互聯(lián)網(wǎng)金融對跨境電商的影響研究

覃聰

摘 要：隨著科技的高速發(fā)展，實(shí)體銷售已無法滿足消費(fèi)者的購物需求，因此電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。通過互聯(lián)網(wǎng)的形式，方便快捷的網(wǎng)絡(luò)購物得到急速擴(kuò)展。目前電子商務(wù)已逐漸擴(kuò)大到跨境交易，作為影響其發(fā)展的重要后臺支撐，跨境電商的金融服務(wù)體系具有舉足輕重的作用。通過對跨境電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融體系相互的影響關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)金融在跨境電子商務(wù)發(fā)展中遇到的問題進(jìn)行研究，提出完善第三方跨境支付體系、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)、創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式緩解資金難題、構(gòu)建專門的電商產(chǎn)業(yè)園區(qū)，加強(qiáng)社會分工與合作等建議，以期為實(shí)現(xiàn)電商的長遠(yuǎn)發(fā)展作出積極貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;跨境電子商務(wù)

引言：當(dāng)下是信息技術(shù)的時代，傳統(tǒng)的實(shí)體銷售也逐漸由電子商務(wù)所取代，兩者所占市場份額已不相上下。該種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的新型貿(mào)易，金融、銷售、物流、信息技術(shù)相結(jié)合的發(fā)展模式是電子商務(wù)的主要特征。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的實(shí)體銷售相比，其具有票據(jù)電子化、分工精細(xì)化、交易網(wǎng)絡(luò)化、便民化的優(yōu)點(diǎn)，使得消費(fèi)者足不出戶便可買到心儀的產(chǎn)品。就地域性而言，傳統(tǒng)的實(shí)體銷售僅局限于當(dāng)?shù)厥袌觯^多外地及國外的物品無法銷售到更多的地方，而跨境電商的全面發(fā)展，不僅滿足了消費(fèi)者的購物需求，同時提高了電商的銷售份額，對運(yùn)輸行業(yè)的發(fā)展作出了重要的貢獻(xiàn)，為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供了源源不斷的動力。因此，本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電子商務(wù)之間的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)在其發(fā)展過程中遇到的問題，提出優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的對策及建議。為跨境電商的發(fā)展開啟新的發(fā)展方向，從而更好地推動國民收入總值的增長。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶給跨境電商產(chǎn)業(yè)的影響

我國跨境電商的出口貿(mào)易作為新型的貿(mào)易方式，對外貿(mào)企業(yè)的銷售面產(chǎn)生了較大的影響。具體表現(xiàn)為激發(fā)了跨境電商的品牌意識建設(shè)工作，加強(qiáng)了企業(yè)研發(fā)自主產(chǎn)品的動力，改變了消費(fèi)者的購物方式，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展打開了新的局面。就經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言，對外貿(mào)易的發(fā)展是有效提高本國經(jīng)濟(jì)增長的重要手段之一，跨境電商通過其貿(mào)易特點(diǎn)間接拉動了我國經(jīng)濟(jì)的有效增長。我國對電子商務(wù)的創(chuàng)新運(yùn)行模式，選取了9個東部城市以及2個西部、中部的城市作為綜合試點(diǎn)城市，以聯(lián)動輻射的方式綜合研究電商制度供給及監(jiān)管體系的發(fā)展。我國東部地區(qū)主要集中在沿海城市，集散輻射能力較強(qiáng)，物流配送服務(wù)體系較為發(fā)達(dá)，是進(jìn)出口港口的重要地區(qū)，也是我國開展“一路一帶”戰(zhàn)略的節(jié)點(diǎn)樞紐城市;我國西部地區(qū)是作為長江經(jīng)濟(jì)樞紐地區(qū)的必經(jīng)之路，其輻射區(qū)域主要面向西亞、中亞等國;我國北部地區(qū)貿(mào)易圈主要連接日、韓等國家，對貨物集散運(yùn)輸具有航線的優(yōu)勢;南部地區(qū)主要是公路、鐵路、機(jī)場等航線的集中區(qū)域，對東南亞國家的貿(mào)易具有明顯的立體交通優(yōu)勢;中部地區(qū)作為我國重要的交通樞紐，向以上4個區(qū)域呈發(fā)散的方式，方便與其他港口、口岸的聯(lián)系。作為出口貿(mào)易的主要推手，跨境電商的數(shù)量每年以2.5%的上升勢頭持續(xù)增長。但國外大部分國家為穩(wěn)定國內(nèi)物價及商品的價值，采取了一系列的技術(shù)性手段，阻礙國外進(jìn)口商品的進(jìn)入，阻礙了我國跨境電商的發(fā)展。根據(jù)往年統(tǒng)計(jì)學(xué)報(bào)表顯示，以2017年為例，我國進(jìn)出口總產(chǎn)值達(dá)到1.5萬億元，與去年同比下降了15.6%，出口總額占8300億元左右，與去年相比下降了20%。

