探討互聯網金融背景下商業銀行的競爭策略

郭嘉

【摘 要】近些年來，互聯網科技高速發展，其對于我國金融產業的沖擊力度不斷加大，許多新型互聯網金融模式不斷興起。在這種背景下，金融領域的行業競爭不斷加劇，商業銀行與其他金融企業之間的競爭力度不斷加大。為此，如何創新商業銀行競爭策略，推動商業銀行在互聯網環境中長遠穩定發展，成為當前商業銀行管理人員以及金融學界重點關注并思考的問題。本文立足于互聯網金融背景下，運用金融學的相關理論學說，就商業銀行轉型發展提出自身的看法，以期能夠進一步提升商業銀行的競爭力。

【關鍵詞】競爭策略;商業銀行;金融;互聯網

一、互聯網金融的概念以及特征

所謂互聯網金融，主要是指基于互聯網平臺、大數據技術、區塊鏈技術以及其他現代化技術的金融服務模式。互聯網金融主要涉及資金信息中介服務、投資、支付結算、資金融通等領域，是當前金融行業的發展方向與業務主流[1]。互聯網金融具有以下特征：第一，金融市場潛力大。由于移動電子終端以及互聯網技術的日益普及，使得世界范圍內網民數量不斷增加。這就意味著互聯網環境中蘊含著巨大的金融機遇以及金融市場。第二，交易便捷化。相較于傳統的金融服務模式，互聯網金融交易方式更為簡便，省去了許多中間環節，可以提升社會個體與金融機構的交易效率。典型表現為：網貸申請、金融產品購買、融資等。第三，資金成本低。互聯網技術能夠迅速傳輸相關的信息資源，可以有效降低金融機構在開拓市場以及開拓業務過程中的資金成本[2]。除此之外，借助于大數據技術以及區塊鏈技術，金融機構可以迅速對客戶需求進行匹配，提升客戶滿意感。

二、互聯網金融背景下商業銀行發展的優勢

（一）風險控制成熟，運營能力強

我國商業銀行以審慎經營為基本原則，在發展過程中探索出了許多風險控制模式。經過一段時間的發展，現階段我國商業銀行的風控體系已經較為健全，運營能力強。這一優勢為商業銀行進駐并開發互聯網金融市場提供了條件，可以確保商業銀行在互聯網金融市場中更為穩定的運行，防止金融風險擴大化的問題發生。一方面，商業銀行通過既往的風險控制模式，并結合互聯網金融的特點，可以快速地建立一套行之有效的風險控制體系，對互聯網金融風險進行全方位把控。另一方面，商業銀行對風險進行控制后，可以提供不同風險等級的金融產品，滿足客戶多元化需求，確保自身平穩運營。

（二）客戶資源多，人才實力雄厚

第一，經過長期的發展，大多數商業銀行已經積累了大量的客戶，這就為商業銀行開拓互聯網金融市場提供了良好的基礎。通過整合線上與線下的金融服務，商業銀行可以快速地讓客戶加入到互聯網金融當中，幫助客戶更好地了解各種金融產品。同時，商業銀行通過征信體系以及貸款記錄等相關信息資源，能夠更為準確地開展信用評級工作，篩選出優質客戶。第二，商業銀行集聚了一大批金融類、財務類、法律類人才，能夠快速地適應互聯網金融市場的變化，提升商業銀行的可持續競爭力。

（三）網點布局眾多，資金實力雄厚

第一，商業銀行網點眾多，可以迅速為公眾普及互聯網金融服務平臺，幫助公眾了解和操作相關的互聯網金融服務平臺。同時，商業銀行可以通過各個網點來收集相關的信息資源，為相關數據庫建設提供大量的信息支撐。第二，作為傳統金融市場的主要金融機構，商業銀行資金實力雄厚、資產額度巨大，可以更好地開展技術研發、產品創新、設備引進、人才培養等相關工作。同時，巨大的資金實力也使得客戶在購買相關互聯網金融服務產品時具有較強的安全感。

