我國農村金融發展現狀及存在問題分析

陶雅萍

摘 要：發展農村經濟是現代經濟發展的重要任務，農村經濟如果發展起來對我國經濟的發展有著十分重要的意義。本文研究目的在于探討我國農村金融發展現狀及存在的問題分析，并給出相應的政策建議。

關鍵詞：農村金融：發展現狀：不良貸款率

1 緒論

自改革開放以來，我國經濟持續高速增長，我國政府通過采取積極措施，不僅促進本國經濟增長，而且對于經濟危機中世界范圍內經濟的惡化起到重要的防范作用。但與此同時，大規模的經濟刺激方案給我國經濟管理遺留下多問題。

隨著中國農村發展環境的變化，農業發展方式的轉變，農村金融改革的深化，農村人民生活問題的改善，都面臨著新的機遇和挑戰。在這樣的時代背景下，農村金融的發展和農村金融體系的建設是必然趨勢，用于提高農民收入，改善我國農村經濟發展狀況，加快農村經濟發展步伐。并為農村經濟和社會發展提供服務。此外，許多學者正在進行宏觀研究，其中考慮到農村經濟發展水平和不同地區之間地理分布的差異。在這樣情形下，本文對我國農村金融發展現狀及存在問題分析做出研究，將更具理論意義和現實意義。

2018年，銀行機構和非銀行支付機構以非現金支付方式（包括存折、銀行卡）代理“城鄉居民養老保險（包含：新型農村養老保險和城鎮居民社會養老保險）”、“新農合”以及各類財政涉農補貼資金發放合計21.25億筆、總金額為8318.69億元，與上一年相比沒有多大的變化。其中，代理發放“城鄉居民養老保險”共計14.14億筆、總金額為4476.57億元。代理發放“新農合”共計1.34億筆、總金額為630.83億元。代理發放很多種類財政涉及農村補貼5.77億筆、總金額為3202.49億元。

2 農村金融發展存在問題

2.1 農村金融機構體系不夠完善

中國農村地區的正規金融機構相對較少，但每個金融機構都有自己的特點。中國農業發展銀行是一家支持農業發展的政策性銀行。因為它不接受一般存款，所以資金不足以促進農村經濟的發展。此外，相關政策的調整使中國農業發展銀行的業務范圍有了一個較大的變化。作為商業金融機構，中國農業銀行追求利潤最大化。雖然這些國有銀行在農村地區有很多銀行網點和分支機構，但為了更有效地分配資源，這些銀行的投資時更多的會把目標選擇為非農產業。中國郵政儲蓄銀行在農村地區提供的金融服務受到了很大的限制而且產品非常的單一，支持農村地區發展的力量相對較弱。農村信用社一直在支持農業方面發揮著重要作用。農村信用社也一直在農村金融市場保持壟斷地位，但他們的社會責任與他們的社會地位不一致。

2.2 農村金融的發展環境惡劣

國家很多政策的出臺和資金的支持都表明我們應該盡可能地支持三農的發展。農村金融改革的力度不斷加大，取得了初步成效。農村金融體系已顯示出更多的層次，也體現了金融機構的覆蓋變的更全面，金融產品也變得多樣化了，但農村金融體系在某些方面存在一定的負面影響。這些問題體現在商業銀行繼續縮小農村地區的網點規模，并繼續向大中城市轉移。與此同時政府對農業，農村和農民的投資也減少了。農村基礎設施建設、農業技術的大力開發在政策上沒有給予一定的優惠和特權。

2.3 農村金融服務較差

城市經濟相對發達，金融市場的發展也是優于農村金融市場的發展。在比較每個金融市場提供的服務時，可以看出，城市提供更多類型的金融服務，更貼近人們的生活，不僅方便，而且效率更高。相比之下，農村金融提供的大多數服務僅限于存款，信貸和匯款，不僅是類型非常的單一，而且效率還很低下。這主要是因為農村經濟水平相對較低，農民的需求與城市相比相對較為簡單，而且與員工素質密切相關。

