論互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融的融合發(fā)展

董玉鵬

摘要：在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)+已經(jīng)成為時(shí)代潮流，互聯(lián)網(wǎng)+金融已成為備受關(guān)注。當(dāng)然，任何新事物的出現(xiàn)都會(huì)有很多的阻力，還有很多困難需要我們來(lái)克服。那么，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的概念以及兩者的聯(lián)系和區(qū)別做了深度的剖析，同時(shí)也指出了兩者在融合的過(guò)程中存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)措施。希望本文的分享可以對(duì)相關(guān)部門(mén)可以有所啟發(fā)并經(jīng)過(guò)努力推動(dòng)跨界融合的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 供應(yīng)鏈金融 現(xiàn)狀 融合

一、概念

（一）什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指由我們傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融合的產(chǎn)物。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)和信息通信技術(shù)對(duì)資金融通、投資和信息中介服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行變革，從而形成了一種有別于傳統(tǒng)金融的新模式。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)簡(jiǎn)單地拼湊起來(lái)，還要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的安全與移動(dòng)等特征，隨著用戶的不斷熟悉和接受，慢慢成為可以適應(yīng)大眾需求的新模式。

（二）什么是供應(yīng)鏈金融

所謂供應(yīng)鏈金融是指銀行管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)的整體把握，來(lái)降低單個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不可控風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù)。

從銀行層面來(lái)看，它是銀行信用貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)領(lǐng)域，從企業(yè)層面來(lái)看，他是企業(yè)融資的一種渠道，中小企業(yè)尤為突出。

商品的供應(yīng)鏈?zhǔn)侵笍脑牧喜少?gòu)到制成在到產(chǎn)品成型，最后通過(guò)企業(yè)自己的銷售渠道將產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的過(guò)程。在整個(gè)供應(yīng)鏈中，核心企業(yè)往往占據(jù)著很大的優(yōu)勢(shì)，擁有規(guī)則制定權(quán)和行業(yè)話語(yǔ)權(quán)。他們憑借其擁有的優(yōu)勢(shì)，在貿(mào)易條件方面對(duì)上下游配套企業(yè)制定苛刻的要求，比如縮短企業(yè)的交貨日期、降低產(chǎn)品的價(jià)格、延長(zhǎng)賬期等等，壓榨實(shí)力弱的企業(yè)的生存空間。為了生存，上下游的配套企業(yè)會(huì)盡力配合核心企業(yè)，完成既定的要求。然而，由于融資比較難，就會(huì)造成產(chǎn)業(yè)鏈的資金鏈特別緊張，甚至導(dǎo)致整個(gè)供應(yīng)鏈的失衡。“供應(yīng)鏈金融”就是針對(duì)這一問(wèn)題在供應(yīng)鏈中找到一個(gè)大的核心企業(yè)，從而根據(jù)核心企業(yè)的需求為供應(yīng)鏈提供金融支持，確保產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定可持續(xù)。

（三）兩者的聯(lián)系與區(qū)別

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融同屬金融領(lǐng)域。當(dāng)然兩者也有區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合，是金融領(lǐng)域的一種現(xiàn)代化，一種革新。而供應(yīng)鏈金融是銀行圍繞核心企業(yè)來(lái)管理上下游中小企業(yè)的資金流和物流，通過(guò)為企業(yè)提供融資便利來(lái)降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)從而保證整個(gè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定的一種方式。

二、目前互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融融合過(guò)程中存在的問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，各個(gè)行業(yè)都在努力地和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合，供應(yīng)鏈金融就是供應(yīng)鏈和傳統(tǒng)的金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，供應(yīng)鏈金融作為一個(gè)新的業(yè)務(wù)形態(tài)在我國(guó)快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)各家銀行出于業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，也在逐步開(kāi)展供應(yīng)鏈金融方面的業(yè)務(wù)，然而，在與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的過(guò)程中也存在著很大的問(wèn)題。

