關于銀行理財產品的創新分析

李英

（中國建設銀行股份有限公司北京市分行，北京 100053）

一、銀行理財產品創新的實際意義

（一）提高銀行的核心競爭力

面對如今市場的多元化和個性化需求，銀行等金融機構已經無法再局限于提供貨幣交易等金融服務，而是通過理財產品的銷售和管理等方式拓寬盈利的渠道，從而讓銀行能夠在市場上更好地生存和發展。因此，理財產品通過性能、包裝、設計的不斷創新和優化，更好地滿足客戶的需求，迎合市場發展的需要，就能夠有效地提高銀行的核心競爭力，使其保持優勢地位。

（二）增強銀行的基本盈利能力

目前的互聯網經濟的發展，以及資本市場運作的不斷優化，使得銀行等金融機構作為交易的中介方存在感越來越弱化，因此銀行所能提供的金融業務服務的功能正在逐漸減弱，這就非常不利于銀行的服務業務的盈利情況，嚴重阻礙了其盈利能力，因此銀行需要找到其他的方式拓寬盈利渠道，提高盈利能力。而理財產品就是一個非常重要的盈利手段，通過理財產品的創新來獲得更多的利潤，從而提高銀行盈利能力。

（三）提高銀行化解金融風險能力

我國目前的市場利率環境正在不斷優化和完善，因此利率的頻繁變動會導致銀行的金融風險程度提高。而理財產品的創新和優化最終目的是為了迎合市場的形式和需求，因此經過創新的理財產品能夠更好地應對市場中變化的趨勢，從而化解潛在的市場風險，提高銀行抵御金融風險的能力，推動銀行朝著更加穩定的方向發展。

二、我國銀行在理財產品創新中存在的問題

（一）創新性嚴重不足

我國的理財產品出現和創新相較于其他發達國家而言是比較晚的，再加上我國的金融市場制度還沒有建立完善，這使得我國的理財產品創新環境不能為銀行理財產品優化提供更好的條件，因此我國銀行的理財產品創新一直滯留在初級階段未能孕育出更好的創新技術。特別是我國的理財產品自主研發能力較弱，一直借鑒國外的理財產品營運模式，更加無法突破現有的機制而創新出適合我國的理財產品。

（二）理財產品創新機制有待加強

首先，銀行的理財產品創新主體沒有相應的獨立性，這就使得銀行的存款業務和理財產品業務始終捆綁在一起，不能脫離就無法更好地進行產品的創新。但是，我國的理財產品與存款是有關聯的，一旦分離，理財產品業務可能會受到很大的打擊，因此這個問題急需解決。除此之外，我國的金融市場仍然不具備優勢地位，這對理財產品的創新也是較為不利的，不能提供更好的條件為創新做準備。

（三）缺乏明確的市場定位

產品的創新要朝著客戶定位和需求出發，然而就目前我國的銀行理財產品業務的情況來看，我國的理財產品并沒有一個明確的市場定位，且大多數產品是普及型產品，并未細分客戶。這樣的產品模式無法根據每一個客戶的需求而進行定制理財，導致客戶無法通過理財來實現自己的財務目標，其理財的效果不佳。

（四）創新管理仍需加強

我國的理財產品業務管理機制和制度尚未建立完全，每一個銀行都是根據自己的實際情況進行理財產品的發行和經營，因此整個金融市場上的理財產品缺乏統一的管理標準和機制，長此以往，雜亂無序的理財產品結構會給銀行的經營和管理帶來嚴重影響。因此理財產品的創新管理必須加強，規范理財產品才能更好地服務客戶。

三、我國理財產品創新行業的改進措施

（一）建立良好的創新環境

理財產品的外部環境必須要盡可能為理財產品的創新提供條件。首先，要有健全的法律體系和制度為理財產品的創新進行法律保護，要通過知識產權、相關銀行法律條例等對創新機制和成果進行法律維護，并且進一步規范銀行的理財產品發行和創新的行為，對銀行的理財產品創新進行有效監管。另外，還要建立完善的市場運作機制，保證理財產品的創新成果受到市場的保護。

（二）完善創新機制，加強理財產品的穩定化發展

首先，理財產品的優化要以客戶為出發點，根據客戶需求進行創新和優化。要定期對市場進行調研，了解客戶對理財產品的要求，朝著這個方向進行創新和研究，盡可能將理財產品朝著個性化的方向發展；同時注意挖掘客戶的潛在需求，推動理財產品的發展；其次，要對銀行內部進行管理，包括對機制運行的管理、人員的管理、產品的管理等，從而保證理財產品創新的穩定化發展。

（三）加強銀行理財產品創新管理

銀行本身要樹立一種積極正確的理財產品創新觀念，敢于創新，但同時要在法律的允許范圍內進行業務創新操作；另外，還要對理財產品的整體流程進行全方面監管，盡可能避免惡性競爭的出現，嚴加監管理財產品的業務流程，包括售后、反饋的機制的健全。

四、結束語

綜上所述，銀行的理財產品創新對于銀行的發展具有重大意義，它能夠有效地提高銀行的綜合競爭力、基本盈利能力等。而目前我國的銀行理財產品在創新過程中遇到一些問題，導致創新始終處于初級階段，因此我們要加快推進創新機制的發展，促進理財產品的創新。