二、跨境電商行業(yè)中金融應(yīng)用存在的問題

1.信息不對稱問題

在電子商務(wù)發(fā)展時期，信息資源的采集屬于一項(xiàng)重要的技術(shù)手段。對于起步較晚、規(guī)模較小的電商企業(yè)而言，其積累的信息資源相對較少，在產(chǎn)品的核心技術(shù)及知識產(chǎn)權(quán)等方面具有特殊性，導(dǎo)致其他金融機(jī)構(gòu)無法及時獲得該電商企業(yè)的信用記錄，較難查詢電商企業(yè)的財(cái)務(wù)情況與經(jīng)營情況，從而影響金融機(jī)構(gòu)對電商企業(yè)的信用評估。因此，傳統(tǒng)金融行業(yè)在與跨境電商之間的信息嚴(yán)重不對稱，從而影響電商企業(yè)的信用貸款及融資等業(yè)務(wù)的辦理。其次，大多數(shù)的電商企業(yè)因財(cái)務(wù)報(bào)情況不清晰，財(cái)務(wù)管理制度不健全，甚至企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表未能通過政府部門的審計(jì)監(jiān)察工作。因此，在對銀行及信貸企業(yè)提供財(cái)務(wù)信息時，體現(xiàn)出時效差、準(zhǔn)確率低、資料不完全等情況，從而導(dǎo)致在融資過程產(chǎn)生逆向選擇的風(fēng)險。

2.缺乏有形擔(dān)保資產(chǎn)

相比于傳統(tǒng)的實(shí)體銷售方式，跨境電商企業(yè)無需積攢大量貨物及較好的店面位置，只需較小的空間及貨物量，便可進(jìn)行銷售。因此，電商具有投資小、無形資產(chǎn)份額較大等特點(diǎn)。但小規(guī)模的電商企業(yè)在競爭激勵的行業(yè)環(huán)境下具有較大的不確定發(fā)展因素。由此可見，在對電商貸款業(yè)務(wù)及抵押等業(yè)務(wù)時，由于缺乏相應(yīng)的有形擔(dān)保資產(chǎn)，使其在我國資信評價機(jī)構(gòu)及擔(dān)保機(jī)構(gòu)舉步維艱。因此，跨境電商中小型企業(yè)在抵押、質(zhì)押等擔(dān)保資產(chǎn)體系尚不完善，相比于實(shí)體銷售的企業(yè)而言，存在較大的財(cái)務(wù)危機(jī)與市場風(fēng)險。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)與信用體系建設(shè)尚未完善

