我國支付結算體系發展的新問題及應對措施

陳倩倩 李運熙

摘要：支付結算是在社會經濟活動中，一個國家或地區的交易者之間，金融機構之間的貨幣債券債務關系進行清償的行為，它是當今社會中實現清算的主要手段。作為金融體系的重要組成部分，其在加速資金運轉，改善金融服務，推動金融產品創新方面有著極為重要的作用。文章就當前我國商業銀行支付結算體系在發展中出現的新問題進行研究，并提出一些簡要的應對措施。

關鍵詞：支付結算體系; 金融機構;資金運轉;發展現狀

一、引言

支付結算體系是我國最重要的金融基礎設施，其高效和安全運行對于維護金融體系的穩定性具有非常重要的意義。支付結算體系屬于銀行諸多服務業務中，最基礎的一項，與千家萬戶的利益密切相關，商業銀行通過其與客戶保持聯系，銀行的整體運營與生存狀態均受其業務發展情況的直接影響。科學發展的必然要求就是創新，其為銀行實現業務領先提供了充足的動力。隨著經濟全球化與競爭國際化趨勢日益明顯，中國作為世界上發展最快并發揮著重要作用的國家，中國經濟正在快速進入到世界經濟圈中，商業銀行若要在發展速度上保持快節奏，在短時間內加入國際化大銀行的范疇，就一定要將國際先進銀行作為目標，根據國際規則，在創新和對接上加快速度，在改革中發展，在發展中不斷創新。近年來，我國在建設與發展支付結算體系上取得了顯著成績，已開始普遍應用由大額支付系統和小額批量支付系統組成的現代化支付系統，而日趨多元化的商品經濟，也讓支付結算工具和支付結算組織也越來越多元化。不僅如此，支付結算在使用范圍上也有了較大的拓展，使得異地結算便利了許多。另外，隨著網絡科技的發展，電子支付結算業務逐漸滲透到人們的生活中，它避免了紙質支付結算業務的許多弊端，對于老百姓以及商業銀行和企業都提供了很大的方便。然而，支付結算體系的發展是一個持續而復雜的過程，在它取得巨大成就的同時也帶來了一系列問題。

二、初步的經驗觀察

（一）高度分散的賬戶管理方式

隨著市場經濟不斷發展，一方面，金融市場逐漸形成的一種立足于央行引導，多家商業銀行為主體，期貨經紀公司、期貨交易所、信托投資公司、證券公司、農村信用社、外資銀行等共存的高度分散的賬戶管理方式，既使國家銀行體制被分割，加大銀行監管的難度，這對商業銀行有效管理行內資金極為不利。同時也使支付清算系統的一體化進程受到了阻礙，這對構建統一的大額支付系統極為不利，導致業務管理系統不僅不能促進科技的有效發展，也很難和支付清算體系的發展相適應。此外，近幾年，我國各國有商業銀行相繼將系統內的電子匯兌系統建立了起來，現階段包括人民銀行的電子聯行，一共有五個覆蓋全國的異地清算網絡。這些支付清算系統因為缺少統一規劃，仍有諸多問題存在。第一、五個系統功能相似，重復建設會嚴重浪費資源。第二、系統資源分割，難以發揮最佳化作用。因為商業銀行電子匯兌系統自成體系，不能將跨行清算問題有效解決，這些相互獨立的系統只可以發揮出局部作用。

（二）法律法規有待完善

在支付結算體系的法律法規上，仍有一些亟待完善的問題存在。對高效、安全的國家支付結算體系進行構建，需要穩健、全面和透明的法律框架。在支付結算體系的不斷發展下，給現有的支付法律法規中由存在一些缺乏合理性的地方，部分法律法規和制度已經不能將應有的規范作用發揮出來，一些領域完全沒有指定任何制度，一些法律法規和制度甚至會對創新、使用和推廣支付工具造成阻礙。與計算機與網絡領域相關的立法工作還存在一定的滯后性，未有有效的法律框架體系來為網上銀行與電子商務活動的有效開展保駕護航。比如，需從法律層面明確，若市場參與者在破產情況是否具備支付效力以及有關支付系統結算的最終性等問題;同時進一步修訂完善包括《票據法》、《支付結算辦法》等在內的法規制度，以與經濟發展的新形勢保持同步;網絡科技的發展雖然帶來了電子支付結算以及一些附帶新產品，但是網絡監管機制未能進行相應的發展。因此，一些電子支付方式（網上支付、移動支付）在未受到規范約束的情況下便存在極大的風險，需出臺相應的法規制度對其予以規范;明確協調正在逐步形成的支付服務市場制度安排，監管市場行為。

