網貸是預支未來，還是透支未來？

【摘要】當下大學生的消費理念逐漸向超前消費轉變，很多大學生有著不匹配自己能力的消費欲望和強烈的消費沖動，之前，一些類似于“大學生深陷多頭網貸后自殺，催收人恐嚇家屬”“某大學生發自殺信息后死亡，生前陷網貸欠款五萬多元”的關于網貸惡性事件的新聞層出不窮，引發了社會的廣泛關注，也引發我們深思。網貸給大學生帶來便利的同時，也造成了一些無法挽回的錯誤。大學生網貸的目前使用情況到底如何？大學生花明天的錢圓今天的夢，到底是在預支未來，還是透支未來？

【關鍵詞】大學生 網絡消費貸款 現狀分析

一、背景介紹

隨著消費水平的提高，人們對于提前消費的借貸需求量越來越大，網絡借貸因為其手續的便捷性，以及其針對不同群體開展的業務優惠，也吸引了許多人進行網貸。大學生作為社會的一大群體，更是各大網絡貸款平臺的一大目標。甚至，有些網絡貸款平臺更是以“零首付，低利息，現放款”“無抵押，免擔?！钡木W絡貸款廣告吸引著他們。一些分期購物平臺也是以分期還款的方式，實現了大學生“花明天的錢，圓今天的夢”的愿望。誠然，社會的太多東西也都在吸引著涉世并未太深的大學生，進行消費無疑是來滿足自己的最好途徑。

這也就導致了部分大學生的生活費用不能滿足自我花銷，越來越多的大學生傾向于使用網絡消費貸款，或是如螞蟻花唄，京東白條等可以提前消費購物而后期還款的信用類貸款，或是銀行和其他各大網絡貸款平臺采取信用，信息，質押等方式的信用貸款，如p2p網絡貸款方式。

大學生網貸的目前使用情況到底如何？

二、研究思路

為全面了解大學生網貸的現狀，本次調查分別從大學生基本信息、網貸使用現狀以及網貸看法三個角度設計問卷?；拘畔⑸婕暗叫詣e、年級、專業、家庭所在城市、家庭年收入、學校所在城市以及月生活費和生活費來源。網貸現狀部分則調查了平均月貸款額、網貸用途、還貸來源等。網貸看法則涉及、選擇網絡消費貸款平臺所關注的因素、網絡消費貸款的優缺點等。考慮到時間、經費等現實制約因素，本次調查采取網絡問卷方式。按照城市等級的劃分，分別從一線城市、二線城市、三線城市、以及四五線城市中適當選取四個城市的大學生作為調查對象，利用個人交際圈以及微博等社交平臺通過網絡傳播的方式發布問卷，邀請符合抽樣框的學生對問卷問題進行回答。這種方法簡單高效，節省了大量的人力與時間。

本文主要歸結了大學生網貸消費使用情況，意在加強校園文明網貸建設，促進大學生理性消費。

三、大學生網貸情況分析

在收到的896份調查問卷中，由于部分學生對網貸毫無了解，其數據偏差過大，影響數據的有效性，因此在數據整理過程中被剔除。其中，大四和大五的學生使用網貸的比例較高。這一現象可能有兩方面的原因：較低年級的學生消費欲望不強，隨著年級的遞增，他們的消費欲望不斷膨脹，而收入增長較慢，這種消費與收入的不對等造成了較高年級的大學生對網貸的需求增大;另一方面，隨著年齡的增長，雖然對社會的認知不斷加深，但對網貸的安全性卻并非十分了解，因此他們仍然會通過網貸來滿足自己的消費欲望。

在大學生網貸的用途方面，由分析可知，購買衣服化妝品，手機等電子產品，日常娛樂，學習，旅游和其他方面等都有涉及。在用于購買衣服鞋子化妝品等日常用品和日常娛樂（包括社交）方面的占比還是相對較大的。說明在寬松的大學環境中，大學生對外在形象和生活品質的追求有所改變，大學中的支出花銷多數在這些方面。

按照調查對象專業的不同進行分析。其中，藝術類學生對網貸的接受度最高，人文類次之。對比現實生活，藝術類由于其所學專業的特殊性，日常花費較高，故貸款需求較其他專業也明顯偏高。在調查中發現，藝術類使用網貸者大部分集中在500-1000的月貸款水平，1000元以上也占較高的比重。其次，人文，社科類貸款使用情況也相對偏高，大部分集中在200-500元及500-1000元的月貸款水平。理工、醫學類學生貸款水平較低，大部分平均月貸款額集中在200元以下。

四、網貸行為的影響因素分析

本文通過建立列聯表，進行獨立性檢驗，分別分析了平均月生活費和每月平均貸款額，家庭年收入和能接受的月還貸額度之間的獨立性，判斷其二者之間是否存在依賴關系。

（一）平均月生活費和每月平均貸款額的獨立性檢驗

提出假設：H0：平均月生活費與月平均貸款額之間是獨立的（不存在依賴關系）

H1：平均月生活費與月平均貸款額之間不是獨立的（存在依賴關系）

由表可知，P值均小于0.05，所以拒絕原假設H0，接受備擇假設H1。

即平均月生活費與月平均貸款額之間不是獨立的，二者存在依賴關系，月平均貸款額受平均月生活費的影響。

（二）家庭年收入和能接受的月還貸額度的獨立性檢驗

提出假設：H0：家庭年收入和能接受的月還貸額度之間是獨立的（不存在依賴關系）

H1：家庭年收入和能接受的月還貸額度之間不是獨立的（存在依賴關系）

由表可知，P值均小于0.05，所以拒絕原假設H0，接受備擇假設H1。即家庭年收入和能接受的月還貸額度之間不是獨立的，二者存在依賴關系，能接受的月還貸額受家庭年收入的影響。

四、小結

綜上可知，年級、專業、月生活費、家庭年收入、學校所在城市等都對大學生網貸有著影響。年級越高的學生對網貸需求越高。不同專業的同學使用消費貸款的情況有明顯差異，其中藝術類日常使用消費貸款最多。平均月生活費較高的同學，一方面，由于生活及消費習慣的影響，其對網絡貸款的需求明顯偏高;另一方面，由于家庭提供的生活費較高，可以接受更大額度的貸款，在使用消費貸款時會放松對使用額度的心理限制。而學校所在城市又關系到城市物價水平，影響其日常開銷，再加上周圍消費環境的因素，在一線城市的學生貸款額相較而言明顯較高，四五線城市則較低。最后，由于受到父母消費習慣的影響，家庭年收入更高的同學對貸款的接受程度也較高，會更容易使用網絡貸款?；诜治觯o大學生提出以下建議：大學生應該正確認識自己的經濟水平和貸款承受水平，有意識地樹立正確的消費觀，培養良好的消費習慣，正確認識自己的經濟承受能力，對自己的經濟生活做到合理分配，不盲目從眾。

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作者簡介：王珂（1998—）女，漢族，河南滑縣人，單位：河南大學經濟學院，2016級本科生，經濟統計學專業。