發展普惠金融是農商銀行的責任擔當

發展普惠金融是國家戰略，是我國金融領域全面深化改革的重要內容，是實現金融更好服務實體經濟的重要路徑，也是全面建成小康社會的關鍵環節。農商銀行作為我國支農支小的重要力量，發展普惠金融，既是堅守初心、堅持主業、回歸本源的重要體現，又是義不容辭的社會責任和歷史使命。長期以來，對民營小微企業、三農等客戶的金融服務是短板和弱項，是發展不平衡不充分矛盾集中的領域，亟須建立普惠金融服務體系解決這些社會難點痛點問題，通過提高金融服務的覆蓋度、可得性和滿意度，使普惠金融客戶能夠及時獲取價格合理、操作便捷、使用安全的金融服務。

農商銀行發展普惠金融意義重大

發展普惠金融是新時代農商銀行落實黨中央、國務院決策部署的政治任務，是服務國家戰略、服務社會民生的責任擔當，是推進供給側結構性改革、培育農業農村發展新動能、推動大眾創業萬眾創新、促進社會穩定發展、助推經濟發展方式轉型升級的有效途徑，也是農商銀行自身未來戰略轉型、夯實業務基礎的重要機遇。

發展普惠金融是農商銀行踐行社會責任的最直接體現。農商銀行將發展普惠金融作為自身的重要使命，通過發揮點多面廣、覆蓋城鄉的優勢，引導更多金融資源配置到小微、三農以及扶貧產業等經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，促進社會公平和社會和諧發展，縮小貧富差距，消除社會隱患，為全面建設小康社會發揮積極作用。另外，農商銀行積極主動承擔對社會和諧發展、環境保護等方面的社會責任，有助于增強員工、公眾、政府和社會的認同感，為農商銀行營造良好的外部發展環境。

發展普惠金融是農商銀行推動自身業務發展的內在要求。目前中國經濟已由中高速發展轉向高質量發展，利率市場化的推進、互聯網金融的崛起、銀行混業經營的加快等都使得銀行業競爭越發激烈，企業的融資渠道呈現多元化趨勢，銀行利潤空間不斷收窄，傳統的經營模式已不能適應農商銀行的發展。未來，農商銀行需要在維護好現有客戶的同時，探索尋找新的業務增長點，通過借助外部數據資源，運用新思維和新技術，突破傳統營銷服務模式，深入分析和挖掘小微、三農、貧困人群等客戶的價值潛力和巨大商機，提升服務長尾客戶能力，優化客戶結構，不斷提高農商銀行的核心競爭力。

發展普惠金融是農商銀行天然優勢的延伸。農商銀行發展普惠金融，在市場定位、客戶關系等方面具有先天優勢。一是從戰略定位看，長期以來， 農商銀行深耕本土，戰略定位服務小微企業、三農等普惠金融客戶。二是從客戶關系看，農商銀行熟悉當地的風土人情和文化背景，與當地客戶接觸機會更多，人緣地緣優勢更有利于同三農、小微客戶建立長期、緊密的合作關系。三是從組織架構看，農商銀行比大型銀行的組織結構層級相對簡單，決策鏈條較短，在制度和流程上更為靈活，可以更好地滿足三農、小微企業“短、小、頻、急”的融資需求。

北京農商銀行普惠金融實踐取得積極成效

近年來，北京農商銀行站在講政治的高度上，積極貫徹落實黨中央、國務院決策部署，強化使命擔當，深耕本土，專注主業，主動下沉服務重心，著力調整客戶結構，創新產品和服務，以根植于心的熱忱， 努力把發展普惠金融的國家戰略落實到位。