盡管目前我國信息技術(shù)的發(fā)展已初具規(guī)模，但在網(wǎng)絡(luò)安全及管理技術(shù)等方面尚存在各種各樣的問題。例如：（1）電商網(wǎng)絡(luò)容易受到黑客及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，在解決客戶端的兼容問題等方面技術(shù)比較落后;（2）互聯(lián)網(wǎng)金融體系的產(chǎn)生，需要各個行業(yè)的共同協(xié)作完成，在跨境電商及互聯(lián)網(wǎng)金融體系融合的過程中，征信制度是影響其發(fā)展重要因素之一，因跨境電商的特點(diǎn)，使其財(cái)務(wù)、管理、有形資產(chǎn)方面相比于實(shí)體銷售企業(yè)而言屬于相對薄弱的環(huán)節(jié)，征信制度的不完善，非法集資等風(fēng)險均屬于影響兩者融合的原因;（3）“客戶選擇第三方支付平臺”不僅改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣及支付方式，同時為群眾的生活帶來極大的便利，但此類銷售模式并不是為全部人群接受的金融交易方式。因此，對于電商與互聯(lián)網(wǎng)金融體系的普及成為造成二者融合困難的原因。因此，需加大對電商消費(fèi)的宣傳力度及安全意識的培養(yǎng)，使大眾充分信任電商交易的方式。

三、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融在跨境電商中應(yīng)用的對策建議

1.完善第三方跨境支付體系

電子商務(wù)的發(fā)展逐漸覆蓋我國眾多區(qū)域，因此第三方支付系統(tǒng)的“雙端”系統(tǒng)變得尤為重要。首先，消費(fèi)者賬戶的第三方支付系統(tǒng)具有大量的使用賬戶，需要后臺支付提供技術(shù)支持，各類支付軟件使得跨境電子商務(wù)的覆蓋面積更廣，向著“平臺化”的技術(shù)方向發(fā)展。其次，從自身?xiàng)l件出發(fā)，應(yīng)針對不同跨界電商提供個性化、專業(yè)化、增值化、整體化的支付方案，解決各行業(yè)與第三方跨境支付機(jī)構(gòu)的合作壁壘，為第三方支付環(huán)境的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的后盾。主要可從以下4個方面入手：（1）第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)完善服務(wù)涵蓋范圍，提升自身的資質(zhì)，針對內(nèi)部機(jī)構(gòu)的不足，多吸收國外先進(jìn)的管理內(nèi)容及技術(shù)手段;（2）拓寬跨境貿(mào)易市場，采用具有針對性的銷售策略，與各大銀行之間形成良好的合作競爭關(guān)系;（3）依托各大跨境電商重點(diǎn)示范區(qū)域，積極參與跨境外匯試驗(yàn)點(diǎn)，擴(kuò)大電商收付資質(zhì)的提高，放寬對交易上限的額度;（4）提升對跨境電商的服務(wù)質(zhì)量，對電子商務(wù)的交易形態(tài)進(jìn)行優(yōu)先支付服務(wù)，放寬跨境支付的業(yè)務(wù)限制。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)

（1）鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融垂直化發(fā)展

鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融垂直化的發(fā)展主要可從行業(yè)垂直化與用戶垂直化兩方面著手。行業(yè)垂直化指互聯(lián)網(wǎng)金融根據(jù)不同行業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)營理念，進(jìn)行縱向切入的垂直場景的分析，根據(jù)各市場領(lǐng)域的差別進(jìn)行行業(yè)垂直化的發(fā)展。用戶垂直化指根據(jù)客戶的層次及消費(fèi)能力的大小，對互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體，進(jìn)行細(xì)致的劃分，根據(jù)不同的市場定位選擇，推薦適合各大跨境電商的信貸、基金、抵押等產(chǎn)品。