（三）電子支付結算系統存在安全隱患

首先，信息泄露。就電子支付業務而言，其主要是運用互聯網來實現的，互聯網的公開性常常導致信息安全性受到威脅。比如：電信從業人員能夠運用工作的便利，極易掌握到網絡當中的傳輸信息，并且網絡攻擊者還能夠采取搭線等相關方式在傳輸信道當中對信息予以竊取;其次，假冒通信。盡管互聯網讓數據交換機制變得更加的靈活了起來，但也讓假冒通信人員有機可乘。若網絡外用戶的設備和總部設備配置相同，并通過相關方式對總部設備進行阻塞，那么他就能夠假冒總部，進而欺騙網絡當中的全部網點;最后，假冒信息。攻擊者對網絡傳輸當中的信息進行竊取之后，只需通過一些簡易措施就能夠實現假冒信息。例如，重復進行一些本已完成的業務。此外，實施電子支付業務的全部過程均是在網絡當中完成，存在著虛擬性的特點，這樣除了會打破地域與時間的限制之外，并讓交易對象變得無法明確，交易過程也缺乏透明性。伴隨著電子結算業務高速發展的同時，這些存在的安全隱患給消費者、企業、銀行各方都帶來重大損失，為了穩定金融市場秩序，人們必須提高警惕，謹慎使用電子支付結算系統。

三、應對措施

（一）合并與集中相結合

對于高度分散的管理方式，商業銀行分支機構需對賬戶予以集中和合并，把全部央行賬戶集中在全國處理中心，并構建出進行統一支付的結算賬戶系統，進而有效的簡化異地支付的結算與清算，并為同城票據清算所以及商業銀行當中的電子匯兌系統帶來方便，同時還需構建出將央行支付系統為中心，各商業銀行電子匯兌系統為主體，支付系統和外匯、證券等相關交易系統連接的大額支付清算體系。其次，需對賬戶管理進行規范，可以對賬戶持有人的實際信用狀況予以正確的反映，以此來提升社會信用，推動支付結算工和服務的有效創新，需要引起注意的是，支付清算和監督管理體系的改革會隨著金融監管體系的轉變而出現新問題，其和金融支付結算體系當中所存在的問題限制了支付清算體系的現代化發展、交易安全以及社會信用等。

（二）完善支付工具體系

非現金支付工具的推廣和普及避免了紙質交易的一系列弊端，提高了支付交易的效率和社會信用水平，加速了資金流轉，推動消費和投融資，更好的對大眾進行服務;能夠增強打擊洗錢、稅收征管以及偷稅漏稅等相關犯罪活動。現階段，我國在非現金支付工具方面實現了巨大的發展，但在部分偏遠地區和零售支付領域等，現金支付依然占據著極大的比重，超過了發達國家。所以，金融行業在非現金支付工具方面的推廣工作任重而道遠。

（三）建立健全支付結算法規制度體系

金融市場化及技術與金融相融合的趨勢日益加強，經濟金融全球化迅速發展，中國在支付結算方面的體系已演變為了國際支付結算體系的關鍵構成部分，金融市場、貨幣政策和經濟發展對支付結算體系建設提出了更高的要求和期待。新興的電子支付工具不斷出現，加快建立健全支付結算體系亟待解決。其一，需對《票據法》進行完善，對票據截留、電子票據以及融資性票據等的法律地位予以明確;其二，出臺《銀行卡條例》，為擴大銀行卡的覆蓋范圍和覆蓋深度提供法規保障。再次，繼續完善有關電子支付的制度和規范。2005年人民銀行制定和出臺的《電子支付指引》促進支付清算組織的進一步改革，構建出以人民銀行為中心，銀行業金融機構為重點，社會支付清算組織為輔助的服務體系，對銀行業機構進行網上支付業務提供了有效規。此外人民銀行還應增強中外支付結算體系之間的交流和合作，集思廣益，充分利用后發優勢縮短與發達國家支付結算體系建設方面的差距，借鑒國外法律法規建設。現階段，中國人民銀行結合國際通行標準以及先進經驗，踴躍的參與支付領域的國際合作與交流活動當中。比如，將“實時全額結算”機制（RTGS）與“付款交割”機制（DVP）等應用到了支付系統設計當中。長期以來，人民銀行和商業銀行一直占據著支付清算服務市場當中的主體位置，但由于科學技術以及網絡信息技術的不斷發展，現階段我國出現了大量和支付清算服務相關的企業與機構，因此依法制定《支付清算組織管理辦法》，對支付清算組織的準入、退出、風險管理加以規范也是一項重要手段。

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