金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及策略研究

詹舒婷

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，其影響力已深入到市場經(jīng)濟的各個部分，保險行業(yè)依托云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)科技技術，不斷推動其發(fā)展，但在互聯(lián)網(wǎng)科技時代，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也出現(xiàn)了諸多問題，有必要對這些問題作一番探討，并提出相應的指導策略。

關鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)保險;現(xiàn)狀;策略

伴隨著我國社會的飛速進步以及我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國計算機信息技術也得到了迅速的進步，極大的影響著人們的生活水平。在20世紀末的時候，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還剛剛開始發(fā)展，但是進入到21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，在這一時期，互聯(lián)網(wǎng)在人們的生活當中得到了非常廣泛的應用。在針對于人民生活當中互聯(lián)網(wǎng)運用的狀況進行研究之后能夠發(fā)現(xiàn)，在最近幾年，人們的生活以及娛樂當中都充斥著互聯(lián)網(wǎng)的存在。不僅如此，在金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)也得到了新的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的加入，使得金融行業(yè)在改革的過程中具有了新的發(fā)展方向，其中保險行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)科技實現(xiàn)了高速的發(fā)展，也衍生了諸多的問題，論文就金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀及策略作深入的探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融及保險概念

在針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵進行研究之后發(fā)現(xiàn)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，實際上就是一種創(chuàng)新的金融業(yè)務模式，它利用網(wǎng)絡技術，將互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構進行結合，其主要目的是為了實現(xiàn)資金的投資，支付，融資以及信息中介服務。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡簡單單的將金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)結合起來，而是完全的將其與便捷，安全的網(wǎng)絡技術水平進行了結合，將其進行應用。

基于對互聯(lián)網(wǎng)金融的分析后，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)保險是保險機構、保險中介結構通過互聯(lián)網(wǎng)科技和互聯(lián)網(wǎng)平臺為客戶提供一系列的產(chǎn)品及服務，包括產(chǎn)品事前、事中、事后環(huán)節(jié)，保險業(yè)務的推廣也是通過電子支付平臺完成費用的收取的經(jīng)營活動。簡言之，互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)務的線上開展，是保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的高度結合。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險特征

互聯(lián)網(wǎng)保險具備如下特征：

保費低，保險期限短。由于網(wǎng)絡投保的原因，保險銷售方與客戶無法實現(xiàn)面對面的交談，在答疑解惑方面與面交仍舊存在一定的差距，客戶一般的信任度相對較低，因此在設計合同時，主推產(chǎn)品為保費相對較低，保險期限相對較短，合同設計方面也盡量做到簡單明了，便于客戶能夠快速知曉保險合同條款，避免因交流不暢出現(xiàn)理解的偏差。

客戶受眾更加廣泛，支付速度快，成本低。[2]伴隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)普及的客戶更加廣泛，保險機構能夠利用互聯(lián)網(wǎng)科技更為便捷尋找潛在客戶，加之互聯(lián)網(wǎng)金融相關的網(wǎng)絡技術水平非常的高，在其支持之下，無線通信設備以及移動通信設備形成的移動支付方式慢慢的取代了原本的主流支付方式，針對于資金支付方式進行了變革。保險產(chǎn)品的購買者和保險機構在進行支付方式的選擇的過程當中，由于第三方支付具有速度快捷，使用方便，成本較低的優(yōu)勢，因此往往會選擇這種支付方式。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)本身具有著普惠性質(zhì)，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費者的準入門檻進行了降低，使其在群體中的推廣更加的容易，有針對性的解決了收入水平相對較低，但需要保險客戶的需求。

互聯(lián)網(wǎng)保險市場信息具有對稱性，透明性以及開放性強。[3]互聯(lián)網(wǎng)保險機構在平臺上發(fā)布保險產(chǎn)品和服務，客戶可以及時獲得各家互聯(lián)網(wǎng)保險機構的保險產(chǎn)品的服務內(nèi)容，避免了因信息傳播的不及時導致信息雙方存在不對稱關系，且由于保險機構的保險產(chǎn)品相對透明，客戶可通過對比各家互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從而選取最適合自身需求的產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

借助于互聯(lián)網(wǎng)金融科技，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)取得了突出的成就，發(fā)展規(guī)模不斷擴大，但同時也產(chǎn)生了諸多的問題。

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

自互聯(lián)網(wǎng)在中國推廣以來，保險行業(yè)就已尋找通過互聯(lián)網(wǎng)科技實現(xiàn)其增長。1997年，我國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司誕生，此后我國主要保險機構、保險中介機構均開設了自己的官網(wǎng)，隨著網(wǎng)絡電子支付平臺的誕生和發(fā)展，保險機構線上產(chǎn)品支付平臺日益便捷，為客戶提供的產(chǎn)品類型也日益豐富。隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融頒發(fā)了第三方支付牌照，互聯(lián)網(wǎng)保險進入了高速發(fā)展的道路。2012年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為110.7億元，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入較上年翻了近3倍，達到318.4億元，經(jīng)過六年的發(fā)展，2018年我國互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入為2205.4億元，較2012年增長了近22倍，增長速度令人咋舌。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務在發(fā)展過程中存在如下問題：

