淺析微眾銀行的發(fā)展模式及其發(fā)展策略

彭婕

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)銀行也作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)蓬勃而起，其中，微眾銀行作為我國(guó)首家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，其重要程度及在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展過(guò)程中的參考意義不言而喻。文章將通過(guò)對(duì)微眾銀行發(fā)展模式的探究，分析其在發(fā)展經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的種種問(wèn)題，探討其可能的發(fā)展策略，也以此對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供一定的參考價(jià)值。

關(guān)鍵詞：微眾銀行;發(fā)展模式;發(fā)展策略

微眾銀行隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益蓬勃應(yīng)運(yùn)而生，有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展特點(diǎn)。其以“金融普惠”為經(jīng)營(yíng)理念，以個(gè)存小貸為經(jīng)營(yíng)方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為經(jīng)營(yíng)載體，以同業(yè)間合作互利為經(jīng)營(yíng)特色，純線上經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有建設(shè)任何一家物理網(wǎng)點(diǎn)，承擔(dān)著金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)平臺(tái)之間的連接者的角色，旨在為各種民眾提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，以彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的空白。但是微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)中的一員，其發(fā)展模式也在不斷地探索之中，不盡完善。

一、微眾銀行的發(fā)展模式探究

微眾銀行作為新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，具有其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展模式，以下將對(duì)其發(fā)展模式進(jìn)行探討。

（一）普惠金融的發(fā)展模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶動(dòng)了許多相關(guān)行業(yè)的進(jìn)步，且在當(dāng)今這個(gè)以創(chuàng)新為主流的時(shí)代，各類民眾對(duì)于消費(fèi)信貸的需求與日俱增，相關(guān)金融服務(wù)的客戶面也大大拓寬，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)存在服務(wù)上的空缺。微眾銀行應(yīng)運(yùn)而生，作為傳統(tǒng)銀行與金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的連接者，以“金融普惠”為發(fā)展經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)造了許多新型金融產(chǎn)品，為適應(yīng)客戶群體的擴(kuò)大和傳統(tǒng)金融服務(wù)的空缺提供了巨大的能量。除了推出更加便捷的貸款產(chǎn)品，還創(chuàng)造了許多其他理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的完全的線上交易，為很多傳統(tǒng)金融服務(wù)不到位的群體提供了更加便捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

（二）新時(shí)代金融服務(wù)的“連接者”角色

微眾銀行發(fā)展普惠金融的一個(gè)重要依托就是它作為傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的連接者角色，以及作為廣一大客戶群體和金融機(jī)構(gòu)之間的連接者角色，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展和以創(chuàng)新為大趨勢(shì)的現(xiàn)代社會(huì)，為金融服務(wù)的發(fā)展以及無(wú)數(shù)客戶群體提供了時(shí)代性的便利。

微眾銀行作為連接者，與中小型銀行和金融機(jī)構(gòu)互利共贏，攜手推進(jìn)金融普惠，為金融機(jī)構(gòu)提供客戶的風(fēng)險(xiǎn)分析、信用評(píng)分、需求篩選等，實(shí)現(xiàn)客戶與金融機(jī)構(gòu)的迅速成功對(duì)接，提高了金融服務(wù)的效率，有助于增強(qiáng)用戶的粘度。此外，微眾銀行還與許多生活服務(wù)類平臺(tái)合作，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)普惠的經(jīng)營(yíng)理念，有效提高了資源的利用效率，推動(dòng)形成了合作共贏的金融服務(wù)新面貌。

（三）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)控制

由于微眾銀行是沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，因此微眾銀行需要傾力打造信息供應(yīng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一——大數(shù)據(jù)為有需求的客戶提供精準(zhǔn)快捷的金融服務(wù)，同時(shí)對(duì)用戶建立一套完整的征信體系，有效做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

利用大數(shù)據(jù)，微眾銀行可以有效結(jié)合用戶的身份信息以及交易征信信息等建立起一套完整的風(fēng)控系統(tǒng)，防止欺詐現(xiàn)象，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)定位，提供針對(duì)性地金融服務(wù)。

