互聯網消費金融風控模式分析及優化路徑探討

尤博平

摘要：隨著互聯網的快速發展，帶動了各行各業的發展，互聯網金融呈現出了十分好的發展態勢，推動了我國金融行業的更好發展。不過，雖然互聯網消費金融取得了不錯的發展成效，其發展過程也較為順利，然而在實際發展中仍然面臨著諸多風險，做好風險控制成了互聯網消費金融發展中的重要內容。本文全面分析和探究了互聯網消費金融的風控模式，并根據實際情況提出一系列優化路徑。

關鍵詞：互聯網;消費金融;風控模式;優化路徑;風險

互聯網消費金融是以互聯網為基礎而發展起來的金融模式，由于互聯網具有共享性和開放性，所以其所面臨的信息較為復雜，存在信息不對稱的現象，這就容易導致互聯網消費金融存在較大的風險，只有對這些風險進行科學化解決，制定健全的預防對策，才能為互聯網消費金融發展營造較好的環境。具體來看，我國互聯網消費金融風險控制模式是比較多的，不同階段的風險所采用的控制模式不同，筆者對這些模式進行了詳細化總結，希望能夠為互聯網消費金融行業人員提供更為有效的參考，全面降低互聯網消費金融的風險。

一、互聯網消費金融的概述

1.互聯網消費金融的含義

隨著我國人民生活水平的全面提升，人民物質以及精神追求更高，越來越多的人開始借助于互聯網進行消費，計算機以及智能手機等已經普及，推動了互聯網金融的全面發展。互聯網消費金融指的是將互聯網技術作為核心和基礎而發展起來的新型消費金融模式，具體是指相關機構借助于互聯網向個人提供以消費為目的的短期信用貸款，這種貸款通常金額較小，能夠滿足借款者的日常消費需求。其貸款申請、提交資料以及發放貸款、還貸等各個環節基本上都是借助于互聯網完成的。互聯網消費金融的特征主要：市場參與主體較多、業務模式類型多、資金來源廣泛。

2.我國互聯網消費金融的發展現狀

就我國近年來的情況而言，互聯網消費金融的發展速度十分快，從2013年到2016年，其交易規模從60億元增加到 了4367.1億元，年均復合增長率基本上為317.5%，而在2017年和2018年又有所增加。我國互聯網消費金融的有效增長與網絡購物率的增長離不開，根據相關信息可知，我國網絡電商平臺的購物率持續快速增長，早在2015年就已經達到了3.8萬億元的規模，近年來仍處于快速增長的趨勢中。而互聯網消費金融的發展就是建立在電商平臺快速發展基礎之上的。與線下消費相比，電子商務消費對消費者體驗更為注重，沖定性購買較多。同時，互聯網消費金融所針對的客戶群體也往往是線下消費金融所“拋棄”的，這就能夠受到這類客戶群體的青睞，從而推動自身更好地發展。

二、我國互聯網消費金融的風控模式

由于我國傳統金融機構在消費金融領域的覆蓋面較窄，很多客戶群體無法通過傳統金融機構實現貸款，因此這部分群體面臨著嚴重的貸款問題。而互聯網消費金融的出現，則能夠對傳統金融機構這方面的缺口進行彌補，這就能夠使得其消費金融覆蓋面得到提升，為更多的客戶提供貸款服務。不過互聯網消費金融也面臨著較多的風險。

1.貸前風控

貸前風控指的是在互聯網消費金融發生之前所進行的風險控制，該環節是互聯網消費金融的關鍵環節。做好貸前風控，能夠對整體性的交易過程進行系統化分析與探究，總結交易的各個環節，對數據的真偽進行辨別、清洗、搜集等，并借助于智能化模型對風險進行科學化識別，自動進行客戶授信，完成資金匹配等。具體來看，貸前風控的模式可以總結為兩種：線上風控模式、場景遷延模式。前者風控的流程一般都是借助于互聯網完成的，從最初的客戶獲取，數據清洗、挖掘等，到用戶畫像、分層、智能評估以及風險決策、訂單監控等都是在線進行。網貸機構和電商平臺是這種模式的主要對象。因為電商平臺往往具有流量方面的優勢，獲取客戶不用花費較高的成本，還能夠與客戶的消費行為進行直接性的連接，所以其更容易對各個方面的數據進行獲取，貸前風控也較為容易。在進行貸前風控的時候根據電商平臺中的數據信息進行智能評估模型以及歷史用戶模型的構建，并自動對用戶的資金進行匹配，完成授信。后者的風控方式主要是消費金融O2O方式，將線下交易作為基礎，推廣和應用線下消費場景，并借助于二維碼支付引導用戶進行線上消費，并實現線上消費信貸即時審核發放。不過這種方法通常具有較高的獲客成本，不過其也往往有較高的轉化率。

