線上借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制

陳順泉　蕭雨　張玉紅

[提要] 基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，線上信貸業(yè)務(wù)的出現(xiàn)打破了商業(yè)銀行的信息壟斷地位，為借貸雙方提供一種新的便捷高效的資金供需信息渠道，但這種模式也存在著自身的經(jīng)營風(fēng)險，需要采取一定的措施進(jìn)行規(guī)避。

關(guān)鍵詞：線上借貸;網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險控制

基金項目：2018年德州學(xué)院重點項目（編號：201816）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年9月2日

線上借貸是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一種網(wǎng)絡(luò)融資模式，它是傳統(tǒng)融資理財行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的一種新興領(lǐng)域，這種融資模式一般是通過銀行機(jī)構(gòu)或者P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)行。這種線上操作模式的顯著特點就是簡明、高效、操作簡單，無需雙方客戶面對面。該模式的出現(xiàn)，造成金融形態(tài)和融資格局的變化。但隨著線上借貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這種融資模式的風(fēng)險已逐步顯露。

一、線上借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2013年“余額寶”的研發(fā)出世，引發(fā)了一場前所未有的線上融資理財?shù)娘L(fēng)暴，自此，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅猛擴(kuò)張。線上借貸平臺憑借互聯(lián)網(wǎng)的營銷手段，一方面能夠充分快速的挖掘出潛在客戶，另一方面也能使產(chǎn)品不斷地推陳出新，線上操作令金融服務(wù)更加高效化和便捷化，同時網(wǎng)絡(luò)借貸的高收益和低門檻分別滿足了投資者和融資者各自的金融需求，這種新興的融資方式受到投資者和經(jīng)營者的歡迎，因此線上借貸業(yè)務(wù)很快占領(lǐng)了經(jīng)濟(jì)市場。目前，線上金融的范圍主要是定位于小微客戶，大多采用的是金融機(jī)構(gòu)與電商完美結(jié)合的模式。由于先進(jìn)的技術(shù)、較低的投資門檻以及低成本，其一時形成了壟斷的經(jīng)濟(jì)市場格局。與此同時，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始也向這一領(lǐng)域進(jìn)軍，更加快了金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)化過程。尤其是近幾年來，新型信息技術(shù)不斷涌現(xiàn)，諸如云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等，這為線上借貸業(yè)務(wù)提供了更快捷、更先進(jìn)的基礎(chǔ)，而隨著國家對社會征信體系的不斷改進(jìn)和完善，為線上融資業(yè)務(wù)提供了安全的金融環(huán)境和保障。

線上金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比較，雖然具備很多優(yōu)勢，但同時也會產(chǎn)生更多不可預(yù)見的風(fēng)險。近幾年，面對線上借貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，國家建立了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)監(jiān)管制度體系，出臺了相關(guān)監(jiān)管政策，線上借貸業(yè)務(wù)平臺逐步規(guī)范化。2018年，互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸成交量下滑，較前幾年相比，線上借貸行業(yè)景氣度下降。根據(jù)數(shù)據(jù)測算，2018年互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸行業(yè)的出借人數(shù)量與借款人數(shù)量分別約為1，331萬人和1，992萬人，相比2017年分別下降22.30%和11.19%。根據(jù)2018年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報數(shù)據(jù)顯示，2018年度互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸行業(yè)成交量達(dá)到了17，948.01億元，比較2017年度網(wǎng)貸成交量28，048.49億元而言，減少了36.01%。截至2018年底，互聯(lián)網(wǎng)線上網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額為7，889.65億元，同比2017年下降了24.27%。

