探究互聯網金融環境下普惠金融的發展

陸雅琪

摘 要：普惠金融作為一種新型金融服務方式，能夠為社會各個階層提供均等的金融服務。在互聯網技術快速發展的背景下，互聯網金融有力的助推了普惠金融的發展。本人在介紹普惠金融發展現狀的基礎上，分析了互聯網金融對普惠金融的作用，并探討了幾點互聯網金融促進普惠金融發展的若干策略，旨在為行業發展提供借鑒。

關鍵詞：互聯網金融;普惠金融;策略

普惠金融，旨在抑制金融排斥現象，讓社會各個階層的群體都能夠享受到可負擔的金融服務。近年來，隨著金融科技的迅猛發展，以移動支付、P2P網絡貸款為代表的互聯網金融產品和服務展示出了良好的發展態勢。以大數據、互聯網、云計算以及人工智能為代表的現代信息技術與普惠金融融合發展，有利的促進了普惠金融的健康可持續發展。

一、我國普惠金融發展現狀及存在的問題

1.我國普惠金融的發展階段

國際上常將普惠金融劃分為小額信貸、微型金融、普惠金融三個發展階段[1-2]。其中小額信貸被認為是普惠金融早期的雛形階段，其中比較有代表性的是上世紀70年代孟加拉國經濟學家尤努斯創新性的開展了小額信貸試驗，并取得了不錯的效果。此后，小額信貸開始向低收入群體提供綜合性的金融服務，受此影響，銀行等金融機構紛紛涉足小額信貸領域，促進了微型金融的形成，其服務范圍從偏遠地區農民逐步擴大到城市低收入群體，信貸業務逐步拓展到儲蓄、保險等綜合業務，并且服務方式呈現出多樣化的態勢。進入新世紀后，銀行等金融機構為實現金融的可持續性，紛紛開展全面化的普惠金融建設，在互聯網金融的支撐下，普惠金融從線下走向線上，逐步向大眾化發展。普惠金融在我國的發展最早起源于上世紀50年代，農村信用社是普惠金融最早的雛形。隨著中國人民銀行提出“建立完善的農戶貸款檔案”，我國普惠金融進入發展性的微型金融階段，該階段內正規金融機構開始紛紛介入小額信貸。2005年，我國政府明確提出“建立更貼近農村需要的小額信貸組織”，標志著我國普惠金融從發展性階段向綜合性金融過渡，該時期內傳統金融機構紛紛轉型，加大了對小微企業以及民間資金需求的關注力度。2010年開始至今，我國普惠金融開始進入創新性互聯網金融階段。

2.我國普惠金融的發展現狀

隨著我國政府將普惠金融納入國家級發展規劃，普惠金融開始進入了快速發展期，普惠金融的地區差異逐步縮小。現階段我國普惠金融機構不斷增多、金融網點滲透率不斷擴大。首先，隨著我國金融業的快速發展，銀行類和非銀行類金融機構不斷涌現，逐步形成了商業銀行、非銀行金融、金融科技企業在內的多元化普惠金融機構體系;其次，我國金融機構的地理覆蓋面逐漸擴大，人均使用率穩步增長;第三，普惠金融和產品日益豐富，各大金融機構不斷拓展了投資理財、保險、租賃等多層次的金融服務;第四，普惠金融數字化發展趨勢明顯，創新已經成為普惠金融行業發展的主流。

3.我國普惠金融的發展面臨的問題

當前，我國普惠金融發展中存在著硬件資源配置落后、信用系統不夠完善、服務產品和策略單一、政策支持滯后等問題[2-3]。首先，硬件資源配置落后，金融基礎設施尚不完善。普惠金融的服務對象多分布在鄉鎮、農村等欠發達地區。這些地區的營業網點較少、金融基礎設施不夠健全，降低了金融服務的可得性。以涉農貸款為例，由于涉農金融服務極大的依賴于實體網點，但與之相對應的是農村地區物理網點相對較少，互聯網技術的發展加劇了這一現狀，這種現象直接導致了金融服務輻射范圍受限。金融機構滲透率有限，難以適應廣大農村群體的借貸需求。其次，信用系統不夠完善，低收入群體貸款難度大。與西方發達國家相比，我國尚未建立起科學完善的信用體系。金融機構為了減少自身金融風險，在借貸時往往采用嚴格的風險等級評估審查手段，直接導致了小微企業以及低收入群體在貸款時難以提供有效的信用證明，增加了這類群體貸款的難度，使得弱勢群體難以獲得均等的金融服務，在一定程度上限制了普惠金融的發展和推廣。第三，金融產品和服務單一，同一化現象突出。傳統金融機構在為小微企業以及低收入群體提供金融產品和服務時缺乏特色，難以充分滿足企業和個人的需求，加之部分金融機構貸款手續復雜，吸引力達不到預期。此外，金融產品服務創新力不足，同一化現象突出，直接影響了金融服務的供給能力。為了滿足客戶群體對于金融服務和金融產品的多樣化需求，金融機構需要加大產品創新的力度，通過搭建線上服務平臺、創新服務模式、延伸非金融服務等方式提升業務和產品的市場競爭力，并對其不斷優化、改進，逐步提升普惠金融的市場吸引力。第四，政策支持滯后。前文已經提及，普惠金融服務的對象多以小微企業和低收入群體為主，通常情況下該類群體多呈現出風險高、回報低的特點，因此普惠金融產品的研發和銷售面臨潛在的風險。如果缺乏政府的支持和鼓勵，將嚴重制約普惠金融對該類群體的服務力度。現階段，我國政府已經出臺了系列方針政策，但是仍然難以滿足普惠金融發展的需求，在一定程度上限制了普惠金融的發展。

