防范和化解區域金融風險的對策建議

瞿小豐

摘要：文章主要針對防范和化解區域金融風險展開論述。首先，對區域金融風險的概念界定及具體表現形式進行簡要論述。在此基礎上提出若干防范和化解區域金融風險的對策與建議：地方政府應對區域金融風險加強防范及監管;中央金融監管部門應加強區域金融風險監管;構建和完善區域金融機構內部經營機制;構建區域性金融風險預警機制。

關鍵詞：區域金融風險;地方政府;中央金融監管部門;預警機制

改革開放四十年以來，防范及化解區域金融風險始終為各級政府的重要工作內容?！笆刈〔话l生區域性系統性金融風險的底線”如今已上升至國家安全與戰略高度。不同地區的金融運行規律不同程度上存在差異，這種差異的存在會致使金融風險累積程度出現差異。當某個區域的金融風險累積過多且造成區域金融處于不安全狀態時，此時便會影響和制約經濟的健康發展，嚴重者還可能造成區域性金融危機亦或是全國性金融危機。正因如此，業界關于區域金融風險的研究從未中斷過，區域金融風險及其防范與化解一直以來均是學術界研究的重點課題。

一、區域金融風險的概念界定及具體表現形式

（一）區域金融風險的概念界定

區域金融風險為本研究的核心概念，正式對本文進行研究之前，我們需明確何謂區域金融風險。目前，國內專家學者對區域金融風險的概念界定較多。諸如，張亮（2014）在《河南省區域金融風險預警機制構建研究》中認為，區域金融風險指在某個特定經濟區域內整個金融體系所面臨的風險程度。王麗媛（2017）在《金融審計與區域金融風險防范：問題及對策》中指出，在某個特殊的區域范圍內形成并產生影響的金融風險即為區域金融風險，區域金融風險可能會嚴重地影響當地社會、經濟以及金融的穩定?；谏鲜龈拍罱缍ǎ覀兛蓪^域金融風險簡單理解為：是在某個區域范圍內的整體金融體系面臨的風險。區域金融風險可能由宏觀金融風險在某個區域內的傳播引起，也可能由區域內金融機構的微觀金融風險在區域內的不斷擴散引起。

（二）區域金融風險的具體表現形式

根據對區域金融風險的已有研究發現，當前我國區域金融風險的表現形式具體如下。

第一、監管機構監管不到位引發的金融詐騙風險。進入21世紀后，金融詐騙活動屢禁不止，從媒體上經?？梢姼鞣N金融詐騙新聞。諸如，P2P跑路、“假銀行”騙取儲戶存款等。于此同時，一些真銀行也變相參與金融詐騙活動。此種情況的存在不僅讓儲戶遭受了重大經濟損失，對區域金融穩定也極為不利。

第二、區域內金融機構之間的無序競爭引發經營風險。從本質上而言，金融機構亦屬企業。既然是企業就必然會追求利潤最大化。在我國，大部分金融機構均不約而同將擴大規模視為追求利潤最大化的重要手段。由此便會形成“重數量，輕質量;重規模，輕效益”的粗放式經營模式。再加上金融機構的內部控制機制并不完善，從而造成部分金融機構將資金投入至高風險領域，讓區域內金融風險不斷增加。

第三、部分行業下行壓力加大引發違約風險。在改革開放的催動下，我國很多行業均得到快速發展。諸如，船舶、光伏及鋼鐵產業等。但目前，上述行業由于產能過剩卻面臨很大下行壓力，產能供給遠遠超出實際需求。此種情況的存在讓很多相關企業面臨經營困難，不良貸款的現象也逐步增多。又如，目前我國房地產企業大部分資金均由銀行提供，但未來房地產市場走向卻并不明確，出現分化現象。如若房地產企業經營不善，很容易造成貸款違約，引發區域金融風險。

第四、地方政府融資平臺債務沉重引發還款風險。2008年后，為應對國際金融危機，中央政府投入大量資金用于刺激經濟發展。而地方政府為完成經濟計劃，也紛紛通過政府融資平臺借取大量債務。一旦地方政府債務負擔過重且無法得到有效控制，可能會產生嚴重債務風險，進而轉化為區域金融風險。

第五、“影子銀行”非法吸儲放貸引發支付風險。此風險也是區域金融風險的最主要表現形式。研究表明，目前很多“影子”銀行均不同程度上存在違規經營或超范圍經營的不良現象。諸如，參與民間借貸、非法集資，變相吸收公眾存款等。由于部分“影子銀行”規模并不大，再加上經營運作不夠規范，內部管理機制不完善，缺乏專業人才，最終造成很多“影子銀行”無法如法支付本息的情況。此種情況不僅不利于和諧社會建設，還可能引發嚴重區域金融風險。

