新時(shí)代下京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展趨勢(shì)分析

安海峰　石璟　徐娜　劉博艷　潭水梅　魏桃李

摘? 要：近些年，伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展與人民生活水平的不斷提高，我國離全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)越來越近。大力發(fā)展普惠金融更是建設(shè)小康社會(huì)過程中的必然要求之一，只有金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，才能夠推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)方式的全面升級(jí)。京津冀作為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心區(qū)域，承載著我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，其普惠金融發(fā)展趨勢(shì)更是至關(guān)重要。該文將就新時(shí)代背景下京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展的趨勢(shì)進(jìn)行深入的分析與探究。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代? 京津冀? 普惠金融? 發(fā)展現(xiàn)狀? 發(fā)展趨勢(shì)

中圖分類號(hào)：F832.2 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2019）07（b）-0159-02

1? 關(guān)于普惠金融的定義分析

何為普惠金融，其從理論層面來解釋，其主要指的便是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體，特別是以農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、小微企業(yè)、貧困人群以及特殊群體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，來為他們提供更具安全性、全面性以及有效性的金融服務(wù)。

普惠金融發(fā)展的最終目標(biāo)是逐步消除貧困，實(shí)現(xiàn)共同富裕。因此，其必須要建立在一個(gè)機(jī)會(huì)均等、公平公正的社會(huì)環(huán)境當(dāng)中。但是，普惠金融存在的性質(zhì)并不是慈善機(jī)構(gòu)，它的本質(zhì)始終是一種商業(yè)行為，是帶有利益關(guān)系的，所以，普惠金融的發(fā)展必須要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要原則，其不僅僅要滿足群體金融服務(wù)的多元化需求，更要確保金融服務(wù)提供方能夠獲得合理的收益。

俗語有云：授人以魚不如授人以漁。普惠金融的發(fā)展與存在便是這個(gè)道理，其希望借助各種金融服務(wù)的便利來為更多受眾提供他們所需要的社會(huì)資源，進(jìn)而發(fā)展和壯大他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高他們參與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。普惠金融絕不是單純地為社會(huì)各個(gè)階層提供金融服務(wù)，換而言之，普惠金融的發(fā)展是在改變著我國金融行業(yè)的服務(wù)模式，從傳統(tǒng)的輸血式服務(wù)轉(zhuǎn)變成為造血式服務(wù)，為社會(huì)各個(gè)階層提供源源不斷的發(fā)展動(dòng)力，在加強(qiáng)政策扶持、明確激勵(lì)約束、健全基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。

2? 普惠金融的發(fā)展歷程

關(guān)于普惠金融，其誕生于聯(lián)合國宣傳2005小額信貸年階段，我國最早引進(jìn)和應(yīng)用這個(gè)概念是在中國小額信貸聯(lián)盟。普惠金融在我國的發(fā)展歷程雖然時(shí)間比較短，但是普及與發(fā)展速度卻非常之快。其具體發(fā)展歷程如下。

2012年6月，這是我國國家領(lǐng)導(dǎo)人第一次在公開場(chǎng)合正式使用普惠金融這一概念的時(shí)間，其是原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦G20峰會(huì)時(shí)，提出“普惠金融問題本質(zhì)上是發(fā)展問題”。

2013年11月，在中國共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)上，正式通過了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，這是我國第一次將普惠金融這一概念正式寫入黨的決議，明確提出了要大力發(fā)展普惠金融。

2015年，大力發(fā)展普惠金融在《政府工作報(bào)告》中再一次被正式提出，并且表示要讓全部市場(chǎng)主體都有機(jī)會(huì)和權(quán)利享受到金融服務(wù)的便利與優(yōu)惠。

2016年1月，國務(wù)院出臺(tái)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，普惠金融正式上升為我國國家戰(zhàn)略發(fā)展層面。

3? 關(guān)于京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展趨勢(shì)的多方觀點(diǎn)分析

在去年的京津冀金融研究聯(lián)盟2018年會(huì)暨新時(shí)代金融發(fā)展論壇上，諸多政府官員和行業(yè)專家專門針對(duì)京津冀金融協(xié)同創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)展開了深入的論述與探討。

