保險業助力精準扶貧的路徑分析

盛繼丹

摘 要：黨的十八大以來，國家大力推進“精準扶貧”。保險業以風險保障為立業之本，是一個具有扶危濟困特征的行業，直接面向廣大貧困人口和社會弱勢群體，與扶貧有著天然的內在聯系。保險作為市場化的風險轉移機制有助于增強貧困人口的風險抵抗能力及提高扶貧資金的使用效率。通過以保險業精準扶貧作為研究對象，根據貧困人口的實際情況，分析風險保障需求，探索保險業助力精準扶貧的有效路徑。

關鍵詞：保險業;精準扶貧;農業

中圖分類號：F84? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2019）23-0031-02

引言

保險作為人類生產生活中不斷總結出的先進產物，保險業助力精準扶貧有著獨特的優勢，在保障人類生產生活及防止人們致貧返貧方面發揮著不可替代的作用。保險業全面參與精準扶貧工作源于2016年5月保監會與國務院扶貧辦印發的《關于做好保險業助推脫貧攻堅工作的意見》。自此，政府越來越重視保險在促進經濟發展中的重要作用，將保險作為扶貧開發的重要力量。保險是社會發展的“助推器”與“穩定器”。保險業助力精準扶貧，既是保險業義不容辭的社會責任，也是保險業應有的使命與擔當。保險機制在精準扶貧中具有重要的杠桿放大、風險保障、增信融資等作用，在扶貧工作中引入保險機制，有利于統籌利用社會資源、放大財政扶貧資金效用、改善貧困地區金融生態，為貧困地區脫貧攻堅提供有力支撐，對完善精準扶貧政策體系、深化農村金融體系改革意義重大[1]。

一、精準扶貧的現狀

自2013年習近平總書記提出“精準扶貧”概念以來，圍繞精準扶貧，我國大力推進為貧困戶建檔建卡工作，詳細記錄貧困人口的信息;加大駐村工作隊伍選派力度，為貧困人口提供優質服務;加強對扶貧資金的管理，專款專用，使得扶貧款對接貧困人口，提高扶貧資金使用的準確度。在各級政府及社會各界力量的努力下，精準扶貧取得了良好的效果，從貧困人口數量上看，2012—2018年，我國貧困人口減少近8 300萬人;從貧困縣數量上看，2016—2018年，我國共有533個貧困縣脫貧摘帽，在精準扶貧工作中取得了令人矚目的成績[2]。

二、保險業參與精準扶貧存在的阻力

（一）貧困地區對保險認識不足

由于受到經濟發展水平的影響，貧困地區人口受教育程度普遍偏低。因此，貧困人群對于保險的認識不足，許多農民的觀念還很傳統，習慣于自己承擔風險，對購買保險的保費支出有抵觸心理，沒有把保險當做分散風險的工具，保險的作用在貧困地區并沒有發揮出來。

（二）貧困地區保險機構網點覆蓋率低

貧困地區人們的保險意識淡薄、參保意愿不強，保險機構出于成本考慮，在貧困地區設立的保險機構數量較少，網點覆蓋率較低，保險服務機制不健全;同時，由于農村的保險產品經營主要靠網點開展，線上產品推廣率低。因此，在貧困地區保險機構的經營狀況較差，保險業參與精準扶貧的積極性不高。

（三）針對貧困地區的保險險種有限

由于農村保險市場發展緩慢，長期以來，保險公司的工作重點一直沒有放在農村市場，與農業保險相關的產品品種相對較少，現有的產品多以傳統農業保險為主，特色農產品保險品種不足，針對貧困地區特點開發的保險產品嚴重匱乏，保險業并未很好地為農村服務[3]。

三、保險業助力精準扶貧的主要路徑分析

（一）農業保險扶貧

我國是農業大國，農村人口約5.9億，絕大多數貧困人口生活在農村，因此農業問題的解決是改善民生的關鍵。農業生產面臨的災害風險系數較高，對于農戶來說，一旦遭受自然災害，經濟損失將非常嚴重，尤其是貧困地區農業基礎設施較薄弱、農業現代化程度較低，抗風險能力相對較差，災害是致貧的主要原因之一，所以農業保險扶貧是非常必要的。

