，當大學生發生意外情況時，家長首先責怪的是學校，家庭和學校很容易造成糾紛。同時，在互聯網盛行的今天，校園貸在某個地區發生的事情很容易在各大網站出現，很容易影響學校的榮譽、學風等。

三、大學生“校園貸”問題原因分析

（一）“互聯網+”的興起

隨著互聯網的不斷發展，網絡貸款平臺不斷盛行，2015年第十三的五年計劃明確把互聯網金融歸入國家規劃建議中，在國家政策的支持下，互聯網金融發展的勢頭更猛。“校園貸”作為互聯網金融的一部分，也在國家政策的影響下快速增長。

（二）大學生消費心理的轉變

大學生作為年輕的消費群體，容易接受超前消費，同時受到外界的影響和自身的心理的影響，容易作出與其經濟能力不相符的消費行為。大學生獲得的生活費一般由父母提供和兼職獲取，這些剛好滿足日常所需，卻無法滿足他們的真實消費需求。在“校園貸”平臺出現時，無形之中成為大學生消費的提供者。

四、規范整治“校園貸”的措施

（一）國家應加強對“校園貸”的規范

制定相關政策進而加強規范“校園貸”的秩序。政府要充分發揮宏觀調控的作用，運用這只“看得見的手”進一步規范“校園貸”秩序。嚴厲打擊不規范、不正當的“校園貸”平臺，整頓并規范正確的借款方式， 對“校園貸”平臺進行嚴格審查和監管， 并及時出臺相關的法律文件和政策條例。同時，加強并完善高校資助制度，提高正規的校園貸服務“校園貸”發展如此迅猛很大程度上是因為在校大學生對資金需要和消費的瘋狂追求。作為國家，必須對高校資助制度進行完善，盡最大力量保障高校生尤其是貧困大學生的基本生活需求。與此同時， 國家應鼓勵一些正規機構向大學生提供校園借貸服務，規范并引領高校生樹立正確的借貸觀念。

（二）各大高校應加強對學生的校園網貸知識的教育，增強防范意識

據調查問卷的結果分析，大學生選擇校園貸很大一部分原因是來自衣服、化妝品以及高昂的電子產品，還有來自旅游、學生會聚餐等，學校應對學生干部加強教育，提倡節儉，反對鋪張浪費，在學生中樹立模范帶頭作用。各大高校應與時俱進，緊跟金融時代的步伐，引導學生樹立正確的消費觀和防范風險意識。應積極開展與“校園貸”相關主題宣講活動， 對校園貸的危害進行宣傳， 重點分析典型案例，讓學生充分了解“校園貸”的風險， 提高判斷風險、應對風險的能力，增強學生的防范意識。

（三）學生個人應理性消費，提高金融風險防范意識

時代高速發展，消費觀念日益成熟，善于接受新觀念的大學生多多少少都會超前消費，螞蟻花唄、借唄的簡易操作以及大學生盲目追求高品質、高質量的生活。正是由于這一點，很多不良網貸平臺瞄準這一個缺口，刺激大學生分期付款超前消費。因此，大學生面對他人的攀比應量力而出，適度消費，理性消費。

（作者單位：廣東工業大學華立學院）