我國大學生互聯網信貸存在的問題及對策

王新然 張澤凡

（沈陽工學院經濟與管理學院，遼寧 撫順 113006）

一、我國大學生互聯網信貸使用的現狀

（一）我國大學生消費觀念和生活情況分析

“大學生”是新聞里常見的一類人。大學生是接受高等教育，即將踏入社會的人群，但往往缺乏社會經驗，沒有穩定的收入，管理不好錢財，做事容易沖動。有很多互聯網金融行業都有了開放性貸款，增強了大學生的購買欲望。大學生在閑暇之余討論最多的話題就是網上購物，手機，衣服鞋子，生活用品，化妝品，健身物品還有游戲里的消費等等。然而這些消費都是一筆不小的開銷。我國大學生喜歡追求時尚，跟上潮流，攀比性比較強。比如蘋果手機出了新一代還有衣服出了最新的款式以及游戲出了新裝備都想要得到最好的。然而大多數大學生家長們只給了日常的開銷還有一小筆零花錢，這些遠不夠他們追求的生活。為了滿足自己的購物需要，只能通過網上分期購物，貸款等方式。

（二）企業互聯網信貸現狀分析

企業向學生貸款需要驗證學生的個人信息，學校和家庭住址。他們主要為大學生提供兩大服務一個是分期購物還有預借現金，如果分期貸款購物短時間（一般1-6個月）是不會收取手續費，但會加強你的購買欲望。如果是長期的話一般會根據時間的長短來收取手續費。提高了消費者對商品的可接受性。互聯網信貸起步剛剛不久，但在市場上已經有了很大的影響。我國已經有一半以上的大學生使用過互聯網信貸。現在的大學生喜歡追求時尚，對一些新鮮事物接受比較快，在消費者中，大學生占很大一部分。餓了么、京東白條、螞蟻花唄等等，都是以手機APP的形式去進行的信貸，在現在，手機是人們生活，更是大學生生活的一部分，而且分期付款的條件也很簡單，幾乎每個人都可以輕松貸款網上購物，在大學生這一群體中互聯網信貸更是引起了不小的反響。

二、大學生互聯網信貸使用存在的問題

（一）大學生日常開銷大，理財意識薄弱

雙“十一”的購物狂歡，各大互聯網金融企業有很大的折扣，刺激了大學生的購買欲望，也帶動了快遞行業的發展。在雙“十一”期間，運送快遞的工作非常繁重。可見，大學生網上購物開銷非常大。還有，大學生看到了自己滿意的物品不考慮后果就會直接購買，沒有一個良好的理財規劃，導致最后還款拖欠。在我國大學生生活費一般都在1500左右，有百分之五的大學生因為還不上貸款而找別人借錢，還有不到百分之一的大學生因為沒有規劃好而導致欠款還不上。

（二）平臺貸款的門檻低

平臺往往只要一些大學生的個人信息和家庭信息，就能貸款給學生。正是因為貸款平臺門檻低，導致很多沒有還款能力的大學生能很輕松地借到貸款違約風險大。還不起錢的學生在平臺上取款來償還在本平臺上的債務的問題，這種“連環債”的做法難以得到有效的監督。最后，過低的申請門檻也給不法分子造就可乘之機，不法分子可能會通過盜取學生信息等方式實施詐騙犯罪，加大了違約風險。

（三）給大學生形成不好的消費觀

大學生喜歡追求時尚，這種簡單的貸款讓大學生的心理容易互相攀比，愛慕虛榮，但這些方便的購物讓大學生有著強烈的購買欲望，刺激大學生消費。但大學生幾乎沒有收入來源，理財能力也差。這些商品打折，分期免息等促銷活動，一般的大學生很可能會禁不住誘惑，開始盲目消費，超前消費，這些不利于大學生形成良好的消費觀。

三、大學生互聯網信貸使用的對策

（一）提高大學生的理財意識和自控能力

大學應教導大學生增強自身的素質和法律知識，避免沉迷于網購，無法自拔。指導員要讓同學之間互相監督，講解一些商家慣用的一些套路，避免大學生因為誘惑和一時的沖動，中了商家的圈套。多舉辦一些關于理財規劃的講座，還有關于理財知識的比賽，讓大學生之間在比拼中提高理財能力，養成勤儉節約的好習慣，多想想父母掙錢的不易，這樣就會提高自控能力和理財意識。

（二）平臺應加強內部管理，完善體系

平臺應該對借款人的信息了解一清二楚，加強對借款人的審核，要查看消費者的消費信用水平，要提前告知還款日期，而不是逾期壞賬的時候提醒。提升自身的風險監管能力，網貸平臺應合理地考慮借款人的綜合信息，提高放款和消費的門檻，防止“劣質”借款人進入平臺。平臺應該用合理的公式告訴消費者利息和應交的手續費。

（三）引導大學生正確的消費觀念

平臺不應把貸款額度提升，應根據大學生的消費能力給出相應額度，在大學多開設關于消費觀念的課程，鼓勵大學生多買一些關于消費的書籍。大學生應積極培養自身的責任意識，避免不合理的消費行為，樹立良好的消費觀念。大學生自身要不斷積累消費經驗，增強消費觀；學習消費知識，并積極參加學校、社會舉辦的各種有關消費方面的活動，提高自身理財能力；要主動學習有關消費、理財、投資、金融、合同、刑事、社會等方面的法律法規，培養自身的法律才識，提高維權意識，等等。