二、線上借貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

（一）壞賬風(fēng)險。線上借貸業(yè)務(wù)平臺的壞賬風(fēng)險主要來自于兩個方面：第一，對網(wǎng)絡(luò)信貸而言，由于線上借貸業(yè)務(wù)處在虛擬背景下，交易雙方無法進(jìn)行面對面的交易與考察，這在一定程度上加大了確認(rèn)交易者真實身份，以及交易可靠度的難度。第二，線上借貸業(yè)務(wù)平臺在提供產(chǎn)品與合同的同時，一般無需借款方客戶提供抵押物，也無需提供他人的擔(dān)保，只要提供諸如身份證、收入證明、半年期的銀行流水證明、房屋租賃合同、日常水、電、煤氣賬單以及個人信用報告等。這些申請資料提供完畢，審核無誤就可拿到信用貸款。但是僅僅只要求提供這些申請資料便能完成交易，這本身對平臺來說就具有一定的風(fēng)險性。再加上為了擴(kuò)大市場份額，有些平臺出于業(yè)績考慮，對客戶申請人的資格審核不嚴(yán)，導(dǎo)致一些并沒有真正還款能力的借款人成功獲得資金，但到期日無力償還。這些情況導(dǎo)致目前國內(nèi)多家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都有一定數(shù)量的借款資金無法收回，壞賬風(fēng)險加劇。此外由于國內(nèi)目前的征信體系建設(shè)非常尚待完善，也增大了壞賬風(fēng)險。以Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為例，其2018年A、B、C、D四類等級借款的壞賬率分別為：5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，與2017年比較，分別增加了0.5%、1.3%、1.5%和1.5%，各類借款人壞賬率均超過5%，作為C類和D類征信級別較低的借款方客戶，他們的壞賬占比率是最高的。

（二）逾期風(fēng)險。線上信貸平臺客戶里有一定比例是缺少資金的工薪階層、大學(xué)生和小微企業(yè)等，這些客戶的還款能力受限，導(dǎo)致借貸業(yè)務(wù)中存在逾期風(fēng)險，例如借款方客戶雖然能夠按照合同還款還清，但是無法在合同最后期限前按時償還。這種逾期收款風(fēng)險存在的主要原因有兩個：一是由于申請方客戶的資格審核沒有到位，使得借出的資金超出了其償還能力;二是產(chǎn)品貸款利率過高，借款方客戶只能慢慢還回本金而無法支付更為高額的信貸利息。以Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為例，根據(jù)不同風(fēng)險等級對借款申請人進(jìn)行分類。對于不同的信用評級，Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺會給予不同的利息和交易費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中位列于最后一個等級的借款方客戶，本身還款能力有限，面對高額的交易費(fèi)利率，促使逾期和回款風(fēng)險加劇。由圖1可知：Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺2018年逾期率基本保持在2%以下，逾期率數(shù)據(jù)雖然穩(wěn)定，但是卻呈持續(xù)上升狀態(tài)。（圖1）

（三）安全風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺依托現(xiàn)代信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而存在，所有的線上經(jīng)營業(yè)務(wù)包括交易操作、融資管理以及風(fēng)險控制等工作，都是在特定開發(fā)的軟件系統(tǒng)上進(jìn)行，大量的業(yè)務(wù)交易都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成。因此線上交易平臺的操作技術(shù)性問題，與系統(tǒng)的安全管理型問題更顯得極為重要。對于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺來說，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險可能是來自于網(wǎng)絡(luò)外界黑客的惡意攻擊、受到異常病毒破壞，或者是系統(tǒng)卡頓、中斷、崩潰等。如果線上借貸平臺在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)這一塊做的不是很好，防范意識差，沒有全面考慮到來自互聯(lián)網(wǎng)各個方面的安全威脅，則可能導(dǎo)致平臺的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、客戶隱私和商業(yè)機(jī)密遭到外泄、盜竊等，如果是遭到黑客或者外界的惡意破壞與攻擊，那么更將會造成不可估量的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）支付風(fēng)險。線上融資理財公司相比于傳統(tǒng)的金融公司，擁有快速募集資金的能力，但同時也具有一定的支付風(fēng)險和流動性風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸平臺如果自有資金不足，面對集中到期或大量提現(xiàn)的情況就會出現(xiàn)現(xiàn)金流動性風(fēng)險。雖然線上融資理財?shù)膬?yōu)勢很多，但線上公司有著傳統(tǒng)金融公司所沒有的流動性風(fēng)險和支付風(fēng)險。比如債市意外大跌、市場行情不好或者網(wǎng)絡(luò)促銷等特殊日期，可能會發(fā)生借款方客戶的大面積贖回資金。以Y網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為例，其內(nèi)部禁止設(shè)立資金池，資金由第三方托管，所有的資金交易都是全面公開，在面臨客戶大面積的贖回，借款方客戶出現(xiàn)壞賬和逾期事件時，平臺會采取緊急措施，調(diào)用內(nèi)部準(zhǔn)備金，在到期日預(yù)先將款項支付給放款方。但當(dāng)國家政策調(diào)控或者因為公司的流動資產(chǎn)無法緊急周轉(zhuǎn)，又或是逾期或者壞賬金額過多等原因，平臺在調(diào)動內(nèi)部支付金的支付環(huán)節(jié)上則會面臨問題。

