基于現(xiàn)狀簡單論述中國消費者消費觀念情況以及改進亦法

摘要：毫無疑問，在這個互聯(lián)網(wǎng)和移動支付日漸普及的時代，傳統(tǒng)的信用卡已經(jīng)逐漸被掃進了歷史的角落。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)消費金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也成了小額個人信用貸款的主力軍。而實際上這些公司雖然取代了信用卡在小額信貸中的作用，但他們在實際運行中所面對的風(fēng)險和違約概率其實是要遠高于傳統(tǒng)的信用卡。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費;金融

P2P業(yè)務(wù)逐漸成了互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的主流，所面對客戶群體也變得日趨多樣化。而根據(jù)數(shù)據(jù)顯示在經(jīng)過了2018的政策調(diào)整之后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)逐漸走入了一個相對成熟的發(fā)展期，在政策和監(jiān)管的雙重作用之下行業(yè)內(nèi)部日趨規(guī)范化，截至2018年底，行業(yè)正常運營平臺下降至1021家，相對于2017年底減少了1219家：總貸款余額下降至7889.65，同比2017年下降了24.27%，不過，得益于規(guī)范化的優(yōu)勢，行業(yè)綜合收益率小幅回升達9.81%。

一、現(xiàn)狀分析

在2018年底多家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)赴美完成了IPO，這大大提高了行業(yè)內(nèi)部的信心。由于P2P業(yè)務(wù)目前的擴張形勢非常的迅速，即使是在大批平臺遭到了淘汰的情況下也可以保持穩(wěn)步的增長，這就是得益于日趨完善的征信體系和機制。不過即便是現(xiàn)在P2P平臺對于客戶的征信體系愈發(fā)的完整了，債務(wù)違約依舊是時有發(fā)生。

因此可以說在中國，互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是P2P業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)日漸成熟，但是在違約風(fēng)險的管理上還是存在一定的不足。而相對的，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生行業(yè)，P2P業(yè)務(wù)確切地說是P2P違約風(fēng)險同樣也受到波及，被傳統(tǒng)金融的經(jīng)濟指標(biāo)所影響。根據(jù)已有資料顯示2016年1月份P2P網(wǎng)貸問題平臺有1351家，在平臺總數(shù)中的占比達到了34%，相比于2015年2月份的23%有了大幅的增長。由此可見哪怕是經(jīng)過長期的發(fā)展，P2P行業(yè)依舊存在著巨大的風(fēng)險。由于P2P平臺之間大多都存在著互相拆借的關(guān)系，因此當(dāng)某一個平臺出現(xiàn)問題的時候，勢必會影響到其他的平臺，造成一系列連鎖反應(yīng)。

這證明在P2P平臺之間勢必存在著關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。所謂行業(yè)關(guān)聯(lián)性風(fēng)險是指由于全局性的共同因素引起的可能變動，這種因素以同樣的方式對所有行業(yè)內(nèi)的公司產(chǎn)生影響。由于這種風(fēng)險是無法分散的，因此義被稱為不可分散性風(fēng)險。而究其原因，國內(nèi)P2P平臺，違約風(fēng)險極高，甚至?xí)霈F(xiàn)集體性違約的情況。除了自身在信用審核制度上面存在缺陷，還和國內(nèi)年輕人愈發(fā)令人不安的消費習(xí)慣有關(guān)。

筆者通過第三方平臺做過相關(guān)的一系列用戶群數(shù)據(jù)的收集，這其中就包括了一些自然人對自身消費習(xí)慣的評價和定位。

如圖l所示，在本次接受調(diào)查的人群中有大約67%樣本年齡集中在20～35歲之間。

而當(dāng)這些受訪者被問及自身對于金錢以及消費的認知的時候，有將近72%的受訪者的消費慣性是存在問題的，他們將消費作為了一種派遣壓力的手段。這無疑是非常錯誤的消費觀念。并且對于目前的年輕人來說，消費金融和P2P平臺進行借貸甚至進行每月之問本息的拆解償還都已經(jīng)成了極其正常的事情。而在筆者看來，這無疑是極具風(fēng)險的，一段其中的某一個緩解出現(xiàn)了資金鏈的斷裂，勢必就會造成連鎖性，關(guān)聯(lián)性的違約。

究其原因，這就要探討消費金融和P2P平臺借貸的作用了。由于目前移動支付在中國的大力興起，如螞蟻花唄，借唄，白條等消費金融已然和移動支付手段進行了融合，使得本來只具有借貸功能的互聯(lián)網(wǎng)消費金融一下子成了巨大金融網(wǎng)絡(luò)中不可或缺的一環(huán)。甚至可以說已經(jīng)取代了信用卡成了小額信貸的新興途徑。而和信用卡相對比較簡單的競爭不同，相較于數(shù)量有限的各種各樣的銀行，消費金融公司和P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的數(shù)量和競爭激烈程度是遠大于銀行的。畢竟和銀行不同，消費金融公司的背后主要是資本在其后運作，入場門檻和準(zhǔn)入程度顯然也要低很多。這就使得市場上出現(xiàn)了良莠不齊的消費金融公司和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺。