進一步發揮金融支農主力軍的作用。北京農商銀行充分發揮自身網點覆蓋面廣、人緣地緣等優勢，主動適應農村實際、農業特點和農民需求，制定與農村經濟總量和產業特點相適應的發展方向、戰略定位和經營重點，圍繞縣域特色農業產業和優勢產業集群，創新抵押擔保方式和貸款授信方式。在金融支農實踐中，北京農商銀行針對京郊農戶經營創業，開發“新農家”農戶貸款系列產品。為配合城鄉一體化進程中的農村環境整治，推出集體產業、舊村改造、重點村改造、保障性農民回遷安置房建設、資產量化等新農村建設貸款產品體系。為盤活農村沉睡的資產，創新研發農村集體經營性建設用地入市、農村承包土地經營權抵押、集體資產經營權質押等金融產品，促進了農村“三塊地”改革，推動了新農村建設。

全力推動民營和小微業務發展。北京農商銀行積極貫徹落實金融支持小微企業政策要求，強化責任擔當，針對小微企業“短、小、頻、急”的融資特點，創新金融服務機制建設，積極推動小微金融業務發展。目前，北京農商銀行已設立普惠金融部，配置小微企業專項信貸規模，制定專屬的服務方案、審批流程和考核機制， 適度提高小微企業風險容忍度，打造小微企業融資的“綠色通道”。開發“快捷貸”“租金貸”、首都職工創業小額貸款等小微企業特色產品，與首金所、北京市產權交易中心等單位合作，推進開展小微企業地區債等業務。成立文創金融服務中心和文創金融特色支行，大力發展文化金融和科技金融，打造文創特色銀行，促進北京文化創意產業發展，加速小微企業金融服務跨越式發展。

積極探索金融扶貧新模式。按照上級關于脫貧攻堅的戰略部署，北京農商銀行圍繞貧困鄉村、貧困人口最直接、最現實、最緊迫的金融需求，瞄準貧困程度深、脫貧難度大的貧困人口，發揮在渠道、資金、產品、科技等方面的綜合優勢，不斷延伸金融服務觸角。為了提高精準扶貧效果，北京農商銀行與北京延慶區珍珠泉鄉廟梁村等偏遠貧困地區開展共建“一企一村”結對幫扶活動，通過派駐干部、黨支部共建、產業幫扶、金融知識進村入戶、支持當地產業發展等活動，帶動貧困農民增收致富，促使扶貧工作從“輸血”向“造血”轉變，為打贏脫貧攻堅戰提供了有力的金融支持。

借助金融科技力量擴大普惠金融服務輻射區域。北京農商銀行順應鄉村振興的新需求、新業態，積極構建多層次、多渠道、廣覆蓋的普惠金融服務網絡，深度延伸村級服務渠道，打通農村金融服務“最后一公里”，在填補農村金融服務領域的空白、擴大金融輻射面等方面發揮了重要的作用。為了擴大金融服務輻射區域，北京農商銀行在偏遠地區設立鄉村自助店、鄉村便利店、村村通服務點等金融服務點，大力推廣手機銀行、網上銀行、微信銀行、智能銀行等全方位、立體式、多層次的電子服務渠道，開發 “銀政惠民賬戶”“親情速匯通”等特色支付產品，較好地解決了偏遠地區農戶金融服務難的問題，為促進城鄉金融服務均等化發展發揮了積極作用。

優化農商銀行普惠金融發展的保障措施

做好普惠金融服務是農商銀行的政治使命和社會責任，面對新形勢，農商銀行應堅定決心，增強信心，根據國家出臺的一系列普惠金融優惠扶持政策和差異化金融監管要求，配套建立與普惠金融發展新路徑和新趨勢相適應的體制機制，推進一體化經營、綜合化服務和系統化管理，從戰略發展、組織架構、創新服務、風險防控、資源配置等方面促進和保障普惠金融服務的持續發展。

從戰略層面高度重視普惠金融。在農商銀行董事會和高級管理層設立專門委員會，負責制定普惠金融業務的發展戰略規劃、基本管理制度，協調、推進普惠金融業務的管理和發展。在總行層面成立普惠金融部，承擔普惠金融業務的政策研究、規則制定、產品研發、風險管理等職責， 牽頭協調、督促各部門及分支機構開展普惠金融工作。有條件的農商銀行還可考慮在分支機構成立專門的業務團隊，構建一整套自上而下的垂直普惠金融服務體系， 全面推動普惠金融業務發展、產品研發、客戶拓展、渠道建設、風險管理等工作。

