高職院校大學生校園網貸成因分析

景安琪 陳先章 張元

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?隨著互聯網金融行業的飛速發展，校園網貸在高職院校不斷蔓延，由此而引發的安全事件層出不窮。通過以咸陽地區五所高職院校學生為例，通過問卷調查，了解大學生參與校園網貸的情況、對校園網貸的認識、校園網貸宣傳途徑及使用情況，最終對成因進行分析。

[關 ? ?鍵 ? 詞] ?大學生;校園網貸;成因;研究

[中圖分類號] ?G715 ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻標志碼] ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號] ?2096-0603（2019）26-0100-02

校園網貸是近幾年隨著互聯網和金融經濟的發展而產生的新事物，它在滿足學生消費需求和資金需求的同時，也出現了多起全國范圍內不同程度的惡性事件，來勢洶洶的“校園網貸”需引起全社會的關注，采取相關措施治理和監管。

一、調查數據結果

（一）調查對象與調查方法

為深入了解高職學生使用校園網貸的基本情況，2018年11月—2019年1月，本調查組面向咸陽地區五所高職院校1428名學生，采取調查問卷的方法結合實地訪談，通過事先對典型事件進行了解，對學生參與網貸情況進行摸底調查，對咸陽地區高職院校學生參與校園網貸情況形成初步認識，并完成調查報告。

（二）調查統計數據分析

1.調查樣本說明

本次調查期間，通過網絡共發放調查問卷1428份，回收有效問卷1428份，回收率及有效率均達到100%。

調查結果顯示，參與本次問卷調查的學生中男生占45.06%，女生占54.94%。其中，工科類占48.94%，工商類占7.83%，醫學類占42.74%，藝術類占0.49%;大一占65.73%，大二占27.22%，大三占7.05%。

2.高職院校大學生參與校園網貸情況

參加問卷調查的1428名學生中，參與過校園網貸的學生共169人，占11.83%，未參與過校園網貸的學生共1259人，占88.17%（見表1）。

3.高職院校大學生對校園網貸的認識

通過對問卷數據的有效分析，結果顯示，學生主動了解校園網貸的占18.14%，靠辦理過網貸同學推介的占5.19%，校園推廣人代理人宣傳的占15.97%，網絡廣告宣傳占35.06%，其他占25.64%（見表2）。由此可見高職院校大學生對校園網貸的了解已經很普遍，其中網絡推廣作用最明顯。

參與問卷調查的學生中，認為校園網貸非常可靠的占0.78%，比較可靠的占9.71%，不太可靠的占23.2%，不可靠的占66.31%（見表3）。

學生中最常使用的支付方式（此題為多選）中支付寶占44.78%，網銀占9.64%，貨到付款占1.75%，微信支付占39.54%，QQ紅包占1.12%，他人代付占1.44%，其他占1.74%（見表4）。

在校園網貸的用途（此題為多選）調查中，電子類產品消費占48%，生活類消費占12%，高檔類消費占8%，旅游學習需要占6%，其他占26%（見表5）。

（三）調查結論

在媒體高速發展的當今，學生獲取信息的途徑呈現多元化、個性化，致使學生容易暴露在一個校園網貸信息泛濫的環境中，加上學生自身法律意識和抵御能力不足，在金融消費方面，受支付方式的改變帶動影響了消費觀，超前消費和非理性消費占比非常高。在教育引導方面，學校層面基本做到針對校園網貸的宣傳教育全覆蓋，但仍有將近35%的家庭對校園網貸存在教育引導缺失的情況。大部分學生對校園網貸有了解，未使用過校園網貸，但仍有少部分學生參與過校園網貸，存在一定的安全風險。

