經濟新形勢下地方融資性擔保機構發展探究與思考

劉云 沈潔

【摘 要】經濟新形勢下，融資性擔保行業由高速發展逐步向高質量發展轉變。受內部管理和外部環境的影響，貴州省融資性擔保行業面臨著巨大壓力和挑戰。融資性擔保行業需要始終牢牢把握促進資金融通、支持實體經濟和普惠金融發展的本質，堅持服務“三農”和小微企業的正確方向，創新服務機制，加強全面監管，優化擔保體系，提高服務質效，引導和疏通資金流入“三農”、小微企業及實體經濟領域，助力“脫貧攻堅”重大任務。

【關鍵詞】新形勢;融資性擔保;探究與思考

一、融資性擔保行業發展歷程

（一）全國擔保行業發展歷程

中國融資擔保行業興起于1998年，正值東南亞金融危機，日本等周邊國家擔保體系受到金融危機的破壞性影響;我國借鑒了當時周邊國家的經驗，提出關于共同發展商業性擔保和政策性擔保的概念。2009年2月5日，國務院辦公廳印發《關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》，決定建立由中國銀監會牽頭， 發改委等部委參與的融資性擔保業務監管部際聯席會議[1]。2010年3月，為了加強對融資性擔保公司的監督管理，促進融資性擔保行業健康發展，中國銀監會牽頭聯席會議成員單位依據《公司法》《擔保法》等法律規定，聯合發布了《融資性擔保公司管理暫行辦法》，對融資性擔保業的規范和發展產生了現實和長遠的積極影響[2]。2014年7月15日，融資性擔保業務監管部際聯席會議出臺了《關于促進融資性擔保機構服務小微企業和“三農”發展的指導意見》，明確要求加強擔保機構的監管、推進再擔保體系建設、有效降低小微企業和“三農”的融資成本，為小微企業和“三農”的發展提供了法律屏障[3]。2015年7月，財政部聯合3部委制定財政支持建立農業信貸擔保體系的指導意見，為積極持續推進財政支持，建立農業信用擔保體系夯實了基礎。2017年5月，財政部聯合3部委進一步做好全國農業信貸擔保工作，通過積極引導金融資本支持“三農”建設，以期能解決“三農”發展中遇到的“融資難、融資貴”等問題。2017年8月，為支持普惠金融發展，促進資金融通，規范擔保公司行為和防范擔保業務風險，國務院發布《融資擔保公司監督管理條例》。2018年4月2日，銀保監會會同發改委等融資性擔保業務監管部際聯席會議成員單位， 聯合印發了《融資擔保公司監督管理條例》四項配套制度，配套制度的發布有利于進一步規范融資擔保公司經營行為，促進融資擔保行業穩健運行，更好支持普惠金融發展，促進小微企業和“三農”等普惠領域資金融通[4]。

（二）貴州省融資性擔保行業發展歷程

1994年3月，貴州省成立了第一家融資性擔保機構“貴州長城融資擔保有限公司”，貴州省融資擔保行業開始起航。2010年10月，貴州省政府根據《融資性擔保公司管理暫行辦法》的規定制定了《貴州省融資性擔保機構管理暫行辦法》，明確了貴州融資性擔保機構的審批、監管部門，加強了對全省融資性擔保機構的監督管理，規范了融資性擔保行為[2]。2012年9月12日，省政府下發了《關于進一步促進融資性擔保行業發展的意見》，堅持發展與規范并重，市場主導和政府引導相結合，加強融資性擔保機構監管體系建設，不斷加大政策支持力度和改善外部環境，增強和提升融資性擔保機構的整體實力，重點提高融資性擔保機構為中小微企業和‘三農服務的能力，推動擔保行業運營穩健和發展可持續。2016年4月27日，為提升政策性擔保機構服務能力，推進貴州省政策性擔保體系建設，支持實體經濟發展，省政府印發《貴州省政策性擔保體系建設實施方案》。2016年，省財政廳印發《貴州省擔保貸款風險補償金管理辦法（試行）》與《貴州省政策性融資擔保政銀擔風險分擔實施細則》，省級財政撥付專項資金建立風險補償金，對不同的融資擔保產品進行分險。

