互聯網消費信貸中個人征信信息的法律保護

諸葛友

摘 要：隨著我國經濟的的不斷發展，消費信貸的市場也與之擴大，互聯網消費信貸成了現今消費信貸市場中極為重要的一個部分。而互聯網消費信貸要在當今市場中發展，就不可避免會遇到一個問題，即個人征信體系的建設問題。個人征信信息保護仍具有相當多的問題，這些問題若不解決，難免會約束互聯網消費信貸行業的進一步發展。

關鍵詞：互聯網;消費信貸;法律保護

互聯網消費信貸要解決個人征信信息的問題，就需要在這一方面進行法律研究，對個人征信信息采取法律上的保護。而要進行研究，就不能僅憑相關法律條文單一定論，更需要結合具體案例進行分析。同時以傳統消費信貸為例，具體分析互聯網消費信貸中與其存在的具體不同，根據實際不同的場景來運用相關法律條文。并且根據個人征信信息保護中存在的不規范采集信息、信息流通不暢信息孤立、缺乏相關法律保障等問題具體運用法律，給予個人征信信息法律上的保護。除此之外，我國互聯網消費信貸行業還應當將目光放到國際市場上，借鑒國外相關行業的經驗，有效幫助我國互聯網消費信貸行業少走彎路。

一、我國互聯網消費信貸個人征信信息保護的問題所在

（一）信息采集缺乏規范，征信使用亂象叢生

消費者要進行互聯網消費信貸，必然會被采集個人信用信息，用于信貸之中。但這些信息并非是公開透明的，作為消費者的個人隱私，企業需要履行自身義務，保護消費者的個人信息，防止其流入市場，給消費者帶來不便。然而在如今市場上，我國仍舊缺乏相關的信息采集規范制度，時常出現信貸機構在采集消費者的信息時過度獲取消費者的個人信息的事件。因此就需要規范信息采集制度，制定一個流程與范圍，避免再出現問題。

（二）個人征信信息孤立，征信機構良莠不齊

目前我國互聯網消費信貸行業仍處于發展階段，征信機構還存在良莠不齊的現狀。這種現狀使得消費者在機構中所登記的信息不能很好的進行交互，可能會使得消費者出現重復征信的情況，這樣既不利于機構提高工作效率，又浪費消費者的時間，同時增加了消費者個人隱私泄露的概率。這種情況會導致消費者缺乏對征信機構應有的信任，從而不利于整個互聯網消費信貸行業的發展。

（三）相關法律保障不足，個人維權受限

由于行業中存在的信息采集不規范等問題，使得消費者的個人信息得到泄露，從而導致出現冒充他人借貸的事情。雖然我國法律有相關的條文能夠進行詐騙罪處理，但是由于金額具有一定的限制，且目前我國多數互聯網的冒充他人借貸的金額較小，難以達到司法立案的標準。加上消費者的個人信息遭到泄露，難以查清，給消費者進行自我維權帶來了較大的困難。而在消費者信息泄露一方面，缺乏相關的法律對泄露信息的機構追責，也在一定程度上限制了消費者進行維權。

二、我國互聯網消費信貸個人征信信息保護的應有路徑

（一）完善互聯網消費信貸背景下的征信法律體系

互聯網消費信貸行業要進一步的發展，就必須完善相關法律，完善相關的征信法律體系。但由于現今的相關征信法律都是基于傳統的信貸來進行制定，不能夠適應現有的新興的互聯網消費信貸行業需求。因此，需要在原有相關法律條文的基礎上進行修訂。在互聯網發展的背景下，新的法律條文的制定就必須考慮互聯網的模式，結合具體的互聯網消費信貸的實際事跡分析。完善該法律體系，既要從企業、征信機構方面來考慮，又不能忽視消費者的個人權益。通過相關法律的制訂來約束企業的不當行為，讓企業在滿足自身的經濟效益的前提下，保護消費者的個人權益。

（二）提高信用主體的信息風險意識

消費者作為信用主體在進行互聯網消費信貸信用授權時，時常由于自身缺乏一定程度的信息風險意識，而不注意網絡上的合約，直接在手機一劃屏幕，輕輕一掃就確認。這樣缺乏信息風險意識，不僅僅會造成自己的個人信息過度授權于企業從而導致信息泄露流入市場，更有可能會給自己的信用度帶來不好的影響甚至降低信用度，成為信息風險的受害人。因此，信用主體應當提高自身的信息風險意識，在進行互聯網消費信貸借貸時，要加強自身防范意識，防止自身個人信息被過度提取，保護自身個人信息。

（三）拓展征信異議維權渠道

隨著消費者自身防范保護意識的提高，必然會出現對征信條款等方面的異議。然而盡管消費者對征信存有異議，卻苦于沒有維權的渠道進行維權投訴。這個問題若是得不到解決，勢必會擴大消費者與企業等機構之間的矛盾，不利于企業等機構的經濟發展效益。對此，需要拓展消費者的征信異議維權渠道，例如開通相關維權網站給消費者提供提出異議的一個平臺，或者建立線下機構專門處理相關事務并為消費者答疑解惑等等。消費者的征信異議維權渠道多了，不僅僅能夠幫助消費者維權，還能夠指出互聯網消費信貸行業存在的問題，促進有關問題的解決。

（四）發揮政府與市場雙輪驅動的作用

在我國社會主義市場經濟體制的大背景下，互聯網消費信貸作為一個新興的行業要進行發展，就必須政府、市場“兩把抓”，既要堅持政府指導，又要堅定市場主導，發揮出政府與市場雙輪驅動的巨大作用。互聯網消費信貸行業發展，大量的征信機構也隨之進入了市場，根據這種情況，政府應當對此進行引導，如提高市場準入門檻，率先將一批不良的征信機構排除在市場之外，接著加強對市場的監管，加強追責問責執法力度，嚴厲打擊不正當的市場交易行為。對于市場已經存在的不正當的機構，政府應當加強查找，予以整頓或關停，凈化市場的環境。然后，征信機構在市場的作用下，根據市場行情不斷調整自身的發展策略，促進自身的經濟發展。

結語

在互聯網不斷發展的大背景下，傳統消費信貸也與互聯網結合起來產生了互聯網消費信貸這一新行業。該行業要進行發展就需要解決個人征信信息的問題，規范消費者信息征集制度，完善相關的法律體系，同時政府也應當加強監管，打擊違法機構，從而保障消費者的個人信息，促進征信機構的發展。

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