大學(xué)生校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)對策略

焦聰聰　焦雨晴　李燦　吳曉光　張雷

摘要：近年來，因不良校園貸對社會造成的惡劣影響，國家出臺了相應(yīng)的法律法規(guī)來打壓其肆意增長的趨勢。但一些校園貸為尋求生存之地，改頭換面，用新馬甲來誘惑學(xué)生：考研貸、美容貸、留學(xué)貸等層出不窮，給有貸款需求卻難辨校園貸潛藏風(fēng)險的大學(xué)生帶來了嚴(yán)重的危害。針對此現(xiàn)象，本文從國家、銀行、學(xué)校、家庭和學(xué)生個人等諸多方面提出了解決大學(xué)生校園貸問題的相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：校園貸 新現(xiàn)狀 解決對策

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2019）03（a）-044-03

1 蟄伏蔓延下“屢教不改”的校園貸

“校園貸”主要是指被害人僅需向非法借貸平臺或借貸人提供學(xué)生證、身份證，同時提供家屬電話或常用聯(lián)系人，即可借到幾千乃至上萬元的現(xiàn)金，已成為校園內(nèi)一種借貸手續(xù)簡單、借貸門檻低、貸款金額較大的借款途徑。“校園貸”和“套路貸”往往交織在一起，例如：簽訂不符合實情的借款條約或者虛騙借貸人需償還高額的逾期費用等詐騙手段來形成連環(huán)貸，最后利用一系列虛假條約催促借貸人還款，以達(dá)詐騙錢財?shù)哪康摹?/p>

早在2005- 2008年校園貸已經(jīng)在大學(xué)校園中出現(xiàn)，各大銀行發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對購物的強烈欲望下潛藏的金融信貸市場，于是通過向大學(xué)生發(fā)放大學(xué)生信用卡，推出了校園信貸業(yè)務(wù)。校園信用卡迅速進(jìn)入學(xué)生市場，然而由于增長過快，一些問題也隨之而來，各銀行之間展開非理性競爭，各種信貸問題也慢慢擺在了各大銀行面前，銀行校園信貸業(yè)務(wù)的壞賬率，逾期率也不斷升高，這些問題很快引起了相關(guān)部門的注意[1]。

2009年，銀監(jiān)會開始叫停大學(xué)生信用卡，明確指出金融機構(gòu)應(yīng)該綜合學(xué)生過往的信用記錄、收入狀況、家庭支持力度等給出是否發(fā)放信用卡、授信額度有多高的判斷。大部分大學(xué)生是沒有穩(wěn)定收入的，因此信用卡開始逐步退出大學(xué)生金融借貸市場，從此給了校園貸在高校滋生發(fā)展的可能。

2014年，校園分期平臺掘地而起，迅速在全國大學(xué)蔓延，同時借貸產(chǎn)品爭先恐后的進(jìn)駐校園。到2015年校園貸開始呈爆發(fā)式增長，同時高利貸，裸條借貸，個人信息被冒用等亂象相繼出現(xiàn)，出現(xiàn)了多起駭人聽聞的事件。

隨著校園貸各種亂象先后被曝光，惡劣事件上熱搜，引起社會各界的關(guān)注后，校園貸在2016年迎來了監(jiān)管時代，各地相繼出臺政策，開始規(guī)范校園貸。隨后2017年銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，規(guī)定網(wǎng)貸機構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。與此同時，校園貸形式開始出現(xiàn)各種各樣的變形，花樣越來越多，也越來越難以分辨。

2 改頭換面下校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 巧言令色誘騙學(xué)生，超高利息害人不淺

當(dāng)今社會，越來越多網(wǎng)貸平臺通過夸大貸款的低利率、高額度及快捷性，打著“幫助同學(xué)解決經(jīng)濟問題…讓同學(xué)們有錢花”的幌子誘騙學(xué)生貸款，但其貸款產(chǎn)生的手續(xù)費、管理費、還款期限等隱藏的超高中間費使學(xué)生逐漸無力償還，最終導(dǎo)致悲劇的發(fā)生[2]。校園貸隱藏高利率的常規(guī)操作手法是“砍頭息”和“復(fù)利計息”。如果借款10000元，平臺在預(yù)先扣除20%的咨詢費后實際到賬8000元。若沒有超過規(guī)定期限，2000元咨詢費會及時返還，此時需要支付的利息為3228元，如果超過規(guī)定期限，則2000元咨詢費不予返還，此時的利息需要支付6696元。再比如，正常的還款金額會隨著還款的增加而減少，但是像“尊享貸”等網(wǎng)貸平臺的利息卻是按照本金計算，并不會隨還款而遞減。倘若在該平臺借款10000余元，按每月償還本息972元計算，實際利率116. 6%遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過法律給予保護(hù)的24%。

