農村商業銀行小微金融發展的問題與改進

鄧志強

小微企業是推動我國經濟發展、壯大市場主體、增加社會就業的基礎性力量，也是產業轉型、技術升級和促進社會穩定的重要支柱，作為我國國民經濟發展的中堅力量，由于其自身多層次、多元化等特點，在社會主義市場經濟中的比重越來越大，它的健康發展對實現我國國民經濟的可持續發展有著不可替代的作用。

一、農村商業銀行小微金融發展意義

農村商業銀行是我國縣域地區重要的法人銀行機構，從中國銀保監會數據顯示，截止2018年9月，全國共有農村商業銀行1436家，資產負債規模均超過23萬億元，涉農貸款和小微企業貸款在各項貸款的占比長期保持扎起60%和50%左右，涉農貸款和小微企業貸款戶均余額分別為30萬元和131萬元。農村商業銀行以在銀行10%的資產占比規模，貢獻了涉農貸款和小微企業貸款22%和21%的規模，成為支持"三農"和小微企業名副其實的金融主力軍，為構建多層次、廣覆蓋、有差異的金融結構體系，更好滿足實體經濟結構性、多元化金融服務需求，推動解決小微企業融資難融資貴問題具有十分重要的意義。

1.有利于農村商業銀行優化自身結構。受融資規模和財務狀況等因素影響，大部分小微企業缺乏直接融資渠道，其融資更多的是依靠銀行間接融資，相比于直接融資，其融資成本更高。因此，在條件允許情況下，絕大部分小微企業都希望能直接從銀行獲得融資，因為發展小微金融業務的市場潛力是非常巨大的。此外，農村商業銀行在有效控制風險的前提下，可以通過利率定價實現“收益覆蓋風險“來提升盈利能力，同時發展小微金融業務也可以實現客戶來源多元化、有效分散風險、推動交叉銷售、促進私人銀行、財富管理、中間業務的發展，從而全面提升農村商業銀行的盈利能力。

2.有利于農村商業銀行拓寬客戶群。隨著銀行市場競爭的不斷加劇，客戶資源短缺已經成為制約國內銀行發展的重要因素，此時，農村商業銀行發展小微金融，特別是具有一定潛力的農村小微金融對于農村商業銀行調整客戶結構，開辟新的利潤區具有十分重要的意義。

3.有利于提升農村商業銀行的社會影響力。隨著經濟的發展，社會各界對銀行的社會責任日益重視，銀行在發展的同時，還必須切實履行相應的社會責任。長期以來，在人們的印象中銀行對小微企業和國企都是差別對待，有數據顯示銀行給小微企業的貸款只相當于同期國企貸款額的2%左右，大部分小微企業由于融資受限而難以得到進一步發展。因此，農村商業銀行在有效控制風險的前提下，加大小微金融業務的發展，對農村商業銀行履行社會責任，密切銀政關系，樹立良好社會形象有著重要的意義。

二、農村商業銀行小微金融面臨的問題

作為服務小微企業發展的主力軍，在長期的小微金融服務中，農村商業銀行不斷創新服務品牌，力促以小微涉農企業為主的“大三農”發展，促進小微企業的發展壯大，活躍農村經濟，為農村經濟的發展做出了很大的貢獻。但在小微金融的發展過程中，也產生了一些不可忽視的問題，極大的影響了農村商業銀行小微金融業務的發展。

1.信用風險。對于銀行來說，信用風險不僅是一種重要的風險，而且是一種始終存在的風險。銀行開展小微金融業務面臨的是大量的農戶和小微企業，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估方法，貸款也缺乏財產做抵押，銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患。一些借款戶信用意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，利用各種方法逃、廢、賴債務，極易形成信用風險。

2.經營風險。目前農村商業銀行小微金融業務除普遍推行抵押、擔保、授信業務外，缺乏適合小微企業的金融產品，不能很好的滿足小微企業的融資需求。此外，農村商業銀行除了在從事正常經營外還同時承擔著大量的政策性任務，對農村商業銀行的經營效益產生了一定的影響。另外，由于農村商業銀行的貸款利率一般高于商業銀行，面對激烈的競爭，造成部分優質的中小企業紛紛流失，對農村商業銀行小微金融業務的持續經營發展產生不利影響，

3.操作風險。受傳統因素影響，農村商業銀行信貸人員文化程度偏低，且后期專業知識學習培訓跟不上，不具備較強的分析與判斷能力和相應行業的專業知識，往往憑經驗辦事，業務素質不高，合規操作意識差，再加上內部控制制度薄弱，難以適應小微金融的業務要求，極大程度上影響了小微金融業務的拓展。

三、改進措施

1.強化小微金融內部管理。首先，強化內部控制，加強風險防范，銀行在日常經營中必須嚴格執行風險管理制度。其次，銀行管理人員必須選配具有金融從業經歷并從事過銀行業管理的高管人員。同時在內部管理架構中，必須設置風險管理崗位，直接對總行負責。再其次，引進專業律師服務或者依托于銀行自身的法律部門支持，防范小微金融經營過程中的法律風險，把握風險防控的最佳時機，最大限度地減少損失。

2.創新小微金融服務方式。農村商業銀行應順應縣域經濟社會發展變化和信息科技發展趨勢，與時俱進改進服務理念和方式。首先，引入新技術。依托互聯網、大數據等技術手段，大力發展電子銀行業務，提供電話銀行、網上銀行、手機銀行等服務，使客戶可以獲得大城市居民享有的便捷金融服務。其次，根據小微企業特點，創新試點、開展如三權抵押、稅融通等金融產品，解決小微企業、涉農客戶貸款難的問題。再其次，在符合政策的前提下，積極發展中間業務、投資業務等，實現業務多元化。

3.完善小微金融服務體系。農村商業銀行應從加強機制建設入手，不斷完善小微金融服務體系，促進小微金融業務可持續發展。首先，建立快速的審批機制。針對小微企業貸款“小、頻、急”的特點，按照“程序可簡、條件可調、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，合理下放貸款審批權限，提高小微企業的審批速度，為廣大小微企業提供優質高效的金融服務。其次，推行靈活的利率定價機制。按照“收益覆蓋風險和成本”的原則，根據小微企業的資信狀況、經營規模、風險狀況、發展前景、擔保條件等，對小微企業貸款利率實行差別化定價。再其次，制定科學合理的風險容忍度。在小微企業管理和考核辦法中，明確小微企業盡職免責范圍，做到盡職者免責、失職者問責，消除小微企業信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調動信貸員發放小微企業貸款的積極性。

4.提高小微金融從業人員專業水平。首先，要加強小微金融從業人員的培訓工作，使他們及時掌握小微金融的新知識、新政策和新技術;其次，培養高素質的人才作為后備力量，提高小微金融從業人員的準入標準，重點選取對小微金融環境熟悉，有能力、有耐心的信貸人員作為后備儲備力量;再其次，要加強小微金融人員的業務培訓，使他們充分學習新業務、新技能以及法律常識和崗位職責風險知識。

四、總結

在市場經濟社會的發展中，農村商業銀行之所以能夠成為小微企業服務的主力軍，其根本原因在于其最懂小微企業，最懂“銀行不支持實體本身就是風險”的道理。農村商業銀行生根于本土，唯有堅持發展與小微企業休戚與共的小微金融，方能在支持好企業的同時發展好自己。

（作者單位：撫州市黎川縣宏村鎮宏村信用社）