互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則探討

謝苗

摘 要：近年來(lái)，伴隨著信息技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展如火如荼地全面展開(kāi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是數(shù)字化科技及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，具有方便快捷、資源共享、操作透明和低成本高效率等特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。但同時(shí)衍生出來(lái)的一系列信息安全問(wèn)題，也是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)督體系很大的挑戰(zhàn)，所以，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是勢(shì)在必行的。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；必要性；核心原則

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1.1在法律管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)如今，金融市場(chǎng)的發(fā)展很大程度上被互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)著，然而由于我國(guó)在之前沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)這種新的金融模式的監(jiān)管過(guò)程中，缺乏相應(yīng)的法律基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的法律顯然不適合用于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融，但是涉及互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律目前來(lái)說(shuō)少之又少。一旦法律方面出現(xiàn)漏洞，就會(huì)有許許多多的不法分子鉆空子?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秩序的混亂很大程度上都是這些非法行為造成的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康運(yùn)作造成負(fù)面影響，也對(duì)社會(huì)和國(guó)家的利益不利。

1.2信息技術(shù)上存在的風(fēng)險(xiǎn)

信息技術(shù)的發(fā)展也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響，埋下了安全隱患。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的狀況下，木馬、黑客和病毒等等無(wú)孔不入的影響網(wǎng)絡(luò)安全的因素，使得互聯(lián)網(wǎng)參與者和使用者信息的安全性大大下降，個(gè)人信息的泄露為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成了不利的影響。

2 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的必要性進(jìn)行分析

2.1促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展

不管是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，向“互聯(lián)網(wǎng)+”的方向發(fā)展已經(jīng)勢(shì)不可擋。商業(yè)銀行等這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如果不加強(qiáng)監(jiān)管，一些虛無(wú)縹緲具有欺騙性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可能會(huì)出現(xiàn)在市場(chǎng)上。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)監(jiān)管不僅能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融科學(xué)發(fā)展，而且對(duì)整個(gè)金融體系來(lái)說(shuō)也是有利的。

2.2規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序

由于互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放程度很高，許多犯罪分子已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)視為重要的活動(dòng)平臺(tái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展犯罪活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮。例如，“校園貸”、“裸貸”這些典型犯罪行為，不僅僅損害了很多年輕大學(xué)生的利益，也在一定程度上造成了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的混亂。“拿錢跑路”等現(xiàn)象的出現(xiàn)，給互聯(lián)網(wǎng)用戶造成了經(jīng)濟(jì)損失，也加大了我國(guó)金融秩序維持的難度。這就需要監(jiān)管工作的加強(qiáng)，更好地規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序，為用戶提供健康安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

2.3我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的需要

中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)逐漸從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，在轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，有很多的投資機(jī)遇，同時(shí)也存在著相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)。舉例來(lái)說(shuō)，在銀行銷售其理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，向用戶承諾的產(chǎn)品的收益其實(shí)是隱性的，也就是說(shuō)，在銀行承諾的過(guò)程中，該理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的收益并不是當(dāng)下就能獲得的，而是在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后才能獲取。這種現(xiàn)象大多數(shù)投資者已經(jīng)司空見(jiàn)慣，投資者沒(méi)有將其工作職責(zé)進(jìn)行明確，很可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作本身效應(yīng)的丟失。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過(guò)程中的需把握的核心原則

3.1服從國(guó)際金融宏觀調(diào)控的原則

在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的分配，提高資金的配置效率是開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的主要目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)為經(jīng)濟(jì)建設(shè)出一份力，國(guó)家在金融領(lǐng)域的宏觀調(diào)控政策也必須遵循和支持。只有同時(shí)改革互聯(lián)網(wǎng)金融和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，維持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，把因模式創(chuàng)新帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)降到最小，切實(shí)保障金融市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.2保護(hù)消費(fèi)者利益的原則

只有規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的行為，降低了欺騙行為的出現(xiàn)，有效維護(hù)金融消費(fèi)者的利益，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。金融消費(fèi)者與行為監(jiān)管之間的聯(lián)系非常緊密，存在著直接的聯(lián)系。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)該把消費(fèi)者作為重點(diǎn)保護(hù)對(duì)象。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)該加強(qiáng)與消費(fèi)者的交流，及時(shí)地掌握民心民意，才能更好地為消費(fèi)者辦好事，辦實(shí)事。而且如果及時(shí)掌握了投資信息也能夠確保投資信息的準(zhǔn)確性，避免金融機(jī)構(gòu)做出損害消費(fèi)者利益的事情。在金融交易過(guò)程中，監(jiān)管部門更應(yīng)該積極開(kāi)展監(jiān)管工作，起到很好的規(guī)范作用，努力消除消費(fèi)者主權(quán)爭(zhēng)端和信息不對(duì)稱等問(wèn)題。這樣可以避免損害金融消費(fèi)者的利益，確保消費(fèi)者自身權(quán)利得到保護(hù)，從而保證金融活動(dòng)的安全性和公平性，使其互聯(lián)網(wǎng)金融朝著科學(xué)的方向更好的發(fā)展。

3.3維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序的原則

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展可以促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的運(yùn)作中具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，很有可能脫離中央銀行的監(jiān)管范圍。一旦脫離監(jiān)管范圍，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展秩序必然被擾亂。與傳統(tǒng)金融服務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融有著諸多的不確定性。企業(yè)不可以自己開(kāi)展自身監(jiān)管，也不能過(guò)度干預(yù)監(jiān)管工作的進(jìn)行。這就需要監(jiān)管部門制定適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管政策，能對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范化管理，既要確保線上和線下相一致，同時(shí)保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和傳統(tǒng)金融服務(wù)監(jiān)管政策的一致性，才能規(guī)范金融行業(yè)，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展秩序。

3.4監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)一致性原則

“監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)漏洞”、“監(jiān)管模糊地帶”這些問(wèn)題很可能被某些金融機(jī)構(gòu)利用來(lái)降低監(jiān)管成本，逃避超額獲取的收益，這種行為被稱做“監(jiān)管套利”。監(jiān)管套利現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得不公平競(jìng)爭(zhēng)和市場(chǎng)秩序混亂的情況出現(xiàn)，降低監(jiān)管公信力。所以為了確保金融監(jiān)管工作具有一致性，監(jiān)管部門在開(kāi)展工作時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)管工作也是必須的。

各地區(qū)由于政策、社會(huì)環(huán)境的不同，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展監(jiān)管工作時(shí)，也會(huì)存在監(jiān)管工作標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)差異的問(wèn)題。一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)在企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中可能會(huì)把標(biāo)準(zhǔn)放寬松，從而減少監(jiān)管成本。這樣的行為雖然可以給企業(yè)帶來(lái)更多的收益，但是缺乏公平性，而且也是違反國(guó)家規(guī)定的。這樣看來(lái)，不管是傳統(tǒng)的企業(yè)，還是新興發(fā)展的企業(yè)，監(jiān)管工作都應(yīng)執(zhí)行一致性標(biāo)準(zhǔn)。

4 結(jié)束語(yǔ)

監(jiān)管制度的完善，法律法規(guī)的出臺(tái)、征信體系的建立等等措施都可以強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管成效，更好的提升互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)力，只有合理制定了監(jiān)管原則，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)社會(huì)，想要長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)才能實(shí)現(xiàn)。

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