我國互聯網消費金融的現狀分析及優化路徑

蘆旸

摘 要 隨著我國經濟水平的提高，互聯網金融行業得到了迅速發展。憑借便捷的手機信貸的方式，互聯網消費金融吸引了社會白領、大學生、農民工等不同的消費群體，并且衍生出了一系列的網絡分期產品，例如360借貸、分期樂等。互聯網消費在給人們帶來便捷消費的同時，也帶來了一系列潛在的危機。本文圍繞我國互聯網消費金融的現狀、具體種類及優化路徑展開探究，供大家借鑒參考。

關鍵詞 互聯網消費 金融風險 快捷支付 網絡安全

一、互聯網消費金融的具體分類

通常情況下，互聯網消費金融主要被應用于分期購物、分期旅行、分期住房等情景中。借助傳統的金融結構制度，互聯網信息技術支撐下的網絡消費在資金融通、投資等方面具備新的特點。從細節上看，互聯網消費金融風控模式主要包括以下幾種，具體分析如下：

（一）電商平臺

如今，以淘寶、天貓、京東、蘇寧易購、一號店為代表的電子商務平臺蓬勃發展。這些電商平臺源于電子商務公司的自主搭建，向消費者提供“花唄”“京東白條”等消費金融業務，掌握用戶的消費記錄、個人喜好、信用情況和經濟能力，使更多的用戶能夠參與到電商平臺的經濟活動中來，以此實現消費經濟流通。

（二）信用卡

當前，中國五大銀行及其他民營銀行，都開辟了信用卡信貸業務。消費者在進行線上消費的同時，能夠利用信用卡進行網絡結算、還款，實現便捷的信用消費。信用卡包含分期付款、透支消費等多種形式，具備手續便捷、資金靈活的特點。

（三）P2P平臺

P2P平臺作為互聯網消費金融的代表模式，消費的自主性更強、借貸的效率也更加顯著。但是，因為P2P平臺具備小額貸款的模式，而無抵押、無擔保的籌資模式，會使借貸者承擔較大的風險，尤其是對于一些不正規的P2P平臺來說，貸款的利益超過法定額度，因此使得P2P平臺小額貸款行業十分混亂。

（四）民營金融公司

在一些城市，民營金融公司圍繞小額貸、線上消費等理念，借助互聯網移動平臺，呈現出了顯著的特點。但是這些民用金融公司無論是在運營資質，還是啟動資本上，都存在較大的問題，資金的安全性、合法性難以保證，而且對用戶的資金安全也承擔著較大的風險。

二、互聯網消費金融現狀中存在的問題

互聯網消費金融面向大眾，依托廣闊的消費媒體，在社會環境中逐步占有一席之地。在探究深層次的互聯網金融現狀上，其主要存在消費理念、從眾心理、資金安全、缺乏監管等方面的問題。

（一）消費理念

互聯網消費金融模式依托當前的信息技術，實現了對人們消費觀念的更新和引領。從整體上看，互聯網金融信貸所帶來的利潤占整體業務的30%以上，這也導致相應的網絡信貸產品具有復雜性和創新性。從風險管控的層面上看，“再不消費就老了”“八十歲的你穿不下十八歲時的裙子”等超前消費理念肆意傳播。一些消費者特別是學生，缺乏必要的社會經驗和自我認知，因此對這些消費觀念缺乏辨別能力，很容易在不良網絡思潮的影響下，超負荷使用網絡信貸軟件，從而衍生出暴力催收、隱私泄露、涉黑涉黃等方面的風險與危機。

（二）從眾心理

在一些不合規、不合法的互聯網金融機構中，不法分子宣揚高額利潤或非法收益，導致人們在少數人的帶動下出現從眾心理，自己在知覺、判斷、認識上存在較大的偏差。尤其是校園貸、裸貸等形式，打擊了互聯網消費金融風控模式的積極性，嚴重影響了行業的進一步發展。

（三）資金安全

傳統的消費金融機構具有業務廣泛和資金充裕的優勢，而網絡消費金融的準入門檻較低，因此吸納了電商、小額貸款、典當公司等力量。這導致用戶在平臺所存儲的資金存在一定的風險，相應地，還包括防盜刷、防詐騙、防操作失誤等問題。

（四）監管制度

線下的金融結構，大多都可以利用銀保監會、央行等渠道進行官方的監管和投訴，以公信監管來規避金融風險。然而，互聯網消費金融依賴于虛擬的網絡憑條，在用戶個人隱私、賬戶安全、信貸技術維護等方面，都存在一定的風險。因此，在互聯網金融資源體系的建立上，需要更加嚴格、科學和有效的監管。