（一）行業(yè)壟斷難以打破

銀行屬于金融業(yè)，而金融業(yè)是國(guó)家的經(jīng)濟(jì)命脈，深受國(guó)家的保護(hù)，因此，行政性壟斷難以跨越;互聯(lián)網(wǎng)是信息技術(shù)領(lǐng)域，技術(shù)性要求高，行業(yè)壟斷明顯。如果兩個(gè)行業(yè)繼續(xù)保持著這種高水平的壟斷，產(chǎn)業(yè)間的跨界融合就實(shí)現(xiàn)，也很難做到協(xié)同發(fā)展。

（二）信息不對(duì)稱

在兩個(gè)領(lǐng)域相互融合的過(guò)程中會(huì)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)區(qū)域在實(shí)際運(yùn)行中很多的信息是不對(duì)稱的。信息的不對(duì)稱就會(huì)使理論在落實(shí)的過(guò)程中，會(huì)完全偏離我們預(yù)想的效果，創(chuàng)新發(fā)展的效率也會(huì)大大降低。

（三）監(jiān)管制度不健全

供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合是新事物，新事物剛剛出現(xiàn)就會(huì)存在很大的調(diào)整空間，因此，在其成長(zhǎng)過(guò)程中需要有相關(guān)部門(mén)的管制與規(guī)范。然而，在現(xiàn)實(shí)中，資金的第三方存管制度還不是很健全與規(guī)范，金融業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)難以得到有效的控制。

（四）忽視內(nèi)部管理和信息安全

在利潤(rùn)的驅(qū)使下，很多企業(yè)在跨界融合的過(guò)程中，會(huì)盲目的追求企業(yè)的盈利能力和業(yè)務(wù)的拓展速度，卻忽視了對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要的內(nèi)部管理和信息安全。很多企業(yè)經(jīng)常會(huì)一味地追求高利潤(rùn)，在交易方式的選擇上往往會(huì)不顧及是否有爭(zhēng)議以及風(fēng)險(xiǎn)的高低，因此運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。

（五）相關(guān)人才匱乏

跨界融合體系的逐步規(guī)范化制度化需要擁有專業(yè)技能人才的參與。然而，目前的從業(yè)者普遍存在著質(zhì)量相對(duì)較低的問(wèn)題，不利于跨界融合的深度發(fā)展。

（六）配套設(shè)施的不完善

跨界融合需要有與之相對(duì)應(yīng)的配套設(shè)施，然而，在跨界融合的過(guò)程中，配套設(shè)施往往是不匹配的，嚴(yán)重的影響到跨界融合的深度發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融融合過(guò)程中的創(chuàng)新型研究

（一）完善法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的融合屬于新生事物，需要有相關(guān)法律的約束與管制。因此，政府要出臺(tái)詳細(xì)的業(yè)務(wù)的管理辦法，對(duì)企業(yè)的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍和地位等方面做出明確的規(guī)定，特別是關(guān)于資金的流入與退出方面的規(guī)則制定。

此外，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制做嚴(yán)格詳細(xì)的限制。科學(xué)的立法有利于保護(hù)消費(fèi)者的隱私以及電子合同的合法性，有利于聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的規(guī)范，為跨界融合提供良好的政策環(huán)境。

（二）完善監(jiān)管體系

任何行業(yè)都需要監(jiān)管，供應(yīng)鏈金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合也不例外。完善的監(jiān)管體系可以為跨界融合提供保障。

首先，國(guó)家應(yīng)該建立網(wǎng)絡(luò)金融管理體系，對(duì)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的分類，同時(shí)明確各個(gè)業(yè)務(wù)范圍對(duì)應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)。此外，要設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，通過(guò)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范來(lái)推動(dòng)新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的規(guī)范，從而使供應(yīng)鏈上下游的監(jiān)管可以相互配合，共同規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融管理體系。

其次，金融機(jī)關(guān)和相關(guān)的行業(yè)協(xié)會(huì)作為行業(yè)內(nèi)的權(quán)威部門(mén)要制定行業(yè)管理規(guī)范制度。它的制定有利于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的科學(xué)發(fā)展，也有利于強(qiáng)化自身在行業(yè)內(nèi)的影響力，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力以及長(zhǎng)期穩(wěn)定的盈利能力。

