高校大學生網貸風險及預防研究

朱麗莎

摘要：隨著互聯網金融的快速發展，金融產品層出不窮，以大學生為主要群體的網絡借貸平臺也相應衍生而來。這些網貸平臺的低門檻，給大學生提供了便利的服務，越來越多的大學生成為了平臺的主力軍，但是由于網貸平臺監管不到位、雙方信息不對稱、大學生非理性消費等，給網貸帶來了很多風險，要通過樹立正確的金融消費理念、加強誠信教育和風險教育、職能部門加強網貸行業監管以及建立信用評級等方面完善網貸行業，保護大學生的權益。

關鍵詞：網貸 大學生 信用評級

這幾年隨著互聯網金融行業的急速發展，互聯網金融產品也如雨后春筍般層出不窮。我們的高校大學生作為社會的新生力量，一直都與時俱進，消費模式也在發生改變，嘗試對互聯網金融產品的接觸，并逐漸成為互聯網金融消費中的一員。互聯網金融公司也逐漸將客戶目標瞄準大學生群體，據調查發現，全國范圍內為大學生提供網絡借貸的平臺就多達上百家，網貸平臺為大學生的消費帶來了很多便利，但隨之而來也為大學生帶來了很多金融風險。本文將從網貸風險分析入手，為大學生的理性消費提出相關建議。

一、高校大學生網貸現狀

高校大學生對于新生事物的接受能力很強，隨著各式各樣的網絡貸款平臺紛紛涌入高校，大學生正在成為分期消費的中堅力量。

（一）大學生網貸模式

目前，高校大學生的網貸平臺主要是下面幾個方面：一種是P2P，它是通過第三方互聯網平臺，將資金借方和貸方資料進行匹配，將平臺上聚集起來的資金借貸給有資金需求人群，即互聯網金融點對點的信貸，是互聯網金融發展的一種產物，主要的平臺有名校貸等;一種是互聯網分期購平臺，包括分期樂、人人分期等，這些平臺都是實名注冊，根據用戶的消費數據計算分期額度，消費者可以在平臺上賒賬消費，這些平臺兼具貸款和購物兩方面功能;還有一種是傳統電商平臺，如京東、淘寶等，他們都開發了“先消費、后付款”的信貸業務，比如阿里巴巴旗下的螞蟻金服推出了花唄，類似于信用卡的消費形式，消費者可以用來在淘寶購物，還有京東白條等。

（二）大學生網貸特點

大部分網貸平臺都具有交易功能，通過小額借貸活動將借貸雙方練習在一起，成為大學生線上消費、借貸的首選目標。目前，針對大學生的網貸平臺主要有下面這些特征：

1.網貸手續便利。大學生網貸盛行，其中最主要的一個原因還是網貸的門檻低，手續便利。這些平臺基本上都不要任何抵押，只要在網上上傳身份證和學生證照片，將相關信息填寫好就能完成申請。便捷的操作非常符合大學生怕麻煩的心理狀態，所以很容易被他們接受。

2.網貸交易金額不大，還款期限較短。大學生去網貸平臺貸款主要是用于日常生活消費支出，或者對某一特定物品支出，比如手機、電腦等。所以他們貸款金額一般不大，都在1萬元之內。由于網貸平臺貸款業務操作主要是互聯網，大家對平臺還是存在不信任感，再加上大學生并沒有實現財務自由，所以他們偏向于選擇借款金額小和還款期限短的產品。

3.網貸手續費較低。由于網貸平臺資金成本低，減輕籌資壓力，借款辦理手續費低，有的網貸平臺甚至在辦理業務時不需要手續費，只需要注冊并進行驗證，就可以獲得資金了。籌資面對的是廣大互聯網用戶，數量多，而對于資金的用途有沒有特別規定，限制條款和條件較少，所以相對其他籌資方式而言有很大彈性。

4.廣告有針對性。網貸平臺除了在網絡上投放廣告，還專門針對大學生進行精準投放廣告策略。比如在網頁廣告、視頻網站廣告、微信朋友圈、微博等平臺，這些都是大學生們接觸得最多的網絡平臺。還有就是在校園各個角落張貼小廣告、分發傳單，或者是以贊助商的名義，接觸大學生，進行產品推銷。還有一種就是在高校里招募代理商，一方面讓代理商直接成為他們的客戶，同時讓他們發動自己身邊的同學直接成為客戶。在推廣中，他們都會夸大網絡貸款的低利息，強調他們“簡單、快速、只需要5分鐘”，卻對高額違約金閉口不提，這樣讓大學生很快就注冊了。

二、高校大學生網貸存在的風險

（一）網貸平臺法治監管不到位

網貸平臺發展時間短，發展又快，大學生又是特殊群體，針對大學生網貸的法律法規基本還沒有，這樣導致了部分網貸平臺利用法律空子進行業務操作，不利于借貸雙方利益的保護，在某種程度下還會沖擊社會的穩定性。一方面，由于缺乏嚴格的監管體制，網貸平臺很容易“跑路”、“爆雷”，消費者的利益不能得到保障。而且一些網貸平臺打著零利息或者低利息的宣傳，但是卻收取高額的手續費、違約費等，等同于高利貸。同時，由于網絡信用評級制度還沒有建成，無法對大學生的信用進行評級，只能大致根據學生提供的信息進行參考，這樣很容易造成貸款無法按時償還，借貸雙方的利益都不能得到保障。

