農村商業(yè)銀行如何更好地服務三農

阮麗

摘要：在當前全面實現(xiàn)小康社會的階段，以及未來一段時期追求更高水平的社會主義現(xiàn)代化過程中，農村金融肩負著重要且艱難的任務。如何更好地服務“三農”一直是農村金融機構工作的難點與重點，“三農”問題涉及廣泛，環(huán)境復雜，多維度多層次的發(fā)展對農商行開拓市場、優(yōu)化服務提出了巨大的考驗。文章著眼于“三農”問題的發(fā)展狀況，立足于農村商業(yè)銀行的發(fā)展狀況與優(yōu)劣表現(xiàn)，對如何更好地服務“三農”分析了存在的問題并做出了思考，提出相關建議。

關鍵詞：“三農”問題：農村商業(yè)銀行：農村金融

一、當前發(fā)展現(xiàn)狀與要求

中國是一個農業(yè)大國，協(xié)調好農民、農業(yè)、農村之間的發(fā)展關系，統(tǒng)籌好三者的內部聯(lián)系與外部一致性，是關系國民發(fā)展全局的大事。在農村金融工作中，要深入研究“三農”問題的發(fā)展規(guī)劃，尋求人手點與突破點，其中農村金融機構發(fā)揮著重要作用。而農商行扎根于農村，壯大農村經(jīng)濟，更是全面落實服務“三農”的排頭兵，同時復雜的環(huán)境也對農商行提出了巨大的考驗。

二、助力“三農”發(fā)展中的問題

（一）金融服務缺乏

聚焦“三農”，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)農戶生產(chǎn)規(guī)模比較小，少有廠房式、產(chǎn)業(yè)化大規(guī)模農業(yè)生產(chǎn)，因此農戶主要需要小額貸款，對大額貸款業(yè)務辦理少。而農商行在當前政府大力投放信貸力度下，為了更大化獲取利益，主要對外提供大額貸款，從而與農戶小額貸款需求不能良好對接，極大地造成了一種農戶融資難的局面。使得很大程度上資金向城鎮(zhèn)轉移，有悖于助力“三農”的立意。資金的偏移不能為農業(yè)生產(chǎn)提供幫助，一定程度上造成了生產(chǎn)與供給之間的阻礙。同時農戶生產(chǎn)方式大多具有地區(qū)性，比較單一，融資渠道由于歷史原因常選擇農村信用合作社和農商行，方式傳統(tǒng)，而主要辦理業(yè)務僅存貸業(yè)務，單一傳統(tǒng)，缺少一定的中間業(yè)務、票據(jù)貼現(xiàn)等新型業(yè)務。農商行對各區(qū)域農戶少有特色化、專一化產(chǎn)品和服務，缺乏區(qū)域性產(chǎn)品設計和推廣，沒有一系列針對本地區(qū)農戶生產(chǎn)和農業(yè)特色的多元化的產(chǎn)品，這就很難改善融資規(guī)模小帶來的農商行在農村發(fā)展不足的狀況。產(chǎn)品缺少競爭力，不能為農商行發(fā)展提供充足動力，也極大影響了農村金融良好發(fā)展，未能真正做到服務“三農”。

（二）網(wǎng)點配置率低

由于交通等硬件條件限制，當前金融機構普遍具有農村基層網(wǎng)點少的狀況，導致農村金融務普遍發(fā)展遲緩。同時金融專業(yè)人才分配少，由于農村發(fā)展不足，對金融人才的吸引力不夠，很多人才更想投身城市金融業(yè)，而少有回歸農村的，導致農商行專業(yè)人才稀少，對業(yè)務創(chuàng)新能力和實踐能力不足，員工素質急需提升，人員服務水平和質量明顯不足。隨著農商行逐漸拓展業(yè)務空間，響應政策，支援農村，基礎配置已經(jīng)很大程度上加強，但仍存在密度不均及部分農商行網(wǎng)點覆蓋率低的問題，極大限制了農戶業(yè)務操作的便利性和選擇性。

（三）業(yè)務風險性高

農村業(yè)務辦理人受教育水平有限，自身素質有限，同時人員流動頻繁，農民外出務工、學生外出求學，導致信用制度體系整體薄弱，這個特點是農村地區(qū)固有的，無法避免的。同時農業(yè)生產(chǎn)具有高度的不確定性，即風險性高，生產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈長，種植周期長，資金周轉慢，同時生產(chǎn)收益具有季節(jié)影響性及自然破壞性，資金運用成本較高，農村金融業(yè)務具有較大風險性。農村缺乏良好的信用環(huán)境，不能對借款人行為起到有效的約束效果，又進而增加了業(yè)務的風險性，整個金融業(yè)務鏈條形成了一種惡性循環(huán)。

三、農商行更好地服務三農的建議

（一）充分解讀國家政策和行業(yè)規(guī)劃，助力“三農”建設

各地農商行應秉承服務“三農”的經(jīng)營理念，扎根本地金融陣營，優(yōu)化金融服務，全面落實各項惠農政策和措施。為助力實體經(jīng)濟發(fā)展，各地農商行可積極尋求與當?shù)仄髽I(yè)業(yè)務對接可能性，積極對外開拓公司合作業(yè)務，如代理發(fā)放員工工資、主辦公司資金業(yè)務等。成立各企業(yè)調研小組，優(yōu)化業(yè)務審批體系，與對應企業(yè)積極接觸，良好交流，爭取搭建銀企互助互惠平臺。平臺內產(chǎn)品設計注重特色化、差異化、實用性，根據(jù)對接企業(yè)產(chǎn)業(yè)性或階段性需求量體裁衣，充分擴大受益面。