2.貸中風控

從某種程度上來看，貸中風控要比貸前風控簡單得多，其需要在前期風控的基礎上進行風控模型的構建，并結合具體的客戶畫像來定價風險，對消費信貸進行審核并做出發放決定。這種計算過程相對來說更為復雜，需要處理較多的數據信息，不過一般不用人工介入，借助于計算機設備能夠完成工作。互聯網消費金融的模式不同，其貸中風控的過程不同，監控能力以及監控手段都存在較大的差異，所以風控效果不同。

3.貸后風控

貸后風控指的是對客戶貸后的消費行為進行跟蹤和分析，監視資金的流向、債務余額等，從而實施風控的活動。在對貸后資金的詳細運用情況監督的過程中，需要設定相對應的指標體系和風險預警體系，并進行催收系統的建設，對那些雖然沒有預期，但是發出預警的客戶要及時進行催收，而對于已經逾期的客戶而言，要采取有效途徑及時進行催收。

三、我國互聯網消費金融風控模式優化路徑

1.構建科學化的風控管理機制

互聯網消費金融的良好發展，離不開科學化的風控管理機制。當前，在大數據、云計算等互聯網新興技術快速發展的背景下，互聯網消費金融的風險控制也更加便捷，為其更好地控制風險提供了技術支撐。具體來看，為了推動互聯網消費金融的更好發展，相關人員可以借助于大數據技術以及云計算技術等多渠道、多維度對客戶信息進行獲取，并構建健全的大數據風控體系，從各個層面出發進行信息的精準化獲取，推動風控管理更加科學。還可以借助于大數據技術進行模型的構建，對客戶的身份信息、數據資料等進行驗證，對信息真偽進行辨別，盡可能地降低互聯網消費金融的損失和風險。另外，還應當構建相對應的信用評分系統，對客戶的信用特征以及風險等進行科學化判定，預測客戶的還款能力以及還款意愿，確保風險控制的有力開展。

2.做好風險的轉移以及分散

具體來看，互聯網消費金融的服務對象通常是長尾客戶群體，這些客戶群體屬于低凈值客戶，具有征信低、資金需求量大以及數量大等特點，所以互聯網消費金融在對這類客戶提供服務的時候往往會面臨較大的風險，做好風險的轉移以及分散十分重要。其中資產證券化屬于一種風險轉移、分散的好途徑，相關的消費金融機構在將消費信貸發放過之后，能夠獲取一段時間中的應收賬款權益，而將其作為抵押，出售給投資行，并發行相對應的應收賬款證券，對本市投資者進行銷售，能夠提前進行貸款的回收，并進行資金的回籠。而且借助于資產證券化還可以對互聯網消費金融的風險進行科學化轉移和分散，這就能夠推動其金融機構資金周轉率的提升。當前，已經有部分互聯網消費金融機構對該方面積極進行了探索，取得了較為明顯的成效，相信未來會有更多的互聯網消費金融機構對其進行探索，風險轉移和分散將會取得更好的效果。

3.實施精準營銷

互聯網消費金融的風險控制措施很多，為了推動其風險控制取得更好的效果，不僅要做好風控機制的構建，積極采取措施對風險進行轉移和分散，還可以在營銷階段做好分析，提升營銷的精確性來降低風險。當前大數據技術水平越來越高，互聯網消費金融機構應當積極對大數據技術進行運用，對客戶的購買習慣、購買意向以及心理反應等進行感知，搜集這方面的數據信息，為企業提供更加全面詳細的信息，促進企業實現精準營銷，從而推動企業風險的有效降低。同時，還應當對營銷效果進行科學化評估，對客戶的資金使用情況進行全面性跟蹤，對各個營銷方式的效果進行分析，做好營銷方案的動態調整，促進互聯網消費金融更好地開展。另外，還要對市場進行科學化預測，采用大數據技術對各個層面的信息進行全面分析，預測市場發展情況，幫助企業對市場動態進行把握，做好客戶定位，不斷提升互聯網消費金融的發展水平，降低風險。

結束語

近年來，在互聯網快速發展的大背景下，互聯網消費金融取得了較快的發展速度，不過其運作流程以及運作模式都較為復雜，實際發展過程中還面臨著諸多不完善之處，風險較大，因此做好風險管控尤為重要。本文對我國互聯網消費金融風控模式進行了總結，分析每一種模式的實際情況以及風控流程，并根據實際情況提出風控模式的優化路徑，希望能夠為我國互聯網消費金融的更好發展提供參考和借鑒。

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