淺析微眾銀行的發展模式及其發展策略

彭婕

摘要：隨著互聯網金融的飛速發展，我國的互聯網銀行也作為一個新興產業蓬勃而起，其中，微眾銀行作為我國首家民營互聯網銀行，其重要程度及在我國互聯網銀行發展過程中的參考意義不言而喻。文章將通過對微眾銀行發展模式的探究，分析其在發展經營過程中存在的種種問題，探討其可能的發展策略，也以此對我國互聯網銀行的進一步發展提供一定的參考價值。

關鍵詞：微眾銀行;發展模式;發展策略

微眾銀行隨著互聯網金融的日益蓬勃應運而生，有其獨特的經營模式和發展特點。其以“金融普惠”為經營理念，以個存小貸為經營方式，以互聯網技術為經營載體，以同業間合作互利為經營特色，純線上經營，沒有建設任何一家物理網點，承擔著金融機構與互聯網經營平臺之間的連接者的角色，旨在為各種民眾提供互聯網金融服務，以彌補傳統銀行金融服務的空白。但是微眾銀行作為互聯網銀行這個新興產業中的一員，其發展模式也在不斷地探索之中，不盡完善。

一、微眾銀行的發展模式探究

微眾銀行作為新興的互聯網銀行之一，具有其獨特的經營理念和發展模式，以下將對其發展模式進行探討。

（一）普惠金融的發展模式

互聯網金融的發展帶動了許多相關行業的進步，且在當今這個以創新為主流的時代，各類民眾對于消費信貸的需求與日俱增，相關金融服務的客戶面也大大拓寬，這就導致傳統銀行和金融機構存在服務上的空缺。微眾銀行應運而生，作為傳統銀行與金融機構和互聯網金融平臺的連接者，以“金融普惠”為發展經營理念，創造了許多新型金融產品，為適應客戶群體的擴大和傳統金融服務的空缺提供了巨大的能量。除了推出更加便捷的貸款產品，還創造了許多其他理財產品，實現了沒有物理網點的完全的線上交易，為很多傳統金融服務不到位的群體提供了更加便捷的互聯網平臺。

（二）新時代金融服務的“連接者”角色

微眾銀行發展普惠金融的一個重要依托就是它作為傳統銀行與新興互聯網金融服務的連接者角色，以及作為廣一大客戶群體和金融機構之間的連接者角色，在互聯網金融飛速發展和以創新為大趨勢的現代社會，為金融服務的發展以及無數客戶群體提供了時代性的便利。

微眾銀行作為連接者，與中小型銀行和金融機構互利共贏，攜手推進金融普惠，為金融機構提供客戶的風險分析、信用評分、需求篩選等，實現客戶與金融機構的迅速成功對接，提高了金融服務的效率，有助于增強用戶的粘度。此外，微眾銀行還與許多生活服務類平臺合作，進一步實現普惠的經營理念，有效提高了資源的利用效率，推動形成了合作共贏的金融服務新面貌。

（三）利用大數據技術實現創新型風險控制

由于微眾銀行是沒有物理網點的純互聯網平臺，因此微眾銀行需要傾力打造信息供應平臺，利用互聯網技術之一——大數據為有需求的客戶提供精準快捷的金融服務，同時對用戶建立一套完整的征信體系，有效做好風險管理工作。

利用大數據，微眾銀行可以有效結合用戶的身份信息以及交易征信信息等建立起一套完整的風控系統，防止欺詐現象，同時實現對客戶需求的精準定位，提供針對性地金融服務。

二、微眾銀行發展過程中存在的問題淺析

首先是遠程開戶和對外支付問題。微眾銀行首次開戶需要線下面簽，一定程度上制約了其吸納客戶的能力。且微眾銀行在遠程開戶過程中，對互聯網生物識別技術應用不到位，是有待解決的一大技術問題。另外，微眾銀行沒有實現像網商銀行的綁定支付功能，也是有待發展的方面之一。

其次是營銷路徑單一化問題。微眾銀行不設線下物理網點，只能通過線上互聯網平臺進行宣傳發展，一定程度上制約了其吸納客戶，實現產品有效營銷的能力。在提高自身營銷能力和與傳統金融服務機構協作互助方面有待進一步發展提高。

最后是金融產品趨于同質化問題。與傳統銀行相比，微眾銀行只有線上平臺，因此在一些創新的金融產品被迅速模仿推行的問題發生后，其弱勢就有所顯露，受單一線上平臺的制約，其金融產品趨于簡單化和同質化，這也是制約微眾銀行發展的一大問題。

三、微眾銀行進一步發展的策略探討

以上是對微眾銀行的發展模式及其在發展過程中存在的問題的探討，文章將結合上述分析，對微眾銀行的進一步發展策略進行探討。

（一）將互聯網生物識別技術運用到微眾銀行遠程開戶中

遠程開戶問題是制約微眾銀行吸納客戶的一大因素，其中生物識別技術的應用是能夠有效解決微眾銀行遠程開戶問題的互聯網技術之一。運用廣泛的生物識別技術主要包括指紋識別，人臉識別以及瞳孔識別等方式，這對微眾銀行的遠程開戶以至未來的手機支付等方面都是十分便利的，也是時代的大勢所趨。

（二）拓寬微眾銀行金融產品的營銷渠道

微眾銀行要實現營銷渠道的有效拓寬，就需要加強與中小型銀行的緊密合作，利用互聯網平臺優勢，與傳統銀行建立征信數據合作，利用兩者優勢，共同開發新產品合作等。另外，還有加大宣傳力度，在各大支付平臺以及廣告平臺對微眾銀行進行宣傳，逐漸使得微眾銀行的新型經營模式和普惠金融理念深入人心，促進微眾銀行的進一步發展。

（三）充分利用大數據技術管控風險，建立健全微眾銀行準入及管理機制

微眾銀行應當進一步深挖大數據技術，有效利用大數據實現風險管控，建立完整的征信數據系統，多方合作，建立健全的貸后管理機制。另外，更重要的一點是要建立健全微眾銀行的準入管理機制，從源頭上維護微眾銀行平臺的安全、健康的發展勢頭，促進微眾銀行更好地為金融服務，發揮好“連接者”的重要作用。

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