開展普惠金融創新服務。一是創新產品。全面貫徹“以客戶為中心”的思想， 全面加強和提升客戶關系管理，針對普惠金融客戶“短、小、頻、急”以及抵押物少等融資特點，通過細分客戶，細化產品，研發適合客戶需求、風險可控的多元化、特色化金融產品。二是簡化流程。整合歸并優化業務流程和產品研發程序，構建線上線下一體化運營模式，簡化辦理手續，提高審批效率，滿足普惠金融客戶全方位、多樣化的金融需求。三是加快金融科技在普惠金融中的應用。以互聯網、云計算、人工智能和大數據等技術為基礎， 整合內外網數據資源，優化普惠金融服務平臺，通過金融數據的采集、整合、挖掘及分析，為普惠金融客戶畫像，不斷提高線上獲客覆蓋面和精準營銷能力。四是通過移動終端為客戶提供實時產品體驗、客戶信息及影像采集等實時辦理服務，突破客戶服務的時間和地域限制。

構建普惠金融風險控制體系。應從資信調查、貸款流程、貸款追蹤、違約評估等多個方面重構全新的風險評估體系，以便適應普惠金融業務特點與產品特征。以科技開發和技術應用為手段，結合客戶的融資需求、交易需求、應收賬款管理、財務管理等，構建適合普惠金融服務的線上與線下相結合的應用系統平臺、前瞻性的風險監測指標體系和風險預警系統，從多維度、多角度判定普惠客戶的信用風險狀況，實現集約化管理，降低運營成本，提升智能化風險防控水平。同時，嘗試引入貸款風險補償機制，與商會、協會、當地政府、保險公司、擔保公司等單位合作， 共同承擔業務風險。

建立專門的資源配置機制。一是在信貸資源配置方面，農商銀行可對普惠金融的信貸規模、內部資金轉移價格及風險資產考核、經濟資本等實行傾斜性配置措施。二是在考核和資源配置方面，綜合考慮人員規模與結構、業務發展階段以及經營目標實現等因素，建立與普惠金融業務發展情況相適應的人力費用管理機制，設立專門普惠金融考核指標，并給予普惠金融業務專項的績效獎勵、營銷費用配置。加強對金融科技、數據分析和平臺建設的投入，匹配專項預算。三是在流程建設方面，建立區別于普通業務的差異化授信審批機制，提高普惠金融業務授信審批效率。建立一體化客戶服務流程，實現跨部門、跨條線合作。四是在容錯糾錯機制方面，結合區域信用環境、主要產品結構等因素實施差異化的風險容忍度，適度提高預留試錯成本。根據普惠金融產品的風險構成、管理技術等特性，不斷完善盡職免責機制，解除部分基層機構和從業人員的“恐貸癥”。

構建良好的外部環境。推進普惠金融健康協調發展是一項系統工程，需要社會各方面的支持與幫助，為農商銀行營造良好的外部環境。一是建立數據共享機制。建議政府部門盡快統一數據標準與格式， 打破數據資源部門間的“信息孤島”格局，整合散落在金融機構、司法、工商、稅務、公用事業單位、征信、互聯網公司等部門的信用信息資源，形成統一的信息共享平臺，健全社會信用體系，為普惠金融服務奠定堅實基礎。二是完善扶持政策。在貸款規模、財政補貼、稅收優惠、存款準備金率核定、宏觀審慎監管MPA、資本計量、不良貸款核銷、再貸款、再貼現、發行債券等方面對農商銀行進行差異化安排，引導農商銀行加大對普惠金融的信貸支持。三是健全產權市場制度。完善農村土地經營權、宅基地使用權、知識產權等財產的確權、評估、交易等操作規范，為產權抵質押處置營造良好的市場環境和法律環境。四是建設良好金融生態環境。深入推進金融知識普及教育和誠信體系建設，解決貸款案件判決難、執行難等問題，營造誠實守信的良好社會風尚。

（作者系北京農商銀行黨委書記、董事長）