央行征信信息安全年度考核評級問題探討

何愛云

摘要：征信信息安全年度考核評級工作是人民銀行總行在2018年4月以制度的形式下發(fā)布置的。2019年上半年，人民銀行各分支機構已開展了首次征信信息安全年度考核評級工作，取得了初步成效，但評級工作仍存在一些問題，如評級資料的真實完備性有待加強，評級人員的綜合素質(zhì)有待提升，考核評級的結(jié)果應用不充分等。因此，應強化“他律”，多角度獲取評級素材，提高評級人員綜合素質(zhì)，多效應用評級成果。

關鍵詞：人民銀行 ?接入機構 ?征信信息 ?考核評級 ?監(jiān)督管理

為防范征信風險事件的發(fā)生，提高監(jiān)督管理時效，人民銀行創(chuàng)新了征信管理的方式方法，在2018年4月，總行以制度的形式下發(fā)布置了征信信息安全年度考核評級工作。2019年上半年，人民銀行各分支機構根據(jù)管理辦法規(guī)定，組織開展了首次年度考核評級工作，取得了初步成效，但評級工作也存在一些問題。為保障征信管理年度考核評級工作有序開展，切實防范征信業(yè)風險，筆者認為考核評級工作中遇到的問題亟待解決。

一、考核評級工作優(yōu)勢顯著

（一）評級程序合規(guī)公正

對接入機構征信合規(guī)與信息安全年度考核評級是根據(jù)我國《征信業(yè)管理條例》 、《中國人民銀行關于進一步加強征信信息安全管理的通知》（銀發(fā)[2018]102號）、《金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構征信合規(guī)與信息安全年度考核評級管理辦法》等文件精神依法進行，考核評級的內(nèi)容、分工與實施、結(jié)果的應用都符合法律制度規(guī)定。考核評級人員通過直接獲取接入機構的自評材料，掌握接入機構的原始素材，再結(jié)合平時的征信監(jiān)管了解可知，用戶報備情況、自查自糾開展情況、制度報備情況、信息安全報送情況、征信巡查或檢查情況、征信調(diào)研情況，通過“定量與定性相結(jié)合”的方法使評級的基礎資料更加真實、可靠、全面，能夠準確定位，保證考核評級結(jié)果的公平與公正。

（二）覆蓋面全面

從考核的內(nèi)容、評級指標、對象、時間來看，涉及的覆蓋面非常全面。年度考核涉及到了內(nèi)控、合規(guī)、技術和工作開展等情況，覆蓋了征信信息安全管理的全流程、各環(huán)節(jié)。考核評級的對象，覆蓋了所有的金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供或者查詢信息的機構。

（三）差異化管理

征信年度考核評級工作，評級是方式，自查是手段，強化征信信息安全是目的。接入機構通過開展自評，對責任體系的建立、征信查詢服務合規(guī)、制度建立和修訂及報備、內(nèi)部檢查、教育培訓開展自查，能夠全面了解征信建設情況，及時發(fā)現(xiàn)問題。考核評級結(jié)果分為A、B、C、D四個等級，根據(jù)等級情況，采取差異化監(jiān)管措施[1]。

二、考核評級工作開展情況

（一）具體做法

1.接入機構開展自評。接入機構根據(jù)評級的具體要求，開展征信業(yè)務自評工作。一、評級考察的時間是上一年度自然年;二、自評的程序是根據(jù)評級指標及標準，逐條逐筆的開展自評，并準備好對應的佐證資料;三、將自評結(jié)果及佐證材料，上報人民銀行。

2.人民銀行評級準備。組織考核評級人員學習《征信管理條例》、《征信信息安全管理的通知》、《年度考核評級管理辦法》等法規(guī)制度和文件，做到“七個明確”，即明確考核評級的目標、考核評級的對象、考核評級的指標、考核評級的內(nèi)容、考核評級的分工、考核評級的實施和考核評級的工作要求，確保考核評級工作合法、合規(guī)、有序進行。同時，細化工作方案，確保考核評級的內(nèi)容、程序與工作要求全面到位，實現(xiàn)接入機構征信信息安全考核評級工作全覆蓋。

3.人民銀行開展評級。考核評級人員根據(jù)接入機構提交的自評結(jié)果及相關證明材料，全面了解接入機構征信制度、文件的落實執(zhí)行情況，征信信息安全管理內(nèi)部控制等情況。根據(jù)考核評級辦法、打分標準，定量與定性相結(jié)合，公平、公正的給出考核評級結(jié)果。

（二）效果顯著

1.加強接入機構的征信信息安全意識。《年度考核評級管理辦法》是由總行擬定，逐級下達，讓接入機構明白人民銀行對征信管理工作的監(jiān)管力度，任何一家接入機構都有集體榮譽感，都不想在考核評級中，表現(xiàn)不理想，對此，接入機構至上而下形成了一種“你追我趕”的態(tài)勢，加強了征信信息安全管理，提升了接入機構的征信信息安全意識。

2.強化了征信信息安全管理措施落地生效。考核評級的內(nèi)容較全面，計分標準比較細化，接入機構通過開展全面自評，逐條開展自查，能夠及時發(fā)現(xiàn)征信管理方面存在的問題，積極落實整改，對癥下藥。人民銀行根據(jù)考核評級情況，及時督促接入機構及時整改。“他律”和“自律”相結(jié)合，推進了征信信息安全管理的措施落實。

