商業銀行金融創新的動因及路徑

石崇珊

摘 要：創新是各行各業發展的重要力量，其可以改變自身的不良現狀，推動自身的進步。在商業銀行中也不例外，隨著市場的逐步完善，金融創新已經成為商業銀行的一種必然趨勢，通過在內部引進新的技術，新的策略來開拓市場，不斷的創新內部管理模式來提高風險管理的能力，從而促進商業銀行的發展。本文就商業銀行金融創新的動因以及創新時存在的主要問題進行分析，并提出幾點創新的策略，為商業銀行提供借鑒的理論依據。

關鍵詞：商業銀行;金融創新;動因;現狀;路徑

隨著科學技術、信息、經濟的不斷發展，創新已然成為時代的一種趨勢。商業銀行對金融創新能力的強弱決定銀行的競爭力以及可持續性發展的能力，可見金融的創新對商業銀行的重要性。在創新時要把握好創新的力度，要了解創新的動因，及時的解決影響創新的因素，立足于客戶、市場，保證好金融創新的質量。在此過程中會融入較多的人力、物力和財力，才能獲得總體的突破。每一個環節都關乎到商業銀行的發展，因此，加強對其進行研究是必不可少的。

一、商業銀行金融創新的動因

（一）市場經濟的發展為金融創新提供了有效的平臺

隨著市場經濟的逐步完善，企業和企業之間的競爭越來越激烈。包括商業銀行這些的傳統銀行也迎來的挑戰。在這種競爭的環境之下，商業銀行如果不進行轉變，不對自身的金融產品進行創新，很難在市場上占據一席之地。而隨著市場經濟的進一步開放，也為商業銀行的創新提供了有效的平臺。如果商業銀行在對金融創新時，能夠立足于市場，開發出一些具有創新性的產品，其就會成為商業銀行的特色，也能夠促進商業銀行的進一步發展，商業銀行創新能力的強弱決定了在市場中的競爭地位，也影響了自身的發展。

（二）科技的進步為金融創新提供了支持

現如今是一個創新的時代，在金融方面的創新表現在方方面面，比如網絡銀行、手機銀行、支付寶等等，這些產品的創新都給人們的生活帶來了便利，每一項創新都和科技技術是分不開的。商業銀行金融創新的另外一個動因就是科技的進步。比如組織架構的變革，就是依賴于大數據。傳統的商業銀行的數據量較大，處理起來較為復雜，隨著大數據的出現之后，使得數據管理變得非常的簡便，也為商業銀行減少很多的人力，帶來了諸多的便利。在這方面，招商銀行以科技為基礎進行的金融創新所獲得的成就較為明顯[1]。

（三）商業銀行利潤率的下降為金融創新提供了內在動因

隨著市場的開放程度越來越高，開始出現很多非銀行金融機構，由于利率政策的不斷調整，商業銀行的利息越來越少。在這種現狀下，非銀行金融機構的出現吸引了大量的民間資本，也導致商業銀行的客戶量開始流失，這些非銀行金融機構開始和商業銀行競爭，逐漸商業銀行的利潤率在下降，只有尋找新的突破口，才能獲得在市場中的地位，因此，對業務以及產品的創新就成為商業銀行的必然趨勢。

（四）客戶需求的改變成為商業銀行金融創新的必然行為

隨著經濟的發展，人們的生活水平在逐步提高，對于金融產品的需求量也越來越多，商業銀行只有立足于市場客戶進行創新，才能夠滿足客戶的多樣化需求，為客戶提供最全面的服務。只有客戶滿意，商業銀行才能夠在激烈的競爭中占據主要的地位。無論在哪個行業，只要把握好了客戶，就可以贏得市場。因此，客戶需求的多樣化也成為了商業銀行創新的動力，商業銀行只有不斷的去創新產品和服務，滿足客戶的需求，變被動為主動，才能夠占據金融行業中的一席之地。

（五）規避風險是商業銀行金融創新的主要動因

市場的開放程度越來越高，金融的市場也逐步打開，和外界的聯系越來越密切，這也使得如果一國發生金融危機，就可能會波及到其他國家。其次資本的流動性越來越強，這也進一步加深了金融的風險。在此背景之下，金融機構不得不創新產品，開發工具，建立完善風管體制，來進一步的防范風險。

二、商業銀行金融創新的現狀

（一）不完善的金融創新環境

商業銀行金融創新環境不完善主要表現在兩個方面，首先在我國的利率水平、業務范圍等等方面有著比較嚴格的金融管制，這也間接的限制了商業銀行創新的空間。其次市場還并不是成熟，人們的消費習慣還有待進一步的開發，此時進行創新就會遇到很多的阻礙，從而制約金融的創新。

（二）金融創新動機存在誤區

一般而言，西方國家進行金融創新的動機有兩方面，一方面是從創新的過程中謀取較大的利潤，第二個方面就是規避金融的管制，使得經營變得更加的具有靈活性，從而爭奪市場的資源，進一步占據市場的主導地位。西方的一些銀行在進行金融創新的過程中會深刻的去分析研究，也會考慮可能投入的成本，會獲得的收益，需要采用的技術等等，在進行每一項金融創新之前，都會有一系列的步驟。但是在我國金融創新的動機就存在一系列的誤區，有些銀行對金融創新的主要目的就是不計任何成本和代價的搶占市場份額，這也就影響了金融創新的初衷。