北京市地方金融監(jiān)管局副局長(zhǎng)張幼林以北京市為例，重點(diǎn)分享了關(guān)于提升世界銀行營商環(huán)境獲得信貸指標(biāo)的幾點(diǎn)思考。他指出，優(yōu)化營商環(huán)境是企業(yè)發(fā)展的需求，提升北京城市形象的需求，也是優(yōu)化北京城市治理的客觀需要。目前我國營商環(huán)境和國際先進(jìn)水平、一流國家相比還有較大差距。

4? 當(dāng)前我國京津冀地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

自國家將“發(fā)展普惠金融”納入國家發(fā)展戰(zhàn)略當(dāng)中以后，國務(wù)院、黨中央都在逐步加大對(duì)普惠金融發(fā)展的支持力度，積極推動(dòng)，從政策引導(dǎo)扶持、創(chuàng)新金融機(jī)制、完善金融服務(wù)體系等諸多方面采取了諸多措施。特別是在去年G20杭州峰會(huì)上面，我國推動(dòng)和參與制定的G20惠普金融高級(jí)原則正式通過，這一標(biāo)志性事件意味著我國普惠金融開始進(jìn)入到迅猛發(fā)展階段，我國的普惠金融也開始擁有了一片廣闊的發(fā)展天地。縱觀我國當(dāng)前京津冀地區(qū)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，其主要呈現(xiàn)以下幾點(diǎn)特征。

4.1 普惠金融服務(wù)主體越來越多元化

眾所周知，普惠金融不是銀行自己的事情，更不是信貸公司的事情，其是從民間借貸到銀行機(jī)構(gòu)以及位于它中間的各種類型的服務(wù)主體形成合力、共同推進(jìn)。在我國，普惠金融服務(wù)的主體主要包括銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等銀行類及非銀行類金融機(jī)構(gòu)，而在京津冀地區(qū)普惠金融的主體則更加廣泛，幾乎上述所有主體類型都囊括其中，還包括一些外圍性質(zhì)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，諸如征信公司、評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)等。當(dāng)前我國京津冀地區(qū)服務(wù)主體呈現(xiàn)出越來越顯著的多元化的發(fā)展趨勢(shì)，幾乎每一個(gè)行業(yè)、各個(gè)層面都參與其中，協(xié)同效應(yīng)也得到了更加充分的發(fā)揮，服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也變得越來越小，整個(gè)京津冀地區(qū)的普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)出一體化和綜合化的發(fā)展趨勢(shì)。

4.2 居民移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付的使用率越來越高

在近些年特別是近幾年的發(fā)展過程中，我國移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了充分的創(chuàng)新與升級(jí)，發(fā)展速度更是越來越快，這也使得普惠金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)得到凸顯。在京津冀地區(qū)的普惠金融發(fā)展領(lǐng)域，普惠金融已經(jīng)滲透到社會(huì)生產(chǎn)與居民生活的方方面面，這也在很大程度上激發(fā)了京津冀地區(qū)服務(wù)主體對(duì)普惠金融的認(rèn)可程度，充分調(diào)動(dòng)起了各個(gè)服務(wù)主體的積極性。根據(jù)筆者的調(diào)查與研究發(fā)現(xiàn)，我國京津冀農(nóng)村地區(qū)近兩年開通手機(jī)銀行的數(shù)量呈現(xiàn)出猛增趨勢(shì)。

5? 京津冀地區(qū)普惠金融發(fā)展中暴露出的問題分析

5.1 普惠金融呈現(xiàn)不均衡的發(fā)展態(tài)勢(shì)

普惠金融得以迅速發(fā)展的一個(gè)主要原因就在于其恰好彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及的人群，而這一部分人群在經(jīng)濟(jì)方面都存在著一個(gè)普遍的現(xiàn)象，那就是他們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力很不穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況是比較差的。這也就意味著這些人的還款能力和金融風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力都是非常低的，而普惠金融機(jī)構(gòu)要借款給這些人，就要承擔(dān)更高的壞賬、呆賬風(fēng)險(xiǎn)。普惠金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)是以盈利為目的的，因此，普惠金融機(jī)構(gòu)會(huì)出于自身利益的考慮，會(huì)在現(xiàn)實(shí)中放棄為這一部分人群提供貸款服務(wù)，那么就很難實(shí)現(xiàn)普惠金融所追求的最終目的。