3.提高了人民銀行的征信管理水平。通過開展考核評級，讓人民銀行人員對征信管理工作有了一個全面的認識，提升了評級人員的專業(yè)水平。年度考核評級，是征信管理工作的首創(chuàng)，同時也豐富了人民銀行的監(jiān)管手段，增強了人民銀行征信監(jiān)管能力。

三、考核評級中存在的幾個問題

（一）評級資料的真實完備性有待加強

接入機構負責征信管理的人員，通常都是兼職人員，其日常工作勞動強度大，業(yè)務量多，在準備評級素材時，會出現(xiàn)評級素材準備不充分的現(xiàn)象，出于報喜不報憂的心理會高估自評結(jié)果，出于臨時抱佛腳的心理會臨時準備評級資料，應付評級工作。這樣提供的評級資料，不能全面反映接入機構的真實狀態(tài)。如果評級資料的真實性、準確性、完整性都沒有保證，那評出來的評級結(jié)果就缺乏參考性、有效性，無法讓評級工作真正落到實處。

（二）考核評級的結(jié)果應用不充分

在征信信息安全考核評級中，“重提供素材，輕成果運用”;重完成此項評級任務，輕整改，輕責任追究”的現(xiàn)象或多或少有所體現(xiàn)，這不利于征信問題的深入整改，影響評級工作更大效果的發(fā)揮。但由于采取分等級差異化監(jiān)管措施，重點關注的是C、D等級，而對A、B等級涉及到的問題整改時間、責任追究等后續(xù)管理情況顯然弱化了，自古以來，小問題不解決隨著時間推移會轉(zhuǎn)為大問題，量變達到一定程度會向質(zhì)變轉(zhuǎn)換，對于存在的問題，不論等級，都應督促整改、落實主體責任。等級較差的，應增加監(jiān)管措施和強化監(jiān)管力度。

（三）評級人員的綜合素質(zhì)有待提升

由于評級人員的綜合素質(zhì)良莠不齊，對評級結(jié)果也有一定影響。以地方性法人機構的評級為例，負責考核評級初評的人員，均是來自一線業(yè)務骨干，然而針對考核評級工作開展還是缺乏經(jīng)驗，對評級的標準會出現(xiàn)拿捏不準的情況，對風險、隱患、存在的問題的識別能力不足。

四、對考核評級工作的幾點建議

（一）強化“他律”

目前除了《征信業(yè)管理條例》外，針對征信業(yè)務的法律法規(guī)較少，對征信機構監(jiān)管和處罰的法律依據(jù)不足，缺乏強有力的監(jiān)管手段，為強化征信管理，要建立健全法律法規(guī)體系[2]。對上報征信自評材料不實情況，可以利用法律法規(guī)制度約束;對評級發(fā)現(xiàn)的問題，不立查立改或?qū)医滩桓牡模黾犹幜P成本;對評級工作，未認真履職或督查不到位的，可以跟績效、職稱、年終考評、晉升等相掛鉤。

（二）提高評級人員綜合素質(zhì)

評級工作是一項專業(yè)性和綜合性都比較強的工作，對評級人員的各項要求也比較高。一是組建綜合能力強的評級人員。要把那些業(yè)務能力突出，經(jīng)驗豐富，綜合素質(zhì)高的人員組建為評級小組成員，特別選配一些熟知征信業(yè)務知識，有征信檢查經(jīng)驗，又懂得征信監(jiān)管，風險識別能力較強，了解征信管理法律法規(guī)知識的人員。二是強化教育培訓[3]。在評級前，要統(tǒng)一組織評級人員學習，明確評級的內(nèi)容、標準、計分辦法，這樣評級的結(jié)果才能統(tǒng)一標準。對征信的理論、制度、管理辦法等內(nèi)容要強化學習，提高評級人員的知識水平、業(yè)務技能，適應評級工作的需要。

（三）多效應用評級成果

評級工作成果能否得到多效應用，是衡量征信信息安全評級效果的重要標準。一是問題整改、責任落實應實現(xiàn)全覆蓋。為防微杜漸，對于評級結(jié)果為“A”等級的接入機構，也應督促其落實整改、明確責任主體、做好后續(xù)跟蹤、強化考核。二是組織調(diào)研、精準施策以實現(xiàn)各個擊破。人民銀行及其分支機構要根據(jù)考核評級結(jié)果，區(qū)分共性和個性的問題，探索如何加強征信信息安全管控，同時對宏觀審慎、金融穩(wěn)定等方面探索路徑。對評級中已發(fā)現(xiàn)的問題，積極組織調(diào)研、找出對策、提供可行性建議、精準施策，提高監(jiān)管效率。三是評級結(jié)果可以與評級機構的綜合評價、存款保險費率、接入機構的征信運維成本等相掛鉤，增強接入機構的處罰成本。

征信信息安全年度考核評級工作，是人民銀行加強征信監(jiān)管的新舉措，其在征信監(jiān)管中發(fā)揮了舉足輕重的作用，要繼續(xù)推進年度考核評級工作。通過采取強化“他律”，多角度獲取評級素材，提高評級人員綜合素質(zhì)，多效應用評級成果，讓征信信息安全年度考核評級工作的實施效果更為高效。

參考文獻：

[1]金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構征信合規(guī)與信息安全年度考核評級管理辦法.[EB/OL].[2018-05-04]http：//www.sohu.com/a/230413340_99910122.

[2]李俊生.高青.邢紅玉.關于加強征信合規(guī)管理的幾點思考[J].征信，2018（4）：49-53.

[3]基層人民銀行征信信息安全巡查的實踐與思考[J].征信，2018（12）：53-57.

（作者單位：中國人民銀行上猶縣支行）