二、防范和化解區域金融風險的對策與建議

區域金融風險隸屬于中觀層次的金融風險，區域金融風險的存在對區域經濟的健康、長遠、可持續性發展極為不利。為防范和化解區域金融風險，特提出如下發展對策與建議。

（一）地方政府應對區域金融風險加強防范及監管

目前，地方政府對區域金融資源的過度干預增大了區域金融風險。區域性金融機構經營規模小、資本充足率低、內控制度低效，道德風險嚴重，增大了區域金融風險。區域金融監管不到位間接為區域金融風險的產生提供了條件?；诖朔N情況，地方政府應對區域金融風險加強防范與監管，應切實轉變自身職能：一是監管職能。實現監管競爭，體現最優監管規則，避免金融缺位;二是監督職能。監督指導地方金融控股公司及地方性金融機構的改革與發展;三是幫助職能。幫助區域金融機構實施市場救助;四是協調職能。地方金融辦應充分發揮其協調作用。當地方政府能夠真正參與至區域金融風險防范與監督工作中來以后，區域金融風險必然會得以有效防范及化解。

（二）中央金融監管部門應加強區域金融風險監管

中央金融監管部門在區域金融風險防范及化解方面具有義不容辭的重要職責，為防范和化解區域金融風險中央金融監管部門應加強監管，具體可采取如下措施。

1. 實行差異化區域金融管理政策

目前，我國區域經濟發展水平間存在一定差異。因此，采取的區域金融政策也應有所區別，有所側重。筆者認為，中央金融監管部門需要在整個經濟發展戰略部署不變的基本前提下，按照各地區實際情況，采用差異性經濟金融政策設計，積極發揮各區域的自身諸多優勢，促進地方經濟健康、穩定、可持續發展，切實降低區域金融風險。

2. 構建和諧區域金融生態環境

防范和化解區域金融風險是一項艱巨任務，而積極構建一個和諧的區域金融生態環境無疑為防范和化解區域金融風險的關鍵路徑。建議中央金融監管部門需依據區域金融風險的各項特點，對區域金融各生態構建要素實施科學整合，積極促進區域經濟的協調、平衡發展，加強區域誠信文化建設，切實保障區域司法公正，將區域金融風險差異盡可能縮小，最終不斷減少地區間金融機構的不良競爭。在此基礎上，還應切實保持金融部門的獨立性，有效減少地方政府對區域金融資源分配及利用的不良干預。

3. 引導資金流向，促進區域經濟協調發展

區域經濟是否能夠得到協調發展無疑為防范和化解區域金融風險的重要基礎。研究表明，促進區域經濟的協調穩定健康發展有許多路徑。諸如，可通過區域發展政策的制定引導資金向欠發達地區流動，促進不同區域間經濟發展差異的逐步縮小。諸如，中央金融監管部門可支持欠發達地區發行建設債券吸引資金，可通過貼息、稅收優惠等政策引導資金更多流向欠發達地區等。當區域經濟得以協調穩定發展后，區域金融風險便可得到有效防范與化解。

4. 探索設置區域差別化的金融結構體系

構建合理金融結構體系可防范和化解區域金融風險，這一點毋庸置疑。建議中央金融監管部門應在宏觀金融體系下，按照不同區域呈現的具體經濟特征，采取對不同區域、種類金融機構設置和審批手段，穩步構建起多樣化金融結構體系，讓金融體系的結構性特征可以科學適應區域經濟發展的實際需要，有效防范和化解區域金融風險。諸如，中央金融監管部門對欠發達地區可嘗試性發展開發性金融機構，對金融資源相對稀缺地區可鼓勵非正規金融發展，對經濟發達地區可鼓勵發展風險評級、信用擔保機構等。

5. 完善區域金融監管組織體系

中央金融監管部門需根據我國金融體系的現實狀況科學構建和完善有利于防范和化解區域金融風險的區域金融監管組織體系。諸如，應對下列主體的責權利關系進一步理順：社會公眾;各社會中介機構;各級地方政府;區域轄內各金融機構;金融監管當局各級分支機構等。從而有效防范及化解區域金融風險。

（三）構建和完善區域金融機構內部經營機制

構建與完善金融機構的內部經營機制有利于提升金融系統的自身免疫能力，有利于區域金融風險的防范與化解。具體可采取的措施為。

1. 建立資產盈利機制

區域金融機構可通過產權制度改革的方式，穩步構建金融資產盈利與保全增值機構。區域金融機構應在注重信貸資產發放轉移的基礎上，注重信貸資產的盈利性、安全性及流動性。應有效利用收益、成本、負債及資產間的關系和風險程度的不同對資產進行科學配比，以較低成本獲取更大收益。

