“互聯網+”背景下農村金融機構轉型與創新

【摘要】縱觀金融體系，從互聯網的出現至今，互聯網金融在充分發揮“金融優勢”的基礎上向農村發展融資。盡管金融改革和國家改革方案的制定提出了解決金融問題的辦法，但其效果并不是緊隨其后的。

【關鍵詞】互聯網+;農村金融機構創新

1“互聯網+”背景下農村金融的深刻變革

大數據、云計算和對象網絡技術突破了傳統融資信息模型的時間、空間和成本邊界的完整性。金融模式創新，完善金融結構，推動金融市場改革，具有積極的意義。在“互聯網+”的背景下，農村金融模式正在加速重組和整合，其運行機制和軌道正在發生深刻變化。

1.1市場主體呈現多元化

在“互聯網+”的背景下，商業銀行突破了時間和空間的限制。互聯網擴展到的地方，金融服務將會擴展。與此同時，在線金融服務的低成本也刺激了市場的神經，一些專業人士在金融服務上使用互聯網，從2014年開始，在千家萬戶的“阿里巴巴”投資計劃1億美元、農村資金、金融管理、小額信貸支付等金融服務。以阿里金融服務公司為代表的金融服務公司是互聯網商業銀行著力于發展農村金融服務的三大目標客戶群之一。京都東方金融與中國農村合作，為農民提供小額貸款、消費貸款和風險貸款，利用整體平臺促進農村在華業務發展。2015年3月，一家專門為農村地區移動家具的公司“金庫移動”成立了，業務為農業排他性聯營企業。農民可直接通過移動銀行提交貸款申請并免費還貸。隨著互聯網的覆蓋范圍越來越大，金融機構迅速進入農村市場，農村發展、金融服務、金融市場呈現多元化。

1.2市場競爭進入白熱化

進入“互聯網+ ”的時代，隨著農村金融市場競爭主體呈現多元化，金融機構的業務競爭日漸白熱化。各種商業金融資本都在用盡全力使用他們的絕招來深入農村金融市場。最先，農業銀行和農村信用社等國有銀行，開始依靠線上銀行向農業提供信貸服務。比如農業銀行針對農民發放的農民友好卡和小額信貸服務。此外某些信貸公司和農業公司也提供了在線支付服務通過電子商務平臺操作。其次新的互聯網金融機構進駐農村金融市場。近些年，金融市場逐漸被放開，以互聯網商業銀行和微型銀行為代表的互聯網金融機構陸續成立。互聯網金融機構察覺到了農村金融市場的巨大潛力并進行了大量投資。最后，還有部分非政府貸款機構通過互聯網提供和農業相關的信貸。這部分非政府貸款機構的其靈活性和便利性使得他們成為農村金融市場上新生的重要力量。

1.3客戶群體分散化

從客戶的角度看，互聯網金融定位為“長野”，零售業務的特點被銀行的“NI8”規則所覆蓋。同時，資金融資成本和信息透明度也受到信息技術應用的影響有所降低，便捷的路徑，進入了低門檻，人性化的管理可以迅速傳播到客戶的快速發展中，形成了獨特的需求側規模經濟。例如，阿里巴巴推出的金融管理工具余額寶的人均投資不到2000元，但其總規模可能超過四大銀行的總和。阿里巴巴的阿里金融服務公司和東京東方互聯網金融公司利用電子商務平臺提供了數十美元的信用額度，但每天的總規模可以實現一年內的大額銀行信用。而且，互聯網的發展壯大，客戶不僅僅局限于80后和90后群體，也分散到各個年齡層的客戶。對于傳統的農村金融機構來說，在“互聯網+”的時代下，客戶群體分散化的帶來的影響將越來越突出，留住老客戶和拓展新客戶將越來越困難。

1.4業務辦理走向智能化

互聯網是金融信息技術和發展、金融一體化的創新過程，在互聯網上，金融信息、成本和效率都具有很大的優勢。在“互聯網+”的背景下，寶藏、黃金支付、小額信貸等第三方支付公司涌入農村金融市場。這些公司開展在線支付服務為客戶提供方便的金融收付服務是通過電子商務平臺進行的。目前，許多互聯網銀行開始通過互聯網提供在線存款和貸款服務。例如，浦東發展銀行提供的“浦銀點貸”業務可以通過互聯網在線處理貸款業務，具有很高的智能水平。就農村金融機構而言，它們必須不斷提高自身的科技水平，提高企業管理的智能化程度，為廣大客戶提供便捷高效的現代金融服務。