二、成因分析

（一）社會因素

校園網貸的存在和發展有著時代特征。互聯網金融的發展改變了大眾群體的消費觀，大學生作為新時代的消費新生力量，更加傾向于網絡消費平臺，各種移動快捷支付方式讓學生難以控制自己的消費狀況，促使消費借貸現象頻發;此外，互聯網金融的發展還導致校園網貸平臺應運而生，它們抓住大學生消費需求心理，誘導學生過度借款消費，采取“誘人條件”欺騙學生，同時在市場監管空缺的情況下大肆宣傳，突出其便捷性，忽略其風險性，導致學生容易深入盲目貸款中。

（二）學生個體因素

1.大學生非理性的消費及創業需求

大學生雖然已經成年，但其尚未形成健全的人生觀、價值觀，在拜金主義、攀比主義等不良的人際環境、校園風氣、媒體引導的影響下，容易產生超前消費、沖動消費、攀比消費的現象，尤其是現階段學生對時尚、電子產品、生活旅游、人際交往等方面的消費需求較大，形成非理性消費需求;在互聯網金融發展下，大學生創新創業需求激增，由此帶來的資金需求也為校園貸的發生創造了條件。

2.法律意識淡薄，存在僥幸心理

大學生普遍存在法律意識淡薄，僥幸心理作祟的現象，甚至還出現大學生同時在多個校園網貸平臺借貸的情況，這是導致大學生欠下巨額債款的最主要原因。此外，大學生對校園網貸的認識也存在許多誤區，他們容易天真地認為校園網貸會像宣傳的那樣低利息，安全性高，且無風險，借點沒事，最終出現拆東墻補西墻的情況，最后欠債越積越多，無法償還。

（三）法律因素

1.校園網貸平臺存在違規的風險

網貸平臺在沒有行業監管細則和運行指導規范的情況下，輕易地穿梭在道德與法律的混沌地帶，沒有良性的監管措施。另外，校園網貸平臺與傳統金融貸款機構在運營規則上存在較大的區別，校園網貸在交易時無需面對面簽約，只需要貸款的大學生提供身份證、學生證等資料，即可完成貸款申請和交易，極易出現網貸平臺未履行到詳盡告知義務，借貸大學生不了解貸款規則，網貸平臺違規發放貸款、主觀刻意欺詐借貸人等情形，并且一旦發生相關經濟糾紛，借貸大學生的舉證就較為困難，對其將造成嚴重的傷害。

2.相關法律規范滯后，政府監管漏洞致使非法網貸趁虛而入

互聯網借貸平臺是新興事物，作為一種互聯網金融新產物，雖然已出來了互聯網借貸行業的監管措施，但目前尚無完善的法律制度來規范校園網貸行業業務和發展，企業開放性信用評價體系和征信系統尚不健全，致使一些嚴重違規校園網貸產品大量涌入全國各大高校。

（四）學校和家庭因素

1.學校和家庭未建立良好的預警機制

校園網貸是近幾年經濟快速發展的產物，高校和家庭普遍對這個新事物在教育管理中尚未建立校園網貸防范預警機制，一些學生接觸校園網貸也不會及時跟同學、老師和家長溝通，最終形成預警空白區。

2.重視不夠，思想教育不到位

學校思想教育工作涵蓋內容較多，但對新生的入學教育主要集中在安全教育、愛國主義教育、專業介紹、職業規劃等方面，對學生的理財教育、抵抗風險方面的教育工作開展較少，留下教育空白區。且大部分師生對校園網貸這個新事物的了解也只停留于表面，沒有充分認識到校園網貸的風險和危害性，甚至在多起惡性事件被接連曝光之后才引起重視，存在教育不到位的情況。同時，在家庭教育方面，仍有近35%的家庭存在教育引導缺失的情況。

綜上所述，互聯網金融發展速度也會越來越快，學生抵御誘惑的能力不足，校園網貸的情況時有發生。經過調查后，筆者認為要解決校園網貸事件，應該分析其網貸成因對其進行引導預防和聯動監控，幫助學生樹立正確的價值觀和消費觀，強化政府對金融市場的監控，加強學生的日常管理，才能讓大學生更好地認知校園網貸的風險，將校園網貸的風險扼制于搖籃中。

參考文獻：

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編輯 馮永霞