互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)探究

李欣銘 劉巍巍 張志偉

摘 ? ?要：隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有了突飛猛進(jìn)的進(jìn)步。如今是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域融合，有助于金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。但互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)展迅速的表象下也存在很多的問(wèn)題。本文根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益的發(fā)展現(xiàn)狀與有效保障做分析，提出相應(yīng)的改進(jìn)觀點(diǎn)，以供大家參考借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融消費(fèi)者權(quán)益;法律保護(hù)探究

引言

近年來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出了蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)，第三產(chǎn)業(yè)得到了快速的發(fā)展，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)尤為突出。然而，處于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的消費(fèi)者其信息具有不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)特征，使得消費(fèi)者自身權(quán)益在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下極容易受到侵害，這也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失、法律滯后的直接體現(xiàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)久發(fā)展極為不利。因此，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者實(shí)施相應(yīng)的法律保護(hù)就顯得尤為重要了。

一、網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)中消費(fèi)者者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)信息保護(hù)難

信息時(shí)代背景下，信息所固有的價(jià)值更為突出。然而，在享受網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物帶來(lái)的極大便利的同時(shí)，卻忽略了其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，例如2016年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭微軟、亞馬遜等因信息泄露導(dǎo)致巨大損失。據(jù)了解，雖然2016年是大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)真正獲得發(fā)展的關(guān)鍵階段，但是信息泄露情況卻十分嚴(yán)重，僅僅在2016年上半年曝光的信息數(shù)據(jù)泄露事件就已高達(dá)947起。①這不僅嚴(yán)重威脅了網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)信息的安全性，甚至從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)講對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展也是極為不利的。

（二）消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)難

網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)具有消費(fèi)形式多樣化特征，除了包含豐富的虛擬產(chǎn)品外，日常生活中常見(jiàn)的一些實(shí)物化產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)中也受到了歡迎。然而，當(dāng)針對(duì)特定產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)者咨詢(xún)其相關(guān)問(wèn)題時(shí)，往往卻不能得到較為準(zhǔn)確的商品信息，所以通常都會(huì)借助產(chǎn)品圖片描述和相關(guān)數(shù)據(jù)以此了解產(chǎn)品的基本情況。在此背景下，使得許多消費(fèi)者在對(duì)商品并無(wú)深入了解的情況下就購(gòu)買(mǎi)了商品。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的關(guān)系

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因其特有的制度優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)年社會(huì)是風(fēng)頭無(wú)兩。主要服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的大中型企業(yè)，從而獲得大量的低成本資金。那些有投資欲望的普通群眾或者小型企業(yè)無(wú)法得到金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，滿足了普通群眾與小型企業(yè)的金融投資需求，利用當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)地位，把金融投資向每一位群眾開(kāi)放。互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辟了金融界的發(fā)展新趨勢(shì)，改變了金融形勢(shì)，促進(jìn)金融的不斷發(fā)展。但金融的特有本質(zhì)不會(huì)因?yàn)榻鹑诎l(fā)展的迅速而得到改變。金融是一個(gè)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，其涉及面十分廣泛，普通群眾對(duì)豐富繁多的金融產(chǎn)品無(wú)法大規(guī)模去了解，因此金融的發(fā)展還是離不開(kāi)金融中介的幫助。網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行基礎(chǔ)，能不斷滿足社會(huì)的需求。

三、優(yōu)化措施分析

（一）完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》

據(jù)了解，現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》最初是在1994年開(kāi)始實(shí)行的，雖然至今已經(jīng)經(jīng)過(guò)兩次的修訂，但是在最后一次修訂中由于受當(dāng)時(shí)時(shí)代發(fā)展?fàn)顩r的影響，也并未將網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的相關(guān)保護(hù)內(nèi)容涵蓋在其中。從本質(zhì)來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)在時(shí)代發(fā)展背景下是一個(gè)逐漸興盛的產(chǎn)物，因此想要解決此問(wèn)題，僅僅依靠相應(yīng)文件是不足以支撐整個(gè)行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的。但這并不是對(duì)文件作用的否定，而是說(shuō)要使文件內(nèi)容有充分的法律依據(jù)提供支撐與保障，提升法律的貫通性和系統(tǒng)性。只有確保了法律層面的規(guī)范性，在具體落實(shí)過(guò)程中才會(huì)有法可依，才能使法律體系得到有效貫徹。雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》經(jīng)過(guò)不斷的發(fā)展和完善，對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)已經(jīng)有了一定的發(fā)展，但是具體保護(hù)手段依舊是和解、調(diào)解、投訴、仲裁以及訴訟等一些比較傳統(tǒng)的方法，這些保護(hù)手段對(duì)于線下消費(fèi)比較適合，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)的保護(hù)作用并不明顯，而且網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者利用這些方式進(jìn)行維權(quán)，需要打破地域、時(shí)間等方面的限制，維權(quán)成本非常高，因此很難進(jìn)行有效的施行，這也是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》有待完善的一個(gè)方面。