2.4 民間借貸的沖擊

近年來，農村經濟的發展也導致了許多農村企業的建立。農業生產越來越重視大規模經營。農村企業很大程度上解決農村就業問題的同時野需要繼續發展壯大自己。這些都需要雄厚的資金作為基礎，農村正規金融機構在提高貸款時不僅因為資本的逐利性再加上程序繁瑣等，正是因為如此農村經濟發展的資金不能得到正規資金融機構的支持。而就在這種情況下農村地區的非正規金融機構已開始受到關注。私人融資已具有較大規模的資金，靈活的交易方式，速度低，速度快，效率高的特點，發展迅速。

2.5 機構布局不合理，資金缺乏

近幾年來我國許多的國家控股的以盈利為目的的商業銀行都陸陸續續的離開了農村金融市場。主要負責農村金融這一方面的農村信用社、農商行和一些政策性銀行等比較正規的金融機構還沒有發展的很健全，還受到許多政策的限制和規范，農村信用社想要快速發展的道路上障礙重重。在現在這個階段農村信用社好一些政策性銀行的發展比較的緩慢，銀行的網點沒有全面普及，很多比較偏僻的地方很少甚至還沒有銀行網點，在各大農村金融機構中相對資金比較多的農業銀行已經漸漸的取消了除比較特殊的縣之外其他縣級以下的銀行網點，導致在鄉村之間很少能看到農業銀行。

3 發展農村金融的建議

3.1 完善農村金融機構體系

從目前農村金融機構主要有政策性銀行、農商行、郵政銀行等。當當這些銀行滿足不了農村經濟的發展，再加上這些銀行在農村地區的產品單一，與城市中的產品差距較大。所以要加快完善農村金融機構體系。對在農村地區的銀行網點進行扶持，對其進行適當的補貼。在銀行內部設置一個有監督作用的機構，以此來對農村地區的各個銀行進行監督和指導。

3.2 改善農村金融發展環境

加強農村居民信用常識，普及貸款等業務的知識。在農村居民資金出現問題，無力還款時，要給予適當的幫助。加大商業銀行在農村設置銀行網點的規模，加大三農資金對農村地區的投放。不僅如此，還要進行監管，不允許商業銀行隨意退出或者減小在農村地區的銀行網點規模。更要嚴格監管三農資金對農村地區的投放，保證三農資金確確實實投入到農村，改善農村居民的生活質量。

3.3 加強農村金融服務

增加農村金融服務的種類，可以把城市的金融服務引入農村，根據不同地區當地的情況，開發出針對該地區的特殊金融服務，同時面對不同群體也要開發出對這類群體有高性價比的金融服務。以此來完善農村金融服務。在面對員工的錄用時，可以適當的加大員工素質要求，可以尋找當地的大學生進行錄用，當地的大學生對該地區有大致的了解，素質也普遍較高。以防止在工作中出現員工素質低下的情況。

3.4 降低民間借貸的沖擊

民間借貸沖擊著農村地區銀行網點的貸款業務，主要是因為銀行的貸款業務所需的材料和程序太過復雜，再加上農村居民對這方面的知識比較薄弱，不了解民間借貸的缺陷，要降低民間借貸的沖擊首先要將貸款程序變的簡單一點，提高農村居民的貸款積極性，為農村居民普及民間借貸的缺點，讓農村居民了解民間借貸的利息比銀行貸款利息高，而且風險比較大。

3.5 加大對農村商業銀行的扶持

許多商業銀行紛紛退出農村地區，這是因為這些商業銀行是以盈利為目的，在農村地區居民收入普遍較低，再加上居民的知識水平較低，導致了商業銀行在農村地區沒有辦法創造利潤，只能紛紛退出農村地區。政府對這些在農村地區的商業銀行進行扶持和一些政策上的優惠，會很大的改變當下的局面。當然也要相應的提高農村居民的知識水平。

4 結論

農村金融問題是關乎國計民生的根本問題，面對現階段農村地區兩類金融機構并存，且農村地區存在供給抑制的問題，本文對農村金融發展現狀及存在的問題進行了分析，得出當前農村還存在很多問題，并給出了對應的發展建議，包括完善農村金融機構體系等。

參考文獻

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