大學生“校園貸”心理探析及風險防范

武瓊　陳澤銳

摘 要：涉世未深的大學生由于缺乏法律常識、金融知識，加之受錯誤消費觀念和認知偏差的影響，極易陷入高利貸性質的“校園貸”陷阱。在暴力催債、威脅恐嚇下，大學生更易引發新的心理問題，甚至造成自殺危機。文章通過分析大學生進行貸款以及還款過程中的心理情況，得出“校園貸”風險防范措施。

關鍵詞：校園貸;心理探析;風險防范

一、大學生“校園貸”現狀分析

（一）數量激增后趨于穩定

我國第一家P2P網絡借貸平臺是2007年在上海成立的“拍拍貸”，隨后大量網貸平臺如雨后春筍般興起，2014年至 2016年達到頂峰近2000家。截至2019年5月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至914家，相比去年同期1872家，同比下滑51.18%。

除了數量上激增后保持穩定外，“校園貸”還在進行“上有政策、下有對策”的“優化升級”。自2017年以來，“校園貸”開始披著“刷單貸”、“美容貸”、“回租貸”、“培訓貸”、“創業貸”等 “馬甲”，迷惑大學生一步步落入陷阱。但無論如何包裝、掩蓋，其高利貸性質和惡劣影響并未改變。

（二）危害嚴重且影響持續

一是增加了學生經濟負擔。有學生為購買新手機而在網絡平臺借款3500元，但最終“以借代還”，不斷累積，惡性循環，欠下了10萬。所以，“校園貸”雖然短暫緩解了學生的經濟壓力，但隨之而來的則是更沉重的經濟負擔。

二是泄露個人隱私。學生辦理“校園貸”時需要本人、擔保人、緊急聯絡人的各類信息，還有部分大學生盜用室友、同學、情侶的個人信息進行貸款。這都在無形中為不法分子利用信息謀取利益提供了便利。而部分大學生以裸照為抵押，逾期后，貸款公司會直接公開售賣裸照、視頻等。根據央視新聞，網傳的“10G”里共有 161 個女孩，年齡集中在 17-23 歲，共涉及 25 所院校。這些嚴重侵犯了大學生的肖像權、名譽權。

三是導致心理問題。學生還款過程中擔心無法還清債務，逾期后又擔心遭到電話催款、暴力催債，擔心自己的裸照被公開、家人被騷擾。越壘越高的債臺，除了會讓學生產生焦慮和恐怖外，還有可能導致強迫觀念和強迫行為，有的甚至會引發生命觀的異化，最終導致各種心理問題和危機事件。

二、大學生“校園貸”心理探析

（一）大學生申請“校園貸”的心理分析

（1）不合理的消費觀念

不合理的消費觀念主要指過度消費。過度消費一方面指超前消費觀念，既脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高級商品為特點，是一種不顧自身能力和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。大學環境相對自由，管理也比高中寬松，大學生容易自我懈怠，加之易受西方消費主義思潮的影響，故而容易產生超前消費觀念。另一方面，過度消費還包括炫耀性消費，既消費不是為了滿足自身需求，而只是為了滿足自身虛榮心，證明自己的經濟實力。

受此類不合理消費觀念驅使，大學生享樂主義、消費主義成風。貪慕虛榮、貪婪攀比、好逸惡勞、好高騖遠、夢想暴富的心理是“校園貸”市場廣闊的最主要原因。

（2）不正確的自我認知

大學生常見心理認知偏差之一是自卑。學生由于經濟條件、城鄉差異、學習成績等方面存在差距，極易造成自卑心理。不少同學認為，如果購買了高端電子產品或奢侈品，就能掩蓋較差的經濟條件，就能證明自己與他人并無不同，就能消除自卑心理。于是，他們會主動尋求“校園貸”。另一個常見的認知偏差是虛榮。不少同學因愛慕虛榮、貪婪攀比，以物質生活水平為主要甚至唯一衡量標準，最終走上了“校園貸”的不歸路。

（3）不和諧的家庭關系

在“校園貸”的借款同學中，有很大一部分同學家庭關系并不和諧。來自單親家庭或是有留守兒童經歷的同學，更易產生自卑、虛榮等心理，也更容易通過“校園貸”來從經濟上證明自己。還有一部分同學，由于家庭教育方式錯誤，導致與家長關系不和，溝通不足，在遇到困難時沒有選擇與家人商量，而是錯誤地選擇了“校園貸”。

（二）大學生償還“校園貸”的心理分析

不少同學為了償還高額利息，要多打幾份工，甚至去涉足一些違法活動。疲于賺錢還貸的大學生會因為努力工作而耽誤學習，多門成績亮紅燈，甚至休學退學，學習壓力巨大。

很多同學都有過逾期催債的不堪經歷。催債者以短信、電話等方式對欠債人及其家屬、老師“狂轟亂炸”，從頻頻騷擾到辱罵恐嚇，最終是拳腳相加。這一階段的心理問題以焦慮和恐怖為主，伴隨人際關系緊張。

