淺談互聯網金融創新的趨勢特點

莊國金

摘 要：隨著信息技術的不斷發展，互聯網金融在國內獲得了快速的發展和應用，這不僅是全球性的IT變革，更是我國從中等收入邁向高等收入水平的金融需求。互聯網金融依托大數據和云計算，將傳統的金融運行模式和計算機信息通信技術相結合實現資金的支付、融通的新型金融運行模式。本文主要對互聯網金融迅速崛起的原因，發展的現狀以及存在的一些隱患風險做一個簡單研究，尋求國內外互聯網金融的監督差距，并對此提出個人的建議。

關鍵詞：互聯網金融：創新：趨勢特點

隨著信息技術與金融行業的不斷碰撞，互聯網金融在近二十年來逐步走向體系化，成熟化。尤其是近幾年，互聯網金融成為一個火爆的話題，其主要形態可以概括：第三方支付，網絡投資，網絡融資，網絡貨幣。這些金融模式下所誕生的便捷支付方式使得人們對于市場的認知逐步加深?；ヂ摼W金融的崛起離不開我國金融發展現狀，人們長期被四大銀行壟斷存款，其存款利率與貸款利率形成較大利差，導致了人們不愿意將自己的錢放入到銀行，而是轉存到各種理財產品之中。

一、互聯網金融的特點及其定義

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融是一種新型的金融運行模式，是在安全、高效的網絡計算機技術的平臺上進行資金的支付、投資和融通。其具體的表現形式有以下幾種：第一種是線上的P2P模式，這種模式是利用網絡系統完成資金的吸儲和借貸：第二種是電商加入金融的領域，這種模式以京東為代表：第三種是網絡第三方支付系統，這種模式以支付寶為代表：服務金融機構的互聯網企業，這種模式的運行主要以金融服務為主，例如東方財富網等。

（二）互聯網金融的特點

互聯網金融最大的特點就是便捷，各種支付方式和支付平臺供用戶自由選擇。人們對于紙幣的使用頻率越來越小，對于互聯網金融的依賴程度越來越高。

首先，安全也是互聯網金融的一個重要特征。類似于支付寶一類的支付平臺，其信息技術已足夠強大，基本能夠保證用戶的根本權益不受侵犯。即使在特殊的情況之下，各類支付平臺的信息技術聯合警方也能夠準確的鎖定犯罪分子。

其次，互聯網金融為客戶提供了更為及時且全面的信息，改變了以往的信息不對稱性，使用戶能夠在各種各樣的互聯網金融平臺之上將自己的資金進行投放收益，也能夠在各個平臺之上利用低廉的價格購買到自己心儀的產品，刺激了市場的活力，提高資金的流轉速度。同時，通過互聯網金融的普及，增加了用戶的選擇面，使資金交易更加的便捷。

二、互聯網金融創新的四個方向

（一）互聯網金融的大數據利用

互聯網金融在發展時的創新突破就是用戶大數據資源的分析、整合和應用，它與傳統的金融商業運作模式有很大的區別，互聯網金融對大數據資源的利用可以規避客戶選擇的不確定性，較準確地掌握客戶的需求點，針對客戶的需求推送合適的產品。比如淘寶搜索，可以針對大數據篩選出客戶的基本信息，包括客戶的最近購物需求、需求價格區問、交易的信用、網購可能性。這些分析往往非常迅速，并且根據用戶個人喜好進行相關產品的推送。大數據資源的利用可以較快掌握目標客戶，針對客戶情況進行刺激消費，加快資金流轉。

（二）不斷提升用戶體驗

互聯網金融服務給消費者提供了更加極致的用戶體驗。在過去，客戶對于各個地區的信息了解不及時全面，各類攻略的查閱也不方便，現今各類美食、住宿、旅游等類型的第三方應用程序層出不窮，根據用戶特點進行精確推送美食等各類服務，這就是基于客戶信息研究所得出的優化體驗。相比較傳統出行或者是購物，互聯網金融打破了原有的商業壟斷，讓每一個行業變得更加透明化和合理化，使用戶享受到更極致的服務效果。并且互聯網金融機構具備一定的規模優勢，這樣的平臺注定在未來會成為金融的主要方式。

