我國互聯網金融市場風險及防范對策

伍河穎

摘要：互聯網金融是互聯網與金融的結合，主要是指傳統金融機構利用互聯網技術實現金融服務的新型金融業務模式。互聯網金融作為一種創新的金融模式，因其具有成本低、效率高、流程簡單、方便快捷等特點，受到了眾多用戶的追捧，近年來在我國發展迅速。我國互聯網金融高速發展，但同時也產生了許多風險，本文立足于我國互聯網金融市場現狀，對其進行風險分析并提出相應的防范對策。

關鍵詞：互聯網金融;金融風險;風險防范

一、我國互聯網金融發展現狀

（一）市場規范化

隨著互聯網金融的興起，越來越多的互聯網金融產品開始進入市場，如第三方支付、P2P貸款、眾籌以及電子商務等。由于互聯網存在其固有風險，互聯網金融高速發展的同時也伴隨了一系列風險問題。近年來，我國積極開展一系列互聯網金融市場整治工作，不斷提高互聯網風險防范能力，監控互聯網金融的運行程序，促進互聯網金融業的穩定發展。

（二）模式多樣化

互聯網金融在我國發展迅速，其市場規模不斷擴大，衍生出了一系列金融業務模式，第三方支付，P2P模式，電子商務模式等。當前我國互聯網金融主要分為幾種類型，第一種，第三方支付模式，當前我國第三方支付已經發展較為成熟，主流形式有支付寶和微信支付。第二種是P2P網絡貸款，P2P貸款是指通過網絡借貸平臺進行借貸款。第三種是大數據金融。通過使用大數據技術和云技術，挖掘客戶，滿足客戶的不同借貸需求，實現拓展小微企業市場的目的。

（三）服務差異化，個性化

互聯網金融的用戶群體數量大，差異度大，用戶需求個性化高。近年來，互聯網金融針對不同的用戶群體提供針對性的個性化服務，滿足不同用戶群體的金融服務需求。目前我國互聯網金融服務模式趨于多元化和定制化。多種形式的金融業務模式，彌補了傳統金融的不足，打開了金融市場新領域。

二、我國互聯網金融行業所存在的風險

（一）法律風險

目前，我國對于互聯網金融市場的監管體系尚不健全，并未針對互聯網金融行業的發展出臺一套完善的法律法規，存在法律漏洞。盡管政府正以一些政策規定來規范互聯網金融市場，但監管體系中仍然存在不少問題。當前我國互聯網金融的監管較為混亂，有部分不法分子鉆空子進行金融詐騙，損害了投資人的利益，引發嚴重的社會問題。

（二）信用風險

信用風險，又名為違約風險，即金融交易雙方未按照簽訂合同的條約內容，在規定期限內履行相關職責而產生的交易風險。信用風險幾乎涉及所有的交易，是互聯網金融活動中最主要的風險。

近年來，互聯網金融不斷出現信用風險危機，P2P平臺大規模出現清盤、倒閉甚至攜款私逃等現象，由此帶來了嚴峻的社會問題，引發互聯網金融危機。大規模信用風險危機暴露出了當前我國互聯網金融監管力度不足，審查程序不嚴格，信息披露不完全等問題。

（三）技術風險

互聯網金融技術風險體現在兩個方面：網絡病毒，黑客襲擊。

網絡病毒，互聯網金融的信息風險是由計算機病毒、金融釣魚網站、網絡支付漏洞、客戶資料泄露等原因造成的。用戶使用互聯網進行金融交易時，一系列交易行為會留下痕跡，存在數據信息泄露隱患。

黑客襲擊，互聯網金融平臺缺乏安全有效的信息保護系統，這使得用戶在互聯網平臺留下的個人信息極易被惡意盜取。互聯網金融交易不受地理位置的限制，這為黑客入侵金融交易系統提供了機會，使他們能夠惡意獲取數據，達成非法目的，損害用戶利益。

