試析中小企業保險服務機制與優化方案

龔奕

（江西財經職業學院，江西 九江 332000）

前言

當下隨著人口紅利的消失，各種生產原料價格不斷上漲，導致中小企業生產經營壓力越來愈越大，盈利空間遭到不斷的壓縮，甚至一些中小型企業處于破產倒閉狀態。為有效改善這一局面，有必要對從保險服務的角度入手，采取一些措施，充分發揮現代保險機制的功能，從而為中小企業發展提供有力的保障。

一、保險服務在中小企業生產經營應用必要性分析

相較于大型企業而言，中小企業無論從規模方面還是經營方面都有著較為明顯的劣勢。比如中小企業生產規模比較小，流動資金不足，在實際生產經營過程中，無法投入更多的資金用于更新設備技術，提升工作人員技術水平，無法開展大規模的技術研發，導致自身產品無法得到有效的更新升級，不利于提升自身市場核心競爭力，只能在市場夾縫中艱難生存，無法與同行大型企業同臺競爭。又如在企業信用方面，部分中小企業迫于融資壓力，不息與其他企業相互開展融資拆借，但受商業信用缺失的影響，導致企業間存在很多賴賬現象，更是對企業自身信用造成嚴重的影響。除此之外，中小企業受規模、資金所限，自身的抵抗風險的能力也比較弱，一旦在生產經營過程中遭受一些“不可抗力”因素影響，比如臺風、地震等，往往會對企業帶來巨大損失，企業自身也很難東山再起。受企業這種較弱抗風險能力的影響，更是加重了中小企業融資難度，最終造成惡性循環，嚴重阻礙中小企業實現可持續發展[1]。而為有效改善這一狀況，企業選擇保險服務不失為一項正確選擇，保險服務能夠幫助中小企業承擔一定的風險，降低企業的風險系數。中小企業通過在商業保險提供各種保險服務的幫助下，還能夠有效提升企業的各種信用等級，為中小企業融資提供必要的幫助。基于此，中小企業有必要對提高對保險服務的重視程度，保險業也應積極探索保險服務中小企業發展的機制，從而為中小企業提供更加全面的保險服務，讓中小企業充分認識到保險服務的作用價值，在維護中小企業穩定經營的同時，還能促進自身實現更好的發展。

二、中小企業保險服務機制分析

（一）責任保險

在當下保險服務中，針對責任保險，主要分為以下四種：分別是雇主責任保險險、產品責任保險、職業責任保險與公眾責任保險。在中小企業中，經常用到的是前兩者，以下注重對其進行分析：

首先是產品責任保險，顧名思義，就是在產品出現問題后，所承擔的賠償維修責任。通過選擇這一保險，不僅能夠促使中小企業產品公信度提升，提高公眾的消費體驗，還能降低企業因此需要承擔產品責任的損失，尤其是未來隨著中小企業生產規模不斷擴大，任何一個產品生產經營環節出現問題，企業都有可能承擔產品承擔的產品責任保險 ，因此選擇產品責任保險，有利于企業進行責任風險轉移，減少企業損失。

另一方面，針對于雇主責任保險，主要作用是當雇主手下的員工在工作時不幸遭受工傷，需要雇主承擔相關責任時，這一保險幫助雇主分擔責任，承擔一定的損失。不僅如此，雇主責任保險還有利于增強雇員對企業的認同感與歸屬感，一份保險能夠保障雙方利益，更有助于企業未來發展[2]。

（二）信用保證險

信用保證保險可分為兩類。一是信用保險，用于債務人失信對企業造成損失后的彌補；一類是保證險。主具體是指被保證人為成功借貸，需要按照權利人要求，針對自己信用進行投保，當債務人違約時，由保險人承擔相關違約損失。中小企業在實際經營過程中，必然會受到各種各樣的風險影響，而選擇信用保證現，一方面能夠將貸款違約風險轉嫁給保險公司，有效降低企業自身損失，提升企業抗財務風險的能力。另一方面，還能夠有效提升中小企業的信用，便于中小企業能夠順利從銀行獲得貸款，同時也有利于銀行向中小企業放貸風險降低。