舉例說明：在京津冀地區(qū)，某人以個(gè)人貸款為由，辦理了個(gè)人貸款，但是因?yàn)樗慕?jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，而發(fā)生了無法按期償還貸款的現(xiàn)象。而另外一部分客戶，特別是農(nóng)村地區(qū)的客戶，他們自身是嚴(yán)重欠缺金融常識(shí)的，意識(shí)不到逾期還款的嚴(yán)重性，因此很容易產(chǎn)生不良的信用記錄。諸如此類問題都會(huì)在很大程度上影響著金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益。

5.2 法律法規(guī)不健全

普惠金融欠缺法律法規(guī)的保護(hù)，不僅僅是京津冀地區(qū)金融普惠發(fā)展中存在的問題，更是全國普遍存在的問題。其集中體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

首先，普惠金融基本制度是不完善的，在普惠金融領(lǐng)域，各種新型機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任都沒有得到明確。

其次，普惠金融服務(wù)主體的法律法規(guī)是不全面的，服務(wù)供需主體權(quán)責(zé)不明，易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)糾紛事件發(fā)生。

最后，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融沒有相應(yīng)的準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，給不法分子從事非法金融活動(dòng)帶來了可乘之機(jī)。

6? 京津冀地區(qū)普惠金融未來發(fā)展措施分析

6.1 營造良好的金融市場(chǎng)環(huán)境，健全普惠金融體系

第一，京津冀地區(qū)相關(guān)部門要積極創(chuàng)建和完善以人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)及審計(jì)部門等監(jiān)管單位共同監(jiān)督的監(jiān)管體系，相互配合，補(bǔ)足短板，針對(duì)不同類型的服務(wù)主體實(shí)施差異化監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

第二，充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)。京津冀地區(qū)普惠金融必須要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)的利用力度，要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來有效解決好普惠金融服務(wù)主體與對(duì)象之間的信息不對(duì)稱的問題，積極創(chuàng)新和升級(jí)信用模式，適當(dāng)拓展抵押物和質(zhì)押物的范圍，開展多維度的信用等級(jí)評(píng)估，逐步健全和完善普惠金融信用體系。

第三，適當(dāng)降低普惠金融服務(wù)對(duì)象的標(biāo)準(zhǔn)。京津冀地區(qū)的普惠金融應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況，來適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。政府以及相關(guān)部門也要加大對(duì)新型普惠金融機(jī)構(gòu)的培育與發(fā)展力度，積極引進(jìn)民間資本和社會(huì)資本的流入，構(gòu)建起多層次、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)的普惠金融服務(wù)體系。

6.2 積極拓展金融服務(wù)的覆蓋范圍，提高服務(wù)主體的能動(dòng)性

第一，普惠金融的各個(gè)服務(wù)主體要根據(jù)自身情況適當(dāng)降低自己的服務(wù)門檻，利用利率的浮動(dòng)來實(shí)施差別化的金融政策，為京津冀地區(qū)居民提供更加多元化和全方位的金融服務(wù)，滿足更多服務(wù)對(duì)象的實(shí)際需求。

第二，政府部門要進(jìn)一步加大對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)的政策性補(bǔ)貼力度，為更多服務(wù)主體營造出一個(gè)良好的普惠金融業(yè)務(wù)環(huán)境，充分調(diào)動(dòng)起各方主體參與服務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

參考文獻(xiàn)

[1] 張小林.新疆普惠金融對(duì)城鄉(xiāng)居民收入差距的影響研究[D].石河子大學(xué)，2016.

[2] 于曉虹，樓文高，余秀榮.中國省際普惠金融發(fā)展水平綜合評(píng)價(jià)與實(shí)證研究[J].金融論壇，2016，21（5）：18-32.

[3] 呂雯.基于互聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村普惠金融體系研究[D].武漢輕工大學(xué)，2015.