二、貴州省融資性擔保行業發展現狀及存在的問題分析

（一）貴州省融資性擔保行業發展現狀

據統計，截止2018年末全轄銀行業各項貸款余額2.46萬億元，同比增長17.87%，各項貸款呈穩定增長態勢;全轄融資性擔保貸款余額305.89億元，同比增長16.76%，融資性擔保貸款增速普遍低于銀行業各項貸款，2018年四季度首次超過各項貸款增速。全轄銀行業不良貸款余額同比下降12.77%;融資性擔保不良貸款余額50.21億元，同比增長2.62%，全轄融資性擔保貸款不良率、應代償責任比例遠高于銀行業不良貸款率，2017年以來分別高于15%和20%，近1/5處于不良或待核銷狀態。

據統計，截止2018年末全轄融資性擔保注冊資本共394.92億元，同比增長6.50%，增速呈下降趨勢;融資性擔保行業貸款平均放大倍數為0.77，同比增長9.64%，增速呈增長態勢;開展銀擔合作的融資性擔保機構共543家，同比下降2.86%，增速放緩;開展銀擔合作的銀行（含分支機構）330家，同比增長10.37%。以上數據說明融資性擔保機構行業向“優勝劣汰”發展，銀行在選擇合作的擔保機構時更加注重合作質量，而不再簡單追求金額和數量的增長。

（二）貴州省融資性擔保行業存在問題分析

貴州省融資性擔保行業由于起步晚、規模小，競爭力較弱，大部分機構仍處于初創期或“混沌期”，融資性擔保行業面臨機構管理不規范，管理團隊不專業，市場運作能力不足，銀行缺乏共同合作的內生動力，擔保有效需求不足等問題：

1.融資性擔保機構經營管理團隊專業能力不足、整體業務素質較低。一是部分融資性擔保機構經營管理不善，高管履職能力較差。部分擔保機構高管利用銀行的信任，教唆借款人向銀行套取超出實際需求的信貸資金，用于投向房地產、高利貸等高風險行業甚至個人揮霍，無法及時歸還貸款時就將責任推脫給擔保機構，對銀行信貸資金安全造成了較大影響。二是崗位設置不恰當，從業人員專業水平較低。轄內大多數融資性擔保機構未建立“貸前調查、貸時審查、貸后審批”的專業流程和隊伍，業務人員缺乏金融、法律知識，對擔保業務風險的認識和監督管理不到位，以致對借款人第一還款來源、資信狀況、資金用途等把控不足。三是反擔保物或抵質押物變現難度大。借款人提供的反擔保物中，大多數證照不齊或合同不完善，無法辦理抵質押登記。四是未嚴格執行反擔保程序，逆程序操作嚴重。有些金融擔保機構只與借款人簽訂《反擔保協議》，反擔保物無法辦理抵質押登記，存在反擔保物虛假或重復抵質押等問題。

2.大規模代償引發連鎖反應，對存量續貸或重組產生較大影響。一是借款人貸款逾期后，部分擔保機構未如約代償，合作銀行被迫從保證金專戶進行扣劃償還，擔保機構由于資金周轉困難而無法補足保證金，直接造成擔保機構與合作銀行的授信額度不足，合作銀行只得采取收回和壓縮額度的方式，甚至對借款人斷貸、抽貸。二是銀行對逾期時間較長的擔保類貸款提起訴訟后，司法部門對借款人資產進行保全，涉訴的保證人賬戶和保證金賬戶也要被凍結，對擔保機構存量貸款的續貸和重組造成了較大困難。三是部分融資性擔保機構已被納入失信企業“黑名單”，存量業務化解困難。按《融資擔保公司監督管理條例》的要求，銀行不得與被列入工商行政管理部門經營異常名錄或者嚴重違法失信企業及被列入人民法院失信被執行人名單的擔保機構合作[6]。

3.民營性融資擔保機構與國有、政策性擔保機構顯然受到不同等的待遇，準入門檻很高。由于自身管理不完善、資信狀況不佳，銀行很難信任民營擔保機構，大多數民營擔保機構在與銀行合作時需繳納5%-10%的資格準入保證金;針對每筆業務，部分銀行還要收取10%-20%的業務保證金，部分擔保機構無法承擔高額保證金，變相將保證金轉由客戶承擔;最后擔保機構承擔較低風險，而由借款人承擔大部分的市場風險和信用風險，對融資性擔保行業及小微企業的發展都產生了較大制約和不良影響。