2“互聯網+”背景下農村金融機構的問題和成因分析

2.1存在的問題

（1）缺乏對發展互聯網金融的重視

縱觀金融體系，從互聯網的出現至今，互聯網金融在充分發揮“金融優勢”的基礎上向農村發展融資。盡管金融改革和國家改革方案的制定提出了解決金融問題的辦法，但其效果并不是緊隨其后的。發揮網上銀行的作用，促進農村金融機構的發展。從這個角度看，農村金融機構對互聯網金融服務的發展并不重視。盡管國家徹底改革了農村金融，增加了在各個領域的投資，但這些新型農村金融機構依然遵循傳統金融機構的商業模式和原則。在互聯網金融領域，農村金融機構由于疏忽大意，部分企業失去了潛在市場。盡管農村有互聯網接入，網絡支付、網絡銀行等基本的網絡金融工具得到了廣泛的推廣和 應用，可是對網絡金融的認識仍然是盲目的。農村金融機構要想在互聯網金融領域開辟農村市場，除了搭建自己的平臺外，還必須向農民普及互聯網金融知識，讓農民了解互聯網的金融是什么，能帶來什么，什么能防止融金的風險。

（2）產品研發及創新能力不足

金融產品缺乏創新和多樣化。金融機構對傳統貸款的管理，產品相對簡單，缺乏個性和產品差異化，無法滿足客戶的各種需求和新興市場的需求，不能在線支付。農村金融機構缺乏創新和金融產品多元化三個方面。基礎產品開發薄弱，需要對新金融產品進行市場調研，進行數據分析，然而，面對大量金融機構一定比例的工作人員，服務能力有限，缺乏研發部門的專業知識。因此，產品開發的基本能力較弱。二是產品開發的內在機制不完善。農村金融機構管理者的素質水平參差不齊。部分機構缺乏專業和管理水平，不適應現代金融機構體系的要求。業務功能、業務類型、與網絡金融的溝通與現代金融服務的需求仍然存在著固定的差異，是制約著金融服務業快速增長的阻礙。第三，產業金融機構之間缺少合作。隨著農民收入的增長，對股票、期貨、農產品庫存等金融產品的需求也隨之擴大。在農村地區，由于網上銀行缺乏金融產品的可用性，金融業務融資在平臺上進行。

（3）內部管理水平較低

大多數農村金融機構，組織和管理體制不完善，機制之間的管理水平差異較大，員工素質較低，員工活力不足，企業部門之間聯系薄弱，工作效率低下。現有人員的文化水平和身體素質也存在差異。除了基本業務外，其他領域的人力資源短缺也影響著新金融服務的推廣和金融服務水平的提高。以農村互助基金合作社為例，農村共同基金合作社是一個民主管理的金融組織，由自愿加入并成為股東的農村居民或農村中小企業互惠互利。農村共同基金合作社由成員出資，設董事會、監事會和負責經營管理的經理。根據要求，農村共同基金合作社的董事長和經理應當具有高中或中專以上學歷，并通過相應的資格考試后方可上崗。受農村互助基金合作社性質的限制，大多數參與者是受教育程度低的農民，管理者也缺乏一定的理論知識和實踐管理經驗，阻礙了他們的發展。

（4）征信體制不健全

為互聯網的全球金融發展提供信貸是提供信貸的一個重要環節，它們是基于信息制定的。因此，金融信息是網絡整合的重要文化和金融整合。客戶的財產和信用信息，個人收入、個人信用，通過銀行間的數據共享，管理公司可以提供信息，因此很難建立商業銀行的城市信用體系。抵押貸款方面，擔保資產可以自由分配和出售，有效運行貸款擔保機制。但是，在農村，農民的工作和生活信息缺乏。農民的年收入、種植、管理和農民的固定資產投資等信息不能得到充分的獲取。許多農村金融機構不具備整合信息資源的能力，只能通過歷史信用信息來確定信用接受者的信用水平。由于信息集成的普遍困難，金融機構通常使用應收賬款來降低信貸風險。