（三）人身保險

人才競爭是企業競爭中重要的組成部分，企業只有具備更多的專業性人才，才能更好地推動企業發展。然而相對于大型企業而言，中小企業留住人才難度更高，拋開外部因素不談，中小企業之所以對人才吸引力不足，很大程度上歸因于中小企業的人身保障不足。因此企業在留住人才方面，除了可以選擇提高薪資、提供晉升空間與培訓機會，企業還可以選擇商業人身保險，從而為職工提供充足的保障，從而更好地留住、吸引人才加入。尤其是針對加工制作型企業而言，實際生產勞動危險系數較高，更容易出現工傷，因此選擇人身保險，能夠有效幫助企業留住人才，降低企業損失。

（四）財產保險

財產保險的作用就是企業在因各種意外導致自身財產遭受嚴重損失的情況下，能夠通過財產保險挽回一定的損失。相較于大企業而言，中小型企業財產風險抵御能力比較差，一旦發生一些比較嚴重的自然災害，容易對中小型企業財產帶來毀滅性打擊。而通過投保財產保險，能夠幫助企業挽回一定的損失。在實際進行投保時，需要注意以下三點：一是按需投保。財產保險一般分為三種，分別是財產基本險、財產綜合險和財產一切險；需要企業結合實際需求，完成針對性投保，可避免企業支出過多保費，實現最小支出或最大收益；二是當保險標準發生變化，致使企業財產風險增加或減少時，需要與保險公司進行溝通，避免后續引發糾紛問題。三是要積極落實風險防控措施，若企業因自身原因所導致的意外事故，比如防火安全設施配置不足引發火災導致企業遭受嚴重經濟損失，那么企業所得賠付將會變少。

三、優化中小企業保險服務的方案

（一）加強企業經營風險導向宣傳，提高中小企業對商業保險服務的認識

當下中小企業針對于商業保險普遍認識不足，很多企業為節約成本，往往存在僥幸心理，實際投保積極性不高，往往在發生事故后才追悔莫及。還有部分中小企業屬于家族式企業，企業管理者針對于商業保險投保往往存在一定的風險偏好問題，投保不夠全面，對于保險需求也相對有限。因此為有效改善這一狀況，需要保險業提高認識，進一步加強風險導向宣傳，通過派遣專業的業務人員，來到中小企業向管理者介紹現代商業保險相關內容，提高企業管理者對商業保險的認識，引導管理者認識到商業保險服務在企業經營過程中的風險保障和融 資的作用，從而有效激發企業保險服務需求，在為中小企業提供有效保障的同時，也有利于保險也本身的發展。

（二）激發中小企業對保險服務的興趣意愿，提升企業投保率

為促使中小企業的保險服務得到有效優化，提升企業投保率，除了要從保險業從保險產品本身入手，積極打造多樣化的保險產品，從而有效滿足中小企業不同的保險需求。還可以從以下兩個方面提升保險機構服務中小企業對保險服務的意愿：一是政府出面，發布相關政策加以引導，出臺相關扶持政策，從而能夠有效減輕保險公司的經營壓力，保證效果保險推廣措施得到有效執行。二是進一步完善中小企業信用評價體系，盡可能縮小保險公司與投保企業之間的信息不對稱問題，有效促進企業與保險公司的合作順利開展。

（三）積極發展再保險市場，優化中小企業保險服務

為有效擴展保險服務市場，需要保險業積極培育再保險市場，建立豐富完善0的再保險體系，從根本上降低保險公司經營風險，促使保險公司對中小企業的承保能力得到有效的提升，實現中小企業保險服務的持續優化[3]。另一方面，保險業要深入學習貫徹《中華人民共和國中小企業促進法》與《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》的要求，有效提升完善中小企業保險服務的責任感與大局意識，積極主動的深入到中小企業之中，了解企業生產經營情況，及時提供相關保險服務信息咨詢，同時為出險企業及時提供優質的理賠服務，提高中小企業對保險業的信任與認可，促進中小企業保險服務得到有效的優化與提升。

四、總結

綜上所述，通過采取措施，有效提升中小企業保險服務水平，不僅有利于推動中小企業實現穩定順利的發展，還能夠促進保險也自身實現更好發展。因此需要保險業相關工作人員提高認識，充分了解不同的保險服務機制，并采取有效措施，促使針對中小企業的保險服務得到有效的優化，最終實現中小企業與保險公司的雙贏局面。