2. 建立風險補償機制

眾所周知，金融業隸屬高風險行業，資產在具體運營過程中產生損失再正常不過。區域金融機構在具體運營過程中應積極采取有效措施切實將損失降到最低，使其不會對區域金融行業發展帶來致命損傷。建議區域金融機構應在嚴格落實信貸資產投放“三查”制度基礎上，科學構建責任制度，加大自身的自有資金力度。并嘗試班里存貸款保險業務，從而有效分散自身的經營風險。

3. 建立內部監控機制

內部監控為區域金融機構發現自身違規、違法經營行為的重要抓手。區域金融機構可通過審計、督導及檢查等一系列措施，及時發現問題并解決問題，迅速糾正自身在經營發展過程中存在的違規違法經營問題，將風險問題盡可能消滅在萌芽狀態。

（四）構建區域性金融風險預警機制

區域金融風險具有更強的外部傳導效應，具有突發性和可測性。為防范和化解區域金融風險，需有的放矢科學構建區域性金融風險預警機制。具體可從如下幾方面入手。

1. 構建區域性金融風險預警系統

研究表明，區域性金融風險預警系統的構建可在一定程度上防范區域金融風險的發生。區域性金融風險預警系統應由如下幾個部分組成：指標體系的建立;預警模型引入;預警結果輸出及分析等。該區域性金融風險預警系統可對保險業、證券業及銀行業進行預警。區域性金融風險預警系統的指標體系應分為：微觀審慎指標;宏觀先行指標。具體指標可結合實際情況運用科學檢驗方法帥選得出。

2. 建立完善的數據信息系統，并實行網絡化

建立的數據信息系統需涉及到保險業、證券業及銀行業等各個金融領域。我國以區域為基本單位有的放矢構建區域金融風險數據統計部門，重點負責全面搜集區域內所有金融機構的具體運行數據。具體的數據來源可以為統計部門的宏觀采集，也可以為相關金融機構提供的數據。需要注意的是，相關數據必須依據一定標準搜集，需定期匯總、整理及匯報。基于區域金融風險具有極強外部傳導性的基本特征，所以必須實施信息系統聯網，并適時對相關數據進行公開披露。例如，商業銀行即可根據自身情況建立完善的金融數據信息系統。具體可依據圖1框架構建。

3. 建立區域金融合作新機制

區域金融風險能夠通過區域間的聯合監管化解。如若能實現區域間金融信息系統一體化和數據透明化，便可切實實現彼此制約與相互監督，發揮區域間各部門的優勢互補作用，對區域內金融機構實施有效監管。當區域金融預警系統發出區域金融風險警報時，即會立即引發相關部門的重點關注，積極采取有效措施防范和化解區域金融風險。

4. 科學構建糾錯機制

這里所說的糾錯機制是指區域金融風險預警系統的數據指標不正常時采取的糾錯活動。糾錯機制的實施主體應包含如下部門：區域會計審計部門;保監會;證監會;中央銀行區行等。上述各部門在此過程中不僅應注重合作，更應加強非現場及現場監督與檢查。具體可采取如下糾錯措施：減小利潤分紅;關注大額貸款客戶（尤其關注授信風險）;適當減小高風險的創新業務;調整資本金等。

三、結語

總而言之，區域金融風險不利于區域經濟的健康、長遠、可持續發展，對整個國家的金融穩定和經濟協調發展也極為不利。因此，必須對區域金融風險進行深入探索與研究，積極發現問題并解決問題，采取有效措施防范和化解區域金融風險。需要注意的是，區域金融風險的防范與化解是一項系統工程，需要通過長時間堅持有效完成。因此，在具體過程中，各主體應積極聯合在一起，共同參與區域金融風險的防范與化解。最后，隨著社會經濟的不斷發展，區域金融風險也可能會出現新的特點、新的問題，對于此點我們也應予以足夠重視，及時發現問題并解決問題。

參考文獻：

[1]王波.山西區域金融風險基本判斷及應對策略[J].山西財政稅務?？茖W校學報，2018（02）.

[2]王擎，劉軍，金致雯.區域性金融風險與區域經濟增長的相關性分析[J].改革，2018（05）.

[3]張亮.河南省區域金融風險預警機制構建研究[D].鄭州大學，2014.

[4]王麗媛.金融審計與區域金融風險防范：問題及對策——基于溫州民間借貨危機的案例分析[D].浙江工商大學，2017.

[5]陳獻東.國家審計在管理區域金融風險中的功能定位及實現機制研究[J].審計研究，2015（07）.

[6]耿寶民，韓忠奎，安國濤.地方政府對區域金融風險防范及監管的有效職能分析[J].科技與管理，2008（05）.

[7]陳穎，王建紅.區域金融風險管理的目標與策略研究[J].海南金融，2011（07）.

[8]紀陽.對我國區域金融風險成因及防范的研究[J].經濟研究導刊，2011（03）.

[9]孫穎.區域性金融風險剖析[J].統計教育，2007（03）.

（作者單位：山東省濰坊市濱海經濟技術開發區金融管理局）