農業保險扶貧可以從兩個方面著手：一是傳統農業保險，主要包括種植業保險和養殖業保險，兩者均是為產量、成本提供保障。其中，種植業保險包括糧食作物保險、經濟作物保險、林木保險等，養殖業保險主要包括牲畜保險、家禽保險、水產養殖保險等。種植業保險可以有效抵御自然災害對貧困農戶種植生產的威脅，養殖業保險可以有效化解疫情、疾病帶來的養殖風險，從而保障貧困人口養殖的收益。二是農產品目標價格保險，主要承保因市場價格跌落可能面臨的收益損失。在市場經濟中，農產品的價格受到國際農產品供給量等很多因素影響，而我國保險業并沒有開展大規模的針對農產品市場價格的風險。開展蔬菜、糧食、生豬等農產品目標價格保險是對傳統農業保險的一種有效補充，可以分散貧困農戶面臨的市場風險，提高農民生產的積極性，對貧困農戶脫貧有促進作用[4]。

（二）大病保險扶貧

因大病而產生的高額醫療費用，往往是致貧返貧的主要因素。雖然我國城鎮居民醫保、新農合的參保人數逐年增多，但由于保障水平較低，并不能解決高額的醫療費用。大病保險是對基本醫療保險的補充，鼓勵大病保險扶貧，可以由財政給予貧困戶一部分保費補貼，其余部分保費由貧困戶自己承擔，將城鄉居民大病保險、大病醫療補充保險、商業重大疾病保險有機地結合起來可以最大程度地為城鄉居民提供大病醫療保障服務，解決患者面臨的經濟困境，是減貧脫貧的有效措施，因此，開展大病保險扶貧是非常必要的。

（三）民生保險扶貧

為更好地解決各種民生問題，保險業參與精準扶貧主要可以從住房、醫療、教育等與日常生活緊密相關的領域著手。一是農村住房保險，以農民居住用房為保險對象，農戶自愿參保，保費由參保農戶和財政補貼兩部分構成，當發生合同約定的災害或事故時，保險公司對損失予以補償，從而提高農戶的抵御災害、事故的能力，加強貧困農村減災救災的能力建設。二是扶貧小額人身保險，面向特定貧困人群，針對其面臨的風險特征、支付能力、文化水平等因素，是保險公司提供的保費相對較低、保障水平適中、保單通俗易懂、手續簡單的一種特殊保險產品，提高貧困人群的抗風險能力，當發生意外時可以將保險金用于生活自救和再生產。三是教育扶貧，保險機構可以直接為貧困地區學校或貧困學生提供教育金，鼓勵商業保險公司為貧困學生家庭提供助學貸款保證保險，為貧困家庭子女提供更多受教育的機會，解決貧困家庭學子上學難的問題。

（四）增信融資扶貧

增信融資扶貧，主要是指保險業通過信用增加和直接投資的方式參與扶貧。由于貧困地區及貧困家庭的經濟基礎薄弱，可以質押或抵押的財產較少，所以想要進行融資比較困難。保險業在精準扶貧過程中可以充分發揮行業優勢，為貧困地區及貧困家庭提供農村小額貸款保證保險和農業保險保單質押等特色保險產品來增加貧困家庭的還款信用，使得貧困家庭資金盤活，提高生產能力，從而改善貧困人群融資難問題。保險業開展增信融資扶貧項目還需要銀行和政府的支持，農戶貸款風險由保險公司和銀行共同承擔，一旦風險發生，政府給予相應比例的損失補償。只有政府、保險、銀行三方共同合作，增信融資扶貧的順利進行才能得到保證。

參考文獻：

[1]? 江潔.金融創新與精準扶貧：基于保險業典型案例的分析[J].中國財政，2018，（16）：46-48.

[2]? 趙明君，周新.精準扶貧現狀及建議——基于保險扶貧角度[J].遼寧經濟，2019，（5）：19-21.

[3]? 盧柯帆.保險助力精準扶貧的現狀與路徑分析[J].現代管理科學，2017，（12）：115-117.

[4]? 項俊波.助推脫貧攻堅保險業在行動[M].北京：人民出版社，2017：29-41.