三、互聯網金融背景下商業銀行發展的劣勢

（一）業務效率低，業務流程多

雖然近些年來我國大量的商業銀行在業務流程優化領域作出了許多努力，也取得了一定進步。但總體而言，我國商業銀行的業務流程仍然較為繁瑣，制約了商業銀行發展，其中又以互聯網信貸為典型。部分商業銀行為了嚴格把控本行的不良貸款率，降低信貸風險，通常采取較為嚴格的貸款流程，導致公眾不愿意消費商業銀行的信貸產品，最終導致客戶流失。除此之外，部分商業銀行數據收集、數據分析能力不足，對于客戶資質、信用的審批效率較低，進一步制約了商業銀行競爭力的提升。

（二）各項成本較高，競爭壓力大

第一，對于商業銀行而言，其既需要維持線下物力網點的日常開支、場地成本以及人力成本，又需要投入相應的人力、物力以及財力打造互聯網金融。在這種環境下，商業銀行的各項成本會顯著提升。如何在有限的成本內，將商業銀行的互聯網金融產品做大做優，是當前商業銀行工作人員重點關注的問題。第二，部分商業銀行存在互聯網金融產品同質化問題，推出的互聯網金融產品欠缺個性和創造力，進一步加劇了互聯網金融市場的競爭力度。第三，客戶拓新率低。從整體來看，商業銀行雖然得益于早期經營的優勢，積累了大批的優質客戶，但隨著客戶互聯網意識的增強，客戶對于商業銀行互聯網金融產品的需求也發生了變化。部分商業銀行忽視客戶需求調研，盲目開發設計互聯網金融產品，降低了商業銀行的客戶拓新率[3]。

四、互聯網金融背景下商業銀行的競爭策略

（一）存款理財業務層面的競爭策略

第一，商業銀行要立足于互聯網環境，搭建互聯網金融服務平臺，占據主動。對于商業銀行而言，發展存款理財業務必須要保障充足的客戶量，占據客戶資源優勢。首先，商業銀行要繼續堅持手續費減免以及支付便捷的基本原則，為客戶提供更為優質高效的存款理財服務。其次，商業銀行可以主動尋找具有相關資質、誠信狀況良好的第三方中介機構進行合作，宣傳自身的存款理財業務，占據競爭制高點。最后，商業銀行要加強客戶管理，在相應的APP平臺上開發有獎問答、有獎意見征集等活動，充分了解客戶對于商業銀行線上存款理財業務的基本需求，繼續打造“e金融”產品。同時，對于不同種類客戶，商業銀行可以對理財購買額度、理財購買金額起點、理財購買期限進行設置，開發不同種類的客戶產品，提升客戶滿意度。第二，商業銀行要進一步推動存款理財業務精細化，充分利用大數據技術的特性，實現對客戶的精準定位。例如，商業銀行可以在app終端對客戶進行風險測評，了解客戶的風險承受能力以及購買能力，自動為客戶提供相關聯的存款理財產品，細分互聯萬金融市場。

（二）支付結算類業務層面的競爭策略

第一，商業銀行要進一步創新支付模式，進一步建設網銀支付平臺。為此，商業銀行要加快與騰訊、阿里巴巴以及其他第三方支付平臺的深度合作，減少客戶交易過程中的時間成本以及手續費成本。同時，通過第三方支付平臺以及相關服務協議，在征得客戶同意的基礎上來獲取客戶相關的支付交易信息，為商業銀行貸款審批業務提供依據，降低商業銀行不良貸款率。第二，商業銀行要開發專屬于自身的互聯網營銷平臺，豐富平臺功能，不斷滿足金融市場的新型需求。為此，商業銀行可以加快與市場優質企業的合作，開發新型交易平臺，利用優質企業的客戶資源來培養自身潛在的客戶。例如，商業銀行可以加快與相關企業在電商服務領域的合作，為相關企業提供資金支付結算業務的同時，進一步開拓金融市場，挖掘客戶，實現支付結算以及電商服務平臺的有機整合。第三，加快支付結算業務與各項產品的有機融合，打造集日常生活、購物、融資、存貸款、支付結算為一體的互聯網金融服務平臺以及互聯網金融服務產品，實現金融創新。