（2）推動互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

①結(jié)合消費(fèi)市場及主要的消費(fèi)群體的需求，多層次、精細(xì)化地開發(fā)適合新型互聯(lián)網(wǎng)跨境電商的金融產(chǎn)品;②由于我國跨境電商普遍具有規(guī)模較小、資產(chǎn)較低等特點(diǎn)，可對中小型電商企業(yè)開發(fā)小額度、多次數(shù)的具有靈活性的信貸、抵押產(chǎn)品，從細(xì)節(jié)出發(fā)，對各階層的金融服務(wù)需求進(jìn)行短周期服務(wù);③對消費(fèi)信貸、外匯結(jié)算、資金托管等業(yè)務(wù)，進(jìn)行深度融合，開發(fā)更多綜合性的金融理財(cái)服務(wù);④制定相應(yīng)的制度手段，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)具有法律效益、建立完善的風(fēng)險控制措施，引導(dǎo)跨境電商及互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展、建立專門的金融評估部門，執(zhí)行差異化管理的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn);⑤建立完善的信用累計(jì)數(shù)據(jù)庫，聯(lián)合各大銀行建立跨境商務(wù)平臺，對小額消費(fèi)的貸款進(jìn)行自主、快速的發(fā)放，利用互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)處理評價機(jī)制，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融系統(tǒng)的發(fā)展。

3.創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融模式緩解資金難題

與國際接軌，引進(jìn)P2P平臺，推進(jìn)跨境電商供應(yīng)鏈的發(fā)展。首先，跨境電子商務(wù)在存貨融資、應(yīng)收賬款融資等的周轉(zhuǎn)、入股方式方面普遍存在周期較短的特點(diǎn)，與P2P平臺的短期借貸產(chǎn)品相符合，促進(jìn)跨境電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上游及下游的資源鏈接，可有效解決電商企業(yè)資金來源短缺的問題;其次，將P2P平臺融合進(jìn)跨境電商供應(yīng)鏈金融服務(wù)，從電商主要的經(jīng)營模式與生產(chǎn)方式出發(fā)，對其金融服務(wù)進(jìn)行有效的對接。對供應(yīng)鏈的物流、出口、資金、貿(mào)易等信息進(jìn)行全方位的記錄，將信息匯總后通過專業(yè)的金融服務(wù)人員做出風(fēng)險預(yù)判，以降低風(fēng)險成本，為跨境電商供應(yīng)鏈中的中下游企業(yè)提供充足的資金支持。

4.構(gòu)建專門的電商產(chǎn)業(yè)園區(qū)，加強(qiáng)社會分工與合作

首先，通過構(gòu)建跨境電商產(chǎn)業(yè)園區(qū)，有助于集中對跨境電商進(jìn)行管理，并營造良好的發(fā)展環(huán)境，從而提升貿(mào)易效率、有效降低貿(mào)易成本。政府可通過構(gòu)建專門的網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易區(qū)域或自由貿(mào)易區(qū)域，制定有利于維護(hù)企業(yè)利益與保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制，幫助中小型跨境電商企業(yè)加入國際貿(mào)易的環(huán)境中，推動互聯(lián)網(wǎng)金融與跨境電商的持續(xù)性健康發(fā)展。其次，隨著全球化的電子商務(wù)市場的快速發(fā)展，我國跨境電商的發(fā)展具有巨大的潛力。在此背景下，將有更多的企業(yè)加入到跨境電商的領(lǐng)域，各個企業(yè)可通過細(xì)化社會分工以實(shí)現(xiàn)信息共享、加強(qiáng)彼此間合作關(guān)系，進(jìn)一步提高我國跨境電商企業(yè)在全球貿(mào)易市場的核心競爭力。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國跨境電商在各行各業(yè)迅速崛起，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)貿(mào)易結(jié)構(gòu)的同時，為重塑貿(mào)易鏈的發(fā)展創(chuàng)造了更多的價值。但“互聯(lián)網(wǎng)+金融”為跨境電商發(fā)展帶來機(jī)遇的同時面臨較多的問題。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融于跨境電商融合中遇到的問題，提出優(yōu)化行業(yè)建設(shè)的理念，及眾多具有建設(shè)性的意見，以期我國跨境電商的發(fā)展作出重要的貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的跨境電商行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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