2.2 校園貸得到遏制，但出現(xiàn)諸多“新馬甲”

現(xiàn)階段，經(jīng)過整治的校園貸其危害已經(jīng)有所降低，但是仍有不法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺換穿馬甲，翻新手段：求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、美容貸、考研貸等粉墨登場，給校園安全和學(xué)生家庭的人身財產(chǎn)帶來嚴(yán)重?fù)p害[2]。比如，美容貸名義上打著零首付、零利息貸款的口號，實際來騙取個人信息讓大學(xué)生不得不做整容手術(shù)，當(dāng)其稀里糊涂做完手術(shù)后，便要支付高額的手術(shù)費。若無力支付，則學(xué)生必須按其要求在多家貸款平臺再次借貸或在該美容公司分期付款，這一系列操作使大學(xué)生逐步落入校園貸的圈套。作為一個初入社會的大學(xué)生，尋求一份高薪平穩(wěn)的工作并不容易，許多培訓(xùn)公司便打著“培訓(xùn)過后即可工作”的幌子來誘騙學(xué)生參加培訓(xùn)，并要求其支付高額的培訓(xùn)費用。當(dāng)培訓(xùn)結(jié)束后，學(xué)生并未像該公司承諾的那樣拿到高薪，反而因辦理了該公司推薦的第三方貸款需要償還借貸的高額利息，承擔(dān)這上萬元借貸。

2.3 “連環(huán)貸”變本加厲，陷入其中便身不由己

許多大學(xué)生通過某些渠道找到刷單的工作以期掙外快，刷單組織者要求的流程是：從指定APP平臺借款，借出來的錢直接轉(zhuǎn)給商家，由商家來償還，同時刷單者會獲得很高的報酬。涉世未深的學(xué)生往往受這樣的高薪誘惑參與其中，但是在這過程中，商家又會因要還清全部的貸款，要求學(xué)生另從其他平臺繼續(xù)注冊借款，當(dāng)大學(xué)生在多個平臺借款成功后，他們又會向大學(xué)生提出工作邀請，借機獲取大學(xué)生的個人信息，通過短信威脅學(xué)生要求盡快還款，甚至派人去學(xué)校、大學(xué)生父母的工作單位，使用暴力手段逼債，嚴(yán)重危害學(xué)生及其家人的生命財產(chǎn)安全。

2.4 貸款方式花樣套路，引誘改變著青少年的潛意識及行為習(xí)慣

方式多種多樣的校園貸款，對學(xué)生的消費觀念、理財意識及行為習(xí)慣等產(chǎn)生了潛移默化的影響：求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、美容貸、考研貸、分期付款等各式貸款都會在某些方面直接或間接的影響和改變著學(xué)生的潛意識。

當(dāng)大學(xué)生看到同學(xué)們擁有昂貴的手機時，原本會考慮到自己的經(jīng)濟狀況、產(chǎn)品的性價比等各方面原因來克制自己的欲望，或者通過工作或其他方式來賺取資金再去購買。但是由于“方便低率”貸款的誘惑，學(xué)生會去選擇貸款和分期付款來購買這部手機，不需要花光所有的錢便可以滿足和同學(xué)之間相比較的虛榮心。這在改變大學(xué)生潛意識的情況下也不斷地激起學(xué)生產(chǎn)生急劇增長的物質(zhì)需求，甚至在購買其他電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)購物等多方面均選擇分期付款或其他貸款方式，改變了原本的消費觀念和生活習(xí)慣。