互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展極為迅猛，但隨之衍生了諸多的互聯(lián)網(wǎng)安全問題，資質(zhì)不一的互聯(lián)網(wǎng)保險機構摻雜其中，極易混淆客戶的辨識，加之互聯(lián)網(wǎng)支付平臺可能存在漏洞，一旦發(fā)生風險，將很難挽回相應的損失。

互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不足。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才的要求相較于傳統(tǒng)保險人才的要求高，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不僅要熟知保險的基本知識，同時也要熟知互聯(lián)網(wǎng)技術，但目前諸多互聯(lián)網(wǎng)保險人員并不具備這一要求，多為傳統(tǒng)保險人員轉(zhuǎn)職而來，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的穩(wěn)步推進。

互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責不清。互聯(lián)網(wǎng)保險作為新興的金融產(chǎn)品，其在發(fā)展過程中不應離開必要的監(jiān)管制度和監(jiān)管部門，但互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊性決定了其監(jiān)管的部門職責不清。在銀保監(jiān)會成立后，互聯(lián)網(wǎng)保險機構由人身險部和財產(chǎn)險部分頭管理，對于經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的中介結構則由保險中介監(jiān)管部管理，從這三部的管理權限來看，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司均具有管轄權，但對于不同部門對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的管理仍舊存在著職責不清的問題。

互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)尚未正式出臺。2015年，原保監(jiān)會頒布實施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展提供了全面的指導意見，但考慮到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的快速發(fā)展，該暫行辦法推行之初決定只推行三年，自2018年底，暫行辦法的實效期已到，為防止出現(xiàn)監(jiān)管制度的確實，2018年9月，銀保監(jiān)會宣布在正式辦法實施前，暫行辦法仍舊有效。但暫行辦法的部分條例已經(jīng)不適用于現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展，原來的監(jiān)管規(guī)定并未明確將健康險列入可以超區(qū)域經(jīng)營的險種范圍，但是目前重疾險等保險產(chǎn)品已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中的重要組成部分。

三、金融科技時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展策略

（一）加強對互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管

本文認為加強對互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管主要從兩個方面著手：一是提升互聯(lián)網(wǎng)金融科技手段，通過技術手段修補相關互聯(lián)網(wǎng)保險漏洞，保證客戶隱私不泄露，支付方式相對安全;另一方面強化監(jiān)管部門職責，加強對互聯(lián)網(wǎng)保險機構的安全監(jiān)管，避免出現(xiàn)心存不軌的人損害互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)利益，規(guī)范行業(yè)行為，推動互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）加大對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)

目前，互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才的不足，從宏觀層面，監(jiān)管機構、互聯(lián)網(wǎng)保險機構以及高等教育行業(yè)要協(xié)同合作，在對互聯(lián)網(wǎng)保險人員灌輸專業(yè)保險知識的同時，也要加強其互聯(lián)網(wǎng)金融科技技能的培養(yǎng)，從而提升保險消費者購買產(chǎn)品體驗，提高消費者的消費粘度，提升互聯(lián)網(wǎng)保險機構的品牌價值。此外，由于目前保險機構人員準入門檻較低，流動性較強，如何提升保險人員的待遇，幫助保險人員成長，幫助保險人員想互聯(lián)網(wǎng)保險復合人才轉(zhuǎn)變也是加大互聯(lián)網(wǎng)保險人才培養(yǎng)的重要方式。

（三）厘清互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責

上文分析，互聯(lián)網(wǎng)保險管理涉及到諸個部門，在分管職責上存在重疊的部分，銀保監(jiān)會應進一步厘清互聯(lián)網(wǎng)保險部門的職責，防止出現(xiàn)分管協(xié)同不清和監(jiān)管真空的出現(xiàn)，同時也應適當采納社會監(jiān)管和行業(yè)自律會的監(jiān)管意見，保證人身險部、財產(chǎn)險部、保險中介監(jiān)管部三部職責厘清，并在部分協(xié)同職責部分也以明確規(guī)定。

（四）建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)

盡管2018年10月，銀保監(jiān)會發(fā)布消息稱互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法正在加快修訂，中國銀保監(jiān)會近日向原保監(jiān)會機關各部門、各保監(jiān)局征求關于《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（草稿）》的意見，但經(jīng)歷了八月之久，正式的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法仍舊沒有實施，從這角度來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險的法律法規(guī)修訂仍舊過慢，缺乏了互聯(lián)網(wǎng)保險的基本法律，互聯(lián)網(wǎng)保險機構仍要采用2015年實施的暫行辦法。因此，應加快互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法的制定，同時在制定互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法后，相關監(jiān)管部門和互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也要依據(jù)這一辦法，進一步制定更加細化的法律法規(guī)，以保證互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

結? 語

綜上，金融科技時代下，互聯(lián)網(wǎng)保險獲得了良好的發(fā)展機遇，互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模不斷擴大，為客戶提供了更加便捷、高效、優(yōu)良的保險產(chǎn)品。但隨之而來的是產(chǎn)生了諸多的問題，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出、互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才不足、互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責不清、互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)尚未正式出臺等，針對問題，本文提出了加強對互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管、加大對互聯(lián)網(wǎng)保險人才的培養(yǎng)、厘清互聯(lián)網(wǎng)保險管理部門職責、建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)指導策略，以期可為互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康長久發(fā)展提出些許有價值的建議。

參考文獻：

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