但在農村，最重要的是農民和房屋，在現行的制度框架下，在住宅區，土地不屬于農民。缺乏協同效應限制了農村貸款能力，成為農村發展的瓶頸。收集和組織信息面臨著許多實際困難，即金融創新成本增加。

2.2成因分析

（1）農村金融機構對互聯網金融認知具有局限性

第一家互聯網銀行成立于1995年，荷蘭國際集團、Direct和WZzit等網絡金融機構相繼成立。許多保險公司還運用互聯網的輻射能力推出了互聯網和在線直銷模式。到目前為止，這些互聯網金融公司在金融市場中占有相當大的份額。但到2005年，中國 的互聯網金融已經開始增長，但仍落后于西方國家十年。縱觀P2P等互聯網融資平臺的興起和強大，互聯網保險和互聯網證券交易的傳播，以及互聯網金融行業的知名度。傳統金融機構成立六年來，在移動銀行和網絡銀行領域尋求突破和發展，但他們的希望并不局限于此。準確把握互聯網金融發展趨勢是不可能的，也不可能調停互聯網金融及其作為金融中心的地位，傳統金融機構對互聯網金融業務的發展起到了重要作用。

（2）農村金融機構盈利壓力過大使之缺乏產品研發精力

當然，由于高壓金融機構的盈利義務，在不考慮產品開發時間的情況下，2006年，銀行業監督委員會的報告稱，“中國農村銀行業監督委員會對金融機構的監管權限進行了監控和調整，以獲得更好的支持，對建設項目進行了空中管制。”解決了競爭短缺問題。資金主要集中在對資金和當地農村成員的需求上，最多提供“三農”貸款。根據《銀行業管理暫行辦法》第五條的規定，村鎮銀行不得向有關當事人發放信貸。銀行不能為借款人提供存款和其他貸款條件，而不是為其他貸款領域提供類似條件。在資金來源有限的農村地區，相對簡單的金融機構，貸款對象也受到地區性的限制，在農村金融機構履行支持農業義務的同時，承受著更大的利潤壓力。因此，農村金融機構必須注重在有限的區域和范圍內如何有效地發展。農民存款資金有限，獲利率不高。農村金融機構已經放棄了村底，在下一級地級建立了實體網點。農村的一家金融機構已經離開了農場。隨著人們對利潤和管理的需求，農村金融機構正致力于開發高端技術。

（3）人員教育層次制約內部管理水平

金融發展機構的管理者能夠調動積極性，提高金融機構的金融服務質量，并最終有效地領導金融機構。并且能夠充分分析金融機構所面臨的風險，提出防范金融機構的金融風險的有效措施。另一方面，高層次科研人員可以為金融機構開發具有足夠市場信息的金融產品。高級科學工程師可以為金融機構產品創新提供服務平臺，也可以通過程序開發、網站維護等技術手段向用戶展示金融產品。一些地方金融機構，商業銀行、證券機構和新的互聯網金融機構的工作人員必須至少達到學士學位。管理者應該具有比研究生更豐富的工作經驗和更多的學術經驗，并且一些特殊領域必須將工作人員的教育水平提高到重點大學研究生水平。高標準人才對確保金融機構內部管理水平發揮著重要作用。相比之下，在農村金融機構中，許多員工的教育水平相對較高，但事實上，這些員工的教育水平仍遠低于城市金融機構。在高薪、高薪的情況下，高層次的人力資源不想參與到一個終端村金融機構的建設中，具有地域因素和經濟發展因素的局限性。對這些管理者的教育水平的限制，限制了農村金融機構的內部控制水平。

（4）地區特征導致農村地區征信體制落后

一方面，農村信用信息采集難度較大。農村是我們管理的最低層次。政府的行政組織、國家金融機構和非政府金融機構，都不是稱職的管理者和規范的管理者。因此，行政機關不能在農村收集信用信息，金融機構也不能幫助收集信用信息。同時，農村人員流動性較大，對信用體系建設和個人信用的建立帶來了困難，農村信用征信難。另一方面，農村信用信息管理難度較大。國家信用體系由中國人民銀行負責管理，可是因為金融機構數量相對較少，信息采集的路徑較為狹窄，農村信用數據更新速度慢。政府行政主管部門掌握著農民和鄉鎮企業的信息和稅收信息，所以部分金融機構無法對農村信用信息進行整合和分析，導致了農村信用信息管理難度較大。

