互聯網金融對商業銀行盈利能力影響的探析

■ 趙清云（陜西紫陽農村商業銀行股份有限公司）

一、互聯網金融的特點

（一）漸進性

互聯網金融具有一定的漸進性。互聯網金融的出現時互聯網持續發展的結果，也是科技與金融業務彼此融合的產物，該金融模式的出現完全滿足現代發展的需要，也改進和優化了傳統業務上的不足之處，促進業務的便利性。過去，所有的金融活動都必須親自到銀行辦理點處理，居民花費了大量的時間等待工作人員處理業務，可銀行的工作速度卻難以滿足居民的需求，隨著互聯網的發展，金融和互聯網之間有了聯系，二者開始融合，居民手上有了充足的資金，愈發的重視投資理財業務。加上轉賬以及交易都可利用互聯網來完成，有效的節約了他們的時間，讓越來越多的居民開始使用收集和電腦等工具處理各項金融業務。

（二）普及性

互聯網金融在人們的日常生活當中表現得淋漓盡致，不僅僅是上班族和相關的投資人員會涉及到這一方面，甚至日常生活以及小學生的生活，都可能會接觸到互聯網金融。所以人們的生活和這一方面息息相關，互聯網金融使得人們的生活發生了翻天覆地的變化。而通訊工具的出現，也使得人們能夠足不出戶的溝通和交流。互聯網當中的在線課程也能夠幫助學生學習和日常生活。除此之外，越來越多的傳統金融業務開始利用互聯網的方式來達到辦業務的需求。互聯網的方便，使得更多的年輕人都開始追求更高的水平的效率。所以互聯網金融并不僅僅是一種支付的方式，同時還有融資和理財等各種產品的推廣這種業務在原有的業務創新的基礎上，讓人們通過網絡的方式，就可以輕輕松松地實現各類操作。

（三）成本少

由于互聯網需要資金的人提供了一個平臺，供求資金的雙方能夠基于互聯網這個大平臺，來按照自己的需要對于這些能夠供給或是需要資金的人的信息進行篩選，彼此互相了解信息，這個基本上是不存在任何的交易成本的，甚至不會對于效益進行壟斷，首先金融機構能夠消除在創建網點方面消耗的資金，其次消費者能夠在一個信息透明化的平臺之中發現最符合自身需要的金融產品，將這個信息不對稱的程度給減少了，也避免了時間和精力的消耗。

（四）效率高

客戶可以將這個時空的局限性給突破，在互聯網這個大平臺發現符合自己需要的金融資源，另外，互聯網金融的客戶一般都是服務于一些小微企業，所以互聯網金融可以說將傳統金融之前沒有涉及到的用戶都給涵蓋了，將資源分配的效率給提高了起來，這是傳統商業銀行無法企及的。

二、互聯網金融對商業銀行盈利的影響

（一）弱化了商業銀行的金融中介角色

首先，商業銀行的相關金融地位被削弱，在很長一段時間內，商業銀行是金融業務中唯一的金融中介單位。它能擔任這個單位的主要原因是：第一，銀行具有資金清算的功能。它們是貨幣流通的導體介質，而且它們又擁有相關清算系統，支付體系等等，這樣是給客戶提供了便利，同時也降低了資金融通的成本。第二，銀行能收集到大量的客戶的信息，它們有較強的處理客戶信息的能力，可以在資金充裕者和資金短缺者形成一個良好的對接平臺，所以商業銀行成為金融中介是再合理不過了。但是互聯網金融的崛起，直接削弱了其作為金融中介的功能。

（二）打壓了商業銀行支付中介地位

其次，互聯網的支付技術也沖擊了商業銀行的支付中介地位。在以前，債權清償活動中，由于人們時間和空間的不匹配，只能依靠商業銀行來進行完成支付，而第三方支付平臺的崛起，導致商業銀行線下支付的壟斷地位被打破，第三方支付占據了極大的沉淀資金。它們將商業銀行原本壟斷的收益分流，尤其在電子商務中，很多第三方支付是非常受到用戶歡迎的，比如支付寶，比如微信支付，直接通過平臺將資金轉移到收款人賬戶中，不再需要非得到銀行去轉賬。

