我國商業銀行金融產品創新現狀及應對策略分析

王兆娜

摘?要：本文對我國商業銀行金融產品創新現狀及應對策略進行了探討，文章從闡述商業銀行金融產品創新概況入手，進一步分析了我國商業銀行金融產品的現狀，最后提出了提升金融產品創新力度的措施。

關鍵詞：商業銀行;金融產品創新;概況;現狀;措施

在現代市場經濟體系內，金融行業構成了非常重要的組成要素，商業銀行也紛紛對各類金融產品進行了創新與研發。當前金融產品的規模不斷擴大、產品功能不斷豐富，但也存在同質化現象嚴重等問題，因此如何促進行業創新發展，值得思考。

一、商業銀行金融產品創新及金融工程概述

當前，隨著金融行業的快速進步，我國商業銀行不斷優化其發展方式，通過對其內部多種要素進行全新的組合、研發現代化的新型金融產品、采取先進交易形式、建設全新的金融機構，力求實現企業效益最大化與企業單位的健康發展。金融產品創新概念的提出最早源于西方國家，其最早的踐行實現于上世紀下半葉，至今已蔚然成風。金融產品創新理念的出現及相關模式的盛行，其原因是多樣的，這包括社會財富的普遍增長、經濟制度的快速革新以及先進技術與設備的大范圍推廣，它有助于提升金融業務運行效率。

二、我國商業銀行金融產品的現狀

（1）產品規模不斷擴大

步入現代社會，尤其是在本世紀以來，國內商業銀行的經營規模開始持續變大，金融產品的推出也更為廣泛、熱誠，當前，國內商業銀行領域所呈現出的理財產品種類就高達186000，其每年增長量還在持續上升。而最基本的商業銀行金融產品涵蓋了負債、資產、中間業務等等，尤其以理財產品的數量最多、規模最大、其每年的增長率也是最為可觀的，當前所積累的資金達到了幾百萬億元。

（2）產品功能不斷豐富

如前文所述，國內商業銀行領域的金融產品類型多樣，其對應的功能則包括了存款、同行拆借、票據貼現、租賃、結算等等不同內容。尤其是在市場經濟不斷繁榮發展的今天，國內金融產品的創新步伐在持續加快，這就使得當代金融產品類型的豐富更為明顯。例如，2017年招商銀行聯合中信建投證券、SOHO3Q組建的錢包行云專注于企業消費金融專家，聯合商家共同為企業的用車、餐飲、福利等提供服務，打造了全新的一站式服務模式，這就體現了當前金融產品創新領域取得了更為顯著的成效。

（3）同質化現象嚴重

與我國商業銀行金融產品種類不斷豐富、質量不斷提升相對的，是我國金融產品還存在相對嚴重的產品同質化現象，這就使得金融產品的后續創新面臨一定的障礙。例如，現在市場上只要某一家商業銀行推出了金融產品，其他銀行就會開始跟風效仿，甚至出現大量復制金融產品的現象，這無疑阻礙了整個金融行業的創新發展與全面進步。

三、提升金融產品創新力度的措施

（1）改善科技人才環境

毋庸置疑，商業銀行金融產品的創新必然離不開現代化技術與良好市場環境的支持，尤其是要打造有序的人才環境。具體來說，商業銀行經營的人才環境可以歸納為外在、內在環境兩個不同層面。其中，就內在環境的塑造方面，商業銀行必須關注高素質科技人才的選擇與引進，在前期的人才招聘環節對其質量與專業水平進行嚴格的把關，確保其能勝任金融產品創新方面的工作。其次，在外在環境方面，要求教育行業做好經濟與金融相關專業人才的培養與教育工作，為商業銀行輸送滿足現實標準的優質人才。

（2）構建全行統一結構化產品工廠

商業銀行構建結構化產品工廠，可以從實現地方特色化產品定制入手，通過多個模塊的組合以及不同功能模塊的參數化配置來滿足對特色產品創新的需求。二是可以極大地提高產品創新速度，對于大部分產品創新需求而言，業務人員以基礎產品為創新模板，通過確定要限制的產品條件和條件取值，就可以快速裝配一個新的可售產品，在IT方面不需開發，僅需測試和開通。只有少量的需求才需要開發裝配新的組件、條件及其參數，這可以有力縮短產品生產的周期。

（3）加大信息新技術的運用力度

如前文所述，在現代化經濟局勢下，商業銀行要迅速實現轉型升級，對各類金融產品進行持續的創新，就必須對先進信息技術進行充分的運用。這要求企業單位首先加大技術引進方面的資金投入，要對各種計算機技術、大數據手段與信息化平臺保持高度重視，使其與金融業務的運營等結合起來，以此提高商業銀行工作效率，為其創造更高的經濟效益。

（4）利用信息技術做好營銷推廣工作

商業銀行在對各類金融產品進行全面創新后，還要對其進行科學的營銷與推廣，確保產品得到足量銷售，進而真正換算為實際的商業價值，而借助大數據技術，則能實現產品的精準高效營銷。具體來說，大數據技術可以幫助商業銀行對其目標客戶的消費習慣與特征等加以全面的調查了解，進而形成全面、可靠的數據庫，幫助營銷人員對其進行科學分析，進而制定具有針對性的個性化客戶營銷方案。

四、結語

綜上所述，加強對我國商業銀行金融產品創新現狀及應對策略的探討，意義重大。習相關工作人員需要明確我國商業銀行金融產品的現狀，在此基礎上提出提升金融產品創新力度的措施，改善科技人才環境，構建全行統一結構化產品工廠，加大信息新技術的運用力度，利用信息技術做好營銷推廣工作。

參考文獻

[1]吳麗慧.商業銀行互聯網金融產品創新研究[J].福建質量管理，2019.33（20）：102-198.

[2]張晶華.商業銀行金融產品創新現狀與對策[J].企業改革與管理，2019.46（18）：108-109.

[3]路宏發.關于農村商業銀行金融產品的創新與思考[J].財會學習，2019.11（23）：180-181.