關于互聯網金融對中國商業銀行經營業務的影響分析

翟帝

摘要：互聯網金融改變了傳統金融行業發展方向與發展速度，實現了金融業務形式從線下到線上的轉移，促使我國商業銀行改革創新其運營管理模式與研發推廣新金融產品，對實現商業銀行縮減業務開支與增加經濟收益的目標產生了積極促進作用。本文簡單介紹了互聯網金融的核心內容，系統分析了互聯網金融對我國商業銀行經營業務的影響，并在遵循互聯網金融行業客觀發展規律的基礎上，為實現我國商業銀行運營戰略目標而提出合理化建議。

關鍵詞：互聯網金融;中國商業銀行;經營業務;影響

互聯網信息技術在金融行業中的廣泛運用加快了互聯網金融行業誕生速度，而互聯網金融行業也憑借其靈活新穎、快速便捷的優勢實現了飛速發展，對發展國民經濟與構建和諧社會等產生了重要推動作用。互聯網金融不僅為傳統金融行業帶來新發展契機，打破了傳統金融行業發展瓶頸，也對傳統金融行業造成了巨大的沖擊，促使傳統金融機構優化調整其內部結構，從研發新金融產品、創新經營策略等途徑來提高傳統金融結構市場競爭力與發展潛力，為實現商業銀行等傳統金融機構的健康平穩發展奠定了基礎。

一、互聯網金融的相關概念

互聯網金融可以簡單理解為是互聯網信息技術與金融行業的融合創新，以互聯網平臺為依托，利用大數據與云計算技術來構建具備資金融通、支付投資以及信息中介服務等功能的互聯網金融服務體系，比如，金融市場體系、金融產品服務體系等，互聯網金融模式主要包括普惠金融、平臺金融以及信息金融等等。互聯網金融行業的產生具有較強的必然性與時代性，不僅提高了互聯網金融服務質量與效率，也解決了中小微企業融資發展與擴大就業難題，推動了大眾創業與萬眾創新政策的實施，更對構建多層次金融體系與促進經濟社會健康發展等產生了積極影響力。

互聯網金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發展快、管理弱、風險大等特點，其中，成本低是指互聯網金融交易雙方利用專門的網絡平臺來獲取運用金融信息和分析評價金融交易活動，簡化了互聯網金融交易環節，減少了中介費用，降低了金融機構增設營業網點的資金投入和招聘更多營業網點運營管理人員的總成本，也增加了消費者獲取更多金融產品信息的途徑，拓寬了消費者購買金融產品的選擇空間;效率高則是因為利用互聯網信息技術與計算機來處理互聯網金融業務，其操作流程更加標準，操作速度更快與準確性更高，消費者可以根據自身時間與需求來選擇金融產品和金融服務，提高了消費者金融產品購買體驗滿意度;覆蓋廣則是指互聯網金融打破了時間與空間對傳統金融機構的局限性與束縛性，金融機構可以利用專門網絡平臺來將其金融產品推廣銷售到世界各地區，擴大了其金融產品銷售范圍，同時，消費者可以足不出戶的獲取其他地區金融機構最新信息，直接通過專門網絡平臺來購買其他地區金融機構新推出的金融產品，提高了金融資源綜合利用率;發展快則是指互聯網金融行業發展空間大，發展速度快;管理弱則是指互聯網金融風控弱與監管弱，互聯網金融法律體系并不完善，互聯網金融機構準入門檻較低，行業標準也不統一，增加了其運營、政策以及法律等風險系數;風險大主要是指互聯網金融信用與網絡安全等風險系數較大，其中，我國社會信用機制并不完善，非法集資、網絡金融詐騙等情況時有發生，網絡金融平臺容易遭受黑客攻擊，嚴重威脅了消費者的資金與個人信息安全。

二、分析互聯網金融對中國商業銀行經營業務的影響

1、支付結算業務方面的影響。支付結算業務顧名思義就是商業銀行利用信用卡、銀行卡、票據等方式來滿足消費者資金結算和支付需求，是商業銀行最基本、最重要的業務之一。銀行在消費者支付結算活動中扮演者中介的角色，通過為消費者提供支付結算的金融服務來獲取一定比例的金融服務費。回款、支票等是傳統商業銀行使用頻率最高、使用范圍最廣的結算方式，商業銀行金融結算方式并非一成不變的，而是隨著互聯網金融行業的產生發展而發生相應的變化，在傳統結算方式的基礎上增加了匯款等新興結算方式，拓寬了商業銀行金融服務創新空間。現金流轉、票據流轉等是消費者最常用的商業銀行支付手段，互聯網金融行業的產生發展加快了商業銀行支付手段從線上到線上的轉變速度，提高了商業銀行網絡支付的便捷性、高效性與經濟性。現如今，越來越多的人們開始了解并認可互聯網金融，習慣使用網上支付手段，無形之中造成了商業銀行支付結算業務客戶數量的減少與業務總量的下降。

2、存款業務方面的影響。存款業務是我國商業銀行的核心業務。互聯網金融行業產生之前，大多數人們會將錢存入到銀行之中，銀行按照存款合約要求來支付利息，實現了閑散資金的集中管理。互聯網金融行業產生之后，越來越多的人們尤其是年輕人更加喜歡收益更高、存取更加方便的網絡金融平臺，進而將閑置資金轉入互聯網金融平臺上，而不再像以前一樣存入銀行，間接造成了銀行存款業務總量的持續下降[1]。