在這之后仍未還清貸款的大學生（尤其是女生）則要經歷更恐怖的“考驗”。裸照被公開售賣，被迫賣淫或協助組織賣淫等等。處在這一階段的貸款人社會功能受損，患上抑郁癥、應激障礙的幾率大幅提高。

償還“校園貸”期間最嚴重心理問題就是自殺危機。當出現應激事件后，無法及時調整，積極應對的欠款學生就會選擇這種方式來逃避，來解脫。有人因無力還貸而選擇自殺，有人因愧對家人而自殺。但他們卻忽略了生命的真正意義與價值，造成了家庭和社會的悲劇。

三、大學生“校園貸”風險防范

（一）貸款前防患未然

針對前文提到的不合理消費觀念，應加強引導教育，弘揚勤儉節約傳統美德，鼓勵理性消費、健康消費，確保學生日常消費與實際經濟狀況相符合，樹立“適應性”消費觀，不攀比、不炫富、不盲從。針對自卑、虛榮、僥幸心理，要讓學生構建合理認知，統一自我認知，從心理上正視個人的經濟狀況，也要鼓勵學生理性判斷個人能力，防止高估收入水平，沖動貸款，最終自食其果。

防范 “校園貸”要有所側重，因貸施教。常見大學生“校園貸”原因主要包括存俗好奇、求名求異、偏好求美、攀比心理、困難應急以及網絡賭博等。對于這類學生不能一味說教，而應全面細致了解情況，各個擊破。“校園貸”因其隱蔽性而不易察覺，更應該及時了解學生經濟情況和心理狀況，從學生的角度出發，以生為本，幫助學生，引導學生，想學生之所想，解學生之所難。

（二）法理結合，家校合力

進行“校園貸”防范引導，必須法理結合，既要讓學生知曉“校園貸”的非法本質，又要讓學生明白“校園貸”的嚴重危害。只有從情、理、法三方面著手，才能全方面地杜絕“校園貸”。單純的法制宣講、道理說教和情感教化是不足以讓學生在巨大經濟誘惑面前懸崖勒馬的。

在高校大力倡導“三全育人”的今天，家校合力必不可少。大部分“校園貸”的同學，家庭經濟條件并不是特別差。由于缺乏與家人的溝通，或是由于叛逆與家人作對，他們才肆意妄為輕信貸款。因此，在學校教育的基礎上，家庭成員應該給予學生更多的關注與關愛，提供強大的社會支持系統，鼓勵他們多溝通、多傾訴，進而避免與家人疏遠，不尋求家人幫助，跳入“校園貸”的泥潭。

（三）還款中積極幫扶

對于處在還款中的同學，更應該積極關注，及時防范。如有學生遭遇暴力催債或威脅恐嚇，一方面，應及時提供法律援助，用法律武器捍衛學生合法權利;另一方面，應及時提供心理幫扶，幫助學生緩解心理壓力，正視心理問題，積極自助。對于有焦慮情緒、強迫思維或行為的學生，也應通過咨詢及時緩解，防止問題惡化。而對于更極端的自殺危機，更應該重點關注，及時追蹤，嚴密防范，全程陪護，確保年輕的生命不因“校園貸”而隕落，造成更大的悲劇。

（四）還清后及時總結

一是正面教育與反面教育同步進行。一味宣講“校園貸”的危害和金融、法律方面的知識并不足以讓學生遠離“校園貸”。很多同學不見棺材不落淚，他們更需要反面教材。因此，還應將真實案例曝光，讓學生們看清“校園貸”的本質，看看身邊同學如何被追債，如何家破人亡。只有正反面教育同步進行，才能起到良好防范效果。

二是傳統方式與創新方式結合進行。要持續推進傳統方式宣傳教育，抓住思修課、安全教育宣講會等主陣地，更要利用新媒體、自媒體，以學生喜聞樂見的方式進行創新宣傳，如慕課、心理情景劇等方式。只有將傳統與創新相結合，才能更快速、全面、震撼地觸動大學生，從而防范“校園貸”繼續蔓延。

三是貫徹落實“三全育人”，形成教育合力。通過營造良好社會環境，加強高校管理教育，提高家庭情感支持等方式，形成教育合力，為大學生的身心發展提供良好外部環境。

參考文獻

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基金項目：海南大學輔導員專項課題項目資助《“校園網貸”風險防范與教育引導機制研究——以HN大學為例》。

作者簡介：武瓊（1987.04- ），女，漢族，陜西咸陽人，講師，海南大學音樂與舞蹈學院團委書記，碩士，研究方向：思想政治教育、大學生心理健康教育;陳澤銳（1979.12- ），男，漢族，海南文昌人，助教，海南大學音樂與舞蹈學院學工辦主任，碩士，研究方向：思想政治教育、高校黨建。