著眼于國家2020年全面脫貧計劃，關注貧困村、貧困戶，從生產(chǎn)、銷售等全過程提供助力。脫貧攻堅時間緊、任務重，農商行要勇于接受時代的考驗，與政府做好規(guī)劃對接，開發(fā)多層次扶貧內容，落實小額貸款業(yè)務、利率優(yōu)惠政策等。圍繞最迫切的需求，做出卓越的貢獻。農商行管理層人員結對幫扶貧困農戶，幫扶責任人對農戶提供產(chǎn)業(yè)選擇的建議，生產(chǎn)有困難的尋求適合的國家項目幫助，銷售有難的可積極聯(lián)系銀行、大型企業(yè)收購助銷，作為節(jié)日禮品、業(yè)務禮品或者員工福利發(fā)放。上下聯(lián)動，授人以漁，才能長久地帶動貧困百姓致富。農商行要充分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，針對政府脫貧路徑中的光伏發(fā)電項目、集體產(chǎn)業(yè)等推出專項金融產(chǎn)品，合理確定信貸額度，盤活貧困地區(qū)，激發(fā)貧困農戶的致富熱情。充分發(fā)掘當?shù)亟煌ā⒌匦蔚葍?yōu)勢，調整產(chǎn)業(yè)結構，開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，支持綠色、旅游農業(yè)并不斷提升科技度。

（二）建設基礎硬件，線上線下合力發(fā)展

針對基層硬件設施覆蓋率低的問題，充分評估當?shù)鼗A設施落地可能性與發(fā)展情況，盡力設立更多便民網(wǎng)點，提高業(yè)務成交額和銀行普及度。同時對有知識水平和接受能力的群眾普及手機銀行，讓互聯(lián)網(wǎng)渠道充分發(fā)揮優(yōu)勢。普及網(wǎng)上基礎業(yè)務辦理，讓網(wǎng)絡優(yōu)勢和實體網(wǎng)點優(yōu)勢有機結合，發(fā)揮完美統(tǒng)一的效果，充分提高滲透率，有效減少網(wǎng)點覆蓋率低帶來的不足。

（三）全力建設信用體系，防控業(yè)務風險

農商行應積極加強信用制度建設，對客戶風險進行考察審批，優(yōu)化審批程序。為農戶進行摸底調查、信息建檔，通過走訪、展臺宣傳、電話問詢等方式發(fā)展有信貸意愿的農戶，開通專項惠農通道。對五級分類正常審批通過的客戶，實施高效率的業(yè)務辦理，根據(jù)其實際需求投放信貸，并在后期進行業(yè)務款項追蹤評估，定期評估實時違約風險性。對風險未能通過審批的農戶，盡力提供其他幫助性業(yè)務，支持其發(fā)展，維護良好關系，培養(yǎng)未來潛在業(yè)務群體。

（四）關注特殊群體，提升品牌形象

隨著大量農民外出打工，務工收入成為農村居民收入的重要部分，加強農民工群體金融服務也是農商行必要的著力點。在節(jié)假日大批農民工返鄉(xiāng)期間，農商行可以分派宣傳小組在客流量大且集中的客車車站駐點，設置茶水崗、休息處，免費領取紙巾、開水、雞蛋等暖心禮物，重點宣傳針對務工人員的銀行業(yè)務，提供現(xiàn)場業(yè)務辦理，爭取個人開卡、公司客戶合作意愿。同時在返鄉(xiāng)的專線班車上，成立多個宣傳小組，進行節(jié)假日期間金融安全和日常金融知識宣傳，零距離互動和解惑。農商行應抓住節(jié)假日人員流動契機，做好宣傳，培養(yǎng)良好關系網(wǎng)，如郵政儲蓄銀行春節(jié)期間提供車票報銷活動等，同時創(chuàng)新業(yè)務形式為農民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)提供支持。

抓住立足農村的優(yōu)勢，聚焦當?shù)乩щy社會群體，勇于承擔力所能及的責任，同時提升品牌影響力。以當?shù)匦W為抓手，成立愛心助學基金，可用于設立希望班辦學，贊助學校運動會等大型活動。設立審核程序，為孤殘、貧困學生提供實實在在的幫助，并聯(lián)系心理師定期進行心理測評，關注心理健康發(fā)展。同時與醫(yī)院攜手，建立貧困醫(yī)療基金，對大病重病的患病群眾進行審核，按費用比例提供資金幫助。同時廣泛聯(lián)系當?shù)馗魃鐣C構進行公益活動，建立情感紐帶，提升知名度，全方面滲透當?shù)厝罕姟?/p>

農商行為農村經(jīng)濟發(fā)展提供巨大經(jīng)濟支持，而農村越來越大的資金需求也為農商行的發(fā)展帶來巨大助力，二者互相成就。農商行在服務“三農”問題上具有重要作用，要互相帶動，形成農村合作金融模式，開創(chuàng)新農村建設和諧發(fā)展圖景。

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