（三）增強了傳統銀行的創新能力，拓展業務渠道

商業銀行未來在市場上占有的比例下降必然會變成一個趨勢。這是由于我國的政策調整以及互聯網時代不斷的發展，已經對商業銀行的發展造成了很大的沖擊，這對于商業銀行來說是一個挑戰，同時也是一個契機，商業銀行如果能夠重視互聯網金融這一新興事物的出現，并采取積極的方式進行應對，在組織機構設置、人員配備、資源整合、產品開發等方面加大投入，學習和借鑒互聯網金融的先進理念和技術，就會在競爭中尋找到新的方向。

（四）促進商業銀行精細化管理目標的實現

對傳統銀行統籌的進行管理更加的有利。如果銀行能夠與互聯網相結合，那么它的發展的前景將會是不可限量的，它擁有著互聯網金融龐大的客戶流量，資料，并且傳統銀行如果能夠科學規范的進行管理，重新成為社會的主流行業也不是不可能的。制定一套完整有效地管理體系對傳統銀行以后的發展起到了非常大的作用，能夠將自身的優勢最大化的進行利用，也可以更好的管理傳統銀行的各個業務。

三、商業銀行對互聯網影響的對策

（一）調整經營戰略

首先，要科學規劃自身發展的戰略策略。首先在互聯網金融崛起的那天起，傳統的經驗模式或盈利模式就已經被打破，在互聯網金融模式情況下，一定更要采用相關分析法來對商業銀行所處的環境做出一個科學的分析，才能更有利于銀行做一個合理的戰略規劃。可以采用“SWOT分析法”，PDCA循環法等等。

其次，戰略定位要合適，從商業銀行的業務范疇來講其屬于服務業，那么服務水平的高低也是制約其發展的準則，所以商業銀行的業務開展本就應該圍繞客戶展開。尤其還是互聯網金融崛起后，客戶的基本金融訴求開始發生了變化，他們需要更加人性化，更加全面的服務項目和產品。比如一站式服務。所以銀行一定要以客戶體驗為中心，將銀行的一站式互聯網服務渠道開通的更加完善和暢通，要方便客戶操作，入口要人性化等等。

（二）注重客戶體驗，提高服務效率

互聯網金融公司利用互聯網這個平臺迅速的發展了起來，其中之所以促進互聯網金融發展這么快的因素還是因為客戶體驗的不錯。將個人客戶當成一個具體的案例，在之前的三年時間里面，個人客戶的使用信用卡的習性有了不小的轉變，客戶一般都是十分傾向于便利的生活方式，而銀行辦理業務的環節過于繁瑣，所以漸漸的人們錢包的信用卡的數量在持續的減少。銀行不得不面臨顧客的二次選擇。互聯網金融公司利用互聯網這個平臺迅速的發展了起來，其中之所以促進互聯網金融發展這么快的因素還是因為客戶體驗的不錯。

（三）重視互聯網和大數據技術

大數據對于互聯網來說，無疑是發展的左膀右臂，對大數據的深入挖掘，大大的減少了互聯網的運營成本，也挺高了平臺的工作效率，使得對客戶能夠有一個全面的了解，有利于對客戶進行風險評估和需求分析，面對激烈的市場競爭，商業銀行要增強互聯網新業務的發展能力，制定大數據戰略，加大技術和資金投入，使商業銀行能夠在充分了解客戶潛在需求的條件下，提升當前業務和服務能力，并為客戶進行定制化的產品服務，同時，融合線上線下業務的轉化和發展，在大數據經營戰略下，重視客戶群體建設和分類，使商業銀行能夠在鞏固現有客戶群體的同時，拓展新的市場空間。

（四）銀行聯盟，力求達到雙贏

商業銀行要根據自己的戰略規劃，對于互聯網金融企業是否要做出聯盟的需要。可以參考以下幾點，比如自身銀行的資金實力，資源是否充足，客戶群體機構是否合理等等。在銀行與銀行之間進行戰略同盟，共同抵御互聯網金融的競爭，發揮盟友的各自優勢，互補對方的不足，從而形成新的競爭力。

四、結束語

隨著互聯網金融的快速發展，傳統商業銀行的大量客戶資源和支付份額被互聯網金融搶占，嚴重影響了商業銀行的融資功能。商業銀行必須引起足夠的關注和警惕，不斷提高他們的服務能力，制定合理的戰略定位，提高核心競爭力。只有這樣，商業銀行才能在堅實的原有優勢基礎上提高自身的競爭優勢，并在未來財務變化的情況下保持金融領域的主導地位。