3、理財業務方面的影響。隨著經濟社會與金融行業的快速發展，人們的理財觀念與理財方式也發生了巨大變化，其理財意識與理財產品購買能力也變強，促使商業銀行推出不同類型的理財產品。商業銀行理財產品可以劃分為短期和長期兩大類型，是銀行重要收益來源之一。互聯網金融平臺的增多，互聯網金融理財產品更新速度更快，其理財產品種類更多，購買方式也更為靈活便捷，于是購買互聯網金融平臺所推出理財產品數量的客戶數量也逐步增加，進而對商業銀行理財業務造成巨大的沖擊。例如，支付寶兼具消費、理財等功能，客戶將錢準入支付寶內可以獲得相應利益，同時，支付寶也推出了形式更為靈活的理財產品，滿足了客戶個性化理財訴求[2]。

4、貸款業務方面的影響。貸款業務是商業銀行最主要盈利方式之一，商業銀行按照我國金融相關法律規定來為客戶提供貸款服務，要求借款人按照貸款協議來支付本金和利益。商業銀行是大中小企業融資的主要途徑，而互聯網金融行業的產生則從根本上改變了金融行業發展模式與大中小企業融資格局，利用互聯網金融平臺來收集存儲數據信息，降低了中小企業融資難度。互聯網金融貸款與商業銀行貸款相比較而言，具有貸款審核標準低、放款速度快等優點，借款人可以根據根據互聯網金融平臺貸款頁面的指示來填寫其個人基本信息與貸款金額，并提交審核，審核通過則意味著貸款成功，這些都造成了商業銀行貸款業務總量的下降，進而導致商業銀行經濟利潤的減少。

三、中國商業銀行應對互聯網金融的策略

1、提高運營管理理念的先進性與科學性。商業銀行管理人員應主動學習互聯網金融以及商業銀行管理等方面的知識技能，轉變對互聯網金融的錯誤認知與觀念，充分認識到互聯網金融行業對商業銀行經營業務的重要影響力，深入分析互聯網金融發展迅速的內外原因，借鑒互聯網金融的優勢與成功經驗，并在結合最新金融管理理念與順應金融行業發展趨勢的基礎上，主動更新運營管理理念與管理目標，提高商業銀行運營管理方向與金融市場發展趨勢的一致性，加強對金融市場發展形勢與目標客戶金融訴求的調研力度，從而提高商業銀行金融產品與金融服務的競爭力[3]。

2、重視移動支付業務。商業銀行管理人員應認識到發展移動支付業務對增加其運營收入的重要性，意識到商業銀行發展移動支付業務的緊迫性與必要性，加強移動支付軟件研發力度，加快商業銀行傳統支付方式到線上支付方式的轉變速度，采用手機銀行、網絡銀行等相結合的方式來增強商業銀行移動支付業務發展潛力。同時，商業銀行還應加強電子商務金融平臺建設力度，擴大移動支付業務覆蓋范圍，增強移動支付業務影響力，從而實現了構建商業銀行移動支付體系的目的[4]。

3、提高金融人才專業素養。商業銀行應進一步完善員工管理機制、培訓機制以及績效考核機制等，定期對員工進行互聯網金融、互聯網信息技術、商業銀行管理、金融理財等方面的教育培訓，拓寬其學習掌握最新金融理念與技能的途徑，提高了工作人員金融專業知識體系的完善性與發展性，實現了工作人員專業素養與工作能力的共同提升。對工作人員進行職業道德、創新、法律等方面的教育培訓，強化其創新意識與法律意識，引導其形成正確的職業道德觀，促使其踏實認真的工作，從而提高了其金融服務能力;完善工作人員外出學習進修機制，拓寬其與其他地區金融機構工作人員相互交流工作經驗的途徑，提高了其工作實踐能力。另外，還應提高工作人員績效考核機制的執行力，激發工作人員的工作熱情。

4、創新業務推廣模式。商業銀行應創新其金融產品和金融服務宣傳模式，利用微信公眾號等新媒體平臺來宣傳其最新推出的金融產品，不僅拓寬客戶獲取其金融信息的途徑，也提高了其宣傳效果。通過設計抽獎等方式來提高客戶購買其產品的吸引力，提高其運營推廣水平[5]。

結論

辯證看待互聯網金融對中國商業銀行經營業務的影響力，通過創新業務推廣模式、發展移動支付業務等途徑來提高商業銀行對互聯網金融的應變能力，為實現商業銀行乃至金融行業的健康發展奠定了基礎。

參考文獻：

[1]朱丹，霍娟穎，王皓，張育銘.互聯網金融的發展對傳統商業銀行實體網點的影響研究[J].中國戰略新興產業，（ 2017-03-14）

[2]鄭志來.互聯網金融對我國商業銀行的影響路徑———基于“互聯網+” 對零售業的影響視角[J].財經科學，2015（ 05） ：34-43

[3]劉湘勤，龍海雯.金融創新與金融結構變遷的演化論解釋——凡勃倫金融市場理論的啟示[J].人文雜志，2007，（5）.

[4]鄧欣然.區域性商業銀行和第三方支付合作共贏的研究——以某農村商業銀行和支付寶為例[D].西南科技大學，2018.

[5]孫洪哲，李姣婷，馮玉璇.基于互聯網金融下傳統銀行業每股收益變化研究——以中國工商銀行為例[J].價值工程，2017，（31）.