我國私人銀行業務發展模式探究

張華

摘? 要：隨著個人財富的不斷積累，人們開始重視個人資產的管理。在這種背景下，私人銀行業務逐漸興起，但在發展過程中，還存在一些問題。基于此，本文主要分析了我國私人銀行業務的業務模式、發展現狀和存在的問題，并提出了相應的應對策略。

關鍵詞：私人銀行;業務發展模式;應對策略

私人銀行業務以財富管理為核心，主要針對擁有高額凈資產的富裕人士提供投資和資產管理服務。私人銀行在我國發展時間較短，在發展過程中出現一些問題是不可避免。因此，針對私人銀行目前的發展狀況和存在的問題，找到一條切實可行的發展路徑具有重要的現實意義。

一、我國私人銀行業務模式和發展現狀

（一）我國私人銀行業務模式

我國私人銀行業務模式主要有兩種，一種是“事業部制”模式，一種是“大零售”模式。其中，“事業部制”模式是指在商業銀行內部建立的對私人銀行業務進行獨立管理和執行的獨立的私人銀行部門模式，工行、農行在開展私人銀行業務之初，就采用這種模式;“大零售”模式是指由商業銀行組建的、由零售部門負責管理的私人銀行部門模式，我國絕大部分私人銀行業務的發展都是采取這種模式。

（二）我國私人銀行業務發展現狀

從業務規模來看，自從2007年我國首次設立私人銀行，我國的私人銀行業務取得了快速發展，管理水平、業務數量、客戶數量和資產管理規模等都有了很大提升。其中，在私人銀行客戶數量方面，近幾年中國銀行一直處于領先地位。從盈利水平來看，2015年有12家上市商業銀行在年報中披露了私人銀行的發展情況。但對于盈利情況，只有民生銀行和招商銀行進行了公布，其中招商銀行在手續費和傭金等私人銀行業務方面，2015年全年實現169.78億元營收，收入非常可觀，在零售部門的手續費和傭金營收中，占比達到53.8%。8家商業銀行中有3家的個人金融業務營收都超過了42%，分別是光大銀行、工商銀行和招商銀行，其中招商銀行占比逼近50%。這標志著我國私人銀行業務有著良好的發展前景和巨大的盈利空間。

二、我國私人銀行業務發展存在的問題

（一）處于萌芽階段，發展模式不成熟

中國私人銀行業務近些年才興起的一種以客戶需求為指導來為客戶提供全方位的金融服務的業務，目前，資本市場尚不成熟，各種監管體制和金融政策還不夠完善與清晰。私人銀行業務只是在現有的以產品為中心、通過職能分類進行管理的傳統業務模式基礎上的升級拓展，體現不出差異性，無法實現私人銀行業務的核心價值。

（二）單一的金融產品無法滿足多元化的客戶需求

目前，我國的金融創新意識不強，金融市場還不夠成熟，沒有有效細分市場。各家銀行所提供的是趨于重疊和雷同的標準化的產品和服務，甚至相互模仿，這樣的產品和服務根本不能滿足客戶的多元化需求。雖然現在國內已經出現了一些差別化的理財產品，但這些也都是針對高端客戶而設計的基本理財產品的升級，只是門檻更高了一些，并沒有實質性的創新特殊的高端性的體現。

（三）服務隊伍不夠專業、整體素質不高

私人銀行業務在商業銀行業務中是最高端的業務，屬于知識、技術密集型產業。這就對私人銀行業務服務隊伍提出了更高的要求，不但要具備高素質、高學歷，還要精通多個領域，投資經驗也要豐富。然而，目前，我國私人銀行業務領域這種高端復合型人才是很匱乏的，這使得我國的私人銀行業務的發展受到了很大的制約。

（四）分業經營制約了私人銀行業務發展

目前，我國的金融模式是分業經營、分業監管，這就使得信托、證券、保險等市場私人銀行無法直接涉足，大大制約了私人銀行業務發展。對于客戶來說，這種情況使得他們無法得到全方位、跨區域的理財服務，他們的資金只能在單一的體系內循環。這種分業經營模式無法保證客戶服務的內容和質量。

（五）相關法律監管體系尚不完善

金融市場存在很大的風險，需要通過嚴格的法律監管體系進行監督管理。而目前我國的法律監管體系對于私人銀行業務還沒有出臺專門規定，也沒有規定明確的準入門檻和相關業務指導，法律監管體系尚不完善。

三、我國私人銀行業務發展的應對策略

（一）加強研發創新以滿足客戶的多元化客戶需求

私人銀行業務服務的都是擁有龐大資產的高端客戶群體，而且他們的需求是多樣的。一方面，除了基本的銀行業務服務，還要提供一些高層次產品，如私募股權、離岸金融等;同時還要提供高水平服務，如重大事件規劃、財務咨詢等。另一方面，加強研發創新，以提高金融產品的差別化和區分度，為了使客戶的個性化需求得到更好的滿足，產品和服務要根據客戶的特點和需求進行定制。

（二）加強專業人才培養和高素質隊伍建設

擁有高端人才和專業的服務隊伍為客戶提供高質量的服務的基礎，對于高端人才的選拔可以通過內部選拔和外部引進兩種方式。一方面，對于銀行內部綜合素質較強、熟悉各項金融業務的人要進行重點選拔;另一方面，對于外部的高級別人才，特別是那些具有一定社會影響力和豐富的經驗、閱歷的人才要積極引進。同時，加強專業人才的各項業務和技能培訓，并通過建立有效的評估和獎勵機制來充分激發這些人才的積極性，以促進私人銀行業務的發展。

（三）積極進行跨業合作

私人銀行要積極進行跨業合作，與信托公司、基金公司、保險公司、證券公司進行溝通交流，加強彼此間業務合作，提升服務層次，拓展業務范圍，以客戶需求為導向，一起合作開發多樣化的產品和服務以滿足不同層次的需求。

（四）完善相關法律監管體系

隨著我國金融行業市場的開放，混合經營開始出現，這需要更為嚴格的監督管理。這種情況下，有關部門要及時制定相關法律法規以完善私人銀行業務監管體系，促進我國金融業的穩定發展。

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作者簡介：

張 華（1980.4-）;性別：男;籍貫：湖北省荊州市;學歷：大學本科;職稱：中級經濟師;研究方向：私人銀行、個人金融、金融理財、縣域鄉村金融。