（二）雙方信息不對稱

由于網貸平臺針對大學生的門檻低，沒有建立起完善的征信機制，有的網貸平臺還有專業催收團隊，雙方存在信息不對稱問題。一方面，很多大學生對網貸平臺不了解，不知道網貸平臺的具體業務操作，只能從廣告或代理中宣傳的夸大式廣告語中了解平臺，同時對還款方面的規定也沒有認真了解，對于還款的時間、利息、流程等問題不清楚，導致一部分學生不能按時還款，而平臺的利滾利操作，最后產生高額利息導致大學生無法正常還款。另外，對于網貸平臺來說，對大學生的信用和道德了解不夠。有些大學生故意拖欠或者延遲還款，造成借款難回收的風險。

（三）大學生消費行為非理性

大學生作為社會新生代，對新事物充滿新鮮感，在消費方式上也喜歡購買個性化、潮流化商品。在虛榮心驅動下，隨著互聯網金融衍生功能的發展，互聯網給他們帶來了購物的便利性和多樣性，大學生的購買欲望被無限放大。他們在生活方式上不僅僅滿足基本的生活需求，甚至更多追求品牌和時尚。這樣導致了他們消費欲望超過了他們的消費承受能力，走入消費誤區。大學期間是價值觀形成時期，為了追求自我虛榮感而忽略了他們需要承擔的法律責任，自主性不夠，非理性思考問題。

（四）大學生違約風險

大學生作為特殊群體，沒有收入來源，他們所需要的生活費都來自父母，很多網貸平臺不需要提供擔保人，這樣導致了大學生不能合理安排資金運用，當生活費短缺時，直接去網貸平臺借款，如此惡性循環，導致所還的利息和本金越來越多。大學生對社會的認知水平不夠，法律意識淡薄，對于還款義務刻意忽視，存在潛在的違約風險。由于大學生的償還能力有限，最終的還款壓力又將輸出給家庭，帶來很多家庭問題，進一步帶來潛在的社會風險。

三、大學生網貸風險預防措施

（一）樹立正確的消費理念

高校和社會各方面要做好互聯網金融知識的普及，開展大學生理性教育活動，正確引導大學生的理性消費，讓大學生們更好運用互聯網，讓他們學會正確理財，同時教育大學生要勤儉節約，不能盲目跟風，培養良好的消費習慣，建立良性的消費文化。

（二）加強誠信教育和風險教育

在校園內采取多樣化教學方式建立健全宣傳教育體制，提高大學生的誠信意識，讓他們知道誠信的重要，懂得建立正確的價值觀。同時，學校要積極開展反詐騙等專項教育活動，讓大學生有更好的風險預防能力，能夠更好的識別風險并進行自我保護，同時，要告訴學生，一旦自身權益受到侵害，要學會運用法律途徑或是正確渠道維護自身的合法權利。

（三）對網貸平臺加強監管

社會職能部門應該加強對網貸平臺的監督管理形成一套規范化的運作流程，特別是資金運用和資金安全方面，打擊各種不良借貸平臺，規范網貸行業，保障大學生的利益。政府要明確監管主體，完善互聯網金融業務的監管體系。同時，加大對互聯網金融方面的科學立法，完善互聯網金融的相關法律體系。我們的公安系統也要嚴格執法，對于破壞互聯網金融的行為要嚴重打擊。

（四）建立信用評級

在網貸平臺用戶注冊，應該提高相應門檻，利用互聯網技術，對用戶身份進行嚴格審核。對用戶進行信用評級，如果大學生在進行金融消不能按時還款，其信用評級應該相應降低。加快社會誠信體系建設，各個銀行還有金融機構的個人信用記錄應該全部匯整，將大學生誠信記錄納入到征信系統來，對違反貸款規定的大學生借貸行為做出相應的懲罰，提高誠信缺失的成本，規范大學生的消費行為。利用大數據，保證大學生的所有借貸信息和個人信用能夠在互聯網上查詢。各平臺之間要資料互通，防止出現大學生在多個平臺借貸而出現巨額負債的情況。這樣也降低了金融機構的風險，規范了整個金融業態。

（五）規范網貸平臺運運營

一方面，網貸平臺應該提供網貸真實利率，不能存在“隱形高利率”;其次，設立大學生借貸違約金資信標準分層，對于資金浮動上下限應該控制在大學生應該能夠承受的范圍，降低對違約金的要求。如果在網貸平臺上出現違規情況，也要有相應的處理機制。目前社會上還出現暴力催款，對社會穩定有很大沖擊性。網貸平臺應該承擔起社會責任，制定相應的處理機制，上報給有關部門。對于審查后由于有特殊情況的大學生刻意適當將還款期限延期，可考慮在其大學畢業后相應年限還款。

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（作者就職于浙江經貿職業技術學院互聯網金融專業）