2.5 大學(xué)生急需正規(guī)貸款平臺來消滅灰色校園貸的猖獗及危害

據(jù)文獻(xiàn)搜索和數(shù)據(jù)統(tǒng)計，有25.2%的大學(xué)生接受貸款，其中16.2%的人接受校園貸款，25.2%的人表示愿意去試試校園貸款。期間50%的學(xué)生借貸是因為其操作簡單，并沒有把安全性放在首位，導(dǎo)致最終能完全還款的人數(shù)僅達(dá)34%[3]。

此外，有24.6%的大學(xué)生表示灰色校園貸的發(fā)展是因為沒有合適的理財產(chǎn)品所致，且有2g%的大學(xué)生表明自己管理財務(wù)的自我約束能力較差。以上統(tǒng)計均表明了大學(xué)生有貸款的需求，但因自我理財意識較差，面對正規(guī)貸款平臺的繁瑣性及對比利率差異性時才對網(wǎng)絡(luò)校園貸平臺存在嘗試心理。隨著近幾年頻繁曝出的灰色校園貸惡性事件，學(xué)生在選擇網(wǎng)貸平臺時存在了警惕心理，但同時又不知如何去選擇和分辨馬甲惡性貸款和正規(guī)平臺貸款。面對此前狀況，正規(guī)貸款平臺應(yīng)適當(dāng)?shù)暮啽阗J款程序，統(tǒng)一貸款利率，向?qū)W生正確的宣傳和普及貸款知識，盡早消滅灰色校園貸的猖獗和危害[4]。

3 新形式校園貸的相應(yīng)解決對策

3.1 國家應(yīng)完善監(jiān)管并重視大學(xué)生借貸需求

（1）國家應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易市場，嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，控制校園貸在網(wǎng)絡(luò)上的傳播，對涉及貸款的應(yīng)用軟件、小程序、微信群、QQ群及用戶進(jìn)行清查，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺正規(guī)化，取締非法機構(gòu)。

（2）國家應(yīng)重視大學(xué)生借貸需求，鼓勵正規(guī)金融機構(gòu)開發(fā)適用于大學(xué)生的金融產(chǎn)品，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸、考研貸等進(jìn)入大學(xué)生貸款市場，幫助緩解大學(xué)生求學(xué)創(chuàng)業(yè)遇到的經(jīng)濟壓力。

（3）司法部門、公安部門、網(wǎng)警部門等相關(guān)職能部門應(yīng)建立起應(yīng)對非法校園貸的舉報、投訴、處罰系統(tǒng)，諸如此類的違法放貸平臺一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即給予制裁，嚴(yán)厲打擊非法實施暴力催債的惡性行為[5]。

3.2 銀行開發(fā)正規(guī)學(xué)生貸款

（1）銀行應(yīng)開發(fā)針對學(xué)生正當(dāng)需求的小額貸款，例如大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸和考研貸等讓學(xué)生有正當(dāng)經(jīng)濟需求時，可以通過正規(guī)渠道解決暫時的資金問題。

（2）銀行應(yīng)注意對貸款額度和信用的設(shè)置，嚴(yán)格審查學(xué)生過往的信用記錄、家庭支持力度，學(xué)生申請貸款的目的，向?qū)W生強調(diào)貸款誠信的重要性，避免因?qū)W生忽略信用問題造成雙方損失。

3.3 學(xué)校應(yīng)重視對學(xué)生理財意識的正確引導(dǎo)

（1）高校應(yīng)加強對大學(xué)生理財方面的教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金錢觀，可以通過開辦金融理財類講座、選修課等，幫助學(xué)生樹立正確消費意識。

（2）高校應(yīng)聯(lián)動輔導(dǎo)員、班委會，密切關(guān)心大學(xué)生心理狀態(tài)，發(fā)現(xiàn)問題及時疏導(dǎo);定期調(diào)查學(xué)生參與校園貸情況。如遇到學(xué)生遭受校園貸脅迫、暴力催債等嚴(yán)重情況應(yīng)及時給予幫助，聯(lián)合公安部門，維護(hù)學(xué)生的生命財產(chǎn)安全。

（3）高校應(yīng)加強校園安全管理，減少學(xué)生與校園貸的接觸，嚴(yán)禁非法校園貸平臺進(jìn)校宣傳，及時清理校園內(nèi)校園貸廣告。

（4）高校應(yīng)積極落實國家對學(xué)生的補助政策，增加面向困難學(xué)生的勤工助學(xué)崗位，緩解其生活學(xué)習(xí)的壓力。

（5）高校應(yīng)倡導(dǎo)學(xué)生團體舉辦宣傳校園貸危害的演講比賽、小品表演等，潛移默化增強大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識，消除學(xué)生對校園貸的幻想。