（二）完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投訴處理制度

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)是一個(gè)巨大且繁雜的領(lǐng)域，由于不同的地域有不同的金融形勢(shì)，也會(huì)層出不窮的出現(xiàn)各種問(wèn)題，很多消費(fèi)者都希望有統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)維權(quán)系統(tǒng)，以最快捷的方式進(jìn)行自身權(quán)益的維權(quán)保障，不受地域的限制。開(kāi)通消費(fèi)者金融維權(quán)熱線電話，為消費(fèi)者拓寬金融維權(quán)之路，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)即可完成投訴，建立專(zhuān)門(mén)處理網(wǎng)絡(luò)維權(quán)的處理平臺(tái)，更全面的為消費(fèi)者維護(hù)自身的合法權(quán)益。金融方面問(wèn)題的解決，應(yīng)該按照相應(yīng)的流程來(lái)進(jìn)行，向企業(yè)咨詢(xún)與協(xié)商，如果達(dá)不成一致再進(jìn)行相關(guān)的投訴。各大金融平臺(tái)應(yīng)該將平臺(tái)的最新情況進(jìn)行公布，不能因?yàn)樽陨砬闆r的問(wèn)題對(duì)客戶進(jìn)行隱瞞，如果出現(xiàn)惡劣情況的給予嚴(yán)厲的處罰，并向全網(wǎng)公開(kāi)這個(gè)金融平臺(tái)的不良行為，防止消費(fèi)者上當(dāng)，隨后將其加入金融黑名單。

（三）加快法律的落實(shí)

立法雖然簡(jiǎn)單，但是在具體實(shí)踐過(guò)程中卻有一定的復(fù)雜性。如何將法律文本中的法律條文內(nèi)容更好地落實(shí)在實(shí)踐當(dāng)中，無(wú)疑是對(duì)法律主體提出的巨大挑戰(zhàn)，也只有將其運(yùn)用到實(shí)踐當(dāng)中，其本身具有的作用才能得到有效的發(fā)揮。執(zhí)法者、司法者和守法者的各司其職才能保證法律的順利實(shí)施。作為合格的執(zhí)法者和司法者，要對(duì)整套的法律規(guī)定有清晰了解，并在自己所從事的領(lǐng)域內(nèi)做到各司其職，秉公辦事。而執(zhí)法者和司法者是實(shí)施公權(quán)力的重要主體，因此必須在對(duì)公權(quán)力特性深刻了解的基礎(chǔ)上來(lái)進(jìn)行，有效規(guī)避各種逾法行為。而守法者嚴(yán)格來(lái)講主要包括兩方面內(nèi)容，即公主體和私主體。這就需要守法者無(wú)論處于何種地位，要始終明確法律和權(quán)利的重要地位。

結(jié)語(yǔ)

在加強(qiáng)立法保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)完善相應(yīng)的救濟(jì)機(jī)制，目前的《民事訴訟法》沒(méi)有對(duì)電子證據(jù)的合法采集和使用作出規(guī)定，消費(fèi)者始終處于弱勢(shì)地位，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)的收集和使用的立法，保障消費(fèi)者的證據(jù)保全。另外，對(duì)于消費(fèi)者救濟(jì)的方式，立法也可以嘗試采取訴訟代表人制度或者公益訴訟等形式，來(lái)完善消費(fèi)者的救濟(jì)機(jī)制。因?yàn)闊o(wú)救濟(jì)則無(wú)權(quán)利，如果互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益遭受損害卻得不到救濟(jì)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條款也將會(huì)淪為一紙空文。

參考文獻(xiàn)：

[1]李紅權(quán)，劉霽.互聯(lián)網(wǎng)金融與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2017（5）：31-39.

[2]龍茜.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律研究[D].蘭州：蘭州大學(xué)，2017.

本文為哈爾濱金融學(xué)院青年創(chuàng)新項(xiàng)目《互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制的法律重構(gòu)與實(shí)證研究》項(xiàng)目編號(hào)E032016003的研究成果。