三、風險防范對策

（一）健全完善法律規范

1.完善我國互聯網金融法律

互聯網金融在我國發展時間短，速度快。相對而言，我國互聯網金融法律體系發展速度滯后于互聯網金融，存在不少法律漏洞。政府部門應重視互聯網金融的立法工作，盡快出臺行之有效的互聯網金融法律法規，填補現存法律空缺和漏洞，加快法律建設的進程。和發達國家相比，我國法律相對來說不完善。我國要善于借鑒發達國家經驗，取長補短，完善的互聯網金融法律體系。

2.加大執法力度

相關的政府部門及監管機構在完善法律體系基礎上，還需要將監管落到實處。相關執法部門要將監管落到實處，保證法律法規的有效執行，加大對違法案件的處罰力度，增加金融犯罪成本，雙管齊下，采用法律手段抑制和防止金融市場上非法違法行為的發生，促進互聯網金融市場的健康穩健發展。

（二）完善征信制度與準入體制

1.完善征信體制

信用風險是互聯網金融最主要的風險，建立以大數據為基礎的互聯網金融信用體系能夠實現互聯網金融監管。然而近年來我國互聯網征信體系實施效果并不明顯，因此互聯網金融市場應當全面落實貫徹征信制度。

對于個人的監管，設立個人信用等級評價機制，建立個人信用等級數據庫，數據庫信息共享。對企業的監管，建立一套行而有效的信用評估體系，將企業注冊資金、業務范圍、技術體系等方面列入考核評估內容。對政府監管機構自身來說，應充分利用互聯網和大數據，加大互聯網金融信息披露力度，及時公示有信用污點的個人和企業，對于信用等級低、信用風險高的企業，要加強檢查監管力度。

2.完善互聯網金融準入門檻

與傳統金融業相比，互聯網金融準入門檻低，企業資格審查不嚴格。互聯網金融業中小企業眾多，市場魚龍混雜，有部分企業管理缺乏金融背景，金融知識薄弱，對金融風險管控能力低。建立一套嚴格的市場準入機制是非常有必要的，監管部門應根據參與者的信用評級分數和主體資產狀況等方面對參與者進行全面的資格審查，提高互聯網金融市場準入門檻，對互聯網金融企業進行嚴格管控，避免市場上魚龍混雜導致產生進一步的金融風險。

（三）注重內部控制

信息安全“三分技術，七分管理”，管理是信息安全中的重中之重。企業管理者應提高對內部控制的重視，加強企業內部控制管理。在內部監管上，加強企業內部管理，約束技術人員和內部交易行為，規范工作流程，嚴格把控各個交易流程，減少員工的不良行為。同時企業應加大對員工的安全防范培訓工作，提高員工風險意識和風險識別能力，進一步降低風險。注重保護用戶的個人數據信息，防止用戶信息被泄露和濫用。在外部監管上，設立風險防范部門，跟蹤企業業務運營，及時評估風險，做好風險防范措施。

（四）提升技術能力

互聯網技術是保證我國互聯網金融健康、可持續發展的重要基礎，因此要將互聯網金融技術問題放在首位，做好互聯網技術戰略工作。

為提升互聯網金融發展環境的安全水平，要大力開發具有知識產權的硬件產品。企業應加大研發資金投入，不斷研發各類安全防護軟件，提升殺毒能力，抵御釣魚軟件，提升計算機安全技術，從而提高互聯網防御水平。此外，要注重設備的維護工作，定期維護檢查設備，提升其使用壽命，保證其正常使用。

結束語：近年來，我國互聯網金融業高速發展，事業發展進入了黃金階段，用戶量持續增加，業務規模不斷擴大。互聯網金融融入到日常生活中，改變了人們的生活方式，給使用者帶來了巨大便利，但同時互聯網金融也帶來許多風險。在享受互聯網金融帶來的便利之時，一定要提高風險意識，防范互聯網金融風險。

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作者簡介

河穎（1991年10月-），女，廣西南寧人，廣西財經學院碩士研究生，研究方向：企業財務與會計

（作者單位：廣西財經學院）