3.4 家庭應(yīng)關(guān)注孩子的消費觀念

（1）父母應(yīng)幫助孩子樹立正確的理財觀念。在日常生活中應(yīng)多留意孩子的消費情況，指導(dǎo)其如何管理自己的金錢，幫助其養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，例如對日常消費提前規(guī)劃、每日記錄實際消費情況等。

（2）父母應(yīng)加強與孩子的溝通，如發(fā)現(xiàn)孩子有虛榮攀比心態(tài)，應(yīng)及時糾正疏導(dǎo)，過程中注意語言的平和，避免因為言語過激引起孩子的叛逆情緒，惡化事態(tài)的發(fā)展。規(guī)避孩子借貸的現(xiàn)象，引導(dǎo)孩子合理消費。

（3）父母應(yīng)具備報警維權(quán)意識，如發(fā)現(xiàn)孩子已身陷校園貸之中，應(yīng)及時報警，幫助孩子還清債務(wù)，但絕不縱容校園貸對自己合法權(quán)益的進(jìn)一步侵害。

3.5 學(xué)生應(yīng)加強自我保護(hù)意識和自身道德修養(yǎng)

（1）大學(xué)生應(yīng)加強自我保護(hù)意識。大學(xué)生接觸社會的經(jīng)驗很少，處于比較單純的階段，應(yīng)當(dāng)增加對于校園貸風(fēng)險的認(rèn)知，保護(hù)個人隱私信息的意識等。

（2）大學(xué)生應(yīng)提高金融風(fēng)險防范意識。不參與只提供身份證、學(xué)生證或者學(xué)號就可以進(jìn)行辦理的相關(guān)借貸項目，不參與任何聲稱“幫助同學(xué)”的借貸業(yè)務(wù)，不參與網(wǎng)絡(luò)上手續(xù)簡單的借貸。

（3）大學(xué)生應(yīng)學(xué)會運用法律武器保護(hù)自己。通過網(wǎng)絡(luò)或閱讀相關(guān)書籍學(xué)習(xí)針對校園貸的法律政策。如果不慎掉入校園貸高利率陷阱，應(yīng)及時報警，聯(lián)系家人，避免因一時猶豫不決導(dǎo)致校園貸越滾越大，產(chǎn)生極為嚴(yán)重的后果。

（4）學(xué)生應(yīng)加強與家長、老師和同學(xué)的交流。有額外開銷時要與家長協(xié)商，征求家長的意見，不能把不正當(dāng)借貸方式異化為非理性消費的借口，避免上當(dāng)受騙，落入校園貸陷阱。

（5）大學(xué)生應(yīng)增強自制力，提高信用意識，了解金融知識。樹立正確積極的消費觀念，糾正超前消費、過度消費等錯誤消費觀念，合理分析自己的經(jīng)濟承受能力，規(guī)劃好自己的消費計劃：以實用性為購物的主要目標(biāo)，不要為了虛榮攀比而購買高價格、低價值的物品。

（6）大學(xué)生應(yīng)學(xué)會自立自強。面對大學(xué)生活拮據(jù)的情況，學(xué)生可以通過積極應(yīng)聘學(xué)校勤工助學(xué)崗位或其他合法兼職等獲得一部分生活補貼。

參考文獻(xiàn)

[l]陳威中.校園貸的發(fā)展與影響探討[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2016（27）.

[2]蔣英燕.裸貸風(fēng)波下的校園貸，大學(xué)生校園貸的法律風(fēng)險源研究[J].法制與社會，2018（32）.

[3]常安.G大學(xué)校園網(wǎng)絡(luò)貸款問題研究——基于問卷調(diào)查的分析[D].廣西大學(xué)，2018.

[4]賈苗欣，魏冰心，劉佳音.大學(xué)生對理財產(chǎn)品的認(rèn)知調(diào)查[J].教研探索，2018（7）.

[5]王薇薇，林煜岫.新形勢下隱性“校園貸”問題分析與對策研究[J].發(fā)展研究，2017（11）.