校園網絡信貸問題研究

路遙

摘要：在互聯網蓬勃發展的大背景下，產生了互聯網消費金融模式。本文以網貸平臺模式在各大高校的發展現狀、校園網貸產生的問題進行分析，從網貸平臺的自身建設、高校管理、學生的家庭教育和學生的消費理念四個方面提出相應對策，為學生借貸和校園網絡信貸提供建議。

關鍵詞：大學校園；網絡信貸；現狀；對策

緒論

隨著大學生消費能力的提高，互聯網金融企業開始進軍校園，新興起了一種主要針對大學生分期購物和貸現金消費等服務的金融借貸模式。通過這些互聯網金融平臺，大學生能夠憑借全日制在校證明、身份證和學信網等相關信息網上上傳相關資料，等待審核結果，審核通過后支付一定的手續費就可以貸一定的資金。但是大學生被高額的貸款及貸款利息的困擾導致矛盾時常發生。

1大學生校園網絡信貸現狀

大學生一直是溫室的花朵，生活在學校的保護之下，對于社會接觸少，是非判斷力和自制力相比于社會上的人有很多的欠缺。在這種情況下，對于校園貸款的利弊知之甚少，了解不夠透徹，容易出現盲目貸款的現象。2015年中國人民大學信用管理研究中心調查顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生會選擇使用貸款方式獲取資金，其中網絡貸款幾乎占一半。就在不久前，有在校大學生因校園網絡信貸無力償還而自殺的悲劇。大學生校園網絡信貸必須引起足夠的重視。

1.1大學生校園網絡信貸平臺可選擇性廣

大學生作為網絡信貸大軍的一族，互聯網金融企業主要為學生提供了愛學貸、名校貸、分期樂、優分期等網絡借貸平臺和分期購物平臺。這些非法融資和借貸組織，隨著學生市場的開發，越來越多，借貸平臺的增多，競爭增加的同時門檻降級，誘惑力對于學生來說越來越大，借貸資金也像滾雪球一樣越來越多，借貸平臺更會隨之增長。

1.2大學生消費理念不成熟

對在校大學生來說生活費完全來源于父母提供，在校園學習階段生活費完全充足，但是隨著校園生活的豐富和見識的增長，同時受到拜金主義和享樂主義的影響，大學生的消費理念有了有了很大的改變，超前消費的理念和行為普遍存在。高校在校生追求高質量的生活，追求名牌，形成攀比和虛榮的心理，在資金不能支撐其消費的同時，校園網絡信貸為其提供資金，分期還款，正好滿足了學生黨的需求，給予大學生的超前消費理念注入一劑強心針。

1.3大學生校園網絡信貸償還無保障

大學生消費理念不成熟，缺乏理財意識，對電子產品和高檔商品有著很大的欲望。自身的消費能力有限，滿足不了自己的欲望。于是選擇超前消費使用校園信貸來滿足自己，但是每個月固定的生活費不足以支付信貸還款，學生開始節約生活費、外出兼職、跟父母要更多的生活費來支付每月的信貸還款，但這些還款方式都不穩定。同時，因為每個月的信貸還款還給學生造成身心的壓力，影響大學生的身心健康。

2大學生校園網絡借貸產生的問題分析

2.1網絡信貸平臺模式存在隱患

為搶占大學生網絡信貸市場，各大網絡信貸信貸平臺通過低門檻、手續少、放款少、放款迅速等特點不斷刺激著大學生消費。為吸引貸款提出各種豐厚條件，例如無抵押、無擔保、幾分鐘到款。虛假宣傳誤導學生，采用傳銷式宣傳，套牢大學生。大多數存在“信息審核不嚴、高利率、高違約金”的陷阱。審核流程形同虛設，貸款用途把控不足，借款限額遠遠超過大學生還款能力，征信系統缺失。