三、我國互聯網消費金融的優化路徑

隨著網絡貸款、第三方支付、眾籌、數字貨幣、大數據金融等消費模式被廣泛應用后，消費金融的風險系數也隨之提升。只有通過完善的互聯網消費金融管理模式，才能夠規避企業發展進程中所面臨的各項問題，對消費金融的發展產生深遠的影響，以此開辟新的經濟發展道路。

（一）引導用戶樹立健康的消費觀念

為了加強互聯網消費金融風控模式的科學性，引導用戶樹立健康的消費觀念至關重要。在眾多網絡平臺標語和文化的創設上，廣大金融工作者要改變過于傳統、崇尚奢靡的消費理念，樹立健康、適度的消費習慣。

網絡金融平臺在自身企業文化的創設上，要鼓勵人們在自己能夠承受的能力范圍內進行借貸、消費。通過正確的價值引導，改變社會中流傳的奢侈、浮夸的消費理念，改變盲目追求物質享受的從眾心理，倡導樸素的消費觀念，這不僅能夠讓用戶借助網絡金融提高生活質量，也能夠促進互聯網金融這種新型金融模式的優化發展。為了構建適當的消費作用力，互聯網金融企業應該進一步完善客戶的個人征信記錄。通過建立誠信檔案等形式，幫助人們養成良好的金融習慣，同時提升大眾的理財、投資意識，讓人們有更多的理財選擇，體現互聯網金融的便捷性。支持小微企業選擇有前景、有市場的項目在互聯網平臺上進行融資，以此使互聯網金融平臺能夠更加高效、便捷。

（二）增進互聯網消費金融的技術含金量

目前，提到“安全”“開放”的互聯網金融行業，阿里巴巴公司赫赫有名，它憑借著尖端人才研發隊伍和頂級的互聯網金融資金保護技術，每天組織抵御黑客攻擊500多次。由此可見，互聯網消費金融的技術含金量決定了企業的品牌和安全。為此，互聯網金融部門應該始終保持與時俱進的發展態勢，充分重視欺詐風險防范，嚴格審核消費者信用資格，以此加強對消費金融公司層面、消費者層面的技術保障。

在互聯網消費金牌平臺的技術塑造上，打造良好的自我防御機制，以專業的防火墻體系建設，加大對病毒的查殺力度;加強機房、服務器的硬件設置，確保互聯網消費金融的系統運營更加安全。通過綜合性的管理系統，推進網絡資源環境的塑造和共享，樹立專業的網絡審核應急制度，推進互聯網消費金融技術的多樣性。

（三）加強互聯網消費金融監管

第一，對于互聯網金融行業中出現的真空地帶、法律盲區，要通過建設分業監管體制的形式，把功能性的監督管理納入互聯網金融監管體系之中。通過精確互聯網金融機構的推進流程、管理方法，保障互聯網金融企業的安全運轉;促使網絡金融工作人員始終處在合法、合規的環境之中，以具體的責任來推動監督管理工作的落實，避免互聯網金融企業內部出現標準混亂、監管套利等不法行為。第二，結合互聯網金融行業所具備的跨界整合的經營特點，整合地方和中央的多方力量，健全法律法規，在風險治理體系上完善分工。初期由中央統一協調，確立網絡金融監管的專業視頻，中期強化各部門、各單位之間的協調溝通，以此促使監管管理互聯網金融的相關部門堅守道德底線，杜絕金融風險，加強各行業的融合。積極協調公安、工商等部門，建立常態化的監督管理機構，加強對互聯網金融平臺的建設，更好地應對互聯網金融風險的突發事件，加強對網絡金融危機的甄別和預防。第三，要進行全周期的金融監管，包括在互聯網金融操作過程中，建立事前、事中、事后的全方位管理，通過成熟的監督管理體系，有效介入宏觀監督、微觀監督兩大層面，杜絕網絡金融違法亂紀行為的發生，消除其中存在的各項潛在危機。第四，不斷創新監管手法，針對互聯網消費金融的新生特性，以全新的發展理念去推動這一行業的前進和優化，確保網絡金融行業能夠始終處于平穩、有序的發展狀態之中，讓網絡金融最終為實體金融實現更好的服務。除此之外，金融監管部門要時刻掌握大數據、云存儲等先進的互聯網信息技術，建立科學的監管風險預警機制，提升市場化占有份額，讓網絡金融的風險性降到最低。

四、結語

互聯網消費金融作為一種新興的網絡金融消費模式，通過優化互聯網信息技術，加快推行的線上申請、審核、放款及還款全流程的消費業務，在最大程度上體現出消費金融的發展優勢。政府及相關職能部門必須要結合當前網絡金融的消費模式，采取不同的監管措施，積極發揮互聯網金融消費分散、快捷、小額等優勢，使互聯網消費金融管理能夠達到科學的發展態勢，實現對網絡金融監管環境的監督和凈化。

（作者單位為南開大學經濟學院）

參考文獻

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