（三）金融創新效率不高

我國金融創新的效率和西方國家相比較明顯偏低，主要表現在金融創新缺乏系統性，科學性和規范性，無法發揮出創新的成果，也不能夠將產品的優勢真正的發揮。在創新的過程和國際慣例不相符合，直接導致了創新的金融產品無法走向國際。

（四）金融產品創新的結構不合理，產品少

商業銀行在創新產品的過程中，過于的方法高收入階層，忽略中低收入人群。比如開發住房貸款等，這也使得不少中低收入人群無法擠入消費信貸。其次創新的產品較少，無法滿足客戶的個性化需求，也成為制約商業銀行發展的一大因素。

三、商業銀行金融創新的實現路徑

（一）建立內部完善的創新機制

商業銀行建立內部完善組織結構以及制度保障體系，明確各個部門的創新職責，保證每一個工作人員在創新的過程中都能夠發揮出自身的最大優勢。其次要加強人員的開發和利用。現如今的社會，歸根結底就是人才的競爭，商業銀行想要獲得金融的創新，就必須要吸納優秀的人才，加強對員工的專業能力以及新知識的培訓，也可以定期選擇優秀的人才去外地學習，從而不斷的為商業銀行的金融創新提供行之有效的策略。

（二）樹立先進的金融創新理念

商業銀行想要實現內部金融的創新，首先應該樹立先進的創新意識，明確創新的目的，不能一味的去追求產品的多樣化，而忽略產品的質量。商業銀行在開展金融創新活動時，要根據自身的實際情況，進行產品的更新。現如今市場競爭非常的激烈，對于商業銀行而言，進行金融創新多樣化，并不能滿足完全滿足客戶的需求，最重要的還是要提升質量，金融創新質量的提高能夠使得商業銀行更好的發展。有了這方面的創新意識，也有利于商業銀行開展后期的各種金融創新活動[2]。

（三）以客戶的需求為基礎開展金融創新活動

商業銀行開展金融創新的目的就是為了給客戶提供更好的服務，為了讓自身的服務和其他銀行相區別，從而提升在整個銀行中的競爭地位。因此，在進行金融創新的過程中，一定要以客戶的需求為基礎，開展一系列的金融創新活動，不斷的擴大客流量，實現經濟的增長，達到商業銀行開展金融創新的目的。如果商業銀行最終的創新無法獲得利益的提升，那么中途所消耗的物理、人力以及財力就是浪費時間，還會給商業銀行帶來巨大的打擊。

（四）商業銀行的創新要提高創新的門檻，以原創為主

商業銀行在金融創新方面，主要是以引起吸納創新為主，對技術方面的原創度不夠，導致內部的一些科技方面的技術使用率不高，問題頻出。因此，商業銀行在創新的過程中一定要加大對內部技術的創新，其優勢表現在當今是信息技術的時代，掌握了優秀的技術就可能擁有發展的優勢。而且在我國金融管制還比較嚴格，而創新技術一般受到金融管制的影響較少，在當今時代下也是切實可行的策略。

（五）平衡好商業銀行內部的各個業務之間的關系

商業銀行開展金融的創新，并不是完全去摒棄原有的業務，而是在原有業務基礎之上進一步的拓展。因此，商業銀行在進行金融創新的過程中，一定要平衡好各個業務之間的關系，找好自身的方向。對于商業銀行而言，內部有很多的基礎性業務，比如最基本的貸款和存款業務，這些業務是針對大眾客戶群的，在這方面進行創新，要盡可能的去給客戶提供便利，從以往的排隊轉變為網上預約來節省客戶的時間。其次商業銀行要不斷的拓展自身的支付能力，像現在社會上所出現的支付寶，微信等等都給人們的生活帶來了巨大的改變，便捷了人們的生活，也成為人們的生活中必不可少的一項支付工具，作為商業銀行也可以開發關于手機支付方面的業務。最后根據客戶的需求來打造不同的金融產品，來實現新業務的拓展，為商業銀行帶來徹底的轉變。在這個過程中，商業銀行必須要有大的格局和眼光，根據客戶和市場的需求，去創造一些更加具有競爭力的產品來迎合客戶的需要，提高自身的競爭力。

商業銀行以流動性、安全性、效益性為基本的經營原則，其主要實行自主經營的模式。近幾年來由于社會環境的變化，信息技術的迅速發展，科技的進步，客戶需求的改變，使得商業銀行的利潤率逐步下降，在這種趨勢之下商業銀行必須進行內部的創新，來改變這種不良現狀。對于商業銀行而言有著悠久的歷史，豐富的人脈，通過創新可以提高自身的競爭地位，比如創新內部的機制，樹立先進的創新理念，加強原創度等等。這些措施都要立足于市場、自身和客戶，才能獲得自身的突破。

參考文獻：

[1] 陳雨.商業銀行金融創新的動因及路徑[J].企業改革與管理，2019（09）：120.

[2] 趙子罡.簡析大數據環境中互聯網金融創新與傳統銀行的轉型[J].財經界（學術版），2019（08）：3.