三、線上借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)對措施

（一）加強(qiáng)客戶資質(zhì)審查，合理匹配產(chǎn)品。為盡可能的減少壞賬風(fēng)險和逾期風(fēng)險，應(yīng)該在客戶的申請考核力度上加大力量。并且推進(jìn)公司內(nèi)部的征信體系建設(shè)，對P2P公司來說若不利用好征信系統(tǒng)，會出現(xiàn)很多渾水摸魚的情況。比如，會出現(xiàn)借款方多重負(fù)債，拖欠還款等現(xiàn)象，導(dǎo)致平臺的壞賬率上升。由于通過線上平臺交易的借貸雙方客戶，互不見面交流，只是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易與支付。因此這會面臨著很大的信用風(fēng)險。為了解決這一問題，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺必須提高公司內(nèi)部征信體系的審核水平。首先，讓借款方在一定程度上提供抵押物;其次，在申請資料上，除了提供身份證等常規(guī)證明材料，可要求借款方客戶提供其他更有價值的資質(zhì)證明材料;再次，公司再根據(jù)客戶的風(fēng)險測試結(jié)果來幫助客戶選擇相匹配的理財產(chǎn)品，為的就是防止客戶會盲目選擇高收益產(chǎn)品;最后，在申請資料審核無誤后，還必須讓要讓客戶充分且準(zhǔn)確了解，所購買產(chǎn)品的產(chǎn)品投資時長、產(chǎn)品的種類類型，購買的最低交易起點金額，認(rèn)購產(chǎn)品支出與收益計算方法。尤其是讓雙方客戶明確清楚所投標(biāo)產(chǎn)品的起息時間、到期時間等等。

（二）分類管理，降低產(chǎn)品交易費(fèi)率。在資金運(yùn)用方面，在放款方客戶的資金發(fā)放給借款方客戶時，要堅持“小額、分散”的原則。對P2P行業(yè)來說，其公司理財產(chǎn)品信貸利率不能超出銀監(jiān)會規(guī)定的上限。例如，Y網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為了減少收款風(fēng)險，在降低產(chǎn)品的貸款利率上采取了三種措施：第一，若是借款方客戶保持了良好的還款習(xí)慣，不拖欠、不逾期，擁有良好的個人記錄的話，則降低該客戶購買產(chǎn)品的利率和交易費(fèi)率。第二，不鼓吹客戶辦理高額度的信貸產(chǎn)品，對客戶來說，辦理信貸的額度越高，客戶和公司需要承擔(dān)的風(fēng)險就會越高。因此，平臺會根據(jù)大部分客戶實際需求幫助客戶選擇合適的信貸額度和期限。第三，根據(jù)借款方的個人資質(zhì)來降低產(chǎn)品貸款利率，若借款方屬于國企員工、事業(yè)單位人員、公務(wù)員等穩(wěn)定工作的話，平臺會給予這些客戶一定的信貸利率優(yōu)惠。即公司在等級分層的基礎(chǔ)上又進(jìn)一步劃分了借款方客戶的類型。

（三）完善內(nèi)部支付金制度。對平臺經(jīng)營者而言，要把風(fēng)險控制放在第一位，一旦風(fēng)險控制不力，出現(xiàn)大量壞賬，會引起投資人的恐慌，投資人紛紛取現(xiàn)，出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象。針對所發(fā)生的逾期和壞賬事件，Y網(wǎng)絡(luò)借貸平臺制定了更為完善的內(nèi)部支付金制度：在維持放款方客戶基本利息收益不變的情況下，減少資金交易操作過程的傭金和管理費(fèi)率，從而適當(dāng)提高一些理財產(chǎn)品的服務(wù)費(fèi)，完善公司的支付金體系，使公司在財務(wù)管理上有充足的支付金可以應(yīng)對緊急事件。

（四）加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理工作。首先線上平臺系統(tǒng)的風(fēng)控工作要做好，其次是將系統(tǒng)中的客戶數(shù)據(jù)，資料，信息完全加密。具體措施有信息過濾、平臺安全分析、不間段系統(tǒng)結(jié)構(gòu)監(jiān)測、數(shù)據(jù)備份和審計等，另外還應(yīng)加強(qiáng)工作人員的風(fēng)險防范意識和職業(yè)道德素養(yǎng)，通過這些方法減少交易過程中的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，最大限度地保障數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?/p>

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