（三）提高信息透明度

在當(dāng)今這個(gè)流量社會(huì)，信息的擁有量對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。因此，要提高互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的信息透明度。此外，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制的建立也應(yīng)同步發(fā)展以及針對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急預(yù)案都應(yīng)該提上日程。

（四）做好對(duì)信息的安全防護(hù)

要加強(qiáng)對(duì)信息的安全防護(hù)，對(duì)信息技術(shù)與電子設(shè)備進(jìn)行信息保密的檢測(cè)，確保其安全性，做好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管控，為跨界融合創(chuàng)造安全的運(yùn)行環(huán)境。

（五）加大對(duì)相關(guān)人才的培養(yǎng)

社會(huì)的發(fā)展需要人才，跨界融合產(chǎn)生了新的人才需求，人才培養(yǎng)也應(yīng)緊緊相隨，主動(dòng)適應(yīng)社會(huì)的需要。當(dāng)然人才的培養(yǎng)也需要社會(huì)各界的參與。首先，國(guó)家要對(duì)當(dāng)前的社會(huì)形勢(shì)做到準(zhǔn)確的把控，適時(shí)引導(dǎo)相關(guān)高職院校和高校開(kāi)設(shè)相關(guān)專業(yè)。

行業(yè)發(fā)展的新動(dòng)態(tài)，并且及時(shí)對(duì)行業(yè)出現(xiàn)的新動(dòng)態(tài)做出調(diào)整。適時(shí)開(kāi)展相關(guān)培訓(xùn)。

（六）完善配套設(shè)施

要完善的相關(guān)的配套設(shè)施，為跨界融合的深度發(fā)展提供配套支撐。

首先，要大力發(fā)展金融技術(shù)的研究，要背靠大數(shù)據(jù)平臺(tái)，依靠云計(jì)算技術(shù)在現(xiàn)實(shí)生活中的應(yīng)用，使互聯(lián)網(wǎng)金融供應(yīng)鏈的實(shí)際操作水平得到提高，增值服務(wù)能力得到改善。同時(shí)，要擴(kuò)大信息的共享平臺(tái)，以便提高業(yè)務(wù)的處理性能和運(yùn)作效率，在跨界融合后也能夠?qū)崿F(xiàn)信息交互和流程協(xié)同。

四、未來(lái)展望

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)+已成為時(shí)代潮流，互聯(lián)網(wǎng)+金融也是大勢(shì)所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的相互融迎合了時(shí)代發(fā)展的需要，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)新的業(yè)態(tài)。其高度發(fā)展有利于在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，供應(yīng)鏈金融有多種經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)，未來(lái)具體會(huì)有以下幾個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：

（一）物流金融化

物流以及第三方支付公司將會(huì)逐步進(jìn)入供應(yīng)鏈金融。

（二）供應(yīng)鏈逐步數(shù)據(jù)化

整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)都將會(huì)以數(shù)據(jù)形式呈現(xiàn)。

（三）金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展

各個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)都會(huì)整合，數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)包括銀行、電商、物流、支付、政府等。

（四）交易會(huì)更加標(biāo)準(zhǔn)化

供應(yīng)鏈的各個(gè)主體的交易邊界會(huì)更加清晰、接口標(biāo)準(zhǔn)會(huì)更加規(guī)范。

（五）平臺(tái)會(huì)更加專業(yè)化

供應(yīng)鏈會(huì)越來(lái)越專業(yè)化、解決方案也會(huì)更加垂直化。

五、總結(jié)

總之，在這個(gè)信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的相互融合是社會(huì)發(fā)展的需要。雖然兩者在融合過(guò)程中還存在著這樣或者那樣的問(wèn)題，沒(méi)有發(fā)揮出其該發(fā)揮的作用。但我們相信，經(jīng)過(guò)社會(huì)各界的共同努力，互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的融合也會(huì)成為一個(gè)多方共贏的生態(tài)系統(tǒng)。我們期待在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融和供應(yīng)鏈金融的融合會(huì)更加科學(xué)合理，科技發(fā)展的紅利會(huì)惠及到更多的中國(guó)老百姓。

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（作者單位：中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）