而這些公司在互相競爭的時候，除了如同傳統(tǒng)的銀行信用卡用戶數(shù)量競爭時所使用的，在利息和利率上進行調(diào)整之外，還會選擇減少或者降低信用評級的門檻。要知道在銀行那樣完善的征信提示日之下，依舊會出現(xiàn)信用卡違約等常見的信用違約問題。而將放低信用評級標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入門檻作為一種競爭手段的消費金融公司和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來說，他們所要面對的風(fēng)險顯然要更加的巨大。

二、預(yù)防措施

筆者認為的預(yù)防措施和解決措施主要有三條。

第一，建立行業(yè)內(nèi)部的征信數(shù)據(jù)庫。因此筆者的想法和很多人不同，很多文章在進行分析是都將重塑消費者的消費觀念作為分析的首當(dāng)其沖。而筆者則認為要想從根本意義上解決相關(guān)違約風(fēng)險的問題，除了消費者要培養(yǎng)正確的價值觀，不進行超前消費，非必要時不進行借貸消費，消費金融公司和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也應(yīng)該提升和改進自身的信用評級系統(tǒng)，并且建立行業(yè)共用征信數(shù)據(jù)庫，對于那些跨平臺借貸進行拆借償還的客戶要進行及時的風(fēng)險控制和分析，從根本意義上杜絕由于征信數(shù)據(jù)不共通所造成的數(shù)據(jù)空白而引發(fā)的一系列違約風(fēng)險。而之所以要求建立征信數(shù)據(jù)掛不是共同數(shù)據(jù)庫，則是因為要求行業(yè)內(nèi)不同的公司去數(shù)據(jù)共享，其實是不現(xiàn)實的，因此只希望他們能夠和相關(guān)的征信平臺進行合作，將自家客戶的征信數(shù)據(jù)發(fā)布到平臺之上，再由平臺對數(shù)據(jù)進行整合建立一個統(tǒng)一的行業(yè)征信數(shù)據(jù)庫。

畢竟相對于從零開始去培養(yǎng)人的消費觀念和正確的消費習(xí)慣，從審核階段卡住和杜絕相關(guān)事情的發(fā)生可能性才是最重要的解決手段。一旦消費金融公司和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的征信數(shù)據(jù)進行了共通，相對于之前存在的信息盲區(qū)，各家公司就可以在風(fēng)險發(fā)生之前進行及時的預(yù)警和處理。

第二，政府相關(guān)部門要加強審核。在對這些平臺進行監(jiān)管的過程之中，相關(guān)部門無疑是起到了重要的作用，它們可以盡快地早發(fā)現(xiàn)早預(yù)防平臺違約和破產(chǎn)造成的跑路風(fēng)險，也可以監(jiān)管這些平臺在征信中出現(xiàn)的不規(guī)范狀況。當(dāng)然在這方面中國的做法是非常強而有力的，目前來說也是非常行之有效的。就如前文所提到的那樣，由于近年來國家政策的不斷收緊，一些為了利益不擇手段的問題平臺也相繼被關(guān)停和取締，相信在不久的未來，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融和P2P網(wǎng)絡(luò)平臺將會更加蓬勃的發(fā)展，也必將進入一個良性成長的環(huán)境。

第三，相關(guān)的部門和行業(yè)龍頭公司應(yīng)該承擔(dān)起相應(yīng)的社會責(zé)任。這里所提到的社會責(zé)任主要是對一些不了解不清楚相關(guān)危害的民眾進行科普，多多組織科普和社區(qū)知識普及活動。從根本上改變?nèi)藗儗Σ涣枷M習(xí)慣的認識，從而做到規(guī)避風(fēng)險和改善具體的問題和狀況。就如同證監(jiān)會在每年都會要求證券和期貨公司到社區(qū)進行知識的普及和推廣。我認為銀保監(jiān)會也可以相應(yīng)的借鑒相關(guān)的措施多多進行個人知識的培養(yǎng)。

三、結(jié)論

總而言之，國內(nèi)的消費金融和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺雖然面臨著諸多問題，國內(nèi)消費者的消費習(xí)慣也存在著各式各樣的觀念性的誤區(qū)。但總體來說，這個行業(yè)還是在向好發(fā)展的，尤其是在看穿式監(jiān)管等新興的監(jiān)管手段出現(xiàn)之后，更加杜絕了公司內(nèi)部進行惡意和非法操作的可能性。這樣做不光規(guī)范了行業(yè)的準(zhǔn)則，還從根本上保護了消費者和客戶的權(quán)益。因此，可以這樣說現(xiàn)在的消費金融的發(fā)展即便依舊處于艱難的探索前行之中，但是在各個相關(guān)人員和部門的努力之下，必將迎來燦爛輝煌的明天。

參考文獻：

[1]張?zhí)N萍.中國金融消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀及改進建議[J].山東行政學(xué)院學(xué)報2012（6）.

作者簡介：

紀睿智，中國華信期貨公司西安營業(yè)部，陜西西安。