關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的探討

李青明

摘 要：隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，眾多新的領(lǐng)域逐漸形成。而這當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在該過(guò)程中形成的。其不僅使人們的工作生活更具方面快捷性，同時(shí)還對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求。本文在此就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)產(chǎn)生的影響進(jìn)行了探討，并提出了相應(yīng)的解決辦法。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度非常高，且支付的方式非常方便快捷，而其數(shù)據(jù)量也是比較大的，因此被原來(lái)越多的人使用。目前，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)線上支付等各種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得以大范圍的推廣和應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、第三方支付和網(wǎng)絡(luò)投資等名字也可隨處聽聞，在使用戶的工作生活更加方便快捷的情況下，也對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行如果想最大程度的避免互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊造成的影響，而在新時(shí)期實(shí)現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，就一定要為滿足相關(guān)要求而努力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)產(chǎn)生的影響

1.獲利影響

在商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，利差是其獲利的基本來(lái)源，而在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)信貸和第三方支付平臺(tái)的存活能力非常的強(qiáng)，這對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所占的優(yōu)勢(shì)造成了很大的影響。特別是阿里巴巴公司，其多年以來(lái)一直對(duì)金融領(lǐng)域的布局非常的廣泛，涉足到了擔(dān)保、保險(xiǎn)、支付與小額貸款等多個(gè)領(lǐng)域，此外還包括保險(xiǎn)和基金等，從而商業(yè)銀行在獲利方面面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

2.支付方式影響

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷更新使得越來(lái)越多的人選擇了線上支付。采用線上支付的方式不僅提升了金融的脫媒速度，同時(shí)對(duì)之前商業(yè)銀行的支付中介方面產(chǎn)生了明顯的改變。當(dāng)下，財(cái)付通和支付寶等多個(gè)支付平臺(tái)都可以實(shí)現(xiàn)車票代買、水電費(fèi)代繳納、轉(zhuǎn)款匯款、基金保險(xiǎn)代理以及網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買支付等業(yè)務(wù)，這就在很大程度上提高了支付的快捷性，從而使商業(yè)銀行在支付方式方面受到了巨大影響。

3.融資影響

在2005年的時(shí)候，全世界第一家貸款公司成立了，該公司就是利用互聯(lián)網(wǎng)搭建的融資平臺(tái)，對(duì)于資金的貸款人，能夠在此平臺(tái)上對(duì)其可借出的金額、計(jì)劃出借時(shí)間和借款的利率加以列出，而對(duì)于資金的借款人，可以在此平臺(tái)上對(duì)滿足自身需求的相關(guān)利率和需要貸出的金額加以查詢，其具有極高的自由性和簡(jiǎn)潔性。與此同時(shí)，憑借此平臺(tái)，還可以達(dá)到多對(duì)一和一對(duì)多等各種不同的方式，提高了融資的高效性。這些我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的融資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)造成了很大程度的影響。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的相應(yīng)對(duì)策

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的充分結(jié)合，在對(duì)用戶的體驗(yàn)度不斷提高的基礎(chǔ)上達(dá)到用戶的專業(yè)與個(gè)性的相關(guān)要求，把之前銀行業(yè)務(wù)銀行本身為主導(dǎo)對(duì)象的模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹鲗?dǎo)對(duì)象。而對(duì)于業(yè)務(wù)辦理流程的改變，就應(yīng)該采用下面的方法實(shí)施：首先，要把過(guò)去將目標(biāo)鎖定到大型企業(yè)的方式慢慢轉(zhuǎn)向中小微型企業(yè)；其次，要對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)操作方法加以簡(jiǎn)化，去掉貸款申請(qǐng)、銀行卡申請(qǐng)審批中的一些非必要環(huán)節(jié)，讓客戶可以感受到更加便捷、快速服務(wù)；最后，應(yīng)剔除銀行部門間的制約因素，對(duì)多賬戶、多投資以及多幣種的客戶數(shù)據(jù)信息加以充分的整合，在進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)分析后對(duì)類型存在區(qū)別的客戶的投資喜好和購(gòu)物的習(xí)慣實(shí)施分析，使客戶更好的體驗(yàn)個(gè)性化服務(wù)。

2.加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度

互聯(lián)網(wǎng)金融可以在短期內(nèi)得以迅猛發(fā)展，最主要的原因是使客戶提供了更加個(gè)性、更加簡(jiǎn)便的金融方案。在以后，功能的多元化和介質(zhì)的單一化將成為金融的主要前進(jìn)方向。基于此，我國(guó)的商業(yè)銀行就一定要對(duì)其金融產(chǎn)品的相關(guān)設(shè)計(jì)方式和最初想要達(dá)到的目的加以再次審視，力求將全新界面和用戶體驗(yàn)等新的想法加入到其金融產(chǎn)品當(dāng)中。而且，要想在為客戶提供相關(guān)服務(wù)基礎(chǔ)上取得更高的經(jīng)濟(jì)收入，就要在當(dāng)前具備的條件下建立新價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，改變關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)系，打造出新的生態(tài)體系和金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈。

3.全面收集相關(guān)數(shù)據(jù)

其一，我國(guó)商業(yè)銀行要漸漸對(duì)交易的數(shù)據(jù)信息和客戶的相關(guān)信息實(shí)施一定的放開政策，在與工商、稅務(wù)及海關(guān)等各相關(guān)部門共享數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，逐步完善其自身的數(shù)據(jù)信息。也可與互聯(lián)網(wǎng)金融共同合作，有效交流彼此所占的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，使用數(shù)據(jù)分析方法對(duì)服務(wù)方面的改進(jìn)和詩(shī)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)性加以分辨；其二，采用云計(jì)算社交網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)構(gòu)建分層式的客戶信息使用體系，在此體系當(dāng)中對(duì)客戶的信息加搜集、積累和合理運(yùn)用，在對(duì)客戶信息的準(zhǔn)確掌握的基礎(chǔ)上逐步完善其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，全面滿足客戶的相關(guān)需求，提高與客戶之間粘合度，讓客戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系更加密切；其三，增加科技的投入，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合構(gòu)建出更加細(xì)致且更具人性化的管理體系，使金融達(dá)到全面的互聯(lián)網(wǎng)化。

結(jié)束語(yǔ)

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上影響了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)。所以，商業(yè)銀行一定要充分結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的基本情況，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，全面收集相關(guān)數(shù)據(jù)信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠與商業(yè)銀行更好地融合在一起，優(yōu)化金融業(yè)務(wù)，在提高金融交易質(zhì)量的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方面的能力，從而使我國(guó)的金融事業(yè)能夠取得更好的發(fā)展。

（作者單位：湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院）