3“互聯網+”背景下農村金融機構轉型對策

3.1深化農村機構改革

“互聯網 + ”背景下，以農信社為代表的的傳統農村金融機構都積極的將互聯網融入到傳統業務中，新型互聯網金融機構也積極進入農村金融市場，農村金融模式聚合重組的力度和深度前所未有。這一形勢致使傳統農村金融機構不得不加速推近創新發展模式，創新盈利模式以打造新的競爭優勢。為了豐富和完善農村金融，我們應該鼓勵農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行和其他農業支持服務更加強大。全國農業秘書處改革。國家農村發展銀行為了增加對創新、農業和農村信用的融資。鼓勵發展農村儲蓄銀行金融服務。進一步推進農村信用社改革，完善資金補充機制，完善公司治理，鞏固和提升農村金融服務主力軍地位。此外，要培育和發展農村合作金融組織，促進社區型農村共同基金組織的發展。

3.2促進農村金融產品不斷創新

在“互聯網+”的背景下，傳統的農村金融機構必須對新興金融機構進行建模，深入學習和掌握互聯網經營經驗，創新服務理念，塑造金融服務形象和品牌。一是優化升級實體網點。二是大力推廣移動金融服務。三是建立全面網上金融服務體系。無論是農村城市、金融機構、金融機構還是金融機構，產品創新都是一項重要任務。創新金融產品的主要驅動力是人力資源的引進和培訓。引進高層次的專業人才到農村金融機構就職，只有不斷喚醒農村金融機構內部的創新氛圍，才可以不斷促進農村金融機構的內部創新。此外，忠誠度人力資源培訓也很重要。長期從事金融機構的管理、交易和特色工作，有助于市場發展，滿足金融產品市場的需求。與其他金融機構的經驗，通過推動金融產品創新，加強行業間的合作，互聯網平臺是一個重要的平臺。

3.3提升互聯網金融內部管理水平

在金融機構從業人員文化領域，農村互聯網專業知識不足，但隨著農村互聯網的到來，金融、產品創新和金融機構的數據都必須依賴于此。信息技術的運行能力影響著科學技術體系的運行能力，影響著農村金融機構的發展和管理的效力。為此，金融機構迅速在互聯網金融機構框架內開發了一個互聯網金融平臺。引進和培養人才，通過高新技術和人才的創造和培養，提高人員技術水平。二是金融機構必須引起對人力資源儲備、人才開發和薪酬類型的關注，協調人才。除了純粹的專業人才外，我們還必須注重計算機和信息技術的知識以及金融服務人員的管理類型。三是實現農村金融機構在提高信息科技發展和服務水平等軟件能力的同時，加快建設金融科技的進度，發展電子化服務路徑，優化業務運行體系，不斷創新和管理。想成為第一批祝你幸福的人。第四，建立信息處理系統、具有信息安全性的機密金融信息，加強監控、預警和應急系統、處理等信息獲取，提高金融信息系統的響應能力，如最終服務、金融機構等。應建立合理、有吸引力的人力資源績效，以完善技術機制，通過對人文精神的思考，避免人力資源的流失。

3.4健全農村新型征信體制

由于農民金融活動規模較小，無法獲取信用評級數據，導致農村金融機構發展在互聯網金融業務時存在著風險。因此，農村金融機構發展了農村信用體系，完善了農村信用體系，實現了風險控制的目的。雖然安全與監管的結合還不完善，但互聯網的普及應是金融機構金融和互聯網金融服務的規范化協調，首先，政府應關注風險社會和金融網站。為了促進金融業的發展，金融機構在互聯網上創建了一個網站，并進行了通報審查，金融機構正在申請第三方的申請，披露風險預測和融資業務信息。二是減少互聯網金融服務，監控和數據分析風險評估和風險投資，維護互聯網金融市場秩序。然后，加強用戶對農村金融應用，改善農村網民的互聯網環境，增加流動消費。

參考文獻

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作者簡介：吳秋婭（1990.10-）女，漢族，山東濟寧人，研究方向：金融管理。