三、對貴州省融資性擔保行業發展的思考和建議

（一）建立健全風險補償機制，助力融資性擔保機構發展

一是加強與保險業合作，引入再保險機制。建議國家層面引導出臺相關制度，由省級再擔保進行分保，國家融資擔保基金再對省級再擔保的業務進行分保，有效分散地方性融資擔保業務風險。二是逐步引導設立多類型、多層級的風險補償金。建議地方政府根據財政收入、經濟狀況和擔保業務的實際情況，規范政府性融資擔保機構資本金代償補償、風險分擔的管理，采取稅率優惠、政府補助等方式逐步增加擔保機構的資本金和風險補償金，進一步增強融資性擔保機構資金實力和抗風險能力。三是逐步提升地方政府對融資性擔保機構的監督和管理能力。按照“誰審批，誰監管”的原則，現已明確地方金融監管局為融資性擔保機構的監管部門，要求繼續執行原有市場準入政策，掌握好合理需求尺度，保持市場預期穩定，引導市場主體理性設立新機構、變更股東股權等，強化地方政府的風險處置能力，加強對轄內融資性擔保機構的規劃引導，擇優扶持融資性擔保機構發展，實現擔保行業的發展速度與服務質效相統一。

（二）為解決當前擔保困境，積極探索產業信用協會擔保模式

一是擇優選擇產業大戶作為協會發起人。通過政策引導、金融服務中心調查走訪的方式，以穩定的產業、強大的影響力、良好的信譽、強大的服務能力和企業家熱情等為基礎篩選出行業中的大戶。二是吸收其他產業大戶以“會員制”方式參與。按照產業信用協會標準，向地方金融監管局提交產業信用協會籌建申請，獲得批復后在民政部門注冊登記;成立后，采取“會員制”吸收地方龍頭企業、產業大戶及合作社參與。三是在保證金、風險基金的基礎上按適當比例放大授信。例如每戶會員繳納5000-10000元作為信用協會保證金，地方財政配套5-10倍保證金，共同設立銀行資金池專戶，實行“專項資金、專門賬戶、專款專用”，地方銀行按照4-9倍對產業信用協會進行統一授信，會員憑借信用協會平臺，可以較易獲得用于生產和經營的銀行信貸支持。四是完善對協會的企業現代化管理。信用協會應制定章程，設監事會、理事會等監督管理機構，由監事會行使監督職責，如核實會員、理事資格，確認會員大會、理事會議程、表決的合法有效性等;由理事會負責協會的日常業務經營管理，如保證金的收集管理、資金使用狀況定期公開等。

（三）加大地方政府投入，引導融資性擔保機構健康發展

一是加大兼并重組，鼓勵成立擔保集團。針對目前融資性擔保行業“小、多、亂”的情況進行清理，出臺減免稅費、政府補貼等優惠政策，整合現有資源，集中壯大融資性擔保機構規模，實現擔保機構可持續健康發展。二是逐步建立由中央、省、市、縣四級共同出資的資本金補充機制。建議出臺統一的、不以盈利為目的政策性擔保機構運營規則，對涉及服務小微企業、“三農”、普惠金融等重點領域的擔保機構，政策性擔保機構需要進一步發揮存量化解、新增授信和風險資金的杠桿作用。三是融資性擔保機構必須不斷加強合規建設，增強抵御風險的能力。融資性擔保機構要加強內控和股東、股權管理，不得抽逃出資，規范資金用途，進一步加強風險管控和合規管理。

【參考文獻】

[1] 劉慧平.淺議融資性擔保公司監管制度建設及銀擔合作的可持續發展之路[J].北京金融評論，2013（03）：203-213.

[2] 杜薇.多措并舉 推動融資性擔保行業健康發展[N]. 貴州政協報，2014-05- 22（B02）.

[3] 周彥婷. A市融資性擔保行業風險分析[D].華中師范大學，2017.

[4] 《融資擔保公司監督管理條例》的配套制度印發[J].中國信用卡，2018（05）： 90.

[5] 李麗.擔保行業穩健發展有待機制創新[N]. 貴州政協報，2014-03-04（B01）.

[6] 本刊訊.38部門90項懲戒措施劍指失信企業[J].墻材革新與建筑節能，2015 （12）：8.

作者簡介：劉云（1989—），男，工作單位：貴陽農村商業銀行股份有限公司，職稱：中級經濟師，研究方向：金融領域，學歷：本科，對外經濟貿易大學金融碩士（在讀）。沈潔（1988—），女，工作單位：貴州騰華興昌商貿有限公司，職務：總經理，職稱：中級會計師，研究方向：金融領域，學歷：本科，對外經濟貿易大學金融碩士（在讀）。