二、微眾銀行發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題淺析

首先是遠(yuǎn)程開(kāi)戶和對(duì)外支付問(wèn)題。微眾銀行首次開(kāi)戶需要線下面簽，一定程度上制約了其吸納客戶的能力。且微眾銀行在遠(yuǎn)程開(kāi)戶過(guò)程中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)生物識(shí)別技術(shù)應(yīng)用不到位，是有待解決的一大技術(shù)問(wèn)題。另外，微眾銀行沒(méi)有實(shí)現(xiàn)像網(wǎng)商銀行的綁定支付功能，也是有待發(fā)展的方面之一。

其次是營(yíng)銷路徑單一化問(wèn)題。微眾銀行不設(shè)線下物理網(wǎng)點(diǎn)，只能通過(guò)線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行宣傳發(fā)展，一定程度上制約了其吸納客戶，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品有效營(yíng)銷的能力。在提高自身營(yíng)銷能力和與傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)作互助方面有待進(jìn)一步發(fā)展提高。

最后是金融產(chǎn)品趨于同質(zhì)化問(wèn)題。與傳統(tǒng)銀行相比，微眾銀行只有線上平臺(tái)，因此在一些創(chuàng)新的金融產(chǎn)品被迅速模仿推行的問(wèn)題發(fā)生后，其弱勢(shì)就有所顯露，受單一線上平臺(tái)的制約，其金融產(chǎn)品趨于簡(jiǎn)單化和同質(zhì)化，這也是制約微眾銀行發(fā)展的一大問(wèn)題。

三、微眾銀行進(jìn)一步發(fā)展的策略探討

以上是對(duì)微眾銀行的發(fā)展模式及其在發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題的探討，文章將結(jié)合上述分析，對(duì)微眾銀行的進(jìn)一步發(fā)展策略進(jìn)行探討。

（一）將互聯(lián)網(wǎng)生物識(shí)別技術(shù)運(yùn)用到微眾銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶中

遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題是制約微眾銀行吸納客戶的一大因素，其中生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用是能夠有效解決微眾銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之一。運(yùn)用廣泛的生物識(shí)別技術(shù)主要包括指紋識(shí)別，人臉識(shí)別以及瞳孔識(shí)別等方式，這對(duì)微眾銀行的遠(yuǎn)程開(kāi)戶以至未來(lái)的手機(jī)支付等方面都是十分便利的，也是時(shí)代的大勢(shì)所趨。

（二）拓寬微眾銀行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道

微眾銀行要實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道的有效拓寬，就需要加強(qiáng)與中小型銀行的緊密合作，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)銀行建立征信數(shù)據(jù)合作，利用兩者優(yōu)勢(shì)，共同開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品合作等。另外，還有加大宣傳力度，在各大支付平臺(tái)以及廣告平臺(tái)對(duì)微眾銀行進(jìn)行宣傳，逐漸使得微眾銀行的新型經(jīng)營(yíng)模式和普惠金融理念深入人心，促進(jìn)微眾銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)管控風(fēng)險(xiǎn)，建立健全微眾銀行準(zhǔn)入及管理機(jī)制

微眾銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深挖大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完整的征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，多方合作，建立健全的貸后管理機(jī)制。另外，更重要的一點(diǎn)是要建立健全微眾銀行的準(zhǔn)入管理機(jī)制，從源頭上維護(hù)微眾銀行平臺(tái)的安全、健康的發(fā)展勢(shì)頭，促進(jìn)微眾銀行更好地為金融服務(wù)，發(fā)揮好“連接者”的重要作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]施安慈.微眾銀行發(fā)展模式及發(fā)展問(wèn)題探究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（2z）：119-120.

[2]施喜容.互聯(lián)網(wǎng)銀行線上運(yùn)營(yíng)模式研究[D].南京審計(jì)大學(xué)，2018.

[3]楊禹.微眾銀行與網(wǎng)商銀行的發(fā)展比較及啟示[J].納稅，2017（12）：68-69.

[4]吳簡(jiǎn).互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略研究[D].暨南大學(xué)，2016.