針對大學(xué)生群體開發(fā)青春類保險產(chǎn)品存在的問題及應(yīng)對措施

杜榮玉婷 韓倩 吳清

摘要：[目的]了解大學(xué)生對于青春類保險產(chǎn)品開發(fā)的態(tài)度，并探尋其中存在的問題及應(yīng)對措施。[策略]采用文獻閱讀法，問卷調(diào)查、訪談法對不同高校600名大學(xué)生進行調(diào)查。[結(jié)果]接近半數(shù)的大學(xué)生對于開發(fā)適合大學(xué)生群體的保險產(chǎn)品持樂觀態(tài)度，并認為具有價值，但存在道德、監(jiān)管等問題。[結(jié)論]增強大學(xué)生保險意識，開發(fā)適合大學(xué)生群體的新型青春類保險產(chǎn)品，促進保險行業(yè)市場化。

關(guān)鍵詞：保險 大學(xué)生 青春保 開發(fā) 問題及措施

一、引言

保險業(yè)作為金融的一大分支，年齡層覆蓋面極其廣泛，卻少有針對大學(xué)生群體這一龐大人口基數(shù)的新型保險產(chǎn)品問世，一定程度上限制了我國保險業(yè)的突破性發(fā)展，導(dǎo)致當代大學(xué)生的保險意識薄弱。大學(xué)生人口數(shù)量逐年上漲，大學(xué)生人均消費水平不斷提高，為了解當代大學(xué)生（以安徽省大學(xué)生為主）對于新型保險產(chǎn)品開發(fā)的態(tài)度與建議展開一系列調(diào)研。

2018年9月—2019年4月，采用隨機抽樣法抽取600名在校大學(xué)生，發(fā)放調(diào)查問卷總計600份，其中男女各300名，回收有效問卷總計543份，回收率達90.5%，其中線上回收率達100%，線下回收率達81%。45.3%的大學(xué)生對于青春類保險產(chǎn)品開發(fā)持樂觀態(tài)度，認可開發(fā)與大學(xué)生息息相關(guān)的保險產(chǎn)品可以起到一定的督促及保障作用。例如為保障大學(xué)生戀愛關(guān)系而研發(fā)的戀愛類保險，他們認可戀愛需要一份保險這一觀點，認為購買此類保險有助于保障青澀而又缺乏穩(wěn)定的大學(xué)校園感情，提高畢業(yè)結(jié)婚率。再例如為督促大學(xué)生保持良好的身體狀況而推出的減肥類保險，他們認可此類保險可以起到一定的效用，會使自己對改善自身的身體狀況更加有毅力，為自己付諸行動提供一份助力。另有27.81%、26.89%的大學(xué)生對此持中立、悲觀態(tài)度，表示并不清楚或認可保險到底是什么，保險的作用是什么，也就是缺乏保險意識，甚至認為倒霉事不會發(fā)生在自己身上，沒有必要多花一份錢去購買新型保險。

二、存在的問題

（一）道德風(fēng)險問題

道德風(fēng)險與人密切關(guān)聯(lián)，主要由人的品行修養(yǎng)，道德準則等主觀因素構(gòu)成，指為個人利益而做出的違反道德的行為，例如不誠實的欺詐騙保行為，不良企圖的做出損害產(chǎn)品利益的行為。青春類保險金融目標群眾主要投放在大學(xué)生年輕群體，這類群體特征具有經(jīng)濟不穩(wěn)定性，存在僥幸或者依賴產(chǎn)品保險心理，企圖尋找產(chǎn)品空缺達到自我利益的實現(xiàn)，從而增大了利益風(fēng)險的產(chǎn)生幾率，也使風(fēng)險結(jié)果的產(chǎn)生具有不可預(yù)料性和不確定性。

（二）保險產(chǎn)品市場嚴峻

保險在國內(nèi)市場占有率較低，且市場保險類別種類較多，但針對人群主要為年老人群，而青春類保險產(chǎn)品目前市場呈現(xiàn)不飽和，但保險市場類被人熟知的的保險公司類別較少，中小型保險企業(yè)大多難以為繼。目前，保險銷售市場的份額呈現(xiàn)逐年遞減，產(chǎn)生萎縮的現(xiàn)象。保險公司在進行投保時，避免不了高投入和低收益的市場普遍現(xiàn)象。

（三）保險監(jiān)管專業(yè)化程度低

保險的構(gòu)成被具化為保險產(chǎn)品的需求方，保險產(chǎn)品的供給方和保險產(chǎn)品的中介，國內(nèi)保險行業(yè)相比于美英的架構(gòu)不夠完善，體制缺乏代表性，國民保險意識也相對幼稚，中介人渠道存在明顯的不足和弱勢。保險產(chǎn)品代理人專業(yè)要求較低，一般是由充當兼職的工作的組織或者個人形成。

