互聯網時代保險拓展小微企業 與農村地區金融服務研究

曾薇

（貴州財經大學商務學院，貴州 黔南布依族苗族自治州 550600）

一、小微企業與農村地區金融服務需求增加與供給不足

（一）融資難融資貴已成為制約小微企業發展的首要因素

小微企業是中國經濟發展的活力源泉，對推動中國經濟發展與就業十分重要。農村農民生產性企業是農村地區扶貧與致富的重要支撐。但此類小微企業與農村企業普遍存在風險高，財會信息不全或信息可信度低，融資難，融資成本貴，資金需求急，企業持續發展不易的問題。融資難融資貴已成為制約小微企業發展的首要因素。

（二）目前保險未能覆蓋小微企業與農村企業的保險需求

隨著小企業逐步發展，經營者對于經營風險防范的需求也在不斷增加。尤其是一些已經初步發展的農業企業，一旦農業生產被氣候或其他情況影響，意外一旦發生，融資不易，可能導致企業資金鏈斷裂，脫貧農戶返貧，進一步加大融資風險。而由于小微企業與農村企業風險較高，保險定價難，沒有有效針對客戶需求的保險產品。傳統保險推廣成本高、經營成本較高，無法降低保費，小微企業與農民購買意愿不強，推行該類保險業務收益不高。因此，目前的小微企業與農村企業日益增長的保險需求，沒有被當前的保險體系有效覆蓋。

二、互聯網+時代基于新技術，降低保險成本，高效智能精準保障，擴大保險服務范圍

過去保險產品在設計時并沒有從客戶角度出發，主要關注風險和收益，產品設計出來是否滿足客戶需要，保險公司其實根本就不知道。互聯網金融時代，大數據被廣泛應用于信息處理（體現為各種算法、自動、高速、網絡化運算），提高了風險定價和風險管理效率，顯著降低了信息不對稱程度，并針對客戶需求設計保險產品，計算保費與收益率。同時，在預設的風險分類與信用評級模型中，可以自動智能確定違約概率范圍，風險概率。對因風險較大而融資困難發展困難的小微企業、農村生產企業，可以降低保險產品成本，智能精準服務，可以提供價格低、標準化、保障大，精準針對客戶需求的保險產品，并可借助互聯網低成本推出并高效率惠及以前達不到的小微企業與農村企業群體。

三、基于新技術的保險業態創新，產品創新

（一）相互保險是現有保險的有效補充，是對目前保險發展的突破與創新

相互保險的設立，實現風險分擔與共擔，依托其相互制的特色與風險管理的優勢，可以有效地針對具有同質風險保障需求的小企業不同發展階段，農業企業不同生產階段，不同需求類型，提供成本較低、覆蓋面較廣的保障服務。互聯網+ 與大數據征信技術，為相互保險減少了中間環節，增強了信息互動與風險防范的手段，為降低成本，費率計算實現分類收費，奠定了基礎與標準。

中小微企業經營風險為業務不穩定、資金來源不穩定、融資成本高。采取相互制的組織形態，投保的中小微企業本身也是相互制組織的所有者，通過信用增進方式幫助投保人分散風險、穩定經營，拓寬了保險的全面風險覆蓋及資金融通功能，延伸了金融服務半徑，推動普惠保險金融的發展。相互保險快速發展可以提供龐大的同質風險會員。以相互保險、以會員互助共濟為經營理念，為中小微企業以及農村農業生產用戶提供全方位、全生命周期的保險服務。相互保險的設立，降低了保險的門檻，降低了借貸融資風險，使農村企業、輕資產的新設高新企業更容易取得社會借貸資金與社會投資，擴大了融資機構的范圍。

同時，在相互制組織內部運營公開透明，有助于投保人與相互制組織之間、投保人之間自我約束、良性互動，營造良性向上的信用環境與文化，推動小微企業信用體系建設，提高風險定價精準度，進而降低投保人的保險成本，有助于進一步解決小微企業融資問題和風險管理問題。

（二）投資、信貸、保險一體化業務創新

互聯網+金融，借助大數據、智能金融的新技術，基于大量數據基礎，分類型計算風險概率、保險費率與收益率。信息可以自動智能抓取，信息充分、透明、相關性強，分析快速簡便低成本，市場定價效率較高。同時，保險可與各類型金融機構聯合服務，將風險轉移給社會中由相應風險偏好的人或機構，由他們自愿承擔。而保險公司與商業銀行、農商銀行、農村信用社、小額信貸公司，以及資產管理機構、投資公司、基金公司、風險投資等機構等可以合作經營，在保險的基礎上，降低融資風險，協助小微企業獲取貸款融資與股權投資，也可降低管理的資產的風險。對于高科技或發展前景較好的企業類型，可以收取小比例股權代替保險費，以未來的股權收益提升保險公司長期收益。

多渠道資源優勢——借助跨金融領域經驗，實現開放平臺的快速搭建，為產品創新和融資創新奠定基礎；借助互聯網底層技術優勢，可將傳統模式與互聯網技術、積累的數據、平臺等有效結合，實現風控手段、業務模式與產品等的創新。

（三）借助會員體系與產業鏈上下游，保險服務供應鏈金融的創新

與多家核心企業合作，以其供應鏈上的中小微企業為主體，依托相互保險發起會員及核心企業，以及保險與銀行等金融機構的合作關系，構建在供應鏈風險管理和大數據征信的優勢，對中小微企業開展信用風險評估及風險定價，并提供信用保證保險以幫助其解決融資需求，降低經營成本及經營風險。

隨著互聯網信息技術的快速發展，這種經營模式具有較大的創新性及可操作性：一是以合作的核心企業、支付公司、征信公司的大量數據信息為基礎，對其上游供應商和下游經銷商資金流、信息流、物流等數據采集分析，保證生產及交易數據的真實性、及時性，并與歷史數據、行業信息等進行交叉比對，有效降低中小企業與金融機構之間信息不對稱的難題；二是通過系統自動實時抓取數據，提供實時的信用跟蹤和企業貸后監管，即時進行貸后預警，降低違約率及風險擴散性；三是信用評估建立在合作平臺大數據交易所的信息整合與大數據風險管理基礎上，信用調查及貸后管理成本大幅降低，有助于降低融資成本，緩解中小企業融資難和供應鏈失衡的問題。

（四）保險產品創新

基于互聯網、大數據、智慧金融等新技術，可做到以創新的保險產品形態滿足企業需求，如在企業經營數據基礎上的信用保證保險，在獲得企業真實經營數據基礎上，通過大數據和風險評估模型，解決其融資困難；如住房抵押貸款保證保險，針對在銀行辦理過房產抵押的企業或創客，以市值與貸款額差額為限，擴大其授信額度；如貨物交付保證保險，針對文化創意高新技術產業在產品預售階段，為其增信，提高客戶購買量。