（三）互聯網金融成本較低

互聯網金融的最大特征之一就是降低了成本。作為互聯網企業，與四大行或者是傳統的金融產業進行競爭，那么其內部的成本控制是必須的。互聯網金融的優勢也恰恰是能夠很好地控制成本，以阿里巴巴為例，該公司已經徹底完成了去“lOE”化，消除數據庫系統壟斷的同時去“IOE”化也能夠保障信息安全。在成本方面，比如說余額寶是完全的直接營銷，告別了銀行銷售，降低了中問的成本，根據調查顯示，互聯網金融運行成本相當于傳統基金銷售成本的3/4。

（四）互聯網金融愈加普及

互聯網金融隨著互聯網的普及而不斷的強大，這種強大體現在互聯網金融的不斷智能化中。將來人們不再需要紙幣，轉而通過線上賬戶來體現，每個人的財富在這個賬戶之中一目了然，甚至每一個人的信用體系，貸款風險評估等等也都可以直接體現，擺脫了金融壟斷機構的約束。這樣的社會體系和金融環境可以促進資源利用最大化地利用，使各種業務體系業務范圍是圍繞居民的日常生活展開，提升居民幸福感。甚至互聯網金融平臺將來能夠根據大數據分析出用戶所喜愛的商品，在商品打折的時候及時通知，促進消費等等，這樣的智能化方向將會是互聯網金融發展趨勢之一。

三、互聯網金融的發展趨勢

首先，互聯網金融存在著一定的風險性。尤其是企業內部的風險控制，互聯網金融與傳統金融機構在本質上依舊存在著一定的共同點，都需要能夠認知到一系列的風險管控。一旦資金缺漏過大，很有可能給企業帶來毀滅性的災難。因此，接下來在促進互聯網金融發展的同時還要積極研發風險管控，不斷提升互聯網金融安全。

其次，互聯網金融的體制結構會進一步成熟。我國現已成為移動支付的大國，這也就提高了國家對移動支付的監管水平，支付體系也在進一步的完善，致使互聯網金融體系不斷地創新和完善，借助于互聯網發展的各類金融平臺將會得到穩健并且高效的運行趨勢。

再次，互聯網金融已經逐步呈現出了綜合性的經營特征和經營意識。各類銀行之問的跨行投資日益增多，部分移動支付軟件與銀行的商務合作也愈加頻繁。甚至部分互聯網金融企業開始實行了“子公司分業、集團綜合經營”的金融控股模式。未來這種綜合性經營特征的互聯網金融平臺將會越來越多的出現，并且逐步成為一種新型的互聯網金融趨勢。

最后，未來的互聯網金融智能化也是發展的主流方向。隨著信息技術水平的不斷提升，各類金融平臺的內部競爭力已經逐步擺脫了“流量客戶”的競爭，轉變為“客戶體驗”的競爭。這就要求各個互聯網金融幾個需要為用戶提供更多的服務項目和服務內容。在未來，互聯網金融的共享程度和共享水平必定會達到一個意想不到的高度，實現無間斷服務，無時空限制，低成本，不再局限于高端人群，普及到所有消費者的生活中。

四、結語

到目前為止，互聯網金融我們的生活中已經越來越普遍，例如淘寶、京東、支付寶等已經在我們生活中必不可少。隨著互聯網金融系統的發展和完善，必將轉變我們傳統的商業運行模式，將其朝著更快、更便捷的模式上發展。與此同時，互聯網金融發展的同時，還要借助多種渠道、多種方式，促進自身的創新，使中國的互聯網金融立于不敗之地。