（四）目標群體的限制

當代大學(xué)生保險意識匱乏，對于保險中介人甚少了解，行業(yè)缺少鮮活動力，且大學(xué)生校園就保險領(lǐng)域存在普遍怪象，保險建立在學(xué)校的基礎(chǔ)之上，政策要求每位大學(xué)生投醫(yī)保才去投保，但是投保其他險種的大學(xué)生極少，校園貸事件頻發(fā)，導(dǎo)致少數(shù)大學(xué)生身上發(fā)生悲劇，如果有相關(guān)保障大學(xué)生自身財產(chǎn)安全的保險，相應(yīng)會大大降低大學(xué)生自殺死亡率。

三、應(yīng)對措施

（一）加強投保人道德修養(yǎng)和法律意識

青春類保險金融需要加大在大學(xué)校園內(nèi)的宣傳力度，普及專業(yè)基礎(chǔ)知識，提高青少年的道德品質(zhì)素養(yǎng)，在知識的領(lǐng)域上理解保險產(chǎn)品，進行保險營銷。面對這類群體的金融保險，需加強保險人與投保人之間的利益聯(lián)系，在保險利益完善的基礎(chǔ)下，保險利益不僅僅指的是期待利益（人們購買保險標生效得到的保險貨幣金額），還有現(xiàn)有利益。為防止道德危險行為使保險公司的利益損害，需嚴格把控期待利益和現(xiàn)有利益的比例關(guān)系，使投保人和保險人在其共同的保險標上存在共同利益，從而有效實現(xiàn)投保人對經(jīng)濟利益的保險標產(chǎn)生謹慎態(tài)度和保管。

（二）加強保險監(jiān)督管理機制

培養(yǎng)高專業(yè)素養(yǎng)的青春類保險產(chǎn)品人才是解決問題的一部分，對不同保險中介人應(yīng)劃分對應(yīng)不同監(jiān)管地區(qū)，從而使監(jiān)管政策具有時效性和針對性，使監(jiān)理體系更加完善。根據(jù)對中介人劃分的不同，需要對保險產(chǎn)業(yè)中介人做出更加明確的劃分準則，對應(yīng)不同的保險類別明確人才類型，例如劃分保險代理人為青春類（目標群體主要為大學(xué)生）保險業(yè)務(wù)所需人才，加強培養(yǎng)代理人對在青春類保險金融產(chǎn)品的專業(yè)學(xué)習(xí)深度，達到保險產(chǎn)業(yè)細分不同領(lǐng)域的“術(shù)業(yè)有專攻”。

（三）標準化青春類保險金融產(chǎn)品

隨著科技不斷發(fā)展，經(jīng)濟不斷上升，人們的生活的各個方面與大數(shù)據(jù)息息相關(guān)，保險公司應(yīng)順經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，把保險產(chǎn)品與保險市場相聯(lián)系，尤其是青少年大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)主流客體。大學(xué)生的生活離不開手機，電腦等網(wǎng)絡(luò)工具，所以保險公司在面對的投保人提供的信息不對稱可結(jié)合網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，引用外部資源，查詢信息，降低中間環(huán)節(jié)的復(fù)雜，并對每個用戶進行數(shù)據(jù)的收集和畫像，為后期信息保存帶來便利。

（四）提倡青春類保險金融行業(yè)的自主創(chuàng)新

隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，尋找機遇促進保險行業(yè)成熟，加快保險行業(yè)市場化的進程，提升保險在市場金融領(lǐng)域的經(jīng)濟地位，減少保險對政府，銀行或者其他金融機構(gòu)的過度依賴。

第一，開展一系列有利于保險行業(yè)的自主創(chuàng)新的措施，如增加保險類別的多樣性，提升保險信用保障，加大保險人才教育培養(yǎng)等等。

第二，積極發(fā)展保險文化的創(chuàng)新，文化的創(chuàng)新可為保險的發(fā)展提供新能源、新動力，激發(fā)保險市場的創(chuàng)造力。

第三，要大力倡導(dǎo)和宣傳保險創(chuàng)新新機制，開創(chuàng)中國特色青春類保險領(lǐng)域。

四、結(jié)束語

青春類保險產(chǎn)品的開發(fā)推廣工作具有極大的市場，機遇與挑戰(zhàn)并存。步入大學(xué)是廣大學(xué)子第一次真正意義上長期遠離家門，缺乏父母的保護，為了更好地保障大學(xué)校園生活，合理購買一些保險是相當有必要的，規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險事故，除意外險、醫(yī)療重疾險、壽險等傳統(tǒng)險別外，還有戀愛保險、減肥保險、投資理財保險等新型保險。此類保險產(chǎn)品的開發(fā)有利于提高當代大學(xué)生的保險意識，大學(xué)生是國家發(fā)展的主力軍，既是消費者，也是創(chuàng)造者、創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)新者，大學(xué)生保險意識的能否成功樹立的問題關(guān)系著整個社會對于保險的重視程度，青春類保險產(chǎn)品的開發(fā)工作應(yīng)加快提上日程，促使國家保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。

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基金項目：AH201810380082。

（作者系巢湖學(xué)院16級國際經(jīng)濟與貿(mào)易二班學(xué)生;本文指導(dǎo)老師：胡成卉）