二、互聯網金融對普惠金融的作用

隨著現代信息技術的快速發展，金融業出現了巨大變革，尤其是互聯網金融的出現改變了人們對傳統金融服務的認識和理解。現代信息技術的出現為互聯網金融的發展提供了動力源泉，現代信息技術的發展提升了金融機構運作效率、降低了金融交易成本，有利于金融機構開展金融業務創新、增加金融企業收益。在金融業務創新方面，移動支付是典型的代表。基于移動支付技術，可以實現資金的實時轉賬和支付。此外，現代信息技術與金融業的融合發展改變了金融服務的組織形式，使其逐步延伸到非銀行類金融機構。

首先，互聯網金融實現了傳統金融模式的革新。為了降低運營成本，傳統金融機構的服務對象以高端客戶為主，而小額客戶難以享受到均等的金融服務。互聯網金融的出現，降低了金融服務的門檻，擴大了金融服務的覆蓋面。互聯網金融依托互聯網在信息收集、分析方面的優勢，在一定程度上弱化了傳統金融中介的作用，導致了“金融脫媒”等現象的出現。此外互聯網金融的發展促進了金融組織的變革，提升了金融業的交易效率并催生了新型金融組織機構的出現，使得金融行業的內部競爭不斷加劇，傳統銀行業的寡頭地位出現動搖。

其次，互聯網金融與普惠金融存在相容性。眾所周知，普惠金融與互聯網金融是相互吻合的，后者是前者得以健康高效發展的有力載體。互聯網金融的廣覆蓋性使得金融服務的對象大幅增加。在互聯網金融發展的浪潮下，傳統金融服務無法惠及的偏遠地區逐步成為可能。互聯網金融具有開放共享的優勢，能夠充分整合不同人群的需求，增加供給方的規模效益，降低金融服務成本，為低收入群體提供了更多的參與機會。互聯網信息技術的強大信息集成和處理分析功能，使得供給方可以充分分析服務對象的信用情況，降低金融性風險，為金融機構的可持續運營提供技術保障。信息不對稱性、貸款需求的小額性以及信用問題是制約普及小額貸段等普惠金融的重要因素，互聯網金融具有的信息對稱性和廣覆蓋性等優勢能有效解決上述問題，滿足低收入群體的貸款需求。

三、互聯網金融助推普惠金融發展的策略

受地域、技術等多種因素的限制，小微企業、低收入群體難以享受到均等的金融服務，互聯金融的發展，可以有效解決普惠金融發展中的瓶頸問題。為更好的促進普惠金融的可持續發展，從互聯網金融的視角探討了幾點行之有效的發展策略。首先，完善信用體系建設。由于我國缺乏完善的信用體系，導致的借貸雙方的信息不對稱問題，是制約普惠金融發展的關鍵所在。對于農村低收入群體來說，這種現象尤為嚴重，因此，提升雙方的信任度，應該從政府層面加大基礎性設施建設，為普惠金融的發展奠定有力的基礎。其次，基于互聯網手段，創新金融產品研發力度。將客戶體驗作為服務宗旨，結合市場動態和受眾群體的個性化需求，充分利用先進的信息技術，不斷提升金融產品的針對性和業務辦理的快捷性、高效性，充分挖掘客戶的業務需求，為客戶提供舒適的個性化服務。普惠金融面向群體以低收入客戶為主，通過規模效應可以促進整體的崛起，通過積極拓展市場，優化客戶結構，不斷提升金融機構信貸管理方面的靈活性和科學性。對于政府機構來說，加大金融機構風險轉移機制的建設力度，通過對市場資金的安全引導，助力普惠金融的發展。第三，轉變受眾群體的金融觀念，進一步加大普惠金融的宣傳力度。低收入群體文化程度較低，對于普惠金融等新鮮事物的接受能力有限，為了解決這一問題，政府以及各個金融機構應該加強普惠金融的宣傳普及，提升該類群體對于普惠金融的認識，通過觀念上的轉變促進互聯網金融和普惠金融的發展。

參考文獻：

[1] 劉新宇， 葛揚， 周凱. 大數據技術下的普惠金融及信用環境建設研究——邏輯反思與對策建議[J]. 新金融， 2017（7）：46-51.

[2] 劉尚雯. 淺析互聯網金融背景下普惠金融的發展問題[J]. 當代經濟， 2017（22）：30-31.

[3] 吳強， 楊岳. 互聯網金融背景下，農村普惠金融體系構建探析[J]. 金融科技時代， 2017（3）：27-31.