2.2給校園安全及社會治安埋下較大隱患

社會因素對大學生充滿誘惑力，以各種形式滲透到大學生的生活中，其中良莠不分，這些因素影響大學生的價值觀和消費行為，從而使得大學生從網絡信貸貸款。借貸平臺為順利拿到初期的借款金額，會通過各種手段來催收債務，包括雇傭收債公司對無法按時還款的學生中進行電話騷擾、威脅恐嚇、簽訂不平等還款協議，強行控制人身自由。這樣的行為讓借貸者不勝其擾，重壓之下，必定會有人鋌而走險，搶劫，偷竊，給校園安全和社會治安埋下較大隱患。

2.3給家庭帶來沉重的經濟負擔

大學生涉世未深，容易輕信他人，而不法平臺為了滿足自己的欲望，對借款人資格認定、還款能力等審核敷衍塞責，只是一味放款，讓家長兜底。這種行為間接放大了大學生對虛榮的追求。然而虛榮心滿足的背后卻是過度借款、過度消費；學生背負巨大壓力，不法商人卻坐地收錢。當父母接到通知時，往往是利滾利的局面，一度會摧毀一個和諧溫馨的家庭。

3解決大學校園網絡借貸問題的對策

3.1網貸平臺的自身建設

3.1.1提高平臺信息透明度

完善平臺基本信息，提高透明度對于網貸平臺發展至關重要。目前，我國很多網貸平臺有信息披露和信息不對稱問題，對信息有效性審查是少之又少，由此引起信息不對稱問題加大了網貸平臺的經營風險。網貸平臺應充分利用大數據時代的便利，對交易資金用途進行實時跟蹤，提高信息透明度，充分發揮平臺在資金配置的用途。

3.1.2完善網絡技術、降低網絡風險

網貸平臺完成的一系列交易工作都是在互聯網技術上完成的，其中涉及到大量的個人隱私信息、網絡交易信息等。因此，保證網絡安全性是保障用戶交易安全的基本要求，要完善網絡技術，首先，注重對平臺安全的維護，采用多種驗證方式相結合的登錄模式以保障用戶的安全性；其次，提高用戶風險防范意識，采用多種形式的措施來提高用戶風險防范意識。最后，P2P平臺也可與專業的網絡公司合作，聘請專業人士進行平臺的日常維護，確保用戶資料的100%安全。

3.2高校要加強管理及應對措施

3.2.1加強校園宣傳與法律教育

高校要高度關注校園貸在學校的發展和傳播，學生會宣傳和校園廣播來發布相關的校園網貸信息，增加學生對網貸的認識。學校定期組織法律教育講座，提高學生的自我信息保護意識，防止信息被盜用，同時防止受到廣告的蠱惑和他人的欺騙，懂得拿起法律的武器來保護自己的權益。

3.2.2凈化校園及周邊環境

凈化校園環境，培養高校校園環境中更高的精神追求，必須堅決禁止網絡貸款的廣告宣傳活動。校園里，為了防止他們從事兼職工作，贊助學生活動等，對大學的大學生來說，加強案例宣傳要求共同抵制。從社會實踐中，鼓勵學生進入社會，了解社會，努力依靠自己的雙手來改變命運。

3.3家庭教育及監護職責

家庭對大學生消費觀念有微妙的影響而父母在日常生活中所表現出來的消費原則和方法也將伴隨著他們的生活應該堅持健康和理性的觀念消費，給孩子們樹立了好榜樣。此外，家長作為大學生的親屬和監護人，應盡量多注意孩子生活和他們的教育，對孩子的教育要求嚴格、負責讓學生遠離校園借貸。

結論

在互聯網貸款的時代，監管部門和金融機構的風險防范和控制手段也要跟上網絡貸款有風險，使用需要謹慎！我們必須學會謹慎使用網絡貸款，使這把雙刃劍能夠在我們手中發揮積極作用！校園貸款應成為金融創新支持的先鋒加速器，但不能做為野蠻的增長風險制造者。