我國民間借貸現狀與對策

梁恬 徐印梁

摘 要：由于我國目前立法和法律監管不健全，民間借貸給金融市場和社會發展帶來了潛在風險。本文結合我國民間借貸的發展情況，提出正確引導民間借貸，建立規范有序民間借貸機構進行風險監控防范，推進法制體系建設、創新和完善中小微企業融資渠道、合理引導民間資本流向，對促進民間借貸的規范化和法制化發展具有一定指導意義，為我國實體經濟發展注入強大動力。

關鍵詞：民間借貸;中小微企業;風險防范

民間借貸把資金從低效率使用配置到高效率使用從而創造了新的財富。一方面民間借貸日益繁榮，借貸規模逐漸擴大、貸款利率一再飆升;另一方面民間借貸糾紛不斷、犯罪率直線上升。江浙地區千億富姐吳英非法集資、溫州地區眼鏡大王負債二十億跑路，這一個個案例背后值得我們深思。因此，規范民間借貸行為、激活民間借貸正能量，引導民間融資規范發展，對社會主義市場經濟可持續發展具有重要意義。

一、我國民間借貸現狀分析

（一）民間借貸呈現“三多一難”現象

近年來，民間借貸呈現“三多”現象：一是當事人眾多，放貸人、舉債人、拆解行為越來越多。二是民間借貸規模逐年增加，資金需求量越來越多。許多中小微企業的特點是輕資產、少抵押物、高頻率用款、小數額用款。同時商業銀行的貸款手續復雜、審批時間長，無法滿足中小微企業的資金需求。但是民間融資條件寬松，大部分無需資產擔保抵押，手續簡便，從而成為很多中小微企業急需資金的首選方式。三是民間借貸產生糾紛非常多。根據統計數據，民間借貸全國審結的糾紛案件自2011年到2017年六年間，從59.4萬起發展到143萬起，民間借貸糾紛案件上升200%。

民間借貸呈現“一難”現象是指民間借貸通常缺乏合法書面憑證，使得案件事實的認定非常難。部分民間借貸沒有規范的借款合同為依據，手續不齊全、口頭約定、操作不合規，一旦出現糾紛問題很難通過法律來保護自身合法權益，同時給審判工作帶來諸多困難。

（二）民間借貸觸碰法律底線

舉例來說，“民間借貸利率不得高于銀行同期貸款利率4倍”這項法律條文就很少遵循。根據2002年中國人民銀行頒布的《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》規定，“民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過央行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍，超過上述標準的，法律不予保護”。根據2017年中國人民銀行數據顯示，我國民間借貸平均貸款利率為17%-45%，已經遠遠超出法律保護的范圍。馬克思在其《資本論》中提到“利息不過是平均利潤的一部分”，說明了金融業務利潤的來源是社會生產過程中資本的增值部分，民間借貸過高的利率，會導致社會失衡，引發非法集資、詐騙、暴力上門要債等行為，對金融秩序的穩定產生較大負面作用。

二、引導我國民間借貸發展的建議

（一）建立規范有序民間借貸機構進行風險監控防范

2014年山東省人民政府出臺《關于加快全省金融改革發展的若干意見》第九條提出：“引導民間融資健康發展。擴大民間融資規范引導試點范圍，積極審慎地探索發展民間借貸登記服務中心、民間資本管理公司等，有序對接民間的資金供給和需求，推動民間融資陽光化規范化發展。發展民間借貸登記服務中心，引進中介機構提供民間借貸登記、合約公證、資產評估等服務，吸引各類投融資機構入駐，規范開展業務。發展民間資本管理公司，通過擴大注冊資本金、提高主發起人出資比例、私募融資等方式，增強發展的可持續性和競爭力。”根據數據顯示，第一家民間借貸登記服務中心于2012年4月在溫州成立，截止2017年4月，登記在冊的民間借貸登記中心共計112家。溫州民間借貸登記服務中心成立以來，累計備案41346筆，總金額462.27億元。從一定程度上規范了民間借貸行為，有效遏制高利貸投機行為。通過對借貸雙方的信息公開、透明信息咨詢、從業人員進行相關培訓等一系列規范運作模式和政府行為積極引導，保護民間借貸雙方的合法權益，保持競爭有序的民間融資環境，為借貸雙方搭建規范有序、高效便捷的綜合性金融服務平臺，推動民間借貸的“陽光化”和“規范化”發展。

（二）推進民間借貸的法制體系建設維護金融秩序

應當盡快研究出臺有關民間借貸的法律法規，緊密結合當前民間借貸的特點，明確民間借貸的法律責任主體、利率區間、風險防范模式、權益保障體系、資金來源、監管部門等借貸細則來防范化解民間借貸風險，以民間融資法律為主，《放貸人條例》等法律法規為輔，構建完善的民間融資法律體系，依法維護金融秩序和社會穩定。

（三）完善中小微企業融資渠道，合理引導民間資本流向

當前我國中小微企業融資渠道相對單一，大部分中小微企業只是通過廠房等抵押物進行銀行貸款。如果金融機構制定更簡便快捷的貸款手續，市場上不規范的民間借貸行為將大幅度減少。同時金融機構應當創新金融產品，為中小微企業量身定做金融服務，加大對中小微企業的信貸傾斜力度，引導和鼓勵中小微企業技術創新，通過“疏通”方式引導民間資本規范化運作，建立規范有序的民間金融良性體系。

綜上所述，政府引導民間借貸良性發展，在深刻分析民間借貸現狀和對策的基礎上，建立可持續運行機制，規范民間借貸，充分發揮其積極作用，促進我國實體經濟健康有序發展。

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