互聯網金融背景下第三方移動支付對商業銀行的影響

摘? 要：近期，“螞蟻花唄”還款日期的自主調整使支付寶再次引起消費者的關注，支付寶作為中國最大的第三方移動支付平臺，在互聯網金融的基礎上，不斷發展創新，沖擊著商業銀行的三大業務。本文首先論述第三方移動支付的現狀及支付寶發展特點，其次研究分析第三方支付對商業銀行的影響，最后提出商業銀行應對這些沖擊的意見及對策。

關鍵詞：互聯網金融;第三方移動支付;商業銀行;支付寶

一、第三方移動支付的概述

互聯網金融的出現，帶動了大數據、互聯網技術以及云計算等的發展，在此基礎上，第三方移動支付應運而生。第三方移動支付利用大數據平臺，在充分了解客戶需求后，通過移動設備，如手機、電腦等，進行付款消費，其操作簡單便捷，深受客戶喜愛。據統計，2019年第一季度，中國第三方移動支付交易規模達到55.4億元，同比增速24.7%。相較于2018年Q1至2019年Q1，同比增速持續放緩，這說明第三方移動支付逐漸從快速增長期過渡到穩定增長階段。同時，2019年Q1數據顯示，支付寶作為用戶使用率最高的移動支付平臺，其交易規模仍占市場份額第一，為53.8%，超過了其他所有第三方支付的總和。

支付寶自2004年建立以來，依托阿里巴巴電商平臺，快速發展為中國最大的第三方移動支付平臺。旗下的花唄借唄也廣受客戶歡迎，同時隨著花唄還款日期的自由調整，使支付寶再次引起消費者的關注，更加吸引了一批年輕客戶的使用。支付寶的成功，除了完善的支付系統和便捷的支付方式外，最關鍵的就是，借助互聯網金融，隨時關注客戶需求，緊跟時代步伐，不斷進行創新和更新。所以，本文主要從支付寶這一角度來探究第三方移動支付對商業銀行的影響。

二、第三方移動支付對商業銀行的影響

（一）對商業銀行資產業務的影響

商業銀行的資產業務主要是貸款，而個人貸款業務在其中占比又較大。對于個人貸款業務，客戶需要通過信用調查，在符合相關標準后，才可以通過商業銀行進行貸款。但近年來，隨著互聯網金融的發展，越來越多的第三方移動支付平臺開始分流商業銀行的貸款業務。例如支付寶平臺中的“螞蟻花唄”，花唄以其簡單快捷的方式，在用戶進行支付時既可以直接選擇花唄進行付款，相對于商業銀行一次性的大額貸款，螞蟻花唄多次少額的借款方式更加受用戶的歡迎，尤其是對于剛進入職場的年輕客戶，更是方便了他們的生活。同時，今年7月30日，螞蟻花唄更針對老用戶提出了自主選擇花唄還款日期的新創舉，真正實現了花唄“先借款，后還款”的初衷。對商業銀行的貸款業務更是有很大的沖擊。

（二）對商業銀行負債業務的影響

存款作為負債業務的主要業務，其中的個人儲蓄存款為銀行的投資及資金運轉提供了大量的資金。但第三方支付的出現同樣給商業銀行的個人存款業務帶來了沖擊。自2013年，支付寶推出余額寶以后，余額寶以其超高的年化收益率吸引了大批客戶。最新資料顯示，余額寶年化收益率在2.3%左右，而商業銀行活期存款利率普遍在0.3%左右，對于個人儲戶而言，將資金放進銀行，很大一部分是因為利息收入，余額寶正是通過這一點，吸引了大批客戶。除此之外，余額寶的收益每天可見，充分滿足客戶心理需求，這也是余額寶一經問世，就引起客戶關注的原因。因此，商業銀行在此方面需要充分揣摩客戶需求，不斷進行創新與優化，才可以不被第三方移動支付分流過多客戶。

（三）對商業銀行中間業務的影響

中間業務作為商業銀行三大業務之一，主要依靠手續費為銀行創造收入。以其中的支付結算為例，很多商業銀行，在進行跨行轉賬以及跨境轉賬時，都需要收取一定的手續費。但第三方移動支付平臺卻可以實現隨時隨地轉賬以及支付寶賬戶之間轉賬免手續費的操作。據統計，商業銀行每年的手續費收入，按不同銀行占營業收入的比例來看，最多的年手續費收入可以占據營業收入的17%左右，由此可見，商業銀行在這方面仍需不斷改進，才能不斷減少第三方支付平臺對商業銀行的影響。

三、商業銀行的應對措施

（一）關注消費者需求，加強創新

第三方移動支付之所以發展迅速，是利用互聯網金融的平臺，充分了解消費者需求，商業銀行也可以借鑒這一點，充分利用現在的大數據分析，了解消費者需求，不斷創新，加強移動支付端技術的優化，簡化支付方式及支付條件，為客戶提供更簡單便捷的支付方式。同時，針對不同的客戶需求，還可以提供不同的特色服務，例如可以根據年齡層進行分類，針對不同年齡層對存款種類、消費方向及理財投資等方面需求的不同，提供不同的特色服務，增強客戶滿意度。

（二）加強信息安全，完善銀行信息系統

互聯網的發展，帶動了一批新興產業的發展，但同時也伴隨著私密信息的泄露。商業銀行可以與高科技信息公司合作，不斷加強信息安全，維護客戶隱私，實現銀行系統安全穩定的運行。這樣，客戶才能在享受收益及方便的同時，保證自身信息的安全，實現真正的安心放松的消費。

（三）依靠強大客戶群，實現與第三方的合作共贏

商業銀行由于成立時間遠遠早于第三方支付平臺，因此其客戶群豐富且監管比較完善，第三方支付平臺在進行大額交易時，很多時候需要至少綁定一家銀行，因此，第三方支付平臺可以利用商業銀行完善的監管系統以及豐富的客戶群實現資金交易，而商業銀行也可以通過這一途徑擴大自己的經營范圍和業務種類，不斷滿足客戶的消費需求。商業銀行與第三方支付平臺之間的博弈絕對不是不合作的零和博弈，而是雙方共同發展，彼此合作，實現共贏的局面。

參考文獻：

[1] 梁燕子.互聯網金融對商業銀行的沖擊——基于第三方互聯網移動支付的視角[J].金融理論與實踐，2017（02）：81-86.

[2] 管沐琴.第三方支付和商業銀行競合關系研究[J].金融經濟，2018（22）：63- 64.

作者簡介：

王玲俠（1992.5-），女，漢族，江蘇徐州人，南京審計大學金審學院助教，碩士，研究方向：金融。