（三）貸款融資類業務層面的競爭策略

商業銀行應堅持審慎經營的基本原則，積極關注網貸市場。從辯證法的視角來看，網貸對于商業銀行而言是一把雙刃劍，其雖然能夠幫助商業銀行開拓信貸市場，但也同樣潛藏著巨大的信貸風險以及金融風險。近些年來，網貸發展極為迅猛，部分商業銀行也開始開拓網貸市場。然而，部分商業銀行由于審查不嚴格，單純追求信貸效益而忽視信貸風險，也引發了相應的信貸風險，阻礙了商業銀行可持續發展。為此，商業銀行必須要堅持審慎經營的基本原則，積極關注并開發網貸市場。一方面，商業銀行要充分利用互聯網征信調查、大數據技術來深度挖掘貸款人的相關信息，建立信用評級，為后期簡化信貸流程以及信貸內容提供扎實的基礎。同時，商業銀行要及時通過合適的信息技術來彌補企業財務數據以及擔保抵押的不足，為企業提供網貸產品的同時，減少信貸風險。另一方面，商業銀行要提升網貸產品的準入門檻，為優質客戶提供更為多元化的信貸產品。

（四）金融產品研發的競爭策略

互聯網金融環境下，商業銀行只有加快金融產品研發，推出更具有特性以及創造力的金融產品，才能迅速占據市場競爭優勢，避免產品“同質化”的現象。第一，商業銀行在開發互聯網金融產品過程中要充分考慮產品特點、產品款式、產品面向群體、產品安全，推出更具有吸引力的金融產品。第二，商業銀行要從交易結構以及交易模式入手，優化資金運作模式，探索新的經濟效益增長點。商業銀行要立足于現階段股票市場、資本市場的發展趨勢以及發展方向，探索互聯網金融與股票市場、資本市場的深度融合，進一步迎接互聯網時代的挑戰。

（五）人才競爭領域的競爭策略

互聯網金融環境下，商業銀行必須要加快人才建設體系，打造一批兼具金融素養與信息技術專業能力的復合型人才，推動商業銀行跨越式發展。第一，商業銀行要完善培訓體系，重點加強在信息技術、金融產品營銷、互聯網金融法律法規、互聯網金融政策等方面的培訓，提升銀行工作人員的整體素質，為商業銀行帶來更高的效益。第二，商業銀行要通過培訓以及技術應用來進一步強化技術人員的數據分析能力，積極利用大數據技術對互聯網終端的相關信息進行采集、整合與匯總，進一步搭建與客戶溝通的橋梁，準確、快捷、方便的收集客戶信息，應對互聯網金融市場的變化。

（六）加強與互聯網企業的合作，加快技術研發

互聯網金融背景下，商業銀行業務的開拓以及創新離不開互聯網信息技術以及信息設備。因此，商業銀行必須要加強與互聯網企業的合作，保障系統安全、加強技術網絡、開發業務軟件、升級系統給平臺以及更新業務設備。一方面，商業銀行要通過合作來夯實互聯網金融的基礎，確保各項信息資源、數據資源能夠在安全穩定的環境下流通，充分保障客戶個人隱私以及利益，防止自身陷入到法律糾紛當中，提升客戶信賴感以及滿意感。另一方面，商業銀行要通過合作來優化自身的信息系統，提升數據處理能力以及數據分析能力，適應未來大數據時代的基本要求。

五、結束語

移動電子終端以及互聯網科技的進一步普及，導致世界各國的網民數量呈現出“井噴式”的增長態勢。同時，互聯網傳播信息資源以及接收信息資源具有天然的優勢，其受眾具有廣泛性的特點，這就為相關金融企業創新金融產品提供了良好的受眾基礎以及市場基礎。因此，商業銀行相關部門工作人員必須要樹立互聯網意識、時代意識以及創新意識，不斷立足于金融行業市場變化、政策變化以及市場需求，深度挖掘互聯網金融產品的內在潛力，開發新型的互聯網金融產品，提升商業銀行競爭力。相信在商業銀行各個部門工作人員協同配合下，商業銀行在金融行業中的競爭力會進一步提升，其在我國經濟發展以及社會發展中的作用也會愈發的明顯。

【參考文獻】

[1]董琦.互聯網金融對商業銀行的影響及其對策[J].中國經貿導刊（中），2019（07）：43-44.

[2]沈珊珊，張瑩.互聯網金融發展對我國商業銀行流動性風險的影響[J].經營與管理，2019（08）：18-22.

[3]王喆.互聯網金融對商業銀行業務的影響[J].中國商論，2019（13）：62-63.