淺議住房公積金信貸風險成因及防控

李偉

摘? 要：本文就從住房公積金借款人因素以及管理機制兩個方面簡單探析了信貸風險的成因以及相應的防控措施，希望可以為相關實踐提供參考借鑒。

關鍵詞：住房公積金;信貸風險;成因;防控

因為住房公積金有著利率低、期限長、貸款額度高以及還款方式靈活的優(yōu)勢，一直都是很多購房者的首選。但是隨著我國房地產事業(yè)的快速發(fā)展，住房公積金的業(yè)務規(guī)模不斷擴大，如何正確認識和防控其中存在的風險是需要面對的客觀事實，筆者就結合相關工作經驗，從以下幾個方面進行了簡單探討。

一、住房公積金信貸風險的成因

（一）管理機制方面

首先，是貸款管理的脫節(jié)。根據實際的住房公積金管理辦法來看，管理機構是不可以直接進行金融業(yè)務的辦理。一般住房公積金都是通過銀行代理來完成，而公積金的管理機構一般主要負責，貸款的審查、評估以及審批等方面的內容，銀行進行貸款的發(fā)放以及回收，而這種情況下就會使得公積金的管理機構需要承擔貸款的風險。

（二）借款人方面

導致住房公積金信貸風險的另一個原因是借款人方面，這也是主要的因素。一般有以下幾種情況：一是借款人的履約意識不足，部分借款人在獲得貸款后就不會過問還款的事宜，甚至會出現故意拖欠的行為。還有部分借款人的本身守信觀念不強，尤其是一些自由職業(yè)者、個體經營者以及無穩(wěn)定收入群體，他們一般收入都是來自于生產勞作，如果由于個人原因或者市場變化等，其收入就會發(fā)生變化，而由于沒有及時還款的意識，就會出現逾期情況。二是生活變故。這方面主要是是借款人出現工作變動、婚姻關系破裂、家庭人員有重大疾病等情況，導致借款人的還款能力大幅度降低，就會產生逾期。三是累積負荷。因為住房公積金不屬于銀行機構，公積金貸款的信息不上傳人民銀行的征信系統，不會影響到借款人在銀行進行借貸。因此，有的借款人就會出現多渠道貸款的情況，借貸人的負債壓力也會增加，出現逾期也就比較正常。

（三）大數據共享方面

隨著辦公自動化的逐步推進，當前住房公積金管理系統也逐步實現了信息化，但是不同的業(yè)務和對應的管理部門之間還存在著一些分類存儲的問題，使得信息不能同步對接，用戶信息的查閱和調取難以實現全面共享，形成了一些信息孤島。如住房公積金業(yè)務系統中客戶的公積金賬戶和貸款賬戶是獨立設置、分部管理的，這就為部分客戶騙提騙貸提供了便利。

二、防控住房公積金信貸風險的措施

（一）加強對借款人的資格審查，申明其需要承擔的義務以及法律責任

防控住房公積金信貸風險，首先需要從借款人的資格審查入手，這是最直接也是最有效的途徑。因此，公積金管理機構應該結合借款人的職業(yè)、個人征信以及收入等情況對其借款的資格進行審查，不僅可以了解到借款人的實際還款能力，也可以幫助借款人對自己的還款能力進行了解，從而合理的進行貸款。同時，還需要向借款人明確貸款所承擔的相關義務以及承擔的法律責任，以此來避免借款人違約情況的發(fā)生。

（二）建立履約還貸保證保險機制和完善住房置業(yè)擔保制度

履約還貸保證保險和住房置業(yè)擔保是目前可以有效承接公積金貸款風險的主要方式。但是這兩種方式由于各種因素，發(fā)展較為緩慢，需要政府相關部門進行相應工作的主導，以此來更完善公積金信貸風險的防控措施。這種模式主要為了能夠化解中低收入人群的信貸風險，當借款人在還款期限內出現重大變故，如死亡，傷殘以及失業(yè)等，缺乏還款能力時，由擔保機構或者保險公司進行部分或者全部款項的還款，從而將公積金管理的風險分擔給其他保險公司或者擔保機構。

（三）建立預期貸款風險管理體系

首先，應該結合貸款風險分類指導的原則，建立逾期貸款風險管理體系，將逾期的貸款分為：損失、可疑、關注、正常等級別，結合對借款人定期的檢測來進行分類，并采取相應的防控手段;其次，健全抵押物處置制度。一方面是當借款人的抵押房屋進行拆遷時，要要求借款人進行其他抵押物的提供，或者將其拆遷補償款作為有限償還基金。另一方面，對于一些抵押房屋的借款人，存在特困情況時，應該由公積金中心提供廉租房屋進行安置。最后，需要進一步加強對不良借貸行為的訴訟和執(zhí)法力度。對于符合起訴條件的人員，應該在一定時間內有專職律師進行訴訟，在處理中可以采取集中處理。同時，應該加強與相關執(zhí)法部門的聯系，有效控制不良貸款行為的出現。

（四）建立有效的貸款委托業(yè)務考核機制

首先，應該結合實際的發(fā)展情況進一步完善公積金機構與受托銀行之間的委托協議，明確雙方所承擔的義務以及責任，對其中的條款進行細化，對由于受托銀行所產生的信貸風險應該追求銀行的相關責任。其次，要建立科學合理的貸款業(yè)務考核機制。量化管理對受托銀行公積金貸款的催收工作，并根據實際的工作情況來制定合理的指標，將獎懲與公積金的逾期率進行掛鉤，激發(fā)工作人員的主動性和積極性。最后，強化相關工作人員的業(yè)務技能和業(yè)務知識，不定期對受托銀行的委貸工作進行檢查與指導，對其委貸業(yè)務進行規(guī)范化的管理。

結束語：

總之，要想做好住房公積金的防控工作，不僅要積極吸取相關的工作經驗，還需要與自身實際相結合，以務實的態(tài)度不斷進行探索，才可以有效完善風險的方法機制，促進防控工作水平的進一步提升。

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