互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護

汪翠 吳自宇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;消費者權(quán)益;保護問題;建議對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的現(xiàn)狀

一方面，消費者面對互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型理財方式，在投入資金之前沒有進行充分的市場調(diào)研，不了解市場行情，只聽從金融產(chǎn)品推銷人員的推薦或者盲目跟風市場動態(tài)，使得資金的安全性沒有了保障。于是在實踐操作過程中不僅沒有獲得收益，連本金也損失嚴重。

另一方面，金融消費者在日常購物中遭遇欺詐的情況屢見不鮮，各種詐騙短信、電話、網(wǎng)絡(luò)鏈接都是針對安全意識薄弱、金融知識匱乏的消費者設(shè)計出來的，直接威脅到了消費者合法權(quán)益。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護問題

（一）隱私泄露問題嚴重

隱私泄露是金融消費市場最為常見的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，消費者在交易過程中必須提供最為私密的個人信息，這相當于把自己完全曝光在紛繁復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，其危險程度可想而知。而一些投資平臺經(jīng)常違反交易規(guī)則將收集到的消費者信息非法出賣他人，給消費者權(quán)益帶來了極大的傷害。

（二）自主選擇權(quán)受損

金融消費者之所以進行金融產(chǎn)品交易都是為了滿足自身的某種需要，獲得最大的經(jīng)濟效益。每個消費者在選擇金融產(chǎn)品時都有自身喜好和實際情況的考量，而一旦這種自主選擇權(quán)收到侵害，往往讓最終結(jié)果偏離了消費者最初的消費期待。盡管隨著金融市場的不斷完善，金融消費者的自主權(quán)得到了一定的保障，但是日常生活中仍然存在很多“強迫交易”的現(xiàn)象，比如辦理房貸車貸時即使不需要辦理信用卡仍然被要求強制辦理;金融消費的垃圾短信層出不窮;銀行利用自己壟斷地位強迫某些單位及其員工辦理自己的銀行卡等。

（三）法律適用存在障礙

第一，我國目前保護消費者權(quán)益的法律有《消費者權(quán)益保護法》和《保險法》，但這兩部法律對于金融消費而言要么沒有針對性要么缺乏具體措施，實用性和可操作性不強。

第二，我國監(jiān)管機構(gòu)長期干預(yù)金融市場導致行業(yè)協(xié)會的功能得不到充分發(fā)揮，行業(yè)自治程度差，作用很小形同虛設(shè)。于是當金融消費者和金融機構(gòu)之間發(fā)生糾紛時經(jīng)常得不到解決，這種情況不利于金融市場的長期發(fā)展。

第三，相對于其他國家而言我國消費者權(quán)益工作起步比較晚，對金融于消費者普法活動投入不足，導致大多數(shù)金融消費者面對瞬息萬變的金融消費市場，對金融產(chǎn)品及其服務(wù)質(zhì)量沒有辨別能力，自我保護和風險防范意識也有所欠缺，所以往往成為不法分子實施犯罪的對象，造成巨額損失。

（四）消費者維權(quán)困難

一方面由于沒有專門的金融監(jiān)管機構(gòu)，所以消費者權(quán)益受到侵害時通常只能向“一行三會”求助，但是這些機構(gòu)現(xiàn)實中要么相互推托要么要求消費者求助其他機構(gòu)。另一方面消費者維權(quán)舉證困難。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，證據(jù)難以調(diào)查和保存，而且控制權(quán)往往在投資平臺那邊，所以取證困難，導致消費者權(quán)益受到侵害時只能自認倒霉。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護對策

（一）加強消費者金融知識教育

擁有金融消費知識和技巧雖然不能起決定性作用，但是在金融交易過程中有助于消費者掌握一定的主動權(quán)。我國目前金融市場上雖然不缺乏優(yōu)秀的金融從業(yè)者和高級金融知識分子，甚至一些普通老百姓也具備一些金融知識，但是廣大農(nóng)民群體、老年人群體卻金融知識匱乏，在金融消費中處于被動地位。所以為了適應(yīng)不斷革新的金融產(chǎn)品市場，應(yīng)該通過金融教育普及金融知識，提高金融消費者對金融產(chǎn)品的辨別能力和風險方法意識、維權(quán)意識。

（二）落實金融投資平臺保密義務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易消費者的信息安全應(yīng)受到足夠重視，加強對消費者的隱私保護。一方面對于金融投資平臺應(yīng)該向當?shù)毓膊块T備案，只有在獲得公安部門批準的信息安全等級合格證書才能進行互聯(lián)網(wǎng)交易。另一方面要進一步明確金融服務(wù)者在從業(yè)過程中對消費者信息的保密義務(wù)范圍。同時如果消費者在交易過程中如果發(fā)現(xiàn)個人信息被非法泄露，應(yīng)有無條件撤銷交易的權(quán)利，并可以追究相關(guān)刑事責任。

（三）拓展私力救濟渠道

私力救濟可以稱得上是消費者權(quán)利保護最強的動力，同時也可以防止公權(quán)力過度擴張或者不作為。消費者自身無疑是權(quán)利受到侵害時最有效的維護者，這時如果公權(quán)力執(zhí)法不便或者成本過高，私力救濟就成了最有效的途徑，所以要加快設(shè)計合理有效的私力救濟制度，拓寬私力救濟渠道，切實提升消費者私力救濟的實際法律效果。