關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與思考

路宏發(fā)

摘要：近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的逐步推進(jìn)，以及金融機(jī)構(gòu)自身在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的努力，我國(guó)金融業(yè)務(wù)的形態(tài)不斷豐富，業(yè)務(wù)質(zhì)效不斷提升，但是相較于很多西方發(fā)達(dá)國(guó)家，還是有一定差距，我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)和各類(lèi)實(shí)體產(chǎn)業(yè)的均衡融合發(fā)展雖然有了一定提升，但是總體而言還是有很多可待提升之處。而一個(gè)事實(shí)是，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，“服務(wù)”和“產(chǎn)品”永遠(yuǎn)是打開(kāi)市場(chǎng)、提升競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)條件。作為農(nóng)村商業(yè)銀行，要能夠?qū)崿F(xiàn)自身長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展能力的提升，應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)市場(chǎng)需求變化，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并做好相關(guān)環(huán)節(jié)工作，從而使從中有效獲得新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;創(chuàng)新;思考

2018年，銀保會(huì)出臺(tái)相關(guān)通知，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)提出了明確限制，這也使得很多農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)所首肯的“圈地”經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式受到了很大的挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈，而很多農(nóng)村商業(yè)銀行因?yàn)闅v史原因和自身體制原因，長(zhǎng)期以來(lái)基本還是以傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主，在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下面臨了較為嚴(yán)重的“同質(zhì)化”競(jìng)爭(zhēng)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要能夠在當(dāng)前政策和市場(chǎng)背景下獲得良好的發(fā)展機(jī)遇，就應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，針對(duì)市場(chǎng)需求變化，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，并做好相關(guān)環(huán)節(jié)工作，從而使其從中有效獲得新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

（一）順應(yīng)當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)

近年來(lái)，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密結(jié)合，通過(guò)圍繞市場(chǎng)需求，打造特色金融服務(wù)已經(jīng)成了很多農(nóng)村商業(yè)銀行謀求自身業(yè)務(wù)形態(tài)豐富和效益新增點(diǎn)的重要途徑，如和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融合發(fā)展所推出的互聯(lián)網(wǎng)金融，定向支持綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)的“綠色金融”、針對(duì)電商行業(yè)打造的“電商金融”等等，通過(guò)這些帶有一定創(chuàng)新色彩的金融服務(wù)，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更多類(lèi)型的服務(wù)、不斷提升客戶(hù)粘性，同時(shí)，在這其中，農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也得到長(zhǎng)足發(fā)展。創(chuàng)新，無(wú)疑已經(jīng)成為很多農(nóng)村商業(yè)銀行所努力的方向，也是銀行業(yè)所不斷唱響的主旋律。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，是當(dāng)前趨勢(shì)下順勢(shì)而為之舉。

（二）有利于形成“差異化、特色化”經(jīng)營(yíng)模式

目前，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已逾四千家，而幾乎所有的農(nóng)村商業(yè)銀行都是脫胎于早年的農(nóng)村信用合作社，在業(yè)務(wù)形態(tài)、經(jīng)營(yíng)理念、市場(chǎng)定位方面有著較大的相似性。當(dāng)前隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越明顯的狀態(tài)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行只有加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，才能夠從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)的局面中進(jìn)行“突圍”，尋找到屬于自身的特色化差異化經(jīng)營(yíng)路徑，使得農(nóng)村商業(yè)銀行自身能夠形成獨(dú)特的市場(chǎng)形象和市場(chǎng)口碑，并迅速積聚一批合作契合度較高的客戶(hù)。

（三）促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能力

首先，就很多農(nóng)村商業(yè)銀行而言，積極開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面，可以為農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)提供一個(gè)更為有效的切入點(diǎn)，提高營(yíng)銷(xiāo)的精準(zhǔn)性和獲客的有效性，是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)拓展能力提升的一個(gè)重要內(nèi)容;另一方面，將為客戶(hù)提供更加有特色、專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，有利于優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，這些都有助于提升農(nóng)村商業(yè)銀行客戶(hù)群體。其次，當(dāng)前隨著銀行業(yè)進(jìn)入新常態(tài)，矛盾疊加、風(fēng)險(xiǎn)積聚、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象不斷顯現(xiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力同樣不低，而通過(guò)加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使農(nóng)村商業(yè)銀行向“輕資產(chǎn)”模式運(yùn)營(yíng)，將有助于農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控壓力。

二、關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的思考

（一）要抓好創(chuàng)新資源的挖掘

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要能夠開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)要充分抓好創(chuàng)新資源的挖掘，具體而言，一是要抓好區(qū)域挖掘，農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)要意識(shí)到，農(nóng)村商業(yè)銀行有著扎根本土、服務(wù)本地的屬性特點(diǎn)，因此，在開(kāi)展創(chuàng)新過(guò)程中也要積極關(guān)注區(qū)域?qū)嶋H情況，通過(guò)良好的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，來(lái)提升在地方市場(chǎng)中的話語(yǔ)權(quán)，反對(duì)盲目追求市場(chǎng)份額的粗放式經(jīng)營(yíng)，可以針對(duì)當(dāng)?shù)貐^(qū)域內(nèi)的一些特色產(chǎn)業(yè)，量身定制一些金融產(chǎn)品，比如江蘇蘇中某農(nóng)村商業(yè)銀行，就針對(duì)當(dāng)?shù)責(zé)艟弋a(chǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推出了符合企業(yè)在招投標(biāo)履約過(guò)程中需求“投標(biāo)貸”，通過(guò)具有一定針對(duì)性和區(qū)域特色的金融產(chǎn)品，獲得了良好的市場(chǎng)評(píng)價(jià)。二是要做好業(yè)務(wù)特色和產(chǎn)品挖潛，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要最大限度地利用自身經(jīng)營(yíng)特色和市場(chǎng)定位，認(rèn)真研究、發(fā)現(xiàn)、找準(zhǔn)一批與自身經(jīng)營(yíng)特色匹配度高的行業(yè)、企業(yè)以及客戶(hù)群體，并有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)相關(guān)的金融產(chǎn)品，同時(shí)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新成功推出以后，還要做好一般性和針對(duì)性的宣傳，使得客戶(hù)能夠及時(shí)了解農(nóng)村商業(yè)銀行該項(xiàng)業(yè)務(wù)特色，并積極為客戶(hù)上門(mén)開(kāi)戶(hù)、辦理業(yè)務(wù)，主動(dòng)地利用創(chuàng)新產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特色，深入地研究挖掘批量的客戶(hù)群體。三是要做好客戶(hù)需求的深入挖掘，農(nóng)村商業(yè)銀行在開(kāi)展金融創(chuàng)新的過(guò)程中，不能夠局限于目前市場(chǎng)上已經(jīng)形成的產(chǎn)品需求內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，這樣難以真正實(shí)現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，因此，農(nóng)村商業(yè)銀行要從挖掘客戶(hù)需求入手，針對(duì)客戶(hù)有實(shí)際需求而未形成相關(guān)需求理念的內(nèi)容，通過(guò)有針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)客戶(hù)樹(shù)立起新的金融服務(wù)理念并選擇相關(guān)金融產(chǎn)品，比如江蘇蘇南某農(nóng)村商業(yè)銀行，針對(duì)當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在產(chǎn)能升級(jí)、設(shè)備換代方面的實(shí)際融資需求，創(chuàng)新推出了“金融租賃業(yè)務(wù)”，以設(shè)備抵押、租賃使用的方式來(lái)幫助其實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能升級(jí)。

（二）積極依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營(yíng)，力促效益增長(zhǎng)多元化

農(nóng)村商業(yè)銀行在創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注重積極依靠產(chǎn)品創(chuàng)新探索綜合化經(jīng)營(yíng)，不斷提升農(nóng)村商業(yè)銀行自身綜合化經(jīng)營(yíng)的服務(wù)能力，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的多元化，適應(yīng)金融市場(chǎng)化改革的趨勢(shì)。為此，除了要做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作以外，一是要積極整合各方面資源，圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，在組織架構(gòu)、人才引進(jìn)和培養(yǎng)、政策制定、配套服務(wù)、客戶(hù)試點(diǎn)等方面進(jìn)行積極的探索，在同業(yè)合作業(yè)務(wù)方面賦予更多的內(nèi)容。二是要針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)際內(nèi)容，完善相關(guān)的組織架構(gòu)和崗職設(shè)置，主動(dòng)作為，盡快在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面找準(zhǔn)切入點(diǎn)，在后臺(tái)支持方面做優(yōu)流程、做實(shí)工作。三是形成創(chuàng)新的長(zhǎng)效機(jī)制，持續(xù)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭(zhēng)形成一批拳頭產(chǎn)品，不斷增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力，并且不僅是業(yè)務(wù)條線，農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)部門(mén)都要高度重視產(chǎn)品管理工作，切實(shí)做好所屬條線內(nèi)產(chǎn)品體系的梳理、創(chuàng)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，產(chǎn)品制度的配套以及產(chǎn)品在市場(chǎng)上的有效推廣等基本工作，履行好應(yīng)盡的職責(zé)，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新有效支持一線業(yè)務(wù)活動(dòng)。

（三）創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力齊頭并進(jìn)

在加速產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部營(yíng)造起良好的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不僅有助于對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生一定積極作用，同時(shí)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行不良控制、案件防范、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等也有明顯促進(jìn)作用。為此，首先是在提倡創(chuàng)新過(guò)程中，要大力培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍建設(shè)，使全行干部員工能夠認(rèn)識(shí)到良好的風(fēng)險(xiǎn)管理能夠?yàn)闃I(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理而創(chuàng)造價(jià)值。其次，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，必須理性地加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)管理，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線與業(yè)務(wù)條線的有效溝通，降低信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)決策的影響，改變被動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的狀況。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，很多農(nóng)村商業(yè)銀行也獲得了良好的發(fā)展機(jī)遇，整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增速明顯提升，但是所面臨的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)也較為嚴(yán)重，由此可見(jiàn)，未來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力發(fā)展中起到舉足輕重的作用。因此，我們要十分重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，以良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和創(chuàng)新成果不斷獲得市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)規(guī)模、提升